Дата принятия: 11 сентября 2018г.
Номер документа: 33-2889/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 сентября 2018 года Дело N 33-2889/2018
от 11 сентября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.,
судей: Ячменевой А.Б., Ходус Ю.А.,
при секретаре Кустовой Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Горошко Олега Юрьевича к государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", обществу с ограниченной ответственностью "Промышленный региональный банк" об установлении размера страхового возмещения, возложении обязанности включить требование в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения по счету
по апелляционной жалобе истца Горошко Олега Юрьевича на решение Ленинского районного суда г. Томска от 25 июня 2018 года.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
Горошко О.Ю. обратился в суд с иском к государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ГК "Агентство по страхованию вкладов"), обществу с ограниченной ответственностью "Промышленный региональный банк" (далее - ООО "Промрегионбанк"), в котором просил установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения Горошко О.Ю. по счету в размере 23 253,06 руб., обязать ООО "Промрегионбанк" включить данное требование в реестр обязательств ООО "Промрегионбанк", взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" в свою пользу страховое возмещение по счету в размере 23 253,06 руб., судебные расходы на уплату государственной пошлины в сумме 1 497,59 руб.
В обоснование требований указал, что заключил с ООО "Промрегионбанк" договор на открытие расчетного счета /__/. Приказом Центрального банка России от 30.05.2016 N 1689 у ООО "Промрегионбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ГК "Агентство по страхованию вкладов" объявило о наступлении страхового случая. По состоянию на дату отзыва лицензии остаток на счете истца составлял 23 253,06 руб., которые внесены им на счет в целях погашения текущего платежа по ипотечному кредиту, однако денежная сумма не была списана со счета в связи с отзывом лицензии у банка. Истец обратился в Сбербанк России с заявлением от 22.06.2016 о выплате возмещения по вкладу, однако ответа на заявление не последовало. ГК "Агентство по страхованию вкладов" отказало в выплате страхового возмещения. Полагал, что ООО "Промрегионбанк" нарушает его права истца, поскольку не включило требования в реестр обязательств банка перед вкладчиком, в соответствии с которым ГК "Агентство по страхованию вкладов" производит выплату страхового возмещения по вкладам.
Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчиков ГК "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Промрегионбанк".
Обжалуемым решением на основании ст. 1, 421, п.1, 4 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 98, ст. 167, 193, ст. 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 2, ч. 1 ст. 5, ст. 7, ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 10, ч. 1, 2 ст. 11, ч.4 ст. 12 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Горошко О.Ю. просит решение отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указывает, что апелляционным определением Томского областного суда от 12.09.2017 установлен факт получения вкладчиком ООО "Промрегионбанк" 23.05.2016 из кассы кредитной организации денежной суммы в размере 1400000 руб., то есть факт осуществления банком операций по выдаче вкладов после 17.05.2016.
Обращает внимание на то, что на счета банка до 30.05.2016 поступали денежные средства, поскольку согласно представленной ответчиком выписки по Филиалу "Томский" ООО "Промрегионбанк" от 17.05.2016 в графе "дебет, обороты за день" значатся поступления на сумму 6739259,78 руб.
Отмечает, что судом не установлен объем денежных средств, поступивших на счета ответчика до 25.05.2016, не установлено, каким образом произошло распоряжение денежными средствами, поступившими на корреспондентский счет ответчика между клиентами 25.05.2016.
Указывает, что ответчик не представил доказательства отсутствия денежных средств на корреспондентских счетах Филиала "Томский" ООО "Промрегионбанк" на дату совершения операций, то есть на 25.05.2016.
Обращает внимание на то, что новый договор банковского вклада или банковского счета истец не заключал, оплатил текущие проценты по кредиту со своего ранее действующего счета.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" Гулей М.В. просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для изменения или отмены судебного акта не находит.
Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусмотрено страхование вкладов в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона (ч.1 ст. 5).
Согласно ч. 2 ст. 8 указанного Федерального закона страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч. 1, 2 ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ч. 4 ст. 12 указанного Федерального закона выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Судом первой инстанции установлено, что 28.05.2007 ООО "Промрегионбанк" (кредитор) и Горошко О.Ю. (заемщик) заключили кредитный договор N /__/, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 1880 000 руб. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в ООО "Промрегионбанк", открытый на имя заемщика на срок с 28.05.2007 по 28.05.2022 (включительно) для целевого использования (приобретения квартиры) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых.
В указанном договоре стороны предусмотрели условие о том, что исполнение обязательств заемщиком осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту, а также посредством внесения платежей в кассу кредитора. Конкретные номера счетов будут сообщены кредитором заемщику в срок не позднее 2 (двух) рабочих дней, считая с даты их открытия. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 22 654,31 руб.
На имя истца в ООО "Промрегионбанк" открыты счета /__/ (ИП Горошко О.Ю.) и /__/.
Остаток средств на счете /__/ на 13.05.2016 составил сумму в размере 543,25 руб.
25.05.2016 по распоряжению клиента денежная сумма в размере 22 700 руб. перечислена со счета /__/ на счет /__/ в качестве оплаты по кредитному договору от 29.05.2007, в связи с чем остаток на счете по состоянию на 31.05.2016 составил сумму в размере 23 253,06 руб., которая не была списана в счет погашения задолженности по кредитному договору в связи с приказом Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ООО "Промрегионбанк" с 30.05.2016.
30.05.2016 Центральным банком Российской Федерации у ООО "Промрегионбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г.Москвы от 11.08.2016 ООО "Промрегионбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК "АСВ".
Правильность установления указанных обстоятельств не ставится под сомнение в апелляционной жалобе, поэтому в соответствии с пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" судебная коллегия их проверку не осуществляет.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Горошко О.Ю., суд первой инстанции исходил из того, что действия кредитной организации и истца не повлекли фактического зачисления денежных средств на счет истца и не породили у банка обязанностей, характерных для договора банковского счета.
Данные выводы суда основаны на правильном применении норм материального права и подтверждаются совокупностью представленных сторонами доказательств, оснований не соглашаться с ними у судебной коллегии не имеется.
Так, согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в соответствии с указанным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 данной статьи.
При этом под вкладом в законе понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона).
По смыслу приведенных правовых норм для возникновения у ГК "АСВ" страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
В силу п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк и только в отношении реально внесенной суммы.
Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25.07.2001 N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
В соответствии с предписанием Банка России от 30.11.2015 N Т669-8-12/18237ДСП в ООО "Промрегионбанк" введено ограничение на осуществление определенных банковских операций, в частности, на привлечение средств физических лиц (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками ООО "Промрегионбанк", во вклады (до востребования и на определенный срок). Данное предписание введено на срок с 30.11.2015 по 30.05.2016. Подобные предписания выносились Банком России также 29.05.2015, 15.09.2015, 30.11.2015, 11.03.2016 и 06.05.2016.
Согласно п. 3 Указания Банка России от 11.11.2009 N 2330-У "О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц" со дня введения запрета и до дня прекращения права банка на работу с вкладами или до дня отзыва у банка лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц банк не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и (или) на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета. Дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад и (или) на счет, со дня введения Банком России запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет), или по заявлению физического лица перечисляются в порядке, установленном Банком России, на счет того же физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.
В указанных выше предписаниях отмечаются многочисленные факты нарушений банком финансовой дисциплины, связанные с неадекватной оценкой кредитных рисков по ссудной задолженности заемщиков, низким качеством кредитного портфеля и высоким кредитным риском в ООО "Промрегионбанк".
Следовательно, в период действия предписания от 30.11.2015, а также при перечислении денежных средств на счет истца в мае 2016 года, банк был не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и/или на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада и банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и/или на счета, поскольку в п. 1.1, 1.2 предписания от 30.11.2015 введено ограничение на привлечение банком во вклады и на банковские счета клиентов - физических лиц денежных средств сверх сумм, уже учтенных на имевшихся банковских счетах таких лиц на дату введения ограничения.
Из материалов дела усматривается, что с 16.05.2016 ООО "Промрегионбанк" перестало исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу. Данное обстоятельство подтверждается многочисленными публикациями в средствах массовой информации, заявлениями вкладчиков банка о выплате денежных сумм со вкладов за период с 15.05.2016 по 16.06.2016, письмами и жалобами клиентов на неисполнение банком обязательств по перечислению платежей, невыплате вкладов по первому требованию.
Неплатежеспособность банка означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов.
Из возражений представителя ГК "АСВ" против исковых требований и дополнений к ним следует, что по состоянию на 17.05.2016 сумма неисполненных платежных поручений, учтенных на счетах 47418 (средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств) составляла 84 645,802,81 руб., несмотря на это в банке оформлен ряд фиктивных операций по счетам клиентов, в том числе и по счету истца. Таким образом, имели место действия по фактическому переводу в условиях утраты банком платежеспособности денежных средств с одного счета на другой счет истца. До наступления неплатежеспособности банка на счете /__/ имелся остаток в размере 543,25 руб., который включен в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Справкой о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, по состоянию на 20.06.2018 подтверждается, что сумма в размере 543,25 руб. включена в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Данные обстоятельства проверены судом первой инстанции и признаны обоснованными, так как они подтверждаются представленными в дело доказательствами.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы, направленные на несогласие с выводами суда являются несостоятельными.
Поскольку на момент совершения 25.05.2016 приходной записи по счету Горошко О.Ю. о поступлении денежной суммы в размере 22 700 руб. банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов, в том числе на счете истца, остатки средств на счетах в ООО "Промрегионбанк" представляли собой только технические записи по счетам.
При этом само по себе внесение технических записей по счетам клиентов и составление приходных кассовых ордеров не свидетельствует о заключении договора банковского вклада, поскольку, по смыслу ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать денежными средствами, они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что операция по перечислению денежных средств на счет истца была фиктивной, поскольку совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, включая счет Горошко О.Ю.
С выводами суда оснований не соглашаться нет, решение соответствует как нормам материального права, регулирующим отношения спорящих сторон, так и имеющим значение для дела фактам, которые подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), при этом в решении содержатся исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически направлены на переоценку выводов, сделанных судом первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены оспариваемого судебного постановления.
Таким образом, судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, поскольку направлены на переоценку доказательств по делу.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Томска от 25 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Горошко Олега Юрьевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
