Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 апреля 2021 года Дело N 33-2879/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Егоровой О.В. и Сальниковой Н.А.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3144/2020 по иску ООО "Юнона" к Балановскому А.Н. о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе ООО "Юнона" на заочное решение Ангарского городского суда Иркутской области от 30 июня 2020 года,

установила:

ООО "Юнона" обратилось в суд с иском к Балановскому А.Н., указав в обоснование исковых требований, что 10.02.2019 между ООО "МКК "РУКО" и Балановским А.Н. заключен договор потребительского займа (микрозайма) Номер изъят, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 17 000 руб. с уплатой процентов за пользование займом из расчета 0,97 % в день в случае возврата займа в первый срок, согласованный в графике, 1,5 % за каждый день пользования займом в случае возврата займа во второй срок, оговоренный в графике. Денежные средства подлежали возврату не позднее 10.04.2019.

03.05.2018 между ООО "МКК "РУКО" и ООО "Юнона" заключен договор уступки прав требований.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа в общем размере 58 445,99 руб., в том числе сумму основного долга в размере 17 000 руб., проценты за период с 10.02.2019 по 10.04.2019 в размере 9819,20 руб., проценты за период с 11.04.2019 по 29.12.2019 в размере 31626,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1953,38 руб.

Заочным решением Ангарского городского суда Иркутской области от 30.06.2020 исковые требования ООО "Юнона" удовлетворены частично. С Балановского А.Н. в пользу ООО "Юнона" взыскана задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) Номер изъят от 10.02.2019 в размере 28 951,33 руб., в том числе: 17 000 руб. - задолженность по основному долгу; 9729,10 руб. - сумма процентов за пользование займом за период с 10.02.2019 по 9.04.2019 (59 дней); 255 руб. - сумма процентов за пользование займом за период с 10.04.2019 по 10.04.2019 (1 день); 904,73 руб. - сумма процентов за пользование займом за период с 11.04.2019 по 29.12.2019 (125 дней); 1062,50 руб. - неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 967,51 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО "Юнона" к Балановскому А.Н. о взыскании процентов по договору микрозайма за период с 11.04.2019 по 29.12.2019, судебных расходов в размере, превышающем указанные суммы, отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Юнона" Хлызов С.Н. просит заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы указывает, что при вынесении решения судом первой инстанции были неверно истолкованы нормы п. 9 ст. 12 и ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", неправильно оценены понятия полной стоимости займа и процентной ставки. Не в полном объеме исследованы условия договора займа.

Ссылаясь на п. 3 ст. 3, ч. 2 ст. 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", указывает, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Отмечает, что сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Подписывая договор потребительского займа, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, Правилами предоставления займа, тем самым выразил свое согласие на заключение договора займа, добровольно принял на себя обязательства, связанные с возвратом займа и уплатой причитающихся процентов. Содержание договора займа позволяло ответчику определить размер возникшего у него обязательства по договору, порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств. При этом ответчик не был лишен возможности с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Подписывая кредитный договор, ответчик выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

При подаче искового заявления истцом были соблюдены все нормы законодательства Российской Федерации, включая п. 9 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ).

Отмечает, что сумма начисленных процентов за период с 11.04.2019 по 29.12.2019 составляет 31 626,79 руб., что не превышает двукратный размер от суммы займа.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, 10.02.2019 между ООО Микрокредитная компания "Республика Удмуртия и Кировская область" и ответчиком Балановским А.Н. был заключен договор потребительского займа (микрозайма) Номер изъят в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 17000 руб. с уплатой процентов за пользование займом из расчета 0,97% в день в случае возврата займа в первый срок (9.04.2019); 1,5% за каждый день пользования займом в случае возврата займа во второй срок (10.04.2019). Денежные средства подлежали возврату не позднее 10.04.2019.

Возврат суммы займа и уплата процентов производится разовым платежом по окончании первого или второго срока возврата займа. Заемщик вправе выбрать на свое усмотрение первый или второй срок возврата займа.

В случае нарушения заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20 % от непогашенной части суммы основного долга.

Факт предоставления займа подтверждается расходным кассовым ордером от 10.02.2019 на сумму 17000 руб.

Условия договора потребительского займа (микрозайма) ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту и процентам за пользование им произведены не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 29.12.2019 задолженность ответчика по договору микрозайма Номер изъят от 10.02.2019 составила 58445,99 руб., в том числе 17000 руб. - сумма основного долга, проценты за период с 10.02.2019 по 10.04.2019 в размере 9984,10 руб., проценты за период с 11.04.2019 по 29.12.2019 в размере 31626,79 руб.

03.05.2018 между ООО Микрокредитная компания "Республика Удмуртия и Кировская область" и ООО "Юнона" заключен договор об уступке прав требования. Дополнительным соглашением от 11.04.2019 Номер изъят определен перечень и объем передаваемых обязательств от цедента к цессионарию, в том числе по договору потребительского займа (микрозайма) Номер изъят, заключенному с Балановским А.Н.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, истец обратился к мировому судье судебного участка N 27 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен 07.10.2019, определением от 22.11.2019 судебный приказ был отменен.

Частично удовлетворяя исковые требования ООО "Юнона", суд первой инстанции исходил из того, что Балановским А.Н. нарушаются условия договора по возврату займа с процентами, доказательств уплаты задолженности ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд взыскал с ответчика в пользу ООО "Юнона" задолженность по основному долгу в сумме 17 000 руб., проценты за пользование займом за период с 10.02.2019 по 9.04.2019 (59 дней) в сумме 9729,10 руб., проценты за пользование займом за период с 10.04.2019 по 10.04.2019 (1 день) в размере 255 руб.

При рассмотрении требований о взыскании процентов за период с 11.04.2019 по 29.12.2019, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что начисление Балановскому А.Н. процентов за пользование микрозаймом в размере 1,5% за каждый день пользования займом по истечении срока действия договора займа, составляющего 60 календарных дней, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, в связи с чем пришел к выводу о снижении размера процентов за пользование займом за указанный период и взыскал с ответчика в пользу истца проценты за период с 11.04.2019 по 29.12.2019 в размере 904,73 руб. (исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (15,54% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года, по состоянию на февраль 2019 года).

Не ставя под сомнение выводы суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 17000 руб., процентов за период с 10.02.2019 по 9.04.2019 в размере 9729,10 руб. (исходя из расчета 0,97% в день), за период с 10.04.2019 по 10.04.2019 в размере 255 руб. (исходя из расчета 1,5% день), судебная коллегия с выводами суда первой инстанции о взыскании процентов за период с 11.04.2019 по 29.12. 2019, исходя из средневзвешенной ставки согласиться не может, исходя из следующего.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

29.03.2016 вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 9 части 1 статьи 12).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В последующем Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ предусмотренный пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности максимально возможный четырехкратный размер процентов уменьшен до трехкратного с указанием на применение новой редакции названной правовой нормы к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

Этим же Федеральным законом Закон о микрофинансовой деятельности дополнен статьей 12.1, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

В силу части 7 статьи 22 Федерального закона N 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

Таким образом, законодатель установил порядок начисления процентов по договорам микрозайма, в связи с чем размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Исчисление судом первой инстанции размера процентов, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях, противоречит вышеприведенным правовым нормам.

С учетом изложенного, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, после истечения срока возврата займа за период с 11.04.2019 по 29.12.2019 составит 24 015 руб. 90 коп. (17 000 руб. ( сумма основного долга) х 2- 9 729 руб. 10 коп. (проценты за период с 10.02.2019 по 9.04.2019), 255 руб. ( проценты за период с 10.04.2019 по 10.04.2019), что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа.

При таких обстоятельствах решение суда по данному делу подлежит изменению в части размера процентов, взысканных с Балановского А.Н. в пользу ООО "Юнона" за период с 11.04.2019 по 29.12.2019, за указанный период с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 24 015 руб. 90 коп., в остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия Иркутского областного суда

определила:

заочное решение Ангарского городского суда Иркутской области от 30 ноября 2020 года по данному делу изменить в части размера процентов, взысканных с Балановского А.Н. в пользу ООО "Юнона" за период с 14.04.2020 по 19.12.2020.

Принять в измененной части новое решение.

Взыскать с Балановского А.Н. в пользу ООО "Юнона" проценты за пользование займом за период с 14.04.2020 по 19.12.2020 в сумме 29 642 руб.

В остальной части заочное решение суда оставить без изменения.

Судья-председательствующий Е.М. Жилкина

Судьи О.В. Егорова

Н.А. Сальникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка