Дата принятия: 25 февраля 2020г.
Номер документа: 33-289/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2020 года Дело N 33-289/2020
Судебная коллегия по гражданским делам
Псковского областного суда
в составе:
председательствующего: Ельчаниновой Г.А.,
судей: Яроцкой Н.В., Захаровой Л.В.,
при секретаре: Гусаровой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Шиверских А.С. - Карпухина С.В. на решение Псковского городского суда Псковской области от 30 сентября 2019 года, которым постановлено:
Расторгнуть кредитный договор от 28.02.2013 N..., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шиверских А.С..
Взыскать с Шиверских А.С. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса "На Советской в г.Пскове" филиала N 7806 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г.Санкт-Петербурге задолженность по кредитному договору от 28.02.2013 N... по состоянию на 30.07.2019 в общей сумме 1659136,56 руб., в том числе остаток ссудной задолженности в размере 1 386145, 95 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 272986,49 руб., задолженность по пеням по просроченному долгу в размере 2,82 руб., задолженность по пеням в размере 1,3 руб., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23579,41 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером ..., общей площадью 84,6 кв.м., расположенную по адресу: ..., принадлежащую Шиверских А.С., реализовав имущество на публичных торгах и определив его начальную продажную стоимость имущества в размере 2999120 руб.
В удовлетворении иска Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Шиверских А.С. отказать.
Выслушав доклад судьи Захаровой Л.В., объяснения представителя ответчика Карпухина С.В., представителя истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Бабкину Т.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса "На Советской в г.Пскове" филиала N 7806 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г.Санкт-Петербурге обратилось с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к Шиверских А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов.
В обоснование иска указано, что 28 февраля 2013 года между Банком ВТБ (ЗАО) и Шиверских А.С. был заключен кредитный договор N ... на сумму ...руб. на срок 158 месяцев для приобретения квартиры по адресу: .... Исполнение обязательств по договору обеспечено ипотекой указанной квартиры, приобретенной за счет кредитных средств в пользу банка, а также за счет средств целевого жилищного займа. Стоимость квартиры по договору купли-продажи составляет ... руб., из которых ...руб. - кредитные средства банка, ...руб.. - средства целевого жилищного займа. Законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО).
В нарушение условий кредитного договора и закладной ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом не производились в период с июля 2017 года по июль 2019 года.
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил суд расторгнуть кредитный договор от 28 февраля 2013 года, заключенный с ответчиком, и взыскать с Шиверских А.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) образовавшуюся задолженность, размер которой по состоянию на 30 июля 2019 года составил 1659136 руб. 56 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру N..., путем продажи квартиры с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2999120 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 23579 руб. 41 коп.
Федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее ФГКУ "Росвоенипотека"), участвующее в деле в качестве третьего лица, предъявило к Шиверских А.С. самостоятельные исковые требования о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что Шиверских А.С. является военнослужащим - участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 28 февраля 2013 года между ФГКУ "Росвоенипотека" и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа N..., предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в размере ...руб. для погашения первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита, выданного Банком ВТБ (ЗАО), жилого помещения по адресу: ... за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Шиверских А.С. и погашения обязательств по ипотечному кредиту.
В связи с приобретением спорной квартиры с использованием средств целевого жилищного займа и ипотечного кредита, жилое помещение находится в залоге у банка и Российской Федерации в лице ФГКУ "Росвоенипотека" с 10 апреля 2013 года.
Указано также, что ответчик в настоящее время продолжает проходить военную службу. ФГКУ "Росвоенипотека" осуществляет погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учитываемых на открытом 19 декабря 2006 года именном накопительном счете Шиверских А.С., сведения о закрытии данного счета у истца отсутствуют.
Ссылаясь на п.8 ст.5 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ, в соответствии с которым накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации, истец просил взыскать с Шиверских А.С. денежные средства, перечисленные по договору целевого жилищного займа N... от 28 февраля 2013 года в размере 2710362 руб. 42 коп. только путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: .. путем её продажи с публичных торгов.
Представитель истца - Банка ВТБ (ПАО) Бабкина Т.А. в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
Представитель третьего лица, заявившего самостоятельные исковые требования, - ФГКУ "Росвоенипотека" в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Шиверских А.С. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания. Представитель ответчика - Карпухин С.В., действуя на основании соответствующей доверенности, исковые требования не признал, пояснил, что с 26 марта 2018 года он восстановлен на военной службе и в настоящее время решается вопрос о включении его в реестр участников накопительно-ипотечной системы.
Представитель третьего лица УФССП России в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Шиверских А.С. - Карпухин С.В. просит данное решение отменить в части удовлетворения иска Банка ВТБ и отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что он проходит военную службу по контракту, с 2006 года по настоящее время является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с включением в реестр накопительно-ипотечной системы, в рамках которой с февраля 2013 года ФГКУ "Росвоенипотека" ежемесячно перечисляет имеющиеся на его накопительном счете денежные средства на погашение обязательств по ипотечному кредиту. В связи с незаконным наложением ареста службой судебных приставов-исполнителей в Банке ВТБ в период с июля 2017 года по июль 2019 года часть данных денежных средств в размере 387793 руб. 69 коп. была списана в счет других обязательств Шиверских А.С. Указано также, что Шиверских А.С. предпринимает меры к погашению образовавшейся не по его вине задолженности по кредитному договору.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Шиверских А.С. - Карпухин С.В. поддержал доводы апелляционной жалобы, настаивая на ее удовлетворении. Дополнительно пояснил, что с июля 2019 года после отмены постановления судебного пристава-исполнителя о наложении ареста на счет ответчика в Банке ВТБ возобновлено зачисление денежных средств на погашение ипотечного кредита. Кроме того, в ноябре 2019 года ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору от 28 февраля 2013 года внесено 243334 рублей, остаток задолженности по кредиту, образовавшийся с июля 2017 года по июль 2019 года составляет 144459 рублей 69 копеек, которую Шиверских А.С. намерен также погасить самостоятельно.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) Бабкина Т.А. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы ответчика. При этом подтвердила доводы ответчика о снятии в июле 2019 года ареста с его расчетного счета и зачислении денежных средств, перечисляемых уполномоченным органом на счет Шиверских А.С., как участника НИС, в счет погашения ежемесячный платежей по ипотечному кредиту. Кроме того, в ноябре 2019 года Шиверских А.С. самостоятельно перечислил в счет в счет возмещение задолженности по кредиту 243334 рублей. С учетом данных платежей образовавшая в период неоплаты кредитного договора задолженность составляет 144459 рублей 69 коп.
В заседание апелляционной инстанции не явились ответчик Шиверских А.С., представитель третьего лица ФГКУ "Росвоенипотека", представитель третьего лица УФССП России, извещенные о времени месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела слушанием не заявили, что в силу ст.ст.167, 327 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.
Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы с учетом дополнительных доказательств, которые не могли быть предоставлены ответчиком в суд первой инстанции по уважительной причине и которые приняты судом апелляционной инстанции, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части с вынесением нового решения о частичном удовлетворении иска Банк ВТБ (ПАО) в связи с тем, что суд первой инстанции не установил все юридически значимые обстоятельства по делу, что привело к неправильному применению материального закона.
Так, судом установлено, что между ФГКУ "Росвоенипотека" и Шиверских А.С., проходившим военную службу по контракту и являющимся участником накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), 28 февраля 2013 года был заключен договор N ... целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.
По условиям этого договора Шиверских А.С. был предоставлен целевой жилищный займ за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на его именном накопительном счете военнослужащего, на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита в размере ...руб.., а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту, выданному Банком ВТБ (ПО) на основании кредитного договора от 28 февраля 2013 года N ..., с целью приобретения жилого помещения - трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу г..., общей площадью 84,6 кв.м. стоимостью ... рублей.
Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека жилого помещения, возникающая у заимодавца и кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.
Согласно договору N ... от 28 февраля 2013 года Банк ВТБ 24(ЗАО) предоставил Шиверских А.С., как участнику НИС, кредит в размере ...руб. на 158 месяцев для приобретения вышеуказанных жилого помещения.
01 апреля 2013 года заключен договор купли-продажи объекта недвижимости, в соответствии с которым Шиверских А.С. приобрел в собственность квартиру по адресу: ... стоимостью ... рублей. Данная квартира была приобретена с использованием кредитных средств в размере ...руб. и средств целевого жилищного займа в размере ...руб.
Право собственности Шиверских А.С. на указанный объект недвижимости, а также ипотека в силу закона за Банком ВТБ (ПАО) и ФГКУ "Росвоенипотека" зарегистрированы в установленном законом порядке 10 апреля 2013 года.
Таким образом, ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" принял на себя обязательства в соответствии в положениями ФЗ "О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20.08.2004 N 117-ФЗ и Правилами предоставления целевых жилищных займов от 15.05.2008 N 370 произвести выплату целевого жилищного займа Шиверских А.С., как участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и для погашения обязательств по ипотечному кредиту.
Факт исполнения ФГКУ "Росвоенипотека" своих обязательств по оплате первоначального взноса в размере ...руб.., приобретенного ответчиком жилого помещения, а также по перечислению с марта 2013 года ежемесячных платежей для погашения ипотечного кредита не оспаривался при рассмотрении дела и подтвержден расчетом задолженности по целевому жилищному займу, из которого следует, что за период с марта 2013 года по март 2019 года за счет средств целевого жилищного займа были произведены выплаты на общую сумму ...руб.
Однако, несмотря на ежемесячное перечисление ФГКУ "Росвоенипотека" денежных средств на счет Шиверских А.С., открытый в Банке ВТБ (ПАО), погашение ипотечного кредита от 28 февраля 2013 года не производилось в связи с наложением ареста на данный банковский счет службой судебных приставов-исполнителей г.Пскова в июле 2017 года.
Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП г.Пскова от 26 июня 2019 года меры по обращению взыскания на денежные средства, находящиеся счете, открытом на имя Шиверских А.С. в Банке ВТБ (ПАО) отменены.
При этом согласно выписке по лицевому счету Шиверских А.С. в Банке ВТБ (ПАО) в течение срока наложения ареста на банковский счет ответчика были произведены списания денежных средств в общей сумме 387 793 руб. 69 коп. по исполнительному листу о взыскании с Шиверских А.С. денежных средств в пользу ПАО "Сбербанк России".
Учитывая, что поступающие на ипотечный счет ответчика от уполномоченного органа в лице ФГКУ "Росвоенипотека" денежные средства были списаны в счет погашения других обязательств ответчика, не связанных с ипотекой, образовалась заложенность по погашению кредитного договора от 28 февраля 2013 года в размере 387793 руб. 60 коп.
В связи с этим 24 января 2019 года Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес Шиверских А.С. требование о досрочном возврате задолженности в общем размере ...руб.., включая задолженность по основному долгу в сумме ...руб.., текущий основной долг - ...руб.., просроченные проценты -...руб.., текущие проценты - ...руб..
Ссылаясь на наличие задолженности, первоначально Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора N ... 28 февраля 2013 года, взыскании с Шиверских А.С. задолженности в общем размере ...руб.., обращении взыскания на заложенную квартиру, а затем в суд обратилось ФГКУ "Росвоенипотека" с требованием о взыскании с Шиверских А.С. задолженности по договору от 28 февраля 2013 года N ... в общем размере ...руб. и обращении взыскании на заложенную квартиру.
Исходя из этих обстоятельств, руководствуясь положениями Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", пунктом 62 Правил предоставления целевых - жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства от 15.05.2008 N 370, регулирующих вопросы жилищного обеспечения военнослужащих, являющихся участниками накопительно-ипотечной системы, суд первой инстанции сделал вывод о том, что Шиверских А.С. имеет право на использование средств целевого жилищного займа, и средств, учтенных на его именном накопительном счете, поскольку он продолжает проходить военную службу, его выслуга составляет более 20 лет, он включен в Реестр участников накопительно-ипотечной системы, именной накопительный счет Шиверских А.С., как участника НИС, не закрыт, вследствие чего обязанность по погашению задолженности по целевому жилищному займу на счет собственных средств у него не возникает. Отказав в удовлетворении иска о взыскании с ответчика денежных средств, суд не нашел оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.
Решение суда в данной части не обжалуется, в связи с чем, в силу положений ст. 327.1 ГПК РФ, не является предметом апелляционной проверки.
Разрешая иск Банка ВТБ (ПАО), суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 819, 809-811 ГК РФ, а также установленными Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основаниями обращения взыскания на заложенное имущество, принимая во внимание представленный банком расчет и установив, что Шиверских А.С. длительное время не исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца.
С данными выводами судебная коллегия согласиться не может, так как они основаны на неправильном применении судом норм, регулирующих спорные правоотношения.
Как следует из содержания оспариваемого решения, удовлетворяя исковые требования банка, суд первой инстанции исходил исключительно из того обстоятельства, что Шиверских А.С. допустил просрочку исполнения взятых на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.
Между тем, принимая данное решение, суд первой инстанции не учел, что приобретение ответчиком спорной квартиры осуществлялось в порядке, предусмотренном Федеральным законом N 117-ФЗ от 20 августа 2004 года "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".
В этой связи спорные отношения регулируются не только положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, но и нормами Федерального закона от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" и Федерального закона N 117-ФЗ от 20 августа 2004 года "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".
Так, согласно п.1 ст.15 Федеральным законом от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных названным Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.
Согласно п.15 ст.15 данного Закона военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Законом о накопительно-ипотечной системе являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Содержание приведенных правовых норм указывает на то, что выделение военнослужащему денежных средств в соответствии с Законом о накопительно-ипотечной системе, является одной из форм реализации его права на жилище.
При этом в силу ч. 1 ст. 4 Федерального закона "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" реализация права на жилище участниками НИС осуществляется посредством: формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений; предоставления целевого жилищного займа.
В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" каждый участник НИС не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).
Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа). (ч.5 ст.14 данного Закона)
Данным требованиям закона соответствуют условия заключенного между ФГКУ "Росвоенипотека" и Шиверских А.С. договора целевого жилищного займа от 28 февраля 2013 года, в котором указано, что целевой жилищный заем направляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту путем ежемесячного перечисления средств на банковский счет Заемщика.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В мотивировочной части решения суд первой инстанции указал, что в период с июля 2017 года по июль 2019 года ежемесячные платежи по погашению кредита в банк не поступали.
Однако данные выводы противоречат материалам дела, поскольку в течение всего периода действия договора целевого жилищного займа ФГКУ "Росвоенипотека" производило ежемесячные перечисления денежных средств на банковский счет Шиверских А.С., открытый в Банке ВТБ (ПАО), для погашения обязательств последнего по ипотечному кредиту.
Как следует из материалов дела, по состоянию на 06 марта 2019 года ФГКУ "Росвоенипотека" перечислено в Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту ...руб.., включая первоначальный взнос при получении ипотечного кредита и ежемесячное погашение обязательства заемщика по ипотечному кредиту.
Кроме того, ежемесячные перечисления средств на погашение ипотечного кредита производились и в период рассмотрения дела в суде, что подтверждено выпиской по лицевому счету и не оспаривалось представителем банка при рассмотрении дела, как в суде первой, так и апелляционной инстанций.
Очередной ежемесячный платеж по погашению обязательств по ипотечному кредиту произведен ФГКУ "Росвоенипотека" 20 февраля 2019 года в размере 24034 руб.
В результате по состоянию на 26 февраля 2020 года уполномоченным органом Банку в счет погашения обязательств Шиверских А.С. по кредиту было перечислено в счет платы ежемесячный платежей по ипотечному кредиту 1733446 руб. 89 коп.
В настоящее время Шиверских С.А. продолжает проходить военную службу, у ФГКУ "Росвоенипотека" отсутствуют сведения об исключении его из Реестра участников накопительно-ипотечной системы, именной накопительный счет не закрыт, поэтому ФГКУ "Росвоенипотека" продолжает исполнять обязательства перед Банком ВТБ (ПАО) путем перечисления ежемесячных платежей.
Таким образом, ФГКУ "Росвоенипотека" производит погашение обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с договором целевого жилищного займа, выступая при этом гарантом в погашении ипотечного кредита.
Положениями статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 7.4.1. кредитного договора от 28 февраля 2013 года кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платеже или его части на 45 календарных дней, в случае если заемщик является участником НИС и сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от стоимости предмета залога.
Кроме того, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.
Из вышеприведенной нормы следует, что обязанность по погашению задолженности, оставшейся по договору ипотечного кредита, а также возврату средств целевого жилищного займа возникает у участника накопительно-ипотченой системы лишь в случае исключения его из реестра участников данной программы.
Учитывая, что ФГКУ "Росвоенипотека" надлежаще исполняет условия договора целевого жилищного займа по погашению обязательств по ипотечному кредиту Шиверских А.С., являющемуся до настоящего времени участником накопительно-ипотечной системы, то у банка в данном случае отсутствует право требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору.
При этом доводы истца о том, что поступающие ежемесячно от ФГКУ "Росвоенипотека" денежные средства на текущий счет Шиловских А.С. в Банке списаны в счет погашения иных обязательств ответчика в связи с наложением ареста на данный банковский счет службой судебных приставов-исполнителей, также не опровергают выводы судебной коллегии об отсутствии у истца на момент обращения в суд с иском оснований для заявления требования досрочного исполнения договора в полном объеме и обращении взыскания на заложенное имущество.
Исходя из положений Федерального закона Российской Федерации от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе" все денежные средства, предоставляемые военнослужащим, являющимся участниками накопительно-ипотечной системы, носят специальный и целевой характер и предназначены лишь для приобретения жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту, что, в свою очередь, исключает возможность перечисления средств со счета на иные цели, не связанные с приобретением участником накопительно-ипотечной системы жилого помещения.
В связи с этим Приказом Министра обороны РФ от 09 октября 2018 года "Об утверждении Стандарта предоставления ипотечного кредита (займа) участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", зарегистрированном в Министерстве юстиции России 10 декабря 2018 года N 52929, предусмотрена обязанность кредитора (заимодавца) информировать ФГКУ "Росвоенипотека" о наложении ареста на счет и списания денежных средств со счета по исполнительному документу в течение трех дней со дня совершения указанных действий.
Однако в материалах дела отсутствуют доказательства сообщения Банком ВТБ (ПАО) уполномоченному органу в лице ФГКУ "Росвоенипотека" сведений о наложении ареста на банковский счет Шиверских в июле 2017 года и последующих списаний в течение двух лет денежных средств со счета в общей сумме 387793 руб. 69 коп. в пользу ПАО "Сбербанк России".
В данном случае бездействие самого истца способствовало нецелевому использованию денежных средств и образованию задолженности по кредитному договору, явившейся основания для обращения в суд с настоящим иском.
Кроме того, судебная коллегия принимает во внимание, что Шиверских А.С. в ноябре 2019 года внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору от 28 февраля 2013 года 243334 рублей. Остаток задолженности по кредиту, образовавшийся с июля 2017 года по июль 2019 года в результате списания денежных средств на иные обязательства ответчика составляет 144459 руб. 69 коп., которую Шиверских А.С. намерен также погасить самостоятельно.
В связи с этим судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части удовлетворения исковых требований Банка ВТБ 24 (ПАО) с вынесением по делу нового решения, которым исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично, взыскав с Шиверских А.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 28 февраля 2013 года за период с июля 2017 года по июль 2019 года в сумме 144459 руб. 69 коп.
В то же время судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога исходя из следующего.
В соответствии со ст.348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, является основанием для взыскания на заложенное имущество. (п.1)
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. (п.2)
В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии с п. 4.4 кредитного договора от 28 февраля 2013 года залоговая стоимость предмета ипотеки - квартиры по адресу: ... составляет ... рублей.
Соответственно, в данном случае у кредитора право на обращение взыскания на заложенное имущество может возникнуть при одновременном соблюдении следующих условий: наличии у заемщика задолженности в размере не менее 151372 руб. 50 коп. и периоде просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, не менее чем три месяца.
С учетом вышеуказанных платежей образовавшая в период неоплаты кредитного договора задолженность составляет 144459 рублей 69 коп.
В связи с этим судебная коллегия находит, что истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора, которые могли бы послужить основанием для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с положениями частей 1, 2 статьи 98, части 4 статьи 329 ГПК РФ судебная коллегия взыскивает с ответчика Шиверских А.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины соразмерно удовлетворенной части иска в размере 4089 руб. 19 коп.
Руководствуясь п.2 ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Псковского городского суда Псковской области от 30 сентября 2019 года отменить в части удовлетворения исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Шиверских А.С..
Принять в данной части новое решение, которым исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично, взыскав с Шиверских А.С. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Операционного офиса "На Советской в г.Пскове" филиала N 7806 Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г.Санкт-Петербурге задолженность по кредитному договору от 28 февраля 2013 года N... за период с июля 2017 года по июль 2019 года в сумме 144459 рублей 69 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4089 руб. 19 коп., а всего 148548 рублей 88 коп.
В удовлетворении остальной части иска Банка ВТБ (ПАО) отказать.
В остальной части решение Псковского городского суда Псковской области от 30 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Шиверских А.С. - без удовлетворения.
Председательствующий Г.А.Ельчанинова
Судьи Н.В.Яроцкая
Л.В.Захарова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
