Дата принятия: 28 августа 2018г.
Номер документа: 33-2896/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 августа 2018 года Дело N 33-2896/2018
гор. Брянск 28 августа 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Суярковой В.В.,
судей Шкобенёвой Г.В., Ильюхиной О.Г.,
при секретаре Коваленко А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бибикова Сергея Александровича на решение Почепского районного суда Брянской области от 29 мая 2018 года по исковому заявлению Бибикова Сергея Александровича к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Шкобенёвой Г.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бибиков С. А. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что
06.06.2017 г. между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор на сумму 540 865 руб. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. При заключении договора истцом было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по коллективному договору, заключенному между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование". В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 90 865 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка.
Срок действия договора страхования с 07.06.2017 г. по 24.00 час. 06.06.2020 г.
28.02.2018 года им в адрес ПАО "Банк ВТБ" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако ответчик отказал ему в удовлетворении претензии. Уплаченные им денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за присоединение к программе коллективного страхования. Так как ответчик не представил доказательств того, что он понес какие-либо расходы, связанные с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования, то истец имеет право на возвращение части платы за подключение к этой программе пропорционально не истекшему сроку действия договора. Полагает, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 06.06.2017 г. по 28.02.2018 г.
В связи с тем, что банк навязал указанную услугу, скрыл от потребителя информацию о возможности отказа от этой услуги в течение 5 дней, истец понес убытки, связанные с необходимостью обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, которые он оценивает в 10 000 руб.
Просил взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 78 749,67 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2200 руб.; штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
Решением Почепского районного суда Брянской области от 29 мая 2018 года в удовлетворении исковых требований Бибикова С.А. к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе Бибиков С.А. просит решение Почепского районного суда Брянской области от 29.05.2018 года отменить и принять новое решение об удовлетворении требований. Ссылаясь на судебную практику по аналогичным делам, считает, что суд неправильно определилфактические обстоятельства имеющие значение для дела и неправильно применил нормы материального права, не подлежащие применению в данном деле. Обращает внимание, что кредитный договор не содержал условия об обязательном страховании жизни и здоровья, однако услуга по страхованию была навязана, без возможности выбора страховой компании и с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя, что является несправедливым и ущемляющим права потребителя, а также с условиями подготовленными заранее, без участия Заемщика. Указывает, что Банком не предоставлены доказательства, подтверждающие возможность застраховаться в иной страховой компании, заинтересованность заемщика в приобретении страховой услуги, изъявление желания заемщиком на заключение кредитного договора на предложенных условиях. Кроме того, обращает внимание, что с учетом комиссии за подключение к программе страхования при сумме кредита в размере 540 865 руб., получил только 450 000 руб., а проценты начисляются исходя из общей суммы.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит, поскольку судом первой инстанции не допущено нарушений норм материального и процессуального права и основания для отмены решения суда в апелляционном порядке предусмотренные статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют.
Согласно требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, если оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении").
Обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или общеизвестным обстоятельствам, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении").
Оспариваемое решение соответствует вышеуказанным требованиям.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 06.06.2017 г. между ПАО "Банк ВТБ 24" и Бибиковым С. А. заключен кредитный договор N 625/0051-0470360, по условиям которого Бибиков С. А. получил кредит в размере 540865 руб. на потребительские нужды и на оплату страховой премии сроком на 60 месяцев под 15,995% годовых. Договор заключен путем подписания истцом Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО).
Банк предоставляет платные услуги по подключению заемщиков к программе коллективного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе, а также по поручению клиентов банка перечисляет за них и за их счет страховую премию страховщику. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, что подтверждается п. 2 Заявления на страхование.
Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования заемщиком денежных средств: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.
В соответствии с п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями договора.
В правилах кредитования (л.д. 77-78) в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.
В Анкете-заявлении на получение кредита (л.д. 74-75) Бибиков С.А. выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.
В Заявлении на включение в число участников Программы страхования (л.д. 76) Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования;
Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.
06.06.2017 г. истец подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", согласно которому Бибиков С. А. просит ПАО "Банк ВТБ 24" обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца по Программе коллективного страхования за весь срок страхования с 07.06.2017 г. по 06.06.2022 г. составляет 90865,00 руб., из которых вознаграждение Банка - 18173,00 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 72692,00 руб. (л. д. 10-11).
В соответствии с указанным выше заявлением истец дал поручение Банку перечислить 07.06.2017 г. с его счета, открытого в ПАО "Банк ВТБ 24", денежные средства в сумме 90865,00 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования (пункт 4).
Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету Бибикова С. А. за период с 06.06.2017 г. по 26.04.2018 г. (л.д. 97-102) следует, что на счет истца 06.06.2017 г. поступили кредитные денежные средства в сумме 540865,00 руб., из которых была произведена оплата страховой премии по договору 625/0051-0470360 от 06.06.2017 г. в сумме 90865,00 руб.
Перечисление денег в сумме 90865,00 руб. со счета истца на счет ответчика подтверждается платежным поручением N 20565 от 06.06.2018 г. (л.д. 129).
Согласно расходному кассовому ордеру N 4853294 от 06.06.2017 г. Бибиков С. А. осуществил снятие наличных средств с банковского счета в сумме 450000 рублей (л.д. 11).
28.02.2017 года в адрес ПАО "Банк ВТБ" истцом направлена претензия с требованиями исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" и выплатить Бибикову С. А. денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 78749,67 руб. (л. д. 13-16).
Из материалов дела следует, что между Банком "ВТБ 24" (страхователь), и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), заключен договор коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года (л.д. 79-82). Данным договором разработаны Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", являющиеся Приложением N 1 к Договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г. (л.д. 83-93).
По условиям Договора коллективного страхования N 1235 от 31.02.2017 г. страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1.).
Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" (л.д. 83) выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования.
Страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1 Условий).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Договора коллективного страхования N 1235 - л.д. 79-82, п. 3.1. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" на л.д. 83- 87).
Согласно пункту 5.5 договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г. договор прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В пункте 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" указано, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем болезнь или несчастный случай). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком.
Аналогичное условие указано в п. 5.6 договора коллективного страхованиях" 1235.
Разрешая настоящий спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 421, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 934, 958, 814 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", п. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", разъяснениями данными в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., подлежащими применению к спорным отношениям, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требованиях.
При этом, суд исходил из того, что материалами дела подтверждается, что истец добровольно выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования, а банк выполнил принятые на себя обязательства по оказанию истцу услуги, связанной с получением от него подписанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, уплаты за истца страховой премии страховщику и информирования истца об Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" по настоящему договору при подключении к программе страхования.
Указанные истцом обстоятельства отказа от участия в программе коллективного страхования не являются обстоятельствами, перечисленными в пункте 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" и ст. 958 ГК РФ, при которых договор страхования прекращается раньше срока, и при которых возможен возврат страховой премии.
Страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования.
Суд первой инстанции правильно указал, что поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Требования истца в части взыскания с банка части страховой премии являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.
Суд посчитал, что применение истцом в данном деле ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" является неправильным.
Отказав в удовлетворении требований о возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, суд отказал в удовлетворении и производных требований Бибикова С.А. о взыскании с Банка компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа в размере 50 %.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с приведенными в решении суда выводами, поскольку они основаны на правильном применении норм действующего законодательства и надлежащей оценке представленных по делу доказательств.
Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие правомерность данного решения, не основаны на положениях закона и не могут служить основанием к отмене решения, поскольку судебная коллегия считает, что обстоятельства дела судом первой инстанции были установлены полно и правильно, представленным доказательствам была дана надлежащая правовая оценка, нормы действующего законодательства были применены судом верно.
Таким образом, выводы суда основаны на объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Все обстоятельства, имеющие юридическое значение при рассмотрении дела, установлены судом правильно.
Заявителем апелляционной жалобы, каких-либо дополнительных доказательств, которые могли бы повлиять на выводы суда, не представлено.
На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, суд с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Нарушений норм материального и процессуального закона коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Почепского районного суда Брянской области от 29 мая 2018 года по исковому заявлению Бибикова Сергея Александровича к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу Бибикова Сергея Александровича - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
