Дата принятия: 19 сентября 2017г.
Номер документа: 33-2886/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 сентября 2017 года Дело N 33-2886/2017
от 19 сентября 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Худиной М.И.,
судей Нечепуренко Д.В., Клименко А.А.,
при секретаре Кустовой Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Шпомера Р. Н. к «Газпромбанк» (акционерное общество) о компенсации морального вреда и возложении обязанности совершить действия
по апелляционной жалобе истца Шпомера Р. Н. на решение Ленинского районного суда г.Томска от 26.08.2016,
заслушав доклад судьи Нечепуренко Д.В., возражения представителя ответчика Банку ГПБ (АО) Певнева П.С.,
установила:
Шпомер Р.Н. обратился в суд с иском к Банку ГПБ (АО) о возложении обязанности направить в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» сведения об ошибочном размещении информации о кредитном договоре от 19.12.2011 №К-4341/Ф-11, компенсации морального вреда в размере 100000 руб.
В обоснование иска указал, что 19.12.2011 между сторонами заключен кредитный договор №К-4341/Ф-11 на сумму 220000 руб., обязательства по которому истец исполнил в полном объеме 08.08.2013. Позднее он обратился в другую кредитную организацию с целью получения ипотечного кредита на улучшение жилищных условий, однако в заключении кредитного договора ему было отказано в связи с наличием в Национальном бюро кредитных историй информации о задолженности перед ответчиком по кредитному договору от 19.12.2011 №К-4341/Ф-11. В ответах на его обращения об уточнении сведений в Национальном бюро кредитных историй об исполнении обязательств по кредитному договору ответчик признал ошибочность представленных им в Национальное бюро кредитных историй сведений и обещал их удалить, однако каких-либо действий по исправлению кредитной истории не предпринял.
В судебном заседании представитель истца Шпомера Р.Н. Моргунов Е.С. иск поддержал.
Представитель ответчика Банка ГПБ (АО) Певнев П.С. иск не признал.
Дело рассмотрено в отсутствие истца Шпомера Р.Н.
Обжалуемым решением в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе истец Шпомер Р.Н. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить.
Указывает, что ответчик, являющийся источником формирования кредитной истории, обязан предоставить в Национальное бюро кредитных историй сведения об ошибочном направлении сведений о втором кредитном договоре, однако не сделал этого, чем нарушил его право на своевременное предоставление информации об исполнении обязательств по кредитному договору. В связи с этим согласно отчету о кредитной истории 22.05.2015 и 28.10.2015 банки отказали ему в выдаче кредита.
В соответствии с ч.3 ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного о времени и месте судебного заседания.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены судебного постановления не нашла.
В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяется Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Согласно п. 1 ст. 3 указанного Федерального закона кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.
Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:
1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;
2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;
3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).
В случае отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) в отношении субъекта кредитной истории - физического лица формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.
В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании должника банкротом;
б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории):
а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;
ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
и) о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием даты указанного события);
к) указание вида обязательства - договор займа (кредита) или договор поручительства;
л) указание предмета залога (при его наличии) и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства - объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии - объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях;
3) в отношении должника - информация о резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
В силу п.1, 2 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
Судом установлено, что 19.12.2011 между сторонами заключен кредитный договор № К-4341/Ф-11, по условиям которого истцу предоставлен кредит 220000 рублей; данный кредит погашен истцом 08.08.2013.
Согласно представленному истцом кредитному отчету по состоянию на 31.05.2016 (л.д. 11-46) в Национальном бюро кредитных историй имеются сведения не только о заключенном с Банком ГПБ (АО) кредитном договоре от 19.12.2011 №К-4341/Ф-11 на сумму 220000 руб., погашенном 08.08.2013, но и о кредитном договоре от 19.12.2011 между Банком ГПБ (АО) и Шпомером Р.Н. на сумму 220000 руб., имеющем статус просроченного, с указанием на задолженность в сумме 156548 руб. и допущенные просрочки платежа (л.д. 20-21).
Шпомер Р.Н. дважды обращался в Банк ГПБ (АО) по вопросу исправления указанной информации.
В ответ на данные обращения Банк ГПБ (АО) в письмах от 24.06.2014 и от 08.04.2015 (л.д. 7, 8) указал, что между Банком ГПБ (АО) и Шпомером Р.Н. 19.12.2011 был заключен только один кредитный договор №К-4341/Ф-11 на сумму 220000 руб., который закрыт 08.08.2013, задолженности по нему не имеется; информация о втором кредитном договоре размещена в базе НБКИ ошибочно и будет удалена.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 №218 «О кредитных историях», истец должен был самостоятельно обратиться в НБКИ с заявлением о внесении изменений в кредитную историю; Банк ГПБ (АО) не обладает правом исключения сведений из кредитной истории. Причинно-следственная связь между отказом кредитных учреждений в выдаче истцу кредита и наличием в НБКИ сведений, не соответствующих действительности, о просроченных кредитных обязательствах истца судом не установлена.
Вывод суда об отказе в удовлетворении иска судебная коллегия признает верным исходя из следующего.
Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) урегулированы нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе устанавливающими права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, получение информации о товарах (работах, услугах), определяют механизм реализации этих прав.
В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Таким образом, обязательным условием признания гражданина потребителем является приобретение таким гражданином товаров (работ, услуг) для личных (бытовых) нужд.
Из копии кредитного договора №К-4341/Ф-11, приобщенного к делу в ходе апелляционного производства, следует, что по условиям данного кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в сумме 220000 руб. сроком до 18.12.2014. Никаких условий о предоставлении истцу услуги по направлению в НБКИ сведении о кредитной истории истца договор не содержит.
В соответствии с ч.4 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
Согласно ч.3 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона № 218-ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Таким образом, информация в бюро кредитных историй ответчиком направлялась в силу прямого указания в названном законе, а не в силу договорных отношений сторон об оказании ответчиком за плату данной услуги, а потому, вопреки доводам апелляционной жалобы, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" к правоотношениям сторон по направлению в НБКИ сведений о кредитной истории истца не применяется.
Кроме того, в силу п.1 ст.408 ГК Российской Федерации кредитные правоотношения по договору от 19.12.2011 №К-4341/Ф-11 между сторонами прекращены 08.08.2013 в связи исполнением обязательства.
В соответствии с ч. 5 ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором (между банком и бюро кредитных историй) о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).
Из кредитного отчета следует, что банком данная обязанность выполнена, поскольку в кредитном отчете содержится информация о том, что обязательства по кредитном договору погашены в срок.
Наличие же в данном кредитном отчете сведений о том же кредитном договоре с непогашенной задолженностью не свидетельствует о том, что данная некорректная информация была внесена в кредитный отчет в связи с действиями истца.
В соответствии с пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации). Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.
Из указанных разъяснений и положений ст.56 ГПК Российской Федерации следует, что доказать наличие причинно-следственной связи между действиями ответчика и наступившими вредными последствиями обязан истец.
Однако доказательств, свидетельствующих о том, что некорректная информация о втором кредитном договоре с теми же датой и номером и о наличии просроченной задолженности по нему была внесена в кредитный отчет истца по причине неправомерных действий ответчика, истцом не представлено.
Ссылку апеллянта на то, что ответчик обязан был предпринять меры по исправлению некорректных сведений, содержащихся в кредитной истории истца, судебная коллегия признает несостоятельной ввиду следующего.
В силу п. 6 ст. 5 ФЗ от 27 июля 2006 г. N 152 "О персональных данных" при обработке персональных данных должны быть обеспечены точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к целям обработки персональных данных. Оператор должен принимать необходимые меры либо обеспечивать их принятие по удалению или уточнению неполных или неточных данных.
Согласно ч. 3 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 N 218 "О кредитных историях" субъект кредитной истории (то есть истец) вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Согласно ст. 4 - 4.2 ФЗ от 30.12.2004 N 218 "О кредитных историях" бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.
Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Таким образом, названным законом установлен специальный порядок исправления недостоверных сведений в кредитной истории, по которому истец вправе обратится в бюро кредитных историй с соответствующим заявлением об исправлении сведений, содержащихся в его кредитной истории; банк, как источник формирования кредитной истории, не наделен правом оспаривания этих сведений; обязанность по направлению информации в бюро кредитных историй возникает у банка только в случае получения соответствующего запроса от бюро кредитных историй; самостоятельным правом на изменение сведений, содержащихся в кредитной истории, после прекращения кредитных правоотношений банк рассматриваемым законом не наделен.
Следовательно, исходя из указанных норм права, в случае неточных данных, содержащихся в кредитной истории, истец был вправе обратиться с заявлением о внесении в нее изменений в бюро кредитных историй, а ответственность банка, как источника формирования кредитной истории, наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации по запросу бюро кредитных историй.
Поскольку истец с заявлением о внесении изменений в кредитную историю в бюро кредитных историй не обращался, доказательств наличия причинно-следственной связи между действиями банка и внесением некорректных сведений в кредитную историю истцом не представлено, у суда первой инстанции отсутствовали основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и возложении обязанности на ответчика совершить действия по направлению в бюро кредитных историй сведений о том, что информация о втором кредитном договоре размещена ошибочно.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение является законным, а апелляционная жалоба не содержит правовых аргументов и доводов, которые могли бы позволить пересмотреть обжалуемое судебное постановление.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Томска от 26.08.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шпомера Р. Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
