Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 октября 2021 года Дело N 33-2900/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Дубовцева Д.Н.,

судей Нургалиева Э.В., Хохлова И.Н.,

при секретаре Шкляевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Трясциной Л. П. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 23 апреля 2021 года по исковому заявлению Трясциной Л. П. к Акционерному обществу "Страховая группа "УралСиб" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., пояснения представителя истца Прозорова Д.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Трясцина Л.П. обратилась в суд с иском к ответчику Акционерному обществу "Страховая группа "УралСиб" (далее - АО "СГ "УралСиб") о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 6 ноября 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования N по программе "Комплексная защита заемщика" сроком действия с 7 ноября 2018 года по 20 ноября 2023 года, в подтверждение чего истцу выдан полис. Страховая премия по договору страхования составила 201 649,18 руб. В соответствии с п.9 полиса страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования. При заключении договора страхования от имени страховщика в качестве страхового агента выступало ПАО "Банк Уралсиб" (далее - банк). Страховая премия поступила на счет банка 7 ноября 2018 года, то есть с нарушением требования п.9 полиса. При этом банком истцу страховая услуга не оказывалась, а потому эти денежные средства являлись для банка неосновательным обогащением. На счет АО "СГ "УралСиб" страховая премия поступила лишь 5 декабря 2018 года, в связи с чем, истец считает договор страхования не вступившим в силу. Истец полагает, что на основании п.12 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", утв. приказом АО "СГ "УралСиб" от 1 июня 2018 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховая премия подлежит возврату на основании её заявления от 5 ноября 2020 года, в удовлетворении которого ответчиком необоснованно отказано. Претензия истца с требованием о возврате страховой премии ответчиком также оставлена без удовлетворения. Не согласившись с отказом в возврате страховой премии истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с АО "СГ "УралСиб" страховой премии и неустойки. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 14 декабря 2020 года NN в удовлетворении требований Трясциной Л.П. к АО "СГ "УралСиб" о взыскании страховой премии и неустойки отказано. Указанное решение истец считает необоснованным, поскольку отказ в удовлетворении требований имел место не по заявленным истцом основаниям. Также истец полагает, что банком, как агентом страховщика, в нарушение требований ст.ст.8,10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при заключении с ней договора страхования не была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, что не позволило ей сделать осознанный выбор. Полагает, что неправомерными действиями банка ей причинен моральный вред, который выражается в нравственных переживаниях.

Истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 201649,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Стороны, представитель третьего лица в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие сторон и третьих лиц.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Прозоров Д.В. исковые требования поддержал.

Вышеуказанным решением суда постановлено:

"Исковые требования Трясциной Л. П. к АО "Страховая группа "УралСиб" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения".

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объёме. Повторно приводя доводы, ранее изложенные в исковом заявлении, не соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска в полном объёме.

В своих возражениях относительно апелляционной жалобы представители ответчика и третьего лица полагают решение суда законным и обоснованным.

Определением судебной коллегии от 6 октября 2021 года в соответствии со ст. 44 ГПК РФ по заявлению АО "СГ "УралСиб" по настоящему делу произведена замена ответчика АО "СГ "УралСиб" на правопреемника - Акционерное общество Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь".

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ судебное заседание суда апелляционной инстанции проведено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, надлежащим образом извещённых о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы. Истец просила рассмотреть апелляционную жалобу в её отсутствие.

Представитель истца Прозоров Д.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции апелляционную жалобу поддержал.

Изучив материалы дела, заслушав явившегося в судебное заседание представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения проверяемого решения суда.

Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что 6 ноября 2018 года Трясцина Л.П. поставила свою подпись в уведомлении о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, в котором она подтверждает факт предоставления ей банком сведений о том, что: предлагаемая услуга по договору добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования оказывается АО "СГ "УралСиб" с указанием его наименования, места нахождения, ИНН и ОГРН; о существенных условиях договора страхования; банк не является поставщиком указанных услуг, действует на основании агентского договора с АО "СГ "УралСиб" (т.1 л.д.131-132).

6 ноября 2018 года между Трясциной Л.П. (страхователь) и АО "СГ "УралСиб" (страховщик) заключен договор страхования (полис N) по программе "Комплексная защита заемщика" по которому Трясцина Л.П. является застрахованным лицом. Страховыми случаями, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.1); признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2); обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (п.4.3) (п.4 полиса). Страховая сумма по рискам, указанным в пп. 4.1 - 4.2 настоящего полиса, на дату заключения договора страхования по полису составляет 1 151 650 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п.10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п.4.3 настоящего полиса составляет 50 000 руб. (п.5 полиса). Срок действия договора страхования с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ (п.7 полиса). Страховая премия составляет 201 649,18 руб., порядок ее уплаты определен: единовременно при заключении договора страхования (п.8,9 полиса) (т.1 л.д. 121-122).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", утв. приказом АО "СГ "УралСиб" от ДД.ММ.ГГГГ N (далее - Условия страхования) (т.1 л.д.125 - 128).

6 ноября 2018 года Трясцина Л.П. дала письменное распоряжение банку в день зачисления суммы кредита списать со счета расчетов по кредиту N, открытого в банке, страховую премию по договору страхования N от 6 ноября 2018 года, заключенному со страховой компанией АО "СГ "УралСиб" за весь срок страхования в размере 201 649,18 руб. и перечислить её банку, действующему в качестве агента (от имени и за счет АО "СГ "УралСиб"), по указанным в распоряжении реквизитам (т.1 л.д.113).

Из выписки по счету N следует, что 7 ноября 2018 года Трясциной Л.П. банком был выдан кредит по кредитному договору N в размере 1 151 650 руб., а также произведено списание страховой премии по договору страхования N от 6 ноября 2018 года в размере 201 649,18 руб. (т.1 л.д.118-119).

Платежным поручением N от 7 ноября 2018 года Трясцина Л.П. оплатила по указанным в распоряжении от 6 ноября 2018 года реквизитам страховую премию по договору страхования N от 6 ноября 2018 года в размере 201 649,18 руб. (т.1 л.д.114).

Согласно справке банка от 24 декабря 2020 года задолженность Трясциной Л.П. по кредитному договору N по состоянию на 24 декабря 2020 года составляла 143 677,10 руб., в т.ч. основной долг - 142 472, 70 руб., проценты - 1204, 40 руб. (т.1 л.д.133).

30 мая 2018 года между АО "СГ "УралСиб" (страховщик) и ПАО "Банк Уралсиб" (агент) заключен агентский договор NN согласно которому агент по поручению страховщика обязуется совершать от имени и за счет страховщика установленные настоящим договором действия по оформлению договоров добровольного страхования (заполнение договора добровольного страхования в программном комплексе агента и его распечатывание) с физическим лицами (далее - клиенты, страхователи (застрахованные)), которые изъявили желание на заключение со страховщиком договоров добровольного страхования, в соответствии с Правилами страхования, предусмотренными Приложением N к настоящему договору, а также принимать и перечислять на расчетный счет страховщика полученные от клиентов суммы страховых премий по оформленным договорам добровольного страхования, принимать и хранить вторые экземпляры договоров добровольного страхования (включая все приложения к договору добровольного страхования), а страховщик обязуется за надлежащее выполнение агентом обязательств по настоящему договору выплачивать агенту вознаграждение в размере и в порядке, определенном настоящим договором (п.1.1 агентского договора) (т.1 л.д.134-160).

Платежным поручением N от 5 декабря 2018 года банк перечислил страховщику страховые премии в соответствии с Аг. дог. N 1 от 30.05.2018 г., на основании реестра по заключенным договорам страхования N за период с 01.11.2018 г. по 30.11.2018 г. в общем размере 120 047 770, 11 руб. (т.1 л.д.161).

5 ноября 2020 года через организацию почтовой связи Трясцина Л.П. направила в адрес ответчика заявление возврате уплаченной страховой премии (т.1 л.д.22-23).

В ответ на заявление истца от 5 ноября 2020 года АО "СГ "УралСиб" письмом от 12 ноября 2020 года отказало в удовлетворении требования в связи с отсутствием правовых оснований (т.1 л.д.15).

Не согласившись с отказом страховщика, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании с ответчика страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования в размере 201 649,18 руб., а также неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. от 14 декабря 2020 года NN в удовлетворении требования Трясциной Л.П. к АО "СГ "УралСиб"" о взыскании страховой премии и неустойки отказано. Своё решение финансовый уполномоченный мотивировал, в том числе, тем, что 5 декабря 2018 года на счет АО "СГ "УралСиб" на основании письменного распоряжения заявителя, подписанного 6 ноября 2018 года, со стороны ПАО "Банк Уралсиб" был осуществлен перевод страховой премии в размере 201 649,18 руб., что подтверждается реестром договоров N и платежным поручением N. Таким образом, страховая премия была уплачена ПАО "Банк Уралсиб" от имени заявителя, во исполнение его поручения, договор страхования являлся действующим (т.1 л.д.80-85).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объёме суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1, 8, 9, 421, 425, 432, 433, 934, 940, 942, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); статьи 56 ГПК РФ; статьи 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела); условиями агентского договора N УС2018АГ-3/1 S_BU_R/167 от 30 мая 2018 года; условиями заключенного сторонами договора личного страхования и исходил из того, что возможность возвращения страхователю страховой премии по указанному истцом основанию отсутствует. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, постольку оснований для удовлетворения производного требования о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

С правильными по существу выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме, судебная коллегия соглашается.

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Довод апелляционной жалобы о том, что на основании п.12 Условий страхования страховая премия подлежит взысканию с ответчика, поскольку она была перечислена страховщику с нарушением срока, установленного в п.9 полиса, отклоняется судебной коллегией как основанный на ошибочном толковании условий договора страхования.

В п.12 Условий страхования установлено, что при неуплате страховой премии (первого страхового взноса) в сроки и размере, указанные в пп.8, 9 полиса, настоящий договор считается не вступившим в силу, и поступившая страховая премия (первый страховой взнос) возвращается страхователю на основании его заявления, содержащего сведения о способе возврата денежных средств и банковские реквизиты (при возврате в безналичном порядке).

Таким образом, из буквального толкования указанного пункта Условий страхования по правилам ст.431 ГК РФ, следует, что для возврата страхователю на основании его заявления страховой премии, неуплата последней должна иметь место одновременно как в размере, указанном в п.8 полиса, так и в срок, указанный в п. 9 полиса.

Следовательно, лишь при наличии совокупности этих двух условий, согласно п.12 Условий страхования договор считается не вступившим в силу.

Из материалов дела следует, что в рассматриваемом случае указанная совокупность отсутствует, поскольку страховая премия была уплачена в полном размере, указанном в п.8 полиса (201 649,18 руб.).

Также апеллянт оставил без внимания следующее.

Согласно п.17.2 Условий страхования страхователь обязан своевременно уплачивать страховую премию/страховые взносы в размере, определенном договором страхования.

Следовательно, выполнение требований пп.8,9 полиса является обязанностью истца как стороны договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п.14 Условий страхования при уплате страховой премии (страхового взноса) через банк безналичным платежом (т.е. со счета в банке) днем уплаты страховой премии (страхового взноса) считается (если договором страхования не предусмотрено иное) дата списания денежных средств с расчетного счета страхователя.

Поскольку, как установлено выше, денежные средства в размере 201 649,18 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования N от 6 ноября 2018 года были списаны со счета страхователя 7 ноября 2018 года, постольку днем уплаты страховой премии истцом является 7 ноября 2018 года.

Следовательно, именно истцом допущено нарушение положения п.9 полиса.

В силу п.1 ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как установлено выше, на основании агентского договора NN от 30 мая 2018 года банк, как агент, действует от имени и за счет страховщика.

В соответствии с п.1.2 агентского договора агент уполномочен осуществлять действия, предусмотренные п.1.1 настоящего договора в объёме полномочий, указанных в Приложении N к настоящему договора.

Согласно п.2 Приложения N к агентскому договору (в редакции дополнительного соглашения N от 30 августа 2018 года) агент имеет право принимать страховые премии по договорам добровольного страхования от клиентов с целью перечисления их страховщику.

В силу п.2.1.11 агентского договора агент обязан принимать страховые премии по договорам добровольного страхования от клиентов с целью перечисления их страховщику.

Пунктом 2.1.12 агентского договора установлена обязанность агента обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии от клиентов.

В соответствии с п.2.1.13 агент обязан перечислять на расчетный счет страховщика, указанный в разделе 11 настоящего договора, в полном объёме полученные от клиентов суммы страховых премий по оформленным договорам добровольного страхования в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней после окончания месяца, в котором страховая премия была принята от клиента.