Дата принятия: 21 мая 2020г.
Номер документа: 33-2895/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 мая 2020 года Дело N 33-2895/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Гуревской Л.С. и Осипова Д.Ю.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-112/2020 по иску Федоровой Людмилы Алексеевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Федоровой Л.А. на решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 января 2020 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что 13.10.2015 ее супруг Ф заключил договор кредитования N 132916 с ПАО Сбербанк и на основании заявления от 19.09.2018 заключил договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк. Дата изъята Ф умер, в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о признании указанного события страховым случаем, выплате страхового возмещения. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в признании случая страховым и выплате страхового возмещения отказало. Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку Ф на момент заключения договора страхования мог не знать об имеющихся у него заболеваниях.
Истец просил суд признать смерть Ф страховым случаем, взыскать в пользу ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения в размере 1 548 180,08 руб., неустойку в размере 1 548 180,08 руб., штраф за нарушение прав потребителя в сумме 774 090,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы в сумме 30 000 руб.
Решением Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 января 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с решением суда, Федорова Л.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение.
В обоснование апелляционной жалобы указывает, что смерть Ф является страховым случаем, в связи с чем, ответчика подлежит взысканию страховая выплата, штраф и неустойка, компенсация морального вреда.
Полагает, что ответчик не вправе был отказывать в выплате страхового возмещения, так как "Смерть вследствие заболевания" не подразумевает какие-либо исключения, поскольку является случайным событием.
В судебном порядке договор страхования не признан недействительным. При этом, факт смерти, являющегося вероятностным событием, поставил под условие, нарушив требования Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Письменных возражений относительной апелляционной жалобы не поступило.
Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.
Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Судом установлено, что Федорова Л.А. является женой Ф, что подтверждается свидетельством о заключении брака от Дата изъята, записью акта о заключении брака Номер изъят от Дата изъята .
Между Ф, Федоровой Людмилой Алексеевной (заемщики) и ПАО Сбербанк 13.10.2015 был заключен кредитный договор N 132916, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 736 000 руб. сроком на 160 месяцев на приобретение строящегося жилья.
19.09.2018 заемщиком Ф было подано заявление на заключение договора страхования жизни по программе "Защищенный заемщик", на основании которого между Ф и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 19.09.2018 был заключен договор страхования жизни (страховой полис) серии (данные изъяты) Номер изъят на условиях, содержащихся в заявлении на заключение договора страхования жизни, страховом полисе, Правилах страхования.
В соответствии с заявлением на заключение договора страхования жизни от 19.09.2018 Ф выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни физических лиц "Защищенный заемщик" по страховым рискам: смерть, смерть вследствие несчастного случая, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания, сроком действия договора страхования с 26.10.2018 до 25.10.2019, с уплатой страховой премии в сумме 19 212,91 рублей, при установлении страховой суммы в размере 1 548 180,08 рублей.
Согласно указанному заявлению Ф указал, что он не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет и не имел в прошлом: онкологические заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени, отсутствовали инсульт, инфаркт миокарда. Также в заявлении Ф указал, что вся указанная им информация является достоверной, а данное заявление является неотъемлемой частью Договора страхования.
На основании поданного Ф заявления с ним 19.08.2018 был заключен договор страхования жизни и выдан страховой полис серии ЗКРО N 1404174757 на основании Правил страхования N 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N 03-01-01-01/066 от 29.06.2017, являющихся неотъемлемым приложением к страховому полису.
В соответствии с п. 2.1.2 Договора страхования Ф также подтвердил, что не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии).
Указанное условие является существенным условием Договора страхования, страховщик не заключает договор страхования в отношении лиц, имеющих заболевание, в том числе ишемическая болезнь сердца (инфаркта миокарда, стенокардия), а если лицо не соответствует указанным условиям, то договор страхования является незаключенным. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж (п. 2.2 Договора страхования).
Согласно условиям договора страхования от 19.09.2018 серии (данные изъяты) Номер изъят выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк до полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 3 Договора страхования). Страховым случаем по договору страхования является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (п. 4.1.1.1 Договора). Страховая сумма составляет 1 548 180,08 рублей, страховая премия 19 212,91 рублей (п. 4.2 Договора), срок действия договора с 26.10.2018 по 25.10.2019 (п. 4.5 Договора).
При заполнении заявления от 19.09.2018 на включение в число участников Программы страхования, подписании Договора страхования от 19.09.2018 Ф подтвердил, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями (ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия), как и достоверность предоставляемых им сведений о состоянии своего здоровья.
Дата изъята Ф умер, что подтверждается свидетельством о его смерти от Дата изъята серии (данные изъяты) Номер изъят.
Согласно справке о смерти от Дата изъята Номер изъят причиной смерти Ф указана: "(данные изъяты)".
19.08.2019 Федорова Л.А. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате в связи со смертью Ф По результатам рассмотрения заявления ответчиком Дата изъята было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку застрахованное лицо сообщило недостоверные сведения, оговоренные в заявлении, о состоянии своего здоровья на момент заключения Договора страхования, не указав об имеющегося у него с 2013 года заболевания сердца (стенокардия).
Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что Ф, начиная с 2013 года, устанавливался диагноз "(данные изъяты)", который неоднократно подтверждался и не был оспорен, и на момент заключения договора страхования - 19.09.2018 у Ф имелось заболевание в виде "(данные изъяты)", которое в соответствии с "Международной классификацией болезней МКБ-10" относится к сердечно-сосудистым заболеваниям, и о котором Ф достоверно знал, в связи с чем, смерть Ф нельзя признать страховым случаем.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку разрешая исковые требования, суд принял во внимание и верно оценил представленные сторонами доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Довод апелляционной жалобы о том, что имеет место страховой случай, не может повлечь отмену решения суда, так как основан на неправильном толковании условий страхования.
Основанием к отказу в выплате страховой суммы является произошедшее событие, если оно не относится к событию, на случай наступления которого был заключен договор страхования; договор страхования не был заключен ввиду несогласованности сторонами его существенных условий, отраженных в п. 2.2 Договора (п. 4.7 Договора).
Согласно п. 6.1 Договора страхования к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой его частью Правила страхования.
В соответствии с Правилами страхования N 0024.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 29.06.2017 N 03-01-01-01/066, датой страхового случая является, в том числе дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти, в период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения страховщиком со страхователем договоров страхования на основании настоящих Правил, который является непрерывным, если между датой окончания срока действия предыдущего договора и датой оплаты страховой премии по следующими за ним договором не превышает 90 дней.
В рамках настоящих Правил договор страхования заключается в отношении лиц, которые не относятся к лицам, которые, в том числе, имели ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию) (п. 2.6.3 Правил).
К страховым рискам относится в соответствии с Правилами страхования, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (п. 3.1.1 Правил).
Если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (п. 7.5 Правил).
Поскольку действующим законодательством и условиями договора страхования на Ф была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая, при этом Ф на дату заключения договора страхования - 19.09.2018, достоверно знал об имеющемся у него заболевании, которое и предопределилов последующем смерть Дата изъята, суд пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы жалобы о том, что договор страхования не признан недействительным, на выводы судебной коллегии не влияют.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении при заключении договора страхования требований Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", направлены на оспаривание положений договора страхования, однако Ф при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным, в тексте полиса указано, что Ф проинформирован об условиях страхования, ознакомлен с Правилами страхования.
Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, которые согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену или изменение судебного акта, не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 января 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья-председательствующий:
Е.Ю. Зубкова
Судьи:
Л.С. Гуревская
Д.Ю. Осипов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
