Дата принятия: 14 августа 2018г.
Номер документа: 33-2862/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 августа 2018 года Дело N 33-2862/2018
14 августа 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
и судей Бурдюговского О.В., Потеминой Е.В.
при секретаре Барановой Л.С.
с участием прокурора Ивлиевой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Шваревой И.В. Абдулина М.Р. на решение Ленинского районного суда г.Пензы от 4 июня 2018 года, которым постановлено:
Иск Шваревой И.В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., заключение прокурора Ивлиевой Е.В., полагавшей решение суда законным, судебная коллегия
установила:
Шварева И.В. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комплексного ипотечного страхования N, в рамках которого были застрахованы от несчастных случаев и болезней она и Ш.А.М.
В соответствии с п.5.2 договора выгодоприобретателем по данному договору указан АО "Россельхозбанк".
ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты>, Ш.А.М. умер.
По ее заявлению о наступлении страхового случая ответчиком было отказано ей в выплате страхового возмещения на основании имеющихся данных о наличии инвалидности у застрахованного лица в 2013 году в связи с заболеванием сердца.
С данным отказом она не согласна, считает его не соответствующим закону, поскольку согласно п.3.1.1 договора страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Исходя из положений ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является смерть застрахованного лица, причина смерти юридического значения не имеет.
Предусмотренных ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.
На основании изложенного просила суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк" страховое возмещение в размере 675000 руб., в ее пользу - штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 50000 руб.
Ленинский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Шваревой И.В. Абдулин М.Р. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных истицей требований, ссылаясь на обстоятельства, аналогичные основаниям иска. В частности, указывает, что согласно п.3.1.1 договора комплексного ипотечного страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Исходя из положений ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является смерть застрахованного лица, причина смерти юридического значения не имеет.
В соответствии с п.3.10.7 Правил комплексного ипотечного страхования ПАО СК "Росгосстрах" по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности страховщик не осуществляет страховой выплаты, если событие, имеющее признаки страхового случая, наступило в результате (явилось следствием) хронических и острых болезней сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, по которым страхователь (застрахованное лицо) получал лечение в течение трех лет до момента заключения договора страхования.
Установлено, что Ш.А.М. ДД.ММ.ГГГГ перенес операцию на сосудах сердца, к моменту заключения договоров ипотеки и страхования прошло более 4 лет. Данных о том, что Ш.А.М. впоследствии, до заключения договора страхования обращался за медицинской помощью, материалы дела не содержат. Впоследствии инвалидность 3 группы у него была снята. Таким образом, в течение трех лет, предшествующих заключению договора страхования, Ш.А.М. не обращался в медицинские учреждения за медицинской помощью и не получал лечение, следовательно, неуказание им в анкете о наличии заболеваний сердца не может быть расценено как сообщение страховщику заведомо ложных сведений заявителя о состоянии своего здоровья.
Кроме того, вопреки положениям ст.945 ГК РФ страховщик не воспользовался своим правом на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, в частности, выяснения состояния здоровья Шварева А.М., в связи с чем риск наступления негативных последствий должен быть возложен на страховщика.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО "Россельхозбанк" и заемщиками Шваревым А.М. и Шваревой И.В. заключен кредитный договор N на сумму 1317000 руб. под 10,75% годовых для приобретения жилого помещения (квартиры) по адресу: <адрес>
Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между Ш.А.М. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комплексного ипотечного страхования N, в рамках которого были застрахованы от несчастных случаев и болезней Шварева И.В. и Ш.А.М.
Пунктом 5.2 договора комплексного ипотечного страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по данному договору является АО "Россельхозбанк".
Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.М. умер.
ДД.ММ.ГГГГ Шварева И.В. обратилась в РЦУУ филиала ПАО СК "Росгосстрах" в Пензенской области с заявлением о выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая по договору комплексного ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней N.
Изучив представленные документы, страховщик принял решение об отказе в выплате страхового возмещения на том основании, что согласно представленным медицинским документам смерть застрахованного лица наступила в результате исхода заболевания, имевшегося у Ш.А.М. до заключения договора страхования, по которому застрахованный проходи лечение на протяжении последних пяти лет, что в соответствии с п.3.1 договора страхования не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Проверяя обоснованность отказа Шваревой И.В. в выплате страхового возмещения и отказывая ей в удовлетворении заявленных требований, суд признал установленным и исходил из того, что в соответствии с договором комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, в рамках которого был застрахован от несчастных случаев и болезней Ш.А.М. смерть последнего, наступившая от заболевания - <данные изъяты> диагностированного у Ш.А.М. до заключения договора страхования, не является страховым случаем, в связи с чем основания для взыскания с ПАО СК "Росгосстрах" страхового возмещения отсутствуют.
С приведенными выводами суда, по мнению судебной коллегии, следует согласиться.
В силу п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии с п.2 ст.9 указанного Закона под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Исходя из приведенных выше норм права страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.
В соответствии с п.3.1.1 заключенного между ПАО СК "Росгосстрах" и Шваревым А.М. договора комплексного ипотечного страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия настоящего договора, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия настоящего договора.
Под заболеванием применительно к условиям настоящего договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п.3.1 настоящего договора), возникшее, либо диагностированное в период действия настоящего договора, или обострение хронического заболевания, о наличии которого заявлено застрахованным лицом в анкете-заявлении по комплексному ипотечному кредитованию, и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.
Согласно п.3.1 договора страхования по личному страхованию (страхование от несчастных случаев и болезней) страховыми случаями являются указанные в п.п.3.1.1, 3.1.2 события, за исключением случаев их возникновения по причине хронических и острых болезней сердца, сосудов, кроветворных органов, по которым застрахованное лицо получало лечение в течение трех лет до момента заключения договора (за исключением случаев, когда страхователь заявил о таком заболевании в анкете-заявлении на страование).
Как установлено судом из медицинских документов Ш.А.М. смерть последнего наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты> за период с 2014 года Ш.А.М. постоянно наблюдался в ГБУЗ "Башмаковская районная больница" по поводу <данные изъяты>
Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ N проведенной ГБУЗ "Областное бюро судебно-медицинской экспертизы", Ш.А.М. наблюдался по поводу следующих заболеваний: <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в Башмаковской ЦРБ с диагнозом: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ГБУЗ "ПОКБ им. Н.Н.Бурденко" с диагнозом: <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ФГБУ "ФЦССХ" с диагнозом: <данные изъяты> Оперирован ДД.ММ.ГГГГ. В 2013 году Ш.А.М. установлена третья группа инвалидности, причиной инвалидности являлось общее заболевание. Инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Клинико-функциональным диагнозом являлось основное заболевание: <данные изъяты> Сопутствующий диагноз: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.М. повторно освидетельствован в ФКУ "ГБ МСЭ по Пензенской области", установлен диагноз: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> В последующем (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) стационарное лечение в Башмаковской ЦРБ с диагнозами: <данные изъяты>
Смерть Ш.А.М. состоит в причинно-следственной связи с заболеваниями, имеющимися на дату заключения договора комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N.
Исследовав имеющиеся в деле доказательства и оценив их по правилам ст.67 ГПК РФ, суд пришел к обоснованному выводу о том, что смерть Ш.А.М. наступила от заболевания - <данные изъяты> диагностированного до заключения договора страхования, в связи с которым Ш.А.М. получал лечение в течение 3 лет до момента заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о наличии которого последний знал, однако в анкете-заявлении при заключении договора страхования страховщика не уведомил.
При указанных обстоятельствах, как правильно посчитал суд, обязанности по выплате страхового возмещения у страховщика не возникло.
Доводы апелляционной жалобы представителя истицы Абдулина М.Р. о том, что материалы дела не содержат сведений об обращении Шварева А.М. в течение 3 лет, предшествующих заключению договора страхования, за медицинской помощью в связи с диагностированным ему заболеванием сердца и перенесенной ДД.ММ.ГГГГ операцией, являются несостоятельными и опровергаются данными медицинской карты N амбулаторного больного Ш.А.М., исследованной судом, из которой следует, что в течение 3 лет, предшествовавших заключению договора страхования, последний получал лечение в связи с наличием у него указанного выше заболевания.
Ссылка в жалобе на ст.945 ГК РФ, предоставляющей страховщику право провести обследование страхуемого лица, не может быть принята во внимание, поскольку закон не связывает обязанность по выплате страхового возмещения с неосуществлением страховой компанией данного права.
Статьи 961, 963, 964 ГК РФ, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в данном случае не применимы, поскольку данные нормы устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. В настоящем же споре судом факта наступления страхового случая не установлено.
Изложенные в жалобе доводы о том, что исходя из ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" причина смерти Ш.А.М. юридического значения для установления страхового случая не имеет, подлежат отклонению как основанные на ошибочном толковании норм закона и условий договора страхования, на котором основаны исковые требования.
В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).
Согласно пп.2 п.1 ст.942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 ст.9 Закона ОФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку доказательств об обстоятельствах по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, либо основаны на ошибочном толковании норм права, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Пензы от 4 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шваревой И.В. Абдулина М.Р.- без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
