Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2021 года Дело N 33-2847/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Алсыковой Т.Д. и Яматиной Е.Н.,

при секретаре Ботоевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1250/2020 по иску Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Темирбаевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

по апелляционной жалобе ответчика Темирбаевой Г.А. на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 14 сентября 2020 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

истец ООО "Экспресс-Кредит" обратился в суд с иском к Темирбаевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование, что 16.07.2015 между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк") заключен кредитный договор Номер изъят о предоставлении должнику кредита в сумме 64 665 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

29 июня 2017 года ПАО "Восточный экспресс банк" уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО "Экспресс-Кредит" на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) Номер изъят. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 64 665 руб., а сумма процентов за пользование кредитом - 74 526,85 руб., что подтверждается приложением N 1 к договору цессии.

Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. В целях взыскания указанной задолженности ООО "Экспресс-Кредит" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа. ООО "Экспресс-Кредит" обратилось к ИП ФИО1, который в рамках агентского договора Номер изъят от 01.08.2017 выполнил поручение принципала о взыскании задолженности с должника по кредитному договору, понеся расходы в сумме 10 000 руб., которые подлежат взысканию с должника.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору Номер изъят за период с 16.07.2015 по 29.06.2017 в размере 139 191,85 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 287,88 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб.

Заочным решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 06.11.2019 с Темирбаевой Г.А. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору Номер изъят от 16.07.2015 в размере 139 191,85 руб., в том числе 64 665 руб. - сумма основного долга, 74 526,85 руб. - сумма неуплаченных процентов, а также расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 287,88 руб.

Определением суда от 18.05.2020 заочное решение суда отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 14 сентября 2020 года с Темирбаевой Г.А. в пользу ООО "Экспресс-Кредит" взыскана задолженность по кредитному договору Номер изъят от 16.07.2015 в размере 99 341,79 руб., в том числе 59 120,68 руб. - сумма основного долга, сумма процентов за пользование кредитными средствами в размере 35 221,11 руб., неустойка 5 000 руб., а также расходы на оплату юридических услуг в размере 2 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 287,88 руб. В удовлетворении исковых требований ООО "Экспресс-Кредит" к Темирбаевой Г.А. в большем размере отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Темирбаева Г.А. просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Заявитель жалобы указывает, что решение вынесено незаконно, суд дал неверную оценку представленным доказательствам, неправильно применил закон, не выяснил обстоятельства, имеющие существенные значения для рассмотрения дела. Считает, что расчеты произведены некорректно, поскольку при сравнении с расчетом предоставленного банком на сумму задолженности в размере 57 777,43 руб., проценты начислены в размере 1 873,77 руб. Кроме того, суд не предоставил ей возможности представить контррасчёт. Она и её представитель не смогли явиться в судебное заседание, которое состоялось 14.09.2020 в связи с участием на выборах в <адрес изъят>, однако они уведомили об этом суд и направили заявление об отложении судебного заседания.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 ГК РФ).

Согласно статье 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).

Как установлено судом и материалами дела, 16.07.2015 между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и Темирбаевой Г.А. заключен договор кредитования Номер изъят на сумму кредита 64 665 руб. сроком на 36 месяцев под 41,55% годовых, согласно которому заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Денежные средства в размере 64 665 руб. были зачислены ответчику на счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены, следовательно, у заемщика возникла обязанность по своевременной и в полном объеме уплате кредита и процентов, предусмотренных условиями соглашения.

Суд, оценив представленные документы, пришел к выводу о том, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы и соблюдены, договор соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, является заключенным, вследствие чего порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору - предоставление кредита, а также факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору - отсутствие платежей в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему, ответчиком не оспаривались.

Договором кредитования Номер изъят предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно согласно графику гашения кредита.

Как усматривается из материалов дела ответчик Темирбаева Г.А. была ознакомлена с условиями кредитования, порядком возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов, о чем собственноручно подписалась в договоре кредитования Номер изъят от 16.07.2015.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме ответчиком суду не представлено.

29 июня 2017 года ПАО КБ "Восточный" уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО "Экспресс-Кредит" по договору уступки прав (требований) Номер изъят, в том числе к ответчику Темирбаевой Г.А. по кредитному договору Номер изъят от 16.07.2015. На момент заключения договора цессии сумма задолженности по кредитному договору составила 139 191,85 руб., в том числе основной долг - 64 665 руб., проценты за пользование кредитом - 74 526,85 руб.

При заключении кредитного договора ответчик Темирбаева Г.А. дала согласие банку на передачу полностью или в части прав требования по кредитному договору третьим лица, в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, что подтверждается ее подписью в договоре кредитования (пункт 13 кредитного договора).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредиту за период с 16.07.2015 по 29.06.2017 составила 139 191, 85 руб., где сумма основного долга 64 665 руб., сумма процентов за пользование кредитными средствами в размере 61 959,45 руб., неустойка 12 567,40 руб.

Суд разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, которое было направлено в адрес истца, исходил из следующего.

Как следует из гражданского дела N 2-2151/2018, 07.08.2018 посредством почтовой связи истец обратился к мировому судье судебного участка N 11 Куйбышевского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору Номер изъят в размере 139 191,85 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 991,85 руб., который был вынесен 03.09.2018, и на основании заявления должника Темирбаевой Г.А. отменен 14.12.2018.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно положениям статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

На основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, дата платежа - 16 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

С учетом изложенных выше обстоятельств и норм закона, а также учитывая, что ответчик обязался производить оплату по кредитному договору ежемесячными платежами, учитывая, что срок окончания кредитных обязательств предусмотрен кредитным договором - 16.07.2018, исходя из даты обращения ООО "Экспресс-Кредит" с иском в суд (09.07.2019), учитывая период действия судебного приказа с 07.08.2018 по 14.12.2018 - 130 дней (когда срок исковой давности не течет), суд пришел к правильному выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в пределах срока исковой давности задолженность по платежам, сформировавшимся за период со 02.03.2016, по графику платежей с 16.03.2016. С учетом применения положений ст. 98, 100 ГПК РФ, 333 ГК РФ, судом взыскана неустойка, расходы на оплату юридических услуг и расходы по оплате госпошлины.

Исходя из изложенного, суд первой инстанции верно пришел к выводу, что согласно графику погашения кредита задолженность Темирбаевой Г.А. по основному долгу за период с 16.03.2016 по 16.07.2018 (срок окончания кредитных обязательств) составляет 59 120, 68 руб.

Разрешая вопрос о взыскании процентов за пользование кредитными средствами в размере 61 959,45 руб., суд пришел к выводу, что взысканию подлежат проценты, начисленные, но не выплаченные ответчиком также за период с 16.03.2016.

Судом произведен свой расчет процентов за пользование кредитными средствами, согласно которому сумма процентов за пользование кредитными средствами составила 35 221,11 руб.

Вместе с тем, проверив произведенный судом расчет, судебная коллегия с ним согласиться не может, поскольку он превышает размер процентов, заявленных истцом ко взысканию и произведенный истцом расчет, приложенный к исковому заявлению (с учетом применения срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу).

В связи с чем, сумма процентов за пользование кредитом взыскана судом с выходом за пределы исковых требований.

В этой связи, судебная коллегия находит заслуживающим внимание доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что расчет процентов произведен судом некорректно.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 " О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, дата платежа - 16 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Как верно установлено судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в пределах срока исковой давности задолженность по платежам, сформировавшимся за период со 02.03.2016 по 29.06.2017 (в пределах заявленных исковых требований), т.е. по графику платежей, это платежи с 16.03.2016 по 16.06.2017.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом, исходя из графика гашения кредита ( л.д.11), составит:

1873,77+2083,78+1733,37+1868,83+1881,96+1247,41+1290,58+1248,82+1167,09+1123,64+1116,66+714,56+614,57+665,37+570,27+573,01=19773,69 рублей.