Дата принятия: 20 августа 2019г.
Номер документа: 33-2897/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2019 года Дело N 33-2897/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего - Суярковой В.В.
судей - Шкобенёвой Г.В., Апокиной Е.В.
при секретаре - Раковской И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шевченко В.Ф. на решение Володарского районного суда города Брянска от 15 мая 2019 года по иску Шевченко Валентины Федоровны к ООО СК "Кардиф" о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, неустойки.
Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., выслушав объяснения Шевченко В.Ф. и её представителя Абламского С.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шевченко В.Ф. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18 января 2018 года между нею и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил ей кредит в размере 171 150 руб. сроком на 36 месяцев под 24,90 % годовых. Между истцом и ООО "СК Кардиф" был заключен договор страхования N от 18 января 2018 года, по которому предусмотрена выплата при страховом случае в размере, установленном данным договором. Страховым случаем является: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.
22 сентября 2018 года с истцом произошел несчастный случай, она упала у себя дома, в связи с чем попала в больницу. В период с 23 сентября 2018 года по 28 сентября 2018 года находилась на стационарном лечении во 2-ом терапевтическом отделении в ГАУЗ БГБ N4. Основной диагноз - <данные изъяты>. Однако в период с 28 сентября 2018 года по 10 октября 2018 года она находилась на лечении в кардиологическом отделении в палате реанимации и интенсивной терапии в ГАУЗ БГБ N1. Основной диагноз сменился - <данные изъяты>. В период с 10 октября по 19 октября 2018 года находилась в ГАУЗ БГБ N1 во втором хирургическом отделении, где ей сделали операцию по удалению левого глаза, что является хирургическим вмешательством. В дальнейшем была направлена в ГАУЗ БГБ N4 в отделение челюстно-лицевой хирургии и находилась там с 26 октября по 10 декабря 2018 года.
18 декабря 2018 года истцом ответчику было направлено уведомление о наступлении страхового случая. Ответчик отказал в страховой выплате в связи с тем, что полученные повреждения вызваны не страховым случаем, а в результате болезни.
С учетом изложенного и руководствуясь статьми 934, 943, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, просила признать факт наступления страхового случая, предусмотренный договором страхования от 18 января 2018 года, взыскать с ООО СК "Кардиф" страховую выплату в размере 150 000 рублей, проценты за просрочку страховой выплаты с 23 сентября 2018 года, а также 500 руб. за каждый день непрерывной госпитализации с 23 сентября 2018 года в количестве 75 дней в сумме 37 500 руб. на основании п. 1.16 договора.
Решением суда от 15 мая 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Шевченко В.Ф. просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Считает, что суд подошел формально к рассмотрению настоящего спора, судом нарушены нормы материального права. Судом первой инстанции оставлены без внимания недобросовестные действия страховой компании.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ООО СК "Кардиф" и ПАО "Почта Банк" не явились. Судебная коллегия в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что между истцом Шевченко В.Ф. и ООО СК "Кардиф" был заключен договор страхования N от 18 января 2018 года от несчастных случаев и болезней. Договор вступает в силу с 19 января 2018 года и действует 36 месяцев.
В соответствии с условиями договора, страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложение N2).
Согласно Условиям страхования "Новая забота" (Приложение N1 к договору страхования) являющимися выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в ред. от 23 июня 2014 года) и Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в ред. от 23 июня 2014 года) события, указанные в п.4.4 Условий страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. Раздел 4 Правил страхования не применяется. В случае расхождения условий программы страхования, настоящего договора страхования и Правил страхования, применению подлежат условия программы страхования и настоящего договора страхования.
При этом согласно условиям договора, страхования страховая сумма по страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 150 000 руб., а по страховому случаю 3) - она является агрегатной и также составляет 150 000 руб.
В соответствии с пунктом 16 договора страхования, при наступлении страхового случая 1) страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы при наступлении страхового случая 2) страховая выплата производится в размерен 500 руб. за каждый день непрерывной госпитализации, начиная с 4-го по 33-й день, но не более 180 дней за весь период страхования. При наступлении страхового случая 3) страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (приложениеN2 в договору страхования)
С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в ред. от 23 июня 2014 года) и Условиями страхования по программе "Новая забота" страхователь Шевченко В.Ф. ознакомлена, положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования ей вручен. Неотъемлемой частью договора страхования (Приложение N1 и 2 к договору) являются: Условия страхования по программе "Новая забота" и перечень травматических повреждений, что подтверждено ее подписью в договоре страхования.(л.д. 55-57)
Из предоставленных истцом выписок истории болезни N ГАУЗ БГБ N4 следует, что Шевченко В.Ф. находилась на стационарном лечении во втором терапевтическом отделении с 23 сентября по 28 сентября 2018 года с диагнозом: основной- <данные изъяты>. Осложнения: <данные изъяты>.(л.д.9-10)
Согласно выписке из истории болезни ГАУЗ "БГБ N1" N, Шевченко В.Ф. находилась на лечении в больнице с 28 сентября по 10 октября 2018 года в кардиологическом отделении в палате реанимации и интенсивной терапии. Клинический заключительный и основной диагноз: <данные изъяты>. (л.д. 11)
Из выписки медицинской карты N ГАУЗ "БГБ N1" следует, что Шевченко В.Ф. с 10 октября по 19 октября 2018 года находилась на лечении с диагнозами: основной - <данные изъяты> (л.д.13).
С 19 октября по 26 октября 2018 года Шевченко В.Ф. находилась на лечении во втором хирургическом отделении ГАУЗ "БГБ N1", что следует из выписного эпикриза истории болезни N N. Установлены диагнозы: Клинический заключительный основной диагноз: <данные изъяты>. (л.д.14)
В соответствии с предоставленной истцом в судебное заседание выпиской из медицинской карты N ГВУЗ "Брянская городская больница N4" стационарного больного Шевченко В.Ф., поступившей 15 апреля 2019 года в отделение ЧХЛ с <данные изъяты> Травма произошла во время гипергликемической комы. 23.09.2018 года госпитализирована в отделение эндокринологии ГБ N4, затем лечилась в ГБ N1. В результате травмы вследствие ишемии сосудов лица у пациентки развился некроз мягких тканей лба, переносицы, гнойное воспаление клетчатки левой орбиты, тотальный синусит, офтальмит слева, в результате чего произведена энуклеация левого глазного яблока, проводилась фронтотомия, двусторонняя гайморотомия.
Истица обратилась с заявлением в ООО СК "Кардиф" о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по договору страхования от 18 января 2018 года.
ООО СК "Кардиф" отказано Шевченко в признании произошедшего события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, поскольку указанный истцом в заявлении случай не является страховым, так как госпитализация была обусловлена не лечением травматического повреждения (несчастный случай), а лечением заболевания (л.д. 18)
Разрешая настоящий спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Шевченко В.Ф. в полном объеме, поскольку в соответствии с вышеуказанной выпиской из ГАУЗ БГБ N4, травма произошла во время гипергликемической комы- осложнением, вызванным недостатком инсулина в организме на фоне имеющегося у истицы заболевания - сахарного диабета.
В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя ил другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела").
Как предусмотрено пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в ред. от 23 июня 2014 года) несчастный случай- внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекших за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица или Выгодобриобретателя.
Суд пришел к выводу, что падение истца дома 22 сентября 2018 года не является несчастным случаем, поскольку падение произошло во время гипергликемической комы, вследствие имеющихся у истца заболеваний: <данные изъяты>, и не является страховым случаем.
Указанный вывод суда основан на материалах дела, оценке доказательств с учетом правил статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ
При получении травматических повреждений установлен исчерпывающий перечень телесных повреждений или их последствий, наступивших в результате несчастного случая (Приложение N2 к договору страхования и Приложение N1 к программе страхования "Новая забота").
Судом первой инстанции обоснованно отмечено, что страхователь Шевченко В.Ф. ознакомлена с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в ред. от 23 июня 2014 года) и Условиями страхования по программе "Новая забота", положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования ей вручен, о чем имеется ее подпись в договоре. Приложения N1 и N2 являются неотъемлемой частью договора страхования, недействительным договор страхования не признавался, как и Приложения к нему, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.
Судебная коллегия полагает, что суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы были известны суду первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия соглашается, а потому они не могут служить основанием для отмены решения.
Руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Володарского районного суда города Брянска от 15 мая 2019 года по иску Шевченко Валентины Федоровны к ООО СК "Кардиф" о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, неустойки оставить без изменения, апелляционную жалобу Шевченко В.Ф.- без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
В.В. Суяркова
Г.В. Шкобенёва
Е.В. Апокина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
