Дата принятия: 22 июля 2020г.
Номер документа: 33-2846/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2020 года Дело N 33-2846/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Сундукова А.Ю.,
судей Глуховой И.Л., Нартдиновой Г.Р.,
при секретаре Рогалевой Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 22 июля 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Батуевой И. М. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 12 марта 2020 года, принятое по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Батуевой И. М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Нартдиновой Г.Р., судебная коллегия
установила:
Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее по тексту - АО "Тинькофф Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Батуевой И.М. о взыскании задолженности, которым просило суд взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 3 октября 2018 года по 5 февраля 2019 года в размере 89 089,58 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 76 490,65 руб., просроченные проценты - 9 648,93 руб., штрафные проценты - 2 950 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины - 2 872,69 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что 24 июня 2017 года между кредитором Банком и заемщиком Батуевой И.М. в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты с лимитом кредитования 78 000 руб., по условиям которого, Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с указанным лимитом кредитования, а заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты и иные платы в порядке, согласованном в договоре. Банк обязательства кредитора исполнил в соответствии с его условиями, заемщик встречное исполнение обязательств не произвел, в связи с чем, 5 февраля 2019 года Банк выставил в адрес заемщика заключительный счет, которым потребовал досрочно возвратить сумму долга и уплатить проценты за пользование кредитом. Невыполнение ответчиком указанного требования послужило поводом для обращения с настоящим иском в суд. В связи с обращением в суд, истец понес заявленные к возмещению судебные расходы.
Стороны в суд первой инстанции не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие.
Согласно представленным в материалах дела письменным возражениям, ответчик исковые требования не признала, ссылаясь на то обстоятельство, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнением им обязательств кредитора.
Суд постановилрешение, которым исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Батуевой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворил частично и взыскал с Батуевой И.М, в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору N за период с 3 октября 2018 года по 5 февраля 2019 года в размере 87 614,58 руб., в том числе: основной долг -76 490,65 руб., проценты за пользование кредитом - 9 648,93 руб., неустойку -1 475 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины - 2 825 руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит указанное решение отменить, ссылаясь на нарушение судом норм процессуального права и несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Выписка по счету является односторонним документом и не может служить надлежащим доказательством исполнения истцом обязательств кредитора. При определении задолженности ответчика судом не учтены произведенные им во исполнение обязательств платежи: 1 000 руб. - 17 июля 2017 года, 15 000 руб. - 19 августа 2017 года, 1 200 руб. - 30 сентября 2017 года, 4 000 руб. - 11 октября 2017 года, 200 руб. - 30 декабря 2017 года, 3 500 руб. - 28 февраля 2018 года, 4 000 руб. - 31 марта 2018 года, 5 700 руб. - 13 августа 2018 года.
В порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело судебной коллегией рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Как следует из обстоятельств дела, установленных судебной коллегией, 21 июня 2017 года Батуева И.М. обратилась к АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, которой предложила Банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а именно: договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план - ТП 7.27 (рубли РФ), N договора - N, карта N.
Согласно указанному заявлению-анкете, Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.
Подписав указанное заявление, Батуева И.М. подтвердила, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых. Кроме того, Батуева И.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ей индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), максимальный лимит задолженности, процентная ставка, порядок её определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к Индивидуальным условиям.
В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания и неотъемлемой частью кредитного договора, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1 Общих условий). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2 Общих условий).
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).
Согласно пункту 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий).
В силу пункта 5.10 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.
Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.11 Общих условий).
Согласно тарифам по кредитным картам АО "Тинькофф Банк" (тарифный план ТП 7.27 (RUR), действующим на момент заключения с Батуевой И.М. договора о кредитной карте, процентная ставка по операциям покупок составляет 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней, 29,9% годовых - за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа; годовая плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за операции получения наличных денежных средств и за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб.; минимальный платеж - не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд и более - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 %; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.
Как это следует из пункта 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе расторгнуть Универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами Банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Согласно пункту 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банка заключительного счета, который направляется клиенту.
В связи с ненадлежащим исполнением Батуевой И.М. обязательств по договору кредитной карты, 5 февраля 2019 года истцом в адрес ответчика выставлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся по состоянию на 5 февраля 2019 года в общей сумме 89 089,58 руб. и включающей задолженность по основному долгу - 76 490,65 руб., по процентам за пользование кредитом - 9 648,93 руб., по штрафам - 2 950 руб.
Определением мирового судьи судебного участка N 3 Октябрьского района г. Ижевска от 9 апреля 2019 года судебный приказ N от 29 марта 2019 года о взыскании с Батуевой И.М. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженности по кредитному договору от 24 июня 2017 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
Разрешая спор сторон по существу, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1, 309, 310, 314, 420, 421, 432, 433, 434, 435, 807, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) и установив, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, указанных Банком, что Банк исполнил обязательство кредитора в соответствии с его условиями, а ответчик встречное исполнение обязательства заемщика не произвел, взыскал образовавшуюся задолженность с ответчика в пользу истца.
Расчёт истца судом первой инстанции проверен, признан соответствующим положениям статьи 319 ГК РФ, арифметически верным и повлек удовлетворение исковых требований о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов в полном объеме.
Размер неустойки суд снизил в порядке статьи 333 ГК РФ, признав соответствующей последствиям нарушения ответчиком обязательства сумму в 1 475 руб.
Выводы суда в оспариваемом ответчиком решении приведены, судебная коллегия полагает их соответствующими, как фактическим обстоятельствам дела, так и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Наличию между сторонами правоотношений из кредитного договора, надлежащему исполнению обязательства кредитором и нарушению обязательства заемщиком судом первой инстанции дана правильная оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Кредитный договор относится к консенсуальным договорам и является заключенным тогда, когда сторонами в установленной законом форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
На основании пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Представленный в материалах дела договор соответствует приведенным положениям закона и свидетельствует о том, что в результате оферты заемщика и акцепта её кредитором между сторонами сложились правоотношения из кредитного договора, а у сторон возникли соответствующие обязательства.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
Истец, акцептовав оферту заемщика, выпустил на имя Батуевой И.М. кредитную карту с согласованным лимитом кредитования и передал её ответчику, тем самым, исполнил обязательство кредитора.
Надлежащее исполнение кредитором обязательства влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого, является возврат суммы кредита и уплата процентов.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнил. Неисполнение заемщиком обязательства нарушает права истца, обоснованно рассчитывавшего на добросовестность контрагента в обязательственном правоотношении, и правомерно повлекло судебную защиту нарушенного права.
Обсуждая доводы апелляционной жалобы о том, что истец надлежащее исполнение обязательства кредитора не подтвердил, судебная коллегия с ними не соглашается.
В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (часть 1 статьи 55 ГПК РФ).
По правилам части 3 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Выписка по счету заемщика в силу статьи 9 Федерального закона от 6 декабря 2011 года N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", Положения о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения от 27 февраля 2017 года N 579-П является документом аналитического учета и содержит сведения об операциях, совершенных по счету (отражает движение по расчетному счету: списание и зачисление денежных средств на расчетный счет).
Согласно пункту 1 статьи 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.
В случае не предоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков (пункт 2 цитируемой нормы).
Как это следует из выписки по счету и содержания апелляционной жалобы ответчик производил возврат денежных средств и осуществлял платежи в соответствии с достигнутым сторонами соглашением в период с 17 июля 2017 года по13 августа 2018 года.
В силу пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).
Учитывая порядок ведения счета, установленный действующим законодательством, принимая во внимание фактические действия ответчика, осуществлявшего исполнение встречного обязательства и соответствие произведенного им исполнения операциям, отраженным в выписке по счету, указанное доказательство в достаточной мере подтверждает, как факт получения заемщиком денежных средств, так и наличия у него задолженности.
Доводы жалобы ответчика о неправильности произведенного судом первой инстанции расчета задолженности ответчика судебная коллегия отклоняет, как несостоятельные.
Как следует из представленной выписки по счету, все указанные ответчиком платежи получены кредитором и направлены на погашение задолженности в очередности, предусмотренной статьей 319 ГК РФ.
Как это следует из представленного истцом расчета, каждый из перечисленных в апелляционной жалобе платежей вычтен из имеющейся у ответчика задолженности и повлек её снижение. Доказательств исполнения обязательства в большем размере, чем рассчитал истец, ответчиком суду не представлено.
Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал приведенные обстоятельства дела и дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не проверены судом ранее, либо опровергают выводы суда первой инстанции, внимания судебной коллегии не заслуживают и отмену правильного по существу решения суда не влекут.
Процессуальных нарушений, которые являются безусловными основаниями для отмены решения суда и могли бы привести к принятию неправильного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного и, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 12 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Батуевой И. М. - без удовлетворения.
Председательствующий А.Ю.Сундуков
Судьи И.Л.Глухова Г.Р.Нартдинова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
