Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-2893/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Селищева В.В.,

судей Старцевой Т.Г., Алексеевой Т.В.,

при секретаре Жуковой Е.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Алексеевой Н.А. на решение Щекинского районного суда Тульской области от 27 мая 2021 г. по гражданскому делу N 2-1184/2021 по иску Алексеевой Н.А. к АО "СК "Совкомбанк жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, штрафа.

Заслушав доклад судьи Старцевой Т.Г., судебная коллегия

установила:

Алексеева Н.А. обратилась в суд с иском к АО "Страховая компания "Метлайф" о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 19.05.2018 заключила с АО "Страховая компания "Метлайф" договор страхования заемщиков автокредитов АО "Тойота Банк". Страховая премия по договору страхования составила 156 925 руб., которая была включена в сумму потребительского кредита, заключенного с АО "Тойота Банк". Размер страховой суммы и страховой выплаты неразрывно связан с задолженностью по кредиту, страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и составляла 1 046 169 руб. 04 коп. Срок страхования - 72 месяца. Ею (истцом) 21.11.2018 был досрочно погашен кредит. Она обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и требованием о возврате части уплаченной страховой премии в размере 143 848 руб. 30 коп., однако, получила отказ. Полагала, что ответчик незаконно отказал ей в возврате части страховой премии, поскольку фактически по договору страхования был застрахован, прежде всего, кредитный риск, то есть невыполнение ею (Алексеевой Н.А.) обязательств перед кредитной организацией, связанный с причинением вреда жизни и здоровью заемщику. Полагала, что условия прекращения действия договора страхования, указанные в правилах страхования от несчастных случаев и болезней АО "Страховая компания "Метлайф", противоречат полисным условиям страхования. Указанные полисные условия в части порядка прекращения договора страхования и возврата страховой премии, разработанные специально для заемщиков автокредитов АО "Тойота Банк", ставят их в неравное положение с другими страхователями по договорам от несчастных случаев и болезней.

Просила суд взыскать с АО "Страховая компания "Метлайф" в ее пользу часть страховой премии в размере 143 848 руб. 30 коп.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

20.01.2021 АО "Страховая компания "МетЛайф" реорганизовано в форме преобразования в АО "Страховая компания "Совкомбанк Жизнь".

Истец Алексеева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, в письменном ходатайстве просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в ходе судебного заседания исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель истца Алексеевой Н.А. по заявлению в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ Алексеев Я.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что поскольку Алексеевой Н.А. был досрочно погашен кредит, то страховая сумма уменьшилась до нуля. По договору страхования был застрахован риск невозврата кредита, а не жизнь истца.

Представитель ответчика АО СК "Совкомбанк Жизнь" в судебное заседании не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита страхования сумма не становится равной нулю. При заключении договора страхования Алексеевой Н.А. было разъяснено ее право отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения. Поскольку данным правом истец не воспользовалась, то полагал, что у нее отсутствует право на возврат страховой премии. Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО "Тойота Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что 21.11.2018 Алексеевой Н.А. были исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору от 19.05.2018 N.

Решением Щекинского районного суда Тульской области от 27.05.2021 в удовлетворении исковых требований Алексеевой Н.А. к акционерному обществу "Страховая компания "Совкомбанк жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, штрафа - отказано.

Не согласившись с постановленным по делу решением, Алексеева Н.А. обратилась с апелляционной жалобой, указывая на непринятие во внимание судом первой инстанции того обстоятельства, что фактически по договору страхования страховался прежде всего кредитный риск, связанный с причинением вреда жизни и здоровью заемщика. В связи с досрочным погашением кредиторской задолженности она имеет право на возврат части уплаченной страховой выплаты.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца Алексеевой Н.А. по доверенности Алексеева Я.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 19.05.2018 между Алексеевой Н.А. и АО "Тойота Банк" был заключен договор потребительского кредита N AN-18/41855, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1 046 169 руб. 41 коп. под 9,10 % годовых на срок 72 месяца, срок возврата кредита - 21.05.2024.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор личного страхования при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора страхования.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 19.05.2018 N предусмотрено, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства, приобретенного заемщиком у продавца по договору купли-продажи (поставки); оплата страховой премии по договору личного страхования; оплата страховой премии по договору GAP-страхования.

Из пунктов 21, 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 19.05.2018 N следует, что сумма страховой премии по договору личного страхования составляет 156 925 руб. 41 коп., страховщиком по договору личного страхования является АО СК "МетЛайф".

Во исполнение условий договора потребительского кредита между Алексеевой Н.А. и АО СК "МетЛайф" был заключен договор страхования, по условиям которого было произведено страхование жизни и от несчастных случаев и болезней Алексеевой Н.А., выдан страховой сертификат N.

Из страхового сертификата усматривается, что срок действия договора страхования - 72 мес., размер страховой премии - 156 925 руб. 41 коп.

Также в страховом полисе указано, что при заключении договора страхования страховая сумма равна 1 046 169 руб. 41 коп. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размером страховых сумм, которая является неотъемлемой частью настоящего договора страхования (приложение N 1).

Из текста страхового сертификата, подписанного истцом, также следует, что страхователь подтверждает, что ему разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с полисными условиями.

По заявлению Алексеевой Н.А. ей был открыт текущий счет и предоставлен кредит в сумме 1 046 169 руб. 41 коп., что не оспаривалось стороной истца в ходе рассмотрения дела.

21.05.2018 Алексеевой Н.А. была уплачена страховая премия в размере 156 925 руб. 41 коп., что подтверждается платежным поручением от 21.05.2018 N 00178.

21.11.2018 Алексеевой Н.А. были полностью исполнены обязательства по договору кредитования от 19.05.2018 N, что подтверждается справкой АО "Тойота Банк" от 22.11.2018.

Таким образом, 22.11.2018 Алексеева Н.А. досрочно погасила кредит по договору кредитования от 19.05.2018 N.

22.01.2019 Алексеева Н.А. обратилась в АО СК "МетЛайф" с заявлением о расторжении договора страхования от 19.05.2018 и возврате части страховой премии.

Согласно ответу АО "СК МетЛайф" от 19.02.2019 N договор страхования N расторгнут с даты подписания Алексеевой Н.А. соответствующего заявления 22.01.2019 без возврата уплаченной страховой премии. Указано, что в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Также было разъяснено, что она (Алексеева Н.А.) имеет право отозвать свое заявление на досрочное расторжение в течение 30 дней с даты формирования данного письма и продолжить действие страховой защиты.

Разрешая заявленные требования, суд установил, что страхование жизни и здоровья истца являлось добровольным, заемщик от оформления кредитного договора со страхованием и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, в установленный законом срок (14 календарных дней после заключения договора страхования) письменного отказа от страхования не представил.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В данном случае действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Согласно пункту 5.3 индивидуальных условий страхования АО "Страховая компания "Метлайф" по программе "Страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов АО "Тойота Банк" договор страхования продолжает действовать после полного досрочного погашения кредита, а размер страховой выплаты равен 100 % страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В соответствии с п.п.7.1-7.3 индивидуальных условий страхования АО "Страховая компания "Метлайф" по программе "Страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов АО "Тойота Банк" договор страхования вступает в силу с даты, указанной в страховом сертификате, но не раньше даты выдачи кредита, при условии своевременной оплаты страховой премии (взносов) по договору страхования. Период страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора страхователя с банком-кредитором, и не может превышать 5 лет. В случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется. В случае досрочного погашения кредита полностью договор страхования продолжает действовать, при этом выгодоприобретателем по договору страхования будет застрахованное лицо (или его наследники в случае смерти).

Из условий страхования следует, что они не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя или досрочном погашении задолженности по кредиту.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В представленной таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (приложение N 1 к страховому сертификату), страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Из таблицы размеров страховых сумм усматривается, что страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

При таких данных суд обоснованно признал несостоятельными доводы стороны истца о том, что при досрочном погашении кредита по кредитному договору страховая сумма уменьшилась до нуля, а страховая сумма уменьшается в зависимости от производимых выплат по договору.

В связи с этим суд на законных основаниях отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и получившей правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм права, направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Щекинского районного суда Тульской области от 27 мая 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Алексеевой Н.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи
     
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка