Дата принятия: 06 мая 2020г.
Номер документа: 33-2863/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 мая 2020 года Дело N 33-2863/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Жилкиной Е.М., Сазонова П.А.,
при секретаре Булаевой А.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4063/2019 по иску Банка ВТБ (ПАО) к Сун-Зу-Ли А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, по апелляционной жалобе Сун-Зу-Ли А.В. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 8 октября 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд, указав, что Дата изъята между (данные изъяты) и Сун-Зу-Ли А.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт (данные изъяты) к "Условиям предоставления и использования банковских карт", состоящих из расписки, согласия на установление кредитного лимита и уведомления о полной стоимости кредита, "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт", подписания анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты.
Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт.
Правила/Условия/Тарифы/Анкета-Заявление являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил.
Исходя из Правил, заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
По состоянию на Дата изъята сумма задолженности ответчика перед банком, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составила 90 032,94 руб., из которых: 74 468,65 руб. - основной долг; 15 223,84 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 340,45 руб. - пени.
Истец просил суд взыскать с Сун-Зу-Ли А.В. задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт от Дата изъята в общей сумме по состоянию на Дата изъята в размере 90 032,94 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 900,99 руб.
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 8 октября 2019 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе Сун-Зу-Ли А.В. просит решение суда отменить, признать недействительными Условия предоставления и обслуживания банковской карты в части уплаты комиссии за оформление и обслуживание карты в размере 14 727,51 руб., взыскать с банка в пользу ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34 931,81 руб., неустойку в размере 45 728,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
В обоснование апелляционной жалобы указано, что истец не располагает специальными знаниями в сфере банковской деятельности, в связи с чем не мог отличить одну услугу, предоставляемую банком в рамках кредитования, от другой. В том числе, не понимал значение термина "овердрафт", тем самым, банк ввел ответчика в заблуждение, выдав дебетовую карту с овердрафтом.
Заявление-анкета на получение кредита была представлена Сун-Зу-Ди в типовой форме, составленной самим банком, и ответчик не мог изменить предложенные условия кредитования. Доводы банка о том, что подписание заявления-анкеты подтверждает заключение договора, является несостоятельным, поскольку заявление является письменной офертой клиента, однако не подменяет сам договор.
За включение в договор таких условий, как уплата банку комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возможность банка полностью уступить право требования по договору третьим лицам предусмотрена административная ответственность. Требования банка об уплате процентов, штрафа противоречат действующему законодательству и являются вымогательством, так как начисленные проценты в сумме 243 257 руб. составляют 80%, несмотря на то, что в Условиях определен другой их размер - 28%.
Вопреки доводам банка о том, что счет Номер изъят является лицевым, данный счет является ссудным. Банк обязан был представить справку от ЦБ РФ о задолженности Сун-Зу-Ли А.В. по ссудному счету по договору от Дата изъята.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебное заседание не явились: представители Банка ВТБ (ПАО), ответчик Сун-Зу-Ли А.В., согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений извещения вручены Дата изъята ; Сун-Зу-Ли А.В. в апелляционной жалобе указал на рассмотрение дела в его отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что Дата изъята Сун-Зу-Ли А.В. обратился в Банк ВТБ24 (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, согласно которой просил филиал Номер изъят ВТБ 24 (ПАО) открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте "рубли" в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить ему кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 299 999 руб.
Банк ВТБ 24 (ПАО) принял оферту, и стороны Дата изъята заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт" путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Дата изъята ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему другого юридического лица - ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ. С указанной даты ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО).
Как следует из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)), являющихся составной частью договора о предоставлении и использовании банковской карты, правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (пНомер изъят "Общие положения" Правил).
Согласно п. Номер изъят Общих положений заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.
Как следует из пНомер изъят "Термины и сокращения" Приложения Номер изъят к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) ((данные изъяты)) овердрафт - денежные средства (кредит), предоставляемые банком клиенту в размере и на срок, которые установлены договором, в форме одной или нескольких сделок при недостаточности средств на счете для совершения операций под процентную ставку, установленную банком на день заключения каждой кредитной сделки.
Согласно п.(данные изъяты) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) номер счета определяется банком и сообщается клиенту по его требованию.
Средства со счета могут быть использованы только для расчетов по операциям, оплаты услуг банка по совершенным операциям и погашению задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением клиенту кредита в форме овердрафта по счету (п.Номер изъят. Правил).
Для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. Номер изъят До момента отражения по счету первой расходной операции, произведенной за счет предоставленного банком овердрафта, размер лимита овердрафта устанавливается в размере равном нулю (пНомер изъят Правил).
Как следует из Согласия на установление кредитного лимита, Банк ВТБ 24 (ПАО) установил Сун-Зу-Ли А.В. сумму кредита или лимит кредитования - 74 500 руб., процентную ставку - 28% годовых, срок действия договора - 360 месяцев, дата возврата кредита - Дата изъята, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, счёт Номер изъят (п.п. Номер изъят Индивидуальных условий).
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита (л.д.Номер изъят) размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета составляет 27.912 % годовых. В расчет ПСК включены: комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 14 040 руб., уплата процентов по кредиту - 243 257 руб., максимальная сумма кредита по продукту - 299 999 руб.
Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика (п. Номер изъят Индивидуальных условий).
Согласно п. Номер изъят Индивидуальных условий, договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, Анкеты-Заявления на выпуск и получение карты, Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком.
Согласно п.Номер изъят Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Исходя из п. Номер изъят Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
Как следует из Общих тарифов по обслуживанию карт, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту взимаются пени из расчета 0,1% в день от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки (п.Номер изъят. тарифов). За превышение установленного лимита кредита взимается 0,1% в день от суммы превышения установленного лимита кредита за каждый день превышения.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредитную карту (данные изъяты) со сроком действия Дата изъята.
Карта (данные изъяты), конверт с соответствующим пин-кодом Сун-Зу-Ли А.В. были получены, что подтверждается подписью Сун-Зу-Ли А.В., проставленной им на каждом листе Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору от Дата изъята Номер изъят.
Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, Филиал Номер изъят ВТБ 24 (ПАО) от Дата изъята в п.Номер изъят Раздела "Иные существенные условия выпуска карты и предоставления кредита", в целях получения изготовленной карты Сун-Зу-Ли А.В. просил направить ее в подразделение банка: <адрес изъят> ((данные изъяты)).
Карта ответчиком активирована, совершены расходные операции по ней, что подтверждается выпиской по счету за период с Дата изъята по Дата изъята (Nконтракта Номер изъят). Как следует из предоставленной выписки, в период пользования картой с Дата изъята по Дата изъята Сун-Зу-Ли А.В. произведены зачисления на сумму 271 171,91 руб., списания на сумму 345 640,56 руб., в том числе, сумма комиссий в размере 14 727,51 руб.
В связи с тем, что ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом, истцом в его адрес Дата изъята было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту по состоянию на Дата изъята в сумме 89 777,82 руб. Однако заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно выпискам по лицевому счету ответчика и расчету задолженности просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата изъята (с учетом снижения банком размера штрафных санкций) составила 90 032,94 руб.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что Сун-Зу-Ли А.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по договору обязательства, представленный истцом расчет задолженности является правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком договора, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком Сун-Зу-Ли А.В. не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют, в связи с чем, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст.56, 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к несогласию с выводами суда, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем, не влекут отмену судебного акта.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что Сун-Зу-Ли А.В. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по договору, нарушил установленный соглашением порядок погашения кредитной задолженности, при этом ответчик подписал и был ознакомлен со всеми условиями подписанного договора о предоставлении и использовании банковской карты, тем самым заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риски, связанные с его исполнением, до заключения соглашения ответчик имел возможность проанализировать и оценить возможность выполнения им условий договора, доказательств вынужденности его заключения Сун-Зу-Ли А.В. также не представлено, оснований для отказа в удовлетворении иска не имелось.
Довод апелляционной жалобы о том, что между сторонами договор в письменной форме заключен не был, судебная коллегия отклоняет, поскольку из материалов дела следует, что договор между сторонами заключен в офертно-акцепной форме, ответчиком подписана анкета-заявление на получение кредитной карты. Как следует из анкеты-заявления, она вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Сун-Зу-Ли А.В. ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. В случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного договора (оборот л.д.30). Факт получения кредитной карты и снятие с нее денежных средств подтверждается выпиской по счету за период с Дата изъята по Дата изъята (N контракта Номер изъят).
Тот факт, что заявление-анкета была представлена Сун-Зу-Ди в типовой форме, и ответчик не мог изменить предложенные условия кредитования, положения договора об уплате банку комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, процентов за нарушение обязательства, возможность банка полностью уступить право требования по договору третьим лицам, не влекут отмену судебного акта, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, обстоятельства принуждения либо введения в заблуждение заемщика при заключении договора, вопреки доводам жалобы, в суде не установлены. Кредитный договор подписан сторонами добровольно, с условиями договора Сун-Зу-Ли А.В. согласился, при его заключении претензий не имел.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о нем, истец выразил желание на получение и использование банковской карты на указанных в договоре условиях, сторонами оговорены все существенные условия его заключения, что не может являться нарушением прав ответчика со стороны кредитора.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о несогласии с размером начисленных банком процентов не принимаются во внимание, поскольку истцом к исковому заявлению приобщен расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени. Указанный расчет соответствует условиям договора, требованиям действующего законодательства, в связи с чем, оснований не согласиться с данным расчетом не имеется. Тогда как ответчиком ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлен свой расчет, опровергающий представленный истцом, а также доказательства, свидетельствующие об ином размере задолженности по кредитному договору, как и доказательств надлежащего исполнения принятых на себя по договору предоставления и использования банковской карты обязательств. Указание в таблице расчета даты Дата изъята не свидетельствует о его неправильности, поскольку сам расчет произведен банком с Дата изъята (л.д.Номер изъят).
Ссылка в жалобе на то, что счет Номер изъят является не лицевым, а ссудным, несостоятельна, поскольку ссудный счет открывается на основании кредитного договора и служит отражением задолженности перед банком по выданным кредитам. Вместе с тем, договор между ПАО ВТБ 24 и Сун-Зу-Ли А.В. является смешанным и содержит условия как о кредите, так и о предоставлении банковской карты.
Довод апелляционной жалобы о том, что банк обязан был представить справку от Центрального Банка Российской Федерации о задолженности Сун-Зу-Ли А.В. по договору от Дата изъята, подлежит отклонению, поскольку спорные правоотношения сложились между истцом и ответчиком, и Центральный Банк Российской Федерации к ним отношения не имеет.
Для признания недействительными Условий предоставления и обслуживания банковской карты полностью или в части, взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда необходимо волеизъявление стороны в суде первой инстанции путем подачи встречного иска, чего ответчиком сделано не было, в связи с чем указанные требования не рассматривались судом первой инстанции и не могут быть предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 8 октября 2019 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Е.М. Жилкина
П.А. Сазонов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
