Дата принятия: 01 июля 2019г.
Номер документа: 33-2901/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июля 2019 года Дело N 33-2901/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Нартдиновой Г.Р.,
при секретаре Вахрушевой Л.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 01 июля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Кочневой А. Н. на решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 20 марта 2019 года, которым:
удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" к Кочневой А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с Кочневой А. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N от 07 октября 2010 года по состоянию на 24 сентября 2018 года в размере 138 876,97 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 119 999,82 руб., начисленные проценты - 18 877,15 руб.,
с Кочневой А. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 3 977,53 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Росгосстрах Банк" (далее по тексту - истец, ПАО "Росгосстрах Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Кочневой А.Н. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ОАО "Русь-Банк" (в настоящее время ПАО "Росгосстрах Банк") на основании анкеты-заявления на получение кредита Кочневой А.Н. предоставлена кредитная карта Visa Electron и открыт специальный карточный счет в рублях, установлен кредитный лимит 120 000 руб.
Во исполнение своих обязательств по кредитному договору N от 07 октября 2010 года Банк открыл Кочневой А.Н. специальный карточный счет, предоставил кредит, перечислив сумму кредита 120 000 руб. на счет, процентная ставка по кредиту - 23% годовых.
По состоянию на 24 сентября 2018 года Кочнева А.Н. сняла денежные средства (кредитный лимит) в размере 120 000 руб.
С марта 2015 года Кочнева А.Н. не производит своевременную и в полном объеме уплату очередных взносов и погашение штрафных неустоек.
08 февраля 2018 года Банк направил в адрес должника требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на 24 сентября 2018 года задолженность Кочневой А.Н. по кредитному договору составила 138 876,97 руб.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 138 876,97 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - 119 999,82 руб., начисленные проценты - 18 877,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 3 977,53 руб.
В судебном заседании ответчик Кочнева А.Н. исковые требования не признала, поддержала письменное заявление о применении срока исковой давности. Пояснила, что последний платеж произведен ею 11 марта 2015 года. Считает, что срок исковой давности следует исчислять от указанного платежа. 04 мая 2018 года срок исковой давности прошел, судебный приказ тоже подпал под срок исковой давности.
Истец ПАО "Росгосстрах Банк", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия его представителя, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в его отсутствие и постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Кочнева А.Н. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности. Выразила несогласие с выводами суда о сроке исковой давности, полагает, что истцом указанный срок был пропущен. С 12 марта 2015 года истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался в суд. Письмо-требование от Банка она не получала, уведомление почтового отделения ей не поступало. Письмо-уведомление Банком направлено ей по почте простым письмом после истечения срока исковой давности и перенаправлено на домашний адрес 03 апреля 2019 года. Согласно выписке, оплаченная ею сумма в размере 847 079,83 руб. погашает всю сумму кредита 120 000 руб.
В суде апелляционной инстанции ответчик Кочнева А.Н. доводы апелляционной жалобы поддержала.
Истец ПАО "Росгосстрах Банк", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явился, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в его отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим изменению в части размера основного долга, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины, в связи с неправильным применением судом норм материального права (пункт 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
Кредитная карта N получена Кочневой А.Н. 13 октября 2010 года сроком действия до октября 2012 года (л.д. 14).
01 апреля 2011 года Кочнева А.Н. обратилась в ОАО "Русь-Банк" с анкетой-заявлением, содержащим предложение (оферту) ОАО "Русь-Банк" установить ей кредитный лимит в размере 120 000 руб. по специальному карточному счету, действующей банковской карты N в соответствии с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО "Русь-Банк", Условиями кредитования специального карточного счета и условиями тарифа Кредитный (Банк + Холдинг). Подтвердила, что ознакомлена с Правилами и Тарифами, понимает и полностью согласна, обязуется их неукоснительно выполнять, все положения Правил разъяснены ей в полном объеме, включая Тарифы, и порядок внесения в Правила и Тарифы изменений и дополнений. Указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка ее оферты по установлении ей кредитного лимита и/или предоставления ей кредитной карты являются действия Банка по передаче ей уведомления (л.д.9-11).
01 апреля 2011 года Банк уведомил Кочневу А.Н. о размере полной стоимости кредита по кредитному договору N от 07 октября 2010 года, установлен кредитный лимит 120 000 руб., процентная ставка - 23% годовых (л.д. 13).
Согласно Условиям кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (далее по тексту - Условия) акцептом Банка оферты клиента (в части предоставления кредитного лимита), содержащейся в анкете-заявлении, являются действия Банка по передаче клиенту уведомления. Кредитный лимит устанавливается только после подписания клиентом уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита, определенный в соответствии с тарифами (пункт 2.1. Условий).
Кредитный лимит действует бессрочно, если ни одна из сторон не изъявит желания его расторгнуть. Каждая из сторон вправе в порядке, предусмотренном п.6.1. Условий, расторгнуть договора в части настоящих условий, письменно уведомив другую сторону не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения (пункт 2.4. Условий).
Согласно пункту 2.7. Условий проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в тарифах.
Обязательный платеж - ежемесячная сумма обязательств клиента по погашению кредита, определяемая в соответствии с Условиями и тарифами. Отчетный период - период времени, за который Банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях Правил и Условий по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчетными периодами являются полные календарные месяцы. Платежный период - период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом.
В случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с тарифами.
В силу пункта 5.5. Условий Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, в том числе в случае нарушения срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней. При досрочном истребовании кредита в предусмотренном настоящем пункте случае, датой окончания срока предоставления кредитного лимита считается дата направления требования о досрочном возврате кредита клиенту, увеличенная на 45 календарных дней (л.д. 18-19).
Согласно тарифу "Кредитный" по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard для карт Visa Electron максимальный размер кредитного лимита - 300 000 руб., длительность льготного периода кредитования - до 50 дней, обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту: основной долг - не менее 10% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленные проценты - 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду; пени на просроченные проценты и задолженность - 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (л.д. 20).
Банк предоставил Кочневой А.Н. кредит и установил по карте кредитный лимит в размере 120 000 руб.
Кочневой А.Н. по карте осуществлены расходные операции.
Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем Банк направил 09 февраля 2018 года в адрес Кочневой А.Н. требование о досрочном возврате кредита в срок до 10 марта 2018 года (л.д. 21, 107-110), которое до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на 24 сентября 2018 года задолженность Кочневой А.Н. составляет 138 876,97 руб., в том числе: по основному долгу 119 999,82 руб., по процентам и комиссии - 18 877,15 руб. (л.д. 22-28).
Определением и.о. мирового судьи судебного участка N5 Индустриального района г.Ижевска Удмуртской Республики от 30 августа 2018 года отменен судебный приказ N от 04 мая 2018 года о взыскании с Кочневой А.Н. задолженности по кредитному договору (л.д. 8).
Наименование банка ОАО "Русь-Банк" изменено на ПАО "Росгосстрах Банк".
При разрешении возникшего спора суд руководствовался анкетой-заявлением, Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО "Русь-Банк", пунктом 2 статьи 1, подпунктом 1 пункта 1 статьи 8, статьями 195, 200, пунктом 1 статьи 199, пунктом 1 статьи 200, статьями 309, 310, 319, 420, 421, 432, 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", частью 1 статьи 12, статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между Банком и Кочневой А.Н. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных Банком, что Банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении кредита, установив по карте кредитный лимит, что после проведения Кочневой А.Н. расходных операций и невыполнения обязательств по внесению обязательных платежей, а также после направления Банком в ее адрес требования о досрочном возврате кредита и неисполнения ответчиком обязанности по оплате начисленных платежей, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, являются обоснованными.Разрешая требования истца, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд пришел к выводам о том, что обязанность уплачивать ежемесячно обязательный платеж не свидетельствует о том, что договором установлено исполнение обязательства по частям, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита Банку определен только моментом востребования задолженности Банком, следовательно, обязанность погасить задолженность по договору о карте возникла у заемщика по истечении 45 дней с момента направления требования о возврате долга, а именно с 27 марта 2018 года, и именно с указанной даты начинает течь срок исковой давности, а поскольку с иском в суд Банк обратился 03 октября 2018 года, следовательно, его обращение имело место в пределах трехлетнего срока исковой давности.
Соглашаясь с выводами суда об обоснованности исковых требований в части основного долга и процентов за пользование кредитом, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда относительно срока исковой давности.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что Кочнева А.Н., направив в Банк заявление, обратилась к Банку с предложением о предоставлении ей кредитного лимита на специальный карточный счет действующей банковской карты, которое было принято Банком.
Истец, приняв оферту клиента, установил по кредитной карте кредитный лимит.
Таким образом, между Кочневой А.Н. и ОАО "Русь-Банк" (в настоящее время ПАО "Росгосстрах Банк" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, к этому сводятся и доводы ее апелляционной жалобы.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно раздела 1 Условий кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования обязательный платеж - ежемесячная сумма обязательств клиента по погашению кредита, определяемая в соответствии с Условиями и тарифами. Отчетный период - период времени, за который Банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях Правил и Условий по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчетными периодами являются полные календарные месяцы. Платежный период - период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом.
Пунктом 3.4. Тарифом установлено, что обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту состоит из основного долга - не менее 10% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; и начисленных процентов - 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.
Из анализа указанных положений следует, что обязательный платеж подлежал оплате Кочневой А.Н. ежемесячно в последний день месяца и состоял он из части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за календарный месяц, то есть исполнение обязательств по кредиту заемщик обязана была производить повременными платежами, при этом график платежей установлен сторонами не был, но вместе с тем, из Условий и Тарифов, являющихся в совокупности условиями предоставления заемщику кредитного лимита, предоставляется возможным установить как периодичность и сроки внесения обязательных платежей, так и их размер.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Последний платеж в счет погашения кредита за январь 2015 года произведен Кочневой А.Н. 10 февраля 2015 года, следующий платеж в соответствии с Условиями должен быть осуществлен до 31 марта 2015 года.
Следовательно, срок исковой давности по платежу 31 марта 2015 года истекает 31 марта 2018 года.
Из материалов дела следует, что ПАО "Росгосстрах Банк" 25 апреля 2018 года обратилось к мировому судье судебного участка N<адрес> Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кочневой А.Н. задолженности по спорному договору, путем направления через отделение Почта России.
Вынесенный мировым судьей судебный приказ от 04 мая 2018 года был отменен 30 августа 2018 года определением мирового судьи на основании заявления должника.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по платежу от 31 марта 2015 года, а требования по платежам, начиная с 30 апреля 3015 года, находятся в пределах срока исковой давности, в связи с чем требования истца по ним являются обоснованными.
Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает необходимым произвести перерасчет задолженности Кочневой А.Н. и определить к взысканию с ответчика задолженность по основному долгу в размере 108 003,17 руб. (119 999,82 руб. - 11 006,65 руб.), по процентам за пользование кредитом - 16 533,26 руб. (18 877,15 руб. - 831,56 руб. - 1 512,33 руб.), решение в указанной части подлежит изменению, а доводы жалобы Кочневой А.Н. - частичному удовлетворению.
Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Разрешая спор в остальной части, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда в остальной части является законным и обоснованным.
Жалоба Кочневой А.Н. подлежит частичному удовлетворению.
Так как коллегия пришла к выводу об изменении сумм, взысканных с ответчика, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ изменению подлежат и расходы по оплате государственной пошлины, взысканные в пользу истца.
Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 138 876,97 руб., которые оплачены государственной пошлиной в сумме 3 977,53 руб., а имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 124 536,43 руб., что составляет 89,67% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 566,65 руб. (3 977,53 руб. х 89,67%)., решение в указанной части подлежит изменению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 20 марта 2019 года изменить в части размера взысканного с Кочневой А. Н. в пользу Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" основного долга, процентов за пользование кредитом и расходов по оплате государственной пошлины, снизив сумму основного долга до 108 003,17 руб., процентов за пользование займом до 16 533,26 руб., расходов по оплате государственной пошлины до 3 566,65 руб.
Апелляционную жалобу Кочневой А. Н. удовлетворить частично.
Председательствующий Шалагина Л.А.
Судьи Питиримова Г.Ф.
Нартдинова Г.Р.
Копия верна.
Председательствующий судья:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
