Дата принятия: 04 августа 2021г.
Номер документа: 33-2857/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2021 года Дело N 33-2857/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Шалагиной Л.А.,
Ивановой М.А.,
при секретаре Сергеевой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 04 августа 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Сунцовой О. В. на решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 15 апреля 2021 года, которым:
удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" к Сунцовой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с Сунцовой О. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" взыскана задолженность по кредитному договору от 31 августа 2020 года N по состоянию на 26 января 2021 года: сумма основного долга в размере 523 601,40 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами - 28 727,87 руб., в возмещение судебных расходов - 8 723,29 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" (далее по тексту - истец, ООО "Сетелем Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Сунцовой О.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 31 августа 2020 года между Банком и Сунцовой О.В. заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 523 601,40 руб. на срок 60 месяцев, под 16,9% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору в части оплаты ежемесячных платежей по погашению кредита.
По наступлению срока исполнения обязательства заемщик не погасила кредит в соответствии с графиком платежей.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банк потребовал от заемщика досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом. Требование о полном погашении задолженности, направленное ответчику, последним не исполнено.
Задолженность ответчика по кредитному договору составила 552 329,27 руб., из которых: сумма основного долга - 523 601,40 руб., сумма процентов за пользование денежными средствами - 28 727,87 руб.
Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 552 329,27 руб. и расходы по оплате государственной пошлины - 8 723,29 руб.
Истец ООО "Сетелем Банк", ответчик Сунцова О.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известила, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Сунцова О.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, об отказе в удовлетворении исковых требований. В жалобе ссылалась на то, что 31 августа 2020 года она в социальной сети "В контакте" перешла по активной ссылке с предложением избавиться от долгов, после чего с ней связался неустановленный человек и предложил предоставить персональные данные, после чего между ней и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды. Указанные денежные средства она не получала, поскольку они были перечислены в неизвестном направлении. Она обратилась в правоохранительные органы и сообщила о произошедшем в Банк, в настоящее время она является потерпевшей по уголовному делу.
Истец ООО "Сетелем Банк", ответчик Сунцова О.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
31 августа 2020 года Сунцова О.В. обратилась в ООО "Сетелем банк" с заявлением на кредит, в котором просила Банк оценить ее кредитоспособность и рассмотреть возможность предоставления ей кредита в размере 523 601,40 руб. на 60 месяцев (л.д.36).
31 августа 2020 года между ООО "Сетелем Банк" и Сунцовой О.В. заключен кредитный договор "Потребительский кредит на неотложные нужды" N на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита составила 523 601,40 руб., срок возврата кредита - 60 платежных периодов, дата возврата - 08 сентября 2025 года, срок действия договора - до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору, процентная ставка по кредиту - 16,90% годовых.
Согласно пункту 6 индивидуальных условий задолженность по кредиту погашается заемщиком в рублях, 07 числа каждого месяца, 60 ежемесячными платежами, равными 13 052 руб. каждый, за исключением последнего, начиная с 07 октября 2020 года, в случае, если 07 число месяца приходится на выходной/праздничный день, дата платежа переносится на следующий рабочий день. При изменении процентной ставки ежемесячный платеж подлежит перерасчету.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий за просрочку по уплате ежемесячных платежей неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Согласно пункту 14 индивидуальных условий договор состоит из заявления на кредит, индивидуальных условий, графика платежей, а также размещенных на сайте www.cetelem.ru и в местах обслуживания клиентов общих условий и тарифов "Сетелем Банк" ООО, которые могут быть предоставлены заемщику по его запросу. Заемщик подтвердила, что была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик обязалась исполнять все условия договора и согласна с ними, в том числе с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей. Экземпляр индивидуальных условий и графика платежей получены заемщиком на руки.
В индивидуальных условиях указала на получение в дату заключения договора карты N (л.д.34-35).
Кроме того, заемщик выразила свое согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и просила выдать кредит на оплату их стоимости: добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК "<данные изъяты> в размере 79 871,40 руб., подключение услуги "Телемедицина" в ООО "<данные изъяты>" в размере 3 990 руб., "смс-информатор" на мобильный телефон в "Сетелем Банк" ООО - 4 740 руб. (л.д.37).
Согласно пункту 1.8. Общих условий банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" ООО (глава IV, раздел 1) (далее по тексту - Общие условия) за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в договоре. Проценты на сумму основного долга начисляются Банком в соответствии с требованиями Банка России с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения клиентом задолженности в части основного долга (включительно), если иное не предусмотрено договором и настоящими общими условиями. Проценты уплачиваются клиентом в составе ежемесячных платежей в даты платежей, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году.
Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору (пункт 2.1.1. Общих условий) (л.д.51-59).
В соответствии со страховым полисом (договором страхования) N от 31 августа 2020 года Сунцова О.В. застрахована в ООО СК "<данные изъяты>" на период с 31 августа 2020 года по 08 сентября 2025 года по страховым рискам смерть застрахованного лица, смерть в результате ДТП, страховая сумма по договору установлена в размере 443 730 руб., страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 79 871,40 руб. (л.д.40-44).
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита 523 601,40 руб. на счет заемщика, из которых сумма 3 990 руб. перечислена на основании заявления клиента от 31 августа 2020 года, сумма 4 740 руб. удержана в качестве комиссии за услугу по смс-информированию в рамках кредитного договора, сумма 79 871,40 руб. переведена по заявлению клиента от 31 августа 2020 года, сумма 435 000 руб. перечислена по заявлению клиента (л.д.32).
Обязательства по возврату суммы кредита заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 26 января 2021 года сумма задолженности по кредитному договору составила 552 329,27 руб., из которых сумма основного долга - 523 601,40 руб., сумма непогашенных процентов - 28 727,87 руб. (л.д.30).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору 11 января 2021 года Банк направил в адрес Сунцовой О.В. уведомление о полном досрочном погашении задолженности в срок до 15 февраля 2021 года, которое ответчиком не исполнено (л.д.33).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N от 31 августа 2020 года (индивидуальными условиями), Общими условиями банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" ООО, пунктом 2 статьи 1, статьями 309, 310, 420, пунктами 1, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422, пунктом 1 статьи 432, статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовалась кредитными средствами и не выполняла обязательств по внесению ежемесячных платежей, требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 523 601,40 руб. и процентов за пользование кредитом - 28 727,87 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
В силу положений пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Доводы жалобы о том, что денежные средства ответчик по данному кредитному договору не получала, противоречат материалам дела.
Согласно пункту 1 статьи 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
В силу пункта 2 данной нормы права, если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным (пункт 3 статьи 812 ГК РФ).
В силу положений статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Таким образом, кредитный договор, подлежащий заключению в соответствии со статьей 820 ГК РФ в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности, путем представления доказательств, за исключением свидетельских показаний.
Кредитный договор между Банком и Сунцовой О.В. заключен в письменной форме, подписан сторонами, факт подписания договора и дополнительных соглашений к нему ответчиком не оспаривался.
В соответствии с частью 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (пункт 1 статьи 55 ГПК РФ).
В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В подтверждение исполнения своих обязательств по выдаче кредита Банк представил выписку по счету Сунцовой О.В. N за период с 31 августа 2020 года по 15 октября 2020 года, в которой отражена выдача заемщику 31 августа 2020 года суммы кредита 523 601,40 руб. по кредитному договору N от 31 августа 2020 года.
Согласно распоряжению на списание денежных средств к договору N от 31 августа 2020 года, подписанному заемщиком Сунцовой О.В., она выразила согласие на то, что Банк имеет право без получения дополнительного ее согласия списывать со счета, открытого в Банке по договору банковского счета, с даты открытия счета до даты его закрытия, следующие суммы (осуществлять переводы денежных средств): платы за свои услуги в порядке и размере, определенном тарифами Банка и заключенным с Банком договором, договором о предоставлении кредита; подлежащие уплате клиентом в пользу Банка/третьих лиц проценты, пени, штрафы (неустойки), согласно договору, договору о предоставлении кредита; налоги, которые Банк обязан удержать с нее в соответствии с действующим законодательством РФ, почтово-телеграфные и прочие расходы и издержки Банка, возникающие при исполнении поручений клиента; суммы страхового возмещения, перечисленные страховыми компаниями по страховым случаям, с последующим их направлением на досрочное полное (частичное) погашение задолженности клиента по заключенным с Банком договорам о предоставлении кредита; суммы задолженности клиента перед Банком по договору, а также по обязательствам, возникшим из договоров о предоставлении кредита, заключенных между клиентом и Банком; суммы задолженности клиента по заключенным с Банком договорам о предоставлении кредита, права требования по которым уступлены Банком третьим лицам (если применимо); денежных средств, ошибочно зачисленных на счет; суммы причиненных Банку убытков вследствие нарушения клиентом обязательств по заключенному с Банком договору, договору о предоставлении кредита, в частности при нарушении клиентом порядка использования банковских карт; суммы плат за подключение участие в программе коллективного добровольного страхования Банка/программе страхования держателей банковских карт, организованной Банком, страховых взносов по заключенным ею со страховой компанией договорам страхования; иные суммы в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (л.д.39).
При заключении кредитного договора, Сунцова О.В. выразила согласие на предоставление дополнительных услуг и просила выдать кредит на оплату их стоимости: добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК "<данные изъяты>" в размере 79 871,40 руб., подключение услуги "Телемедицина" в ООО "<данные изъяты>" в размере 3 990 руб., "смс-информатор" на мобильный телефон в "Сетелем Банк" ООО - 4 740 руб. (л.д.37).
Согласно выписке по счету Сунцовой О.В. из предоставленной суммы кредита: сумма 3 990 руб. перечислена на основании заявления клиента от 31 августа 2020 года, сумма 4 740 руб. удержана в качестве комиссии за услугу по смс-информированию в рамках кредитного договора, сумма 79 871,40 руб. переведена по заявлению клиента от 31 августа 2020 года, сумма 435 000 руб. перечислена по заявлению клиента от 31 августа 2020 года.
Таким образом, Сунцова О.В. распорядилась суммой полученного в "Сетелем Банк" ООО кредита, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату суммы полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.
Апелляционная жалоба Сунцовой О.В. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
