Дата принятия: 02 сентября 2020г.
Номер документа: 33-2898/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 сентября 2020 года Дело N 33-2898/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Уряднова С.Н.,
судей Нестеровой Л.В., Димитриевой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Львовой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Ивакова Г.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 19 февраля 2020 года.
Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия
установила:
Иваков Г.Ю. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", страховщик) о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 15 октября 2019 года между ним, истцом, и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N на сумму 1014 712 руб. 34 коп. сроком на 36 месяцев до 17 октября 2022 года. При оформлении кредита его вынудили написать заявление о заключении договора страхования жизни и на случай потери трудоспособности с подключением к программе страхования заемщиков ООО "Русфинанс Банк". Страховые услуги по этому договору оказывает ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Он приобрел статус застрахованного лица в рамках коллективного договора страхования. Страховая премия по договору составила 118721 руб. 34 коп. 16 октября 2019 года он обратился в адрес ответчика с заявлением, в котором отказался от договора страхования и просил вернуть уплаченную им страховую премию, однако страховщик письмом от 24 октября 2019 года отказал в этом.
Иваков Г.Ю., ссылаясь на указанные обстоятельства, просил: расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"; взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 118721 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб., а также штраф.
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, рассмотрев дело при имеющейся явке, 19 февраля 2020 года принял решение, которым постановил:
"Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Ивакова Г.Ю. страховую премию в размере 118 721,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., отказав в остальной части; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - 60 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 12 000 руб.
Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" госпошлину в доход бюджета г.Чебоксары в размере 3874,43 руб.".
С указанным решением не согласилось ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", подавшее апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности, с принятием по делу нового решения об отказе в иске в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к несогласию с выводами суда о распространении на правоотношения сторон Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее также Указание Банка России), учитывая, что договор страхования был заключен между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк". Страховщик в договорных правоотношениях с истцом не состоял, последний являлся лишь застрахованным лицом. Иваков Г.Ю. не может требовать возврата страховой премии, поскольку её ему не оплачивал. Истец лишь возместил банку компенсацию расходов в связи с оплатой ООО "Русфинанс Банк" страховой премии. Учитывая, что страховщик находится в договорных отношениях с банком, а не с истцом и выгодоприобретателем является ООО "Русфинанс Банк", а не Иваков Г.Ю., суд неправомерно применил к правоотношениям положения Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и как следствие незаконно взыскал компенсацию морального вреда, штраф, а также неустойку, размер которой не может превышать суммы страховой премии.
Кроме того, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в апелляционной жалобе просил применить к неустойке и штрафу положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить их.
22 июня 2020 года Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики, принял дополнительное решение, которым постановилотказать в удовлетворении иска Ивакова Г.Ю. о расторжении договора страхования.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", третьи лица ООО "Русфинанс Банк", Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике своих представителей не направили, истец Иваков Г.Ю. в суд не явился, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 15 октября 2019 года между кредитором ООО "Русфинанс Банк" и заемщиком Иваковым Г.Ю. заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1014 712 руб. 34 коп. на срок 36 месяцев, - до 17 октября 2022 года включительно под 11,30 % годовых.
Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора была установлена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.
В этот же день в целях предоставления обеспечения по кредитному договору Иваковым Г.Ю. подписано заявление о согласии заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени ООО "Русфинанс Банк" договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита)" (далее - Правила страхования) с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита; страховая премия равна 118721 руб. 34 коп.; срок страхования равен 36 месяцам с 15 октября 2019 года.
Согласно этому заявлению страховая премия уплачивается банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виду оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
Согласно выписке из реестра платежей к платежному поручению N от 16 октября 2019 года, выданной ООО "Русфинанс Банк" 21 января 2020 года, в пользу страховщика была списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N от 15 октября 2019 года в размере 118721 руб. 34 коп. При этом плательщиком этого платежа указан Иваков Г.Ю. (л.д. 78).
Привлеченным к участию в деле в качестве третьего лица ООО "Русфинанс Банк" не оспаривался факт оплаты страховой премии за счет Ивакова Г.Ю.
16 октября 2019 года Иваков Г.Ю. направил в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 118721 руб. 34 коп. в срок не превышающий 10 рабочих дней со ссылкой на Указание ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года.
Не получив удовлетворения, Иваков Г.Ю. 20 ноября 2019 года обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
Разрешая предъявленные исковые требования и удовлетворяя их в части, суд первой инстанции, сославшись на положения статей 1, 333, 934, 935, 942, 943, 958 ГК РФ, пункты 1, 7 и 10 Указания Банка России, статей 15, 13 Закона о защите прав потребителей, исходил из того, что на сложившиеся между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года, которым предписано страховщикам при осуществлении добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Поскольку истец Иваков Г.Ю. заявил об отказе от участия в программе страхования в течение 1 дня со дня его заключения, и в этот период не наступили события, имеющие признаки страхового случая, суд признал требования истца правомерными и взыскал с ответчика уплаченную страховую премию в размере 118721 руб. 34 коп. Оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования суд не нашел, принимая во внимание, что истец 16 октября 2019 года отказался от договора и он прекратил свое действие. Установив нарушение прав Ивакова Г.Ю., как потребителя, вызванное отказом страховщика в возврате суммы уплаченной страховой премии при отказе от услуги страхования, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, которые не повлекли тяжелых последствий для потребителя, требования разумности и справедливости, взыскал с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб. По основанию, предусмотренному п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, суд исчислил штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 61360 руб. 67 коп. и, применив положения ст. 333 ГК РФ к указанному штрафу, снизил его размер, взыскав с ответчика в пользу истца штраф в сумме 60000 руб. Суд, руководствуясь нормами главы 7 ГПК РФ, взыскал с ответчика в пользу истца также расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб. и в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 874 руб. 43 коп.
С учетом установленных судом первой инстанции юридически значимых обстоятельств, относящихся к предмету доказывания по делу, а также положений материального права, регулирующих спорные правоотношения, оснований для отмены или изменения принятого по делу решения по доводам апелляционной жалобы ответчика судебная коллегия не находит.
В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пунктам 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).
Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
В соответствии с п. 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение в настоящее время четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Поскольку Иваков Г.Ю. является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.
Пунктом 1.13 договора N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней (далее - свободный период) с момента начала срока страхования, и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, ООО "Русфинанс Банк" обязано предоставить страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, обязан подписать его (проставить отметку о его получении) со своей стороны и направить Банку посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена ООО "Русфинанс Банк" в полном объеме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.
Учитывая указанные нормы права, условия договора страхования, а также факт отказа истца Ивакова Г.Ю. от договора страхования на следующий день после его заключения, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца, уплаченную им страховую премию в полном объеме.
Не может судебная коллегия согласиться и с доводом апелляционной жалобы ответчика о не распространении положений Закона о защите прав потребителей на правоотношения сторон.
Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу абз. первого п. 2 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд Ивакова Г.Ю. и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.
Поскольку ст. 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает возможность взыскания компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, и при этом в соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 достаточным условием для этого является установленный факт нарушения прав потребителя, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, и по основанию п. 6 ст. 13 этого же Закона штраф.
Обжалуемым решением с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" неустойка не взыскивалась, а потому доводы апелляционной жалобы ответчика о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ к исчисленной неустойке не могут повлиять каким-либо образом на принятое по делу решение.
Суд уменьшил исчисленную сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, применив положения ст. 333 ГК РФ по заявлению ответчика, содержащемуся в его отзыве. Учитывая период неисполнения обязанности по возврату уплаченной страховой премии, оснований для еще большего снижения штрафа, судебная коллегия не усматривает.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
оставить решение Ленинского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 19 февраля 2020 года без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" без удовлетворения.
Председательствующий С.Н. Уряднов
Судьи: Л.В. Нестерова
Л.В. Димитриева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
