Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2022 года Дело N 33-285/2022

от 24 февраля 2022 года по делу N 33-285/2022

1 инстанция - судья Кренев А.Н. N 2-543/2021

УИД 43RS0043-01-2021-000908-18

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,

судей Обуховой С.Г., Тултаева А.Г.,

при секретаре Кочевой Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове 24 февраля 2022 года гражданское дело по апелляционной жалобе Г. Т. А. на решение Яранского районного суда Кировской области от 22 октября 2021 года, которым постановлено:

Расторгнуть кредитный договор от <дата> N, заключенный между акционерным обществом Коммерческий Банк "Хлынов" и Г. Т. А..

Взыскать с Г. Т. А. в пользу акционерного общества Коммерческий Банк "Хлынов" задолженность по кредитному договору от <дата> N в размере 55 070 (пятьдесят пять тысяч семьдесят) рублей 20 копеек, в том числе:

- задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых - 4 713 (четыре тысячи семьсот тринадцать) рублей 94 копейки;

- задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 2 552 (две тысячи пятьсот пятьдесят два) рубля 30 копеек;

- задолженность по просроченному основному долгу - 47 803 (сорок семь тысяч восемьсот три) рубля 96 копеек.

Взыскать с Г. Т. А. в пользу акционерного общества Коммерческий Банк "Хлынов" проценты по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 10.08.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор от <дата> N, заключенный между акционерным обществом Коммерческий Банк "Хлынов" и Г. Т. А..

Взыскать с Г. Т. А. в пользу акционерного общества Коммерческий Банк "Хлынов" задолженность по кредитному договору от <дата> N в размере 47 923 (сорок семь тысяч девятьсот двадцать три) рубля 31 копейку, в том числе:

- задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых - 4 761 рубль 08 копеек;

- задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых - 3 820 рублей 80 копеек;

- задолженность по просроченному основному долгу - 39 341 рубль 43 копейки.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 11.08.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ответчика в пользу акционерного общества Коммерческий Банк "Хлынов" расходы по оплате государственной пошлины 3 259 рублей 87 копеек.

Заслушав доклад судьи Тултаева А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО КБ "Хлынов" обратилось в суд с иском к Г. Т.А. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что с Г. Т.А. был заключен кредитный договор N от <дата>, согласно которого АО КБ "Хлынов" ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели на срок до <дата> с процентной ставкой за пользование кредитом 17% годовых. Согласно п. 4 индивидуальных условий (кредитного договора) за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 29% годовых. В п. 6 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер указанного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на <дата> за Г. Т.А. числится задолженность 55 070 рублей 20 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых - 4 713 рублей 94 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 2 552 рублей 30 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - 47 803 рубля 96 копеек. В соответствии с п. 5.2.3 общих условий кредитования, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. <дата> должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

На основании заявления на выпуск банковской карты от <дата> и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от <дата> N Г. Т.А. установлен кредитный лимит по банковской карте в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора до <дата>, процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,9% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9% годовых, тарифный план KK-W. В п. 4.2 Общих условий и в п. 6 индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало 1-го числа каждого календарного месяца. По состоянию на 10.08.2021 сумма общей задолженности Г. Т.А. составляет 47 923 рубля 31 копейку, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых - 4 761 рубль 08 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых - 3 820 рублей 80 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - 39 341 рубль 43 копейки. В соответствии с п. 5.2.3 общих условий кредитования, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. <дата> должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

Истец АО КБ "Хлынов" просил расторгнуть кредитный договор от <дата> N и взыскать с ответчика Г. Т.А. в свою пользу задолженность по нему по состоянию на 09.08.2021 в общей сумме 55 070 рублей 20 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых - 4 713 рублей 94 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 2 552 рубля 30 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - 47 803 рублей 96 копеек, а также проценты по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 10.08.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор от <дата> N и взыскать с ответчика Г. Т.А. в свою пользу задолженность по нему по состоянию на 10.08.2021 в общей сумме 47 923 рубля 31 копейку, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых - 4 761 рубль 08 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых - 3820 рублей 80 копеек, а также проценты по ставке 39,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 11.08.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 259 рублей 87 копеек.

Яранским районным судом Кировской области от 22.10.2021 постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С решением суда не согласна Г. Т.А., в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Указывает, что в нарушение ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судом первой инстанции нарушен принцип состязательности и равноправия сторон, поскольку после заявленного в судебном заседании ответчиком отвода, судья вынуждал состязаться с ним за реализацию процессуальных прав Г. Т.А., заявленные возражения и ходатайства не были приняты во внимание. Из представленных в материалы дела документов не представляется возможным установить, имел ли истец право осуществлять банковскую деятельность (выдавать кредиты), а также установить соответствие личности ответчика и заемщика в качестве лица, заключившего кредитный договор. Оригиналы письменного кредитного договора или другого письменного документа, подтверждающего условия получения или выдачи кредита ответчику, истцом не представлены, в связи с чем, невозможно установить сумму, срок и условия предоставления кредита. Письменных доказательств в виде подлинных документов в подтверждение того, что банком был заключен кредитный договор с ответчиком Г. Т.А. в нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, в том числе не представлен подлинник анкеты. Судом первой инстанции необоснованно отклонены заявленные ответчиком ходатайства об истребовании оригиналов документов, подтверждающих волеизъявление Г. Т.А. на заключение кредитного договора. Для реализации предусмотренного ст.ст. 137, 138 ГПК РФ права предъявить к истцу встречный иск о признании кредитного договора незаключенным, ответчик Г. Т.А. просила суд отложить судебное заседание, однако суд лишил ответчика права на судебную защиту, возможности доказать обстоятельства, на которые ссылалась Г. Т.А. Поскольку соглашение сторон о порядке использования факсимиле к исковому заявлению не приложено, в текст договора условия об использовании факсимиле не включены, то доказательством заключения договора может быть лишь собственноручная подпись, копия подписи не может быть принята в качестве письменного доказательства. Отсутствие в договоре, составленном в письменной форме, подписи хотя бы одной из сторон свидетельствует о том, что соглашение по существенным условиям договора не достигнуто и договор не заключен.

Представитель АО КБ "Хлынов" по доверенности М. А.С. в судебном заседании суда апелляционной инстанции просил отказать в удовлетворении жалобы, решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда. Ответчик Г. Т.А. просила рассмотреть дело без её участия.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 809 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней) (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (пп.1). Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> ответчик Г. Т.А. обратилась с АО КБ "Хлынов" с заявлением на выдачу кредита (л.д. 13).

Согласно заявления Г. Т.А. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, до нее была доведена вся необходимая информация.

Между АО КБ "Хлынов" и Г. Т.А. был заключен кредитный договор N от <дата>, согласно которого истцом АО КБ "Хлынов" ей был предоставлен кредит в сумме 60 000 (шестьдесят тысяч рублей 00 копеек) на потребительские цели на срок до 30.05.2024 с процентной ставкой за пользование кредитом 17% годовых, на имя Г. Т.А. был открыт банковский счет

Согласно п. 4 индивидуальных условий (кредитного договора) за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 29% годовых.

В п. 6 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, а также определен размер указанного платежа.

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала: вносила платежи не в срок и не в полном объеме.

<дата> должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

По состоянию на <дата> за Г. Т.А. числится задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 55 070 рублей 20 копеек, в том числе:

- задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых - 4 713 рублей 94 копейки,

- задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых - 2 552 рублей 30 копее,

- задолженность по просроченному основному долгу - 47 803 рубля 96 копеек.

Также ответчик <дата> обратился в АО КБ "Хлынов" с заявлением о выдаче кредитной карты и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом с ним был заключен договор N от <дата> по карте с кредитным лимитом в размере 40 000 руб., срок действия договора до 15.07.2022, процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,9 % годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9 % годовых, тарифный план KK-W.

В п. 4.2 Общих условий и в п. 6 индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало 1-го числа каждого календарного месяца.

Однако обязательства по данному кредитному договору Г. Т.А. также исполняла ненадлежащим образом.

<дата> должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.

По состоянию на <дата> сумма общей задолженности Г. Т.А. по кредитному договору N от <дата> составляет 47 923 рубля 31 копейку, в том числе:

- задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых - 4 761 рубль 08 копеек,

- задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых - 3 820 рублей 80 копеек,

- задолженность по просроченному основному долгу - 39 341 рубль 43 копейки.

Разрешая спор, суд первой инстанции признал обоснованными требования истца о расторжении кредитных договоров и взыскании с ответчика задолженности и, определяя ее размер, согласился с расчетами, представленным истцом. При этом стороной ответчика фактически каких-либо возражений относительно суммы и расчета задолженности не представлено, хотя ответчик и его представитель участвовали при рассмотрении дела в суде первой инстанции, то есть не был лишен возможности реализации своих процессуальных прав.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, при правильном применении норм материального права. Представленные расчеты задолженности соответствует условиям договора, согласуются с представленными в материалы дела письменными доказательствами по проведенным операциям.

В апелляционной жалобе Г. Т.А. выражает несогласие с решением суда, указывая на нарушение принципа состязательности и равноправия сторон, непредставление оригиналов кредитных договоров, необоснованное отклонение заявленных ответчиком ходатайств об истребовании оригиналов документов, отложении судебного разбирательства.

Судебная коллегия, рассматривая данные доводы, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).