Дата принятия: 21 ноября 2018г.
Номер документа: 33-2882/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 ноября 2018 года Дело N 33-2882/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Красавцевой В.И.,
судей Федуловой О.В., Косенко Л.А.,
при секретаре Корастелевой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Титовой Татьяны Васильевны на решение Кораблинского районного суда Рязанской области от 28 августа 2018 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Титовой Татьяне Васильевне к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Федуловой О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Титова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, в обоснование своих требований указав, что 06.03.2018г. между нею и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор на сумму 250 000 руб. В связи с получением данного кредита, ею в тот же день с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования и оплачена страховая премия в размере 75 000 руб. 07.04.2018г. она досрочно погасила кредит, оформленный 06.03.2018г., в связи с чем, обратилась к ответчику с претензией, в которой указала, что ввиду досрочного погашения ею кредита, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, и, со ссылкой на п.7.2.5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, а также на ст.ст.29-32 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей", просила возвратить ей выплаченную страховую премию по Договору добровольного страхования (полис-оферта N оптимум N) от 06.03.2018г. в сумме 75 000 руб. Однако, данная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения. Просила суд расторгнуть договор страхования от 06.03.2018г., заключенный между нею и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и взыскать с ответчика в ее пользу 75 000 руб.
Суд отказал в удовлетворении заявленных исковых требований, постановив вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Титова Т.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела и несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Участники судебного разбирательства в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть настоящее дело в их отсутствие.
В силу ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены постановленного судебного акта не имеется.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.03.2018г. между ПАО "Почта Банк" и Титовой Т.В. был заключен кредитный договор N, по условиям которого, Банк предоставляет истцу кредитный лимит в размере 337 250 руб. (кредит 1 - 87 250 руб. и кредит 2 - 250 000 руб.) с условием уплаты 19,90% годовых за пользование кредитом и сроком возврата кредита - 06.03.2023г.
В этот же день, 06.03.2018г., оформив соответствующее заявление на страхование, заемщик Титова Т.В. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по полису-оферте договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N Оптимум N, страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
Согласно указанного договора, страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем (застрахованным) - Титова Т.В., страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 рублей, страховая премия - 75 000 руб., которая уплачивается единовременно в рублях в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. Начало срока действия договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение указанного выше срока. Дата оформления Полиса-оферты - 06.03.2018г. Срок действия договора страхования 60 месяцев.
06.03.2018г. Титова Т.В. дала письменные распоряжения на перечисление денежных средств, в т.ч. страховой премии в сумме 75 000 руб. в пользу ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по договору страхования N, которые ПАО "Почта Банк" перевел на счет ответчика.
06.04.2018г. Титова Т.В. произвела полное досрочное погашение кредита по договору N от 06.03.2018г., в связи с чем, обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией от 11.04.2018г. о возврате ей страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
Согласно ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.
Согласно положениям п.1 указанной нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Разрешая спор, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, правильно определил, с достаточной полнотой выяснил и проанализировал все существенные по делу обстоятельства, исследовал и оценил в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, проверил доводы и возражения сторон, верно истолковал и применил к спорным правоотношениям вышеуказанные нормы материального права, а также руководствовался договорными условиями страхования.
Судом первой инстанции было установлено, что условия страхования при заключении договора между сторонами определялись Полисом-офертой добровольного страхования и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, на которые имелась ссылка в Полисе.
Истец, являясь страхователем по договору, получила Полис-оферту и Условия добровольного страхования, была ознакомлена с указанными документами до оплаты страховой премии, и согласна с ними.
Согласно Полису-оферте и п.6.1 Условий добровольного страхования, основанием для заключения договора страхования или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя. Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими условиями страхования (п.6.2).
Пункт 6.3 Условий предусматривает, что договор страхования может быть заключен путем акцепта страхователем страхового Полиса (Полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страховщиком страхователю. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядки и сроки, установленные договором страхования.
Аналогичные правила содержатся в Полисе-оферте, который устанавливает, что акцепт (уплата страховой премии) совершается страхователем в течение 3-х календарных дней с момента оформления Полиса-оферты.
Пункт 5.2 Условий предусматривает, что страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования по соглашению сторон. Ее размер указывается в договоре (Полисе-оферте).
Пункт 7 Условий определяет срок действия договора страхования, указывая, что он устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (Полисе-оферте) (п.7.1).
Пункт 7.2 предусматривает случаи досрочного прекращения договора страхования, среди которых погашение кредита ранее установленного графика отсутствует.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.3).
В силу п.7.6 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом, дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7).
Из приведенных положений Условий добровольного страхования и Полиса-оферты в их взаимосвязи следует, что размер страховой суммы остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования, т.е. не обусловлен суммой остатка по кредиту; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита.
Судом первой инстанции в обжалуемом акте верно отмечено, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Поскольку, как обоснованно указал суд, досрочное погашение кредита не влечет за собой прекращение договора страхования, договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п.3 указанной нормы, при отказе застрахованного лица от договора, страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
В договоре, заключенном между Титовой Т.В. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" содержится возможность возврата страховой премии в полном объеме страхователю только при условии отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, однако данный срок истицей не соблюден.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отказе Титовой Т.В. в иске о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, ввиду отсутствия правовых оснований для удовлетворения данных требований.
По мнению суда апелляционной инстанции, содержащиеся в обжалуемом решении выводы, достаточно аргументированы, основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют фактическим обстоятельствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы Титовой Т.В. о том, что она не знала о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также не была уведомлена о размере страховой премии, который является завышенным, несостоятельны и отмену обжалуемого решения не влекут, поскольку они объективно ничем не подтверждены, опровергаются материалами дела, являлись предметом проверки при разрешении спора и обоснованно отвергнуты судом по мотивам, изложенным в решении.
Ссылка Титовой Т.В. в жалобе на то, что суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, ввиду чего, она не смогла выяснить в его присутствии ряд вопросов, не может быть признана заслуживающей внимание и являться основанием для отмены постановленного судебного акта, поскольку данное обстоятельство не привело и не могло привести к принятию неправильного решения. При этом, представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" надлежащим образом был извещен о месте и времени слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив суду письменный отзыв на иск, в связи с чем, суд первой инстанции в силу положений ст.167 ГПК РФ, правомерно рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Доводы апеллятора о ее праве на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита подлежат отклонению, т.к. основаны на неправильном толковании норм права и договорных условий по страхованию. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не является основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
В целом доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда. По существу они безосновательно направлены на иную оценку установленных фактических обстоятельств и собранных по делу доказательств и на переоценку выводов суда, произведенных на основе данных обстоятельств и доказательств.
Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кораблинского районного суда Рязанской области от 28 августа 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Титовой Татьяны Васильевны - без удовлетворения.
Председательствующий -
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
