Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-2846/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-2846/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лапуговой Л.А.,
судей Немежикова А.П., Кунзек З.М.,
при секретаре - помощнике судьи Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы истца Толкунова Андрея Анатольевича и представителя ответчика Терёшина Р.А. на решение Усть-Абаканского районного суда от 26 июня 2019 г., которым частично удовлетворен иск Толкунова Андрея Анатольевича к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения истца Толкунова А.А., поддержавшего доводы своей апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Толкунов А.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО "Почта Банк" (далее - Банк), требования мотивируя тем, что по заключенному между ними кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 654500 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, Банком допущены нарушения его прав как потребителя финансовой услуги навязыванием дополнительных услуг и последующим незаконным удержанием страховой премии по договору добровольного страхования, а также комиссии за услугу "Гарантированная ставка". Истец просил признать п.17 кредитного договора о подключении услуги "Гарантированная ставка" ничтожным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 120000 руб., комиссию за услугу "Гарантированная ставка" в размере 34000 руб., судебные расходы.
Стороны, представитель третьего лица - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явились. Представитель ответчика Шорникова Т.В. направила возражения на иск, в которых просила в его удовлетворении отказать.
Суд постановилвышеприведенное решение, которым взыскал с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 120000 руб., в удовлетворении остальной части иска отказал. Дополнительным решением от 31 июля 2019 г. суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 60000 руб.
С решением суда не согласны стороны.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требования иска о признании п.17 кредитного договора о подключении услуги "Гарантированная ставка" ничтожным и взыскании комиссии за указанную услугу, настаивая на том, что взимание оспариваемой комиссии ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что Банк не является стороной по договору страхования, а потому не может быть признан надлежащим ответчиком по настоящему делу. Указывает, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование, полисе-оферте, распоряжении на перевод денежных средств.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представителя ответчика истец Толкунов А.А. просит оставить ее без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции представители ответчика и третьего лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционные жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционных жалоб, возражений истца относительно жалобы представителя ответчика, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Толкунову А.А. кредит в размере 654500 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и Толкуновым А.А (страхователь) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций путем оформления полиса-оферты, из которого следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев; страховая премия равна 120000 руб.; страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1000000 руб.; страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"); застрахованным является страхователь; выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.
По распоряжению Толкунова А.А. страховая премия в размере 120000 руб. перечислена Банком с его счета на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
ДД.ММ.ГГГГ Толкунов А.А. обратился к Банку и страховой компании с заявлениями о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций и возврате уплаченных за страхование денежных средств, которые оставлены ими без удовлетворения.
Удовлетворяя предъявленное к Банку требование иска о возврате страховой премии, как следствие, о взыскании с Банка предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей" штрафа, суд исходил из того, что Толкунов А.А., направивший Банку заявление об отказе от страхования и тем самым досрочно отказавшийся от договора страхования, вправе в силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ требовать у Банка возврата уплаченной страховой премии, поскольку такая возможность предусмотрена договором страхования (п.п.7.3, 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций).
С таким выводом суда судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Разрешая спор в указанной части, суд не учел, что договор страхования заключен непосредственно между Толкуновым А.А. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", а Банк, не являясь стороной договора страхования, выступал в спорных правоотношениях в качестве агента по заключенному между ним и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ
В силу п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
Таким образом, Банк, являясь агентом, в рамках агентского договора уполномочен совершать от имени страховщика действия, предусмотренные условиями агентского договора, однако права и обязанности по договорам страхования возникают непосредственно у принципала, каковым является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
В разделе 2 заключенного между Банком и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ содержится перечень прав и обязанностей сторон, в частности агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения ими со страховщиком договоров страхования на основании утвержденных страховщиком условий страхования, страховых тарифов, регламентов действий агента и прочей страховой документации, полученной от страховщика; консультировать клиентов по вопросам условий страхования и договора страхования согласно полученным инструкциям страховщика, информировать клиентов (выгодоприобретателей) о необходимых действиях при наступлении страховых случаев; принимать от клиентов заявления на страхование и контролировать правильность, полноту заполнения и подписание со стороны клиента и их хранение.
Подписывая заявление на страхование, Толкунов А.А. подтвердил, что получил полис-оферту и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, из п.7.6 которого прямо следует, что возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Вышеуказанный агентский договор не содержит положений, обязывающих Банк как агента принимать от клиентов заявления о досрочном отказе от страхования и передавать их страховщику для решения вопроса о возврате уплаченной страховой премии.
Между тем требование иска о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования предъявлено истцом к Банку, аналогичного требования к страховщику не заявлялось, страховщик в качестве ответчика к участию в деле им не привлекался.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы представителя Банка о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по требованию иска о взыскании страховой премии, признаются состоятельными и служат основанием для отмены решения суда в части взыскания с Банка в пользу истца страховой премии в размере 120000 руб. и дополнительного решения суда от 31 июля 2019 г. о взыскании с Банка в пользу истца штрафа в размере 60000 руб. с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований иска.
Что касается довода апелляционной жалобы истца о том, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за услугу "Гарантированная ставка" противоречит закону и нарушает его права как потребителя финансовой услуги, то он признается судебной коллегией несостоятельным ввиду того, что указанное условие при заключении договора согласовано между Банком и заемщиком, который не выразил возражений по поводу него, не отказался от получения данной услуги при наличии такой возможности. Заемщик в соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. Услуга "Гарантированная ставка" не относится к числу тех обязанностей Банка, исполнение которых на него возложены законом или иными нормативными правовыми актами РФ в рамках кредитных правоотношений, следовательно, единовременная комиссия в размере 34000 руб. уплачена заемщиком Банку не за совершение стандартного действия в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, а за предоставление самостоятельной услуги, создающей при соблюдении определенных условий для заемщика отдельное благо в виде установления меньшей процентной ставки по кредиту.
С учетом изложенного апелляционная жалоба истца не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу представителя ответчика Терёшина Р.А. удовлетворить, отменив по настоящему делу решение Усть-Абаканского районного суда от 26 июня 2019 г. в части взыскания с ПАО "Почта Банк" в пользу Толкунова Андрея Анатольевича страховой премии в размере 120000 руб. и дополнительное решение Усть-Абаканского районного суда от 31 июля 2019 г. о взыскании с ПАО "Почта Банк" в пользу Толкунова Андрея Анатольевича штрафа в размере 60000 руб., приняв новое решение об отказе в удовлетворении указанных требований иска.
Апелляционную жалобу истца Толкунова А.А. оставить без удовлетворения, оставив без изменения решение Усть-Абаканского районного суда от 26 июня 2019 г. в части отказа в удовлетворении остальной части иска.
Председательствующий Л.А.Лапугова
Судьи А.П.Немежиков
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
