Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 22 июля 2020 года №33-2842/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июля 2020 года Дело N 33-2842/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатова О.Б.,
судей Аккуратного А.В., Фроловой Ю.В.,
при секретаре судебного заседания Вахрушевой Л.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 22 июля 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Поздеевой Н. А. на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 октября 2019 года по иску Публичного акционерного общества "БыстроБанк" к Поздеевой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "БыстроБанк" (далее - истец, Банк, кредитор, ПАО "БыстроБанк") обратилось в суд с иском к Поздеевой Н.А. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 20.10.2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N <данные изъяты>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 408392,00 руб. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчик приняла на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Однако, обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в установленный срок ответчиком также не исполнено. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 03.09.2019 года, в том числе:
- задолженность по уплате основного долга в размере 375718,71 руб.,
- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 94860,95 руб.,
- проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 17,4 % годовых, начиная с 04.09.2019 года по день фактического погашения суммы основного долга, но не более чем по 25.10.2022 года.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено без участия представителя истца.
В судебное заседание суда первой инстанции ответчик не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика.
Решением суда удовлетворены исковые требования ПАО "БыстроБанк" к Поздеевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскана с Поздеевой Н.А. в пользу ПАО "БыстроБанк" задолженность по кредитному договору от 20.10.2017 года N <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга в размере 375718,71 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 20.10.2017 года по 03.09.2019 года в размере 94860,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7905,80 руб.
Взысканы с Поздеевой Н.А. в пользу ПАО "БыстроБанк" проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 375718,71 руб. ( с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения) по ставке 17,4% годовых, начиная с 04.09.2019 года по день фактического погашения суммы основного долга, но не более чем по 25.10.2022 года.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, отказать в удовлетворении требований в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 17,4 % годовых, начиная с 04.09.2019 года по день фактического погашения задолженности. Полагает, что взысканная судом сумма процентов за пользование кредитом по своей правовой природе носит характер штрафной санкции и подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ); суд необоснованно взыскал проценты за пользование кредитом до момента фактического возврата суммы основного долга; ответчик подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности ввиду отсутствия его вины.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца и ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, судом апелляционной инстанции:
20.10.2017 года между сторонами заключен кредитный договор N <данные изъяты> ( далее - кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита в ПАО " БыстроБанк".
Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 408392,00 руб. под 21,40 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора (п. 1, 2, 4, 6 кредитного договора, п. 4.1, 4.2 потребительского кредита в ОАО "БыстроБанк").
Заемщик согласилась с Общими условиями потребительского кредита в ОАО "БыстроБанк" ( далее- Общих суловий)(п. 14 Индивидуальных условий ).
Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договоров, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и(или) уплаты процентов по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 4.13 Общих условий).
Заемщик согласилась с Общими условиями потребительского кредита в ОАО "БыстроБанк" (п. 14 Индивидуальных условий ).
Поздеева Н.А. приняла на себя обязательства возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки и в размерах, указанных в Таблице (приложение N 1 к Индивидуальным условиям) (п. 2, 6 Индивидуальных условий).
22.11.2017 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 01 к кредитному договоруN <данные изъяты>, которым внесены изменения в кредитный договор. Согласно дополнительному соглашению на дату его подписания сумма основного долга по кредиту, подлежащая уплате, составляла 408392,00 руб., с 28.11.2017 года процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20,40 % годовых. Стороны согласовали, что с даты подписания настоящего дополнительного соглашения заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные представленные кредитным договором платежи в порядке, указанном в Таблице, приведенной в дополнительном соглашении (п. 1.1, 1.2 дополнительного соглашения). Стороны изменили размер сумм, подлежащих внесению в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, перенесли срок погашения кредита на 25.03.2021 года.
22.12.2017 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 02 к кредитному договоруN <данные изъяты>, которым внесены изменения в кредитный договор. Согласно дополнительному соглашению на дату его подписания сумма основного долга по кредиту, подлежащая уплате, составляла 399407,75 руб., с 26.12.2017 года процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,40 % годовых. Стороны согласовали, что с даты подписания настоящего дополнительного соглашения заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные представленные кредитным договором платежи в порядке, указанном в Таблице, приведенной в дополнительном соглашении (п. 1.1, 1.2 дополнительного соглашения).
23.01.2018 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 03 к кредитному договоруN <данные изъяты>, которым внесены изменения в кредитный договор. Согласно дополнительному соглашению на дату его подписания сумма основного долга по кредиту, подлежащая уплате, составляла 391 828,21 руб., с 26.01.2018 года процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18,40 % годовых. Стороны согласовали, что с даты подписания настоящего дополнительного соглашения заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные представленные кредитным договором платежи в порядке, указанном в Таблице, приведенной в дополнительном соглашении (п. 1.1, 1.2 дополнительного соглашения).
08.02.2018 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 04 к кредитному договору N <данные изъяты>, которым внесены изменения в кредитный договор. Согласно дополнительному соглашению на дату его подписания сумма основного долга по кредиту, подлежащая уплате, составляла 384 718,71 руб., с 27.02.2018 года процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17,40 % годовых. Стороны согласовали, что с даты подписания настоящего дополнительного соглашения заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные представленные кредитным договором платежи в порядке, указанном в Таблице, приведенной в дополнительном соглашении (п. 1.1, 1.2 дополнительного соглашения).
23.04.2018 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 05 к кредитному договоруN <данные изъяты>, которым внесены изменения в кредитный договор. Согласно дополнительному соглашению на дату его подписания сумма основного долга по кредиту, подлежащая уплате, составляла 384 718,71 руб. Стороны согласовали, что с даты подписания настоящего дополнительного соглашения заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные представленные кредитным договором платежи в порядке, указанном в Таблице, приведенной в дополнительном соглашении (п. 1.1, 1.2 дополнительного соглашения). Стороны изменили размер сумм, подлежащих внесению в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, перенесли срок погашения кредита на 25.02.2022 года.
10.09.2018 года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 06 к кредитному договоруN <данные изъяты>, которым внесены изменения в кредитный договор. Согласно дополнительному соглашению на дату его подписания сумма основного долга по кредиту, подлежащая уплате, составляла 384 718,71 руб. Стороны согласовали, что с даты подписания настоящего дополнительного соглашения заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные представленные кредитным договором платежи в порядке, указанном в Таблице, приведенной в дополнительном соглашении (п. 1.1, 1.2 дополнительного соглашения). Банк обратился к мировому судье судебного участка N 4 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа. 24.07.2019 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с Поздеевой Н.А.
Определением мирового судьи судебного участка N 4 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики от 28.08.2019 года на основании возражений ответчика отменен судебный приказ о взыскании с Поздеевой Н.А. в пользу ПАО "БыстроБанк" задолженности по кредитному договору.
В уведомлении о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору Банк в связи с нарушением условий кредитного договора N <данные изъяты> от 0.10.2017 года потребовал от Поздеевой Н.А. досрочно вернуть остаток текущей задолженности по кредиту и уплатить все причитающиеся платежи.
Данное требование заемщиком не исполнено.
Согласно расчету истца задолженность заемщика по состоянию на 03.09.2019 года составила: по основному долгу - 375 718,71 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 20.10.2017 года по 03.09.2019 года - 94860,95 руб.
Принимая по делу решение, суд руководствовался условиями кредитного договора, дополнительных соглашений к нему, положениями ст. ст. 309, 310, 316, 319, 333, 809, 819, 810, п.2 ст. 811, п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года " О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".)
Суд исходил из того, что Банк предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, в дальнейшем между истцом и ответчиком были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору, ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик свои обязательства не исполнил, истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд счел его верным, соответствующим условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, не усмотрел оснований для перерасчета суммы задолженности и положил его в основу решения.
Ответчиком расчет истца не оспорен, ответчик не представила суду первой инстанции доказательств об ином размере задолженности.
Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В пункте 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Из пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов не исполнял, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком остатка текущей задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.
Размер задолженности ответчика по кредитному договору подтвержден представленным Банком расчетом и банковской выпиской по счету, которые согласуются между собой и не противоречат друг другу.
Установленная частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" очередность списания платежей в случае недостаточности средств для исполнения денежных обязательств полностью, Банком соблюдена.
Исходя из этого, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда в части определения размера подлежащих взысканию с заемщика сумм по кредитному договору, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.
Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.
Довод жалобы ответчика о том, что заявленные Банком к взысканию проценты по своей природе является штрафной санкцией, подлежит отклонению.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Таким образом, проценты за пользование кредитом являются основным обязательством по кредитному договору как плата за пользование кредитом в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ. Неустойка же является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение заемщиком условий договора, она носит обеспечительный характер исполнения основного обязательства, и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
В данном случае Банк производил начисление процентов по ставке, установленной договором и дополнительными соглашениями к нему не в качестве меры ответственности за нарушение заемщиком условий договора, а в качестве платы за пользование суммой кредита, при этом за нарушение заемщиком обязательства по уплате ежемесячных платежей повышения ставки Банк не допускал, в связи с чем, утверждение ответчика о том, что названные проценты носят характер штрафной санкции (неустойки) и могут быть снижены на основании статьи 333 ГК РФ является ошибочным.
Довод жалобы о необоснованном взыскании процентов за пользование кредитом до момента фактического возврата суммы основного долга (кредита), судебной коллегией не может быть принят во внимание, поскольку такой порядок начисления процентов не противоречит положениям части 3 статьи 809 ГК РФ.
Следует отметить, что с учетом условий кредитного договора, проценты за пользование кредитом взысканы судом не более чем по дату срока возврата кредита (пункт 4.5. Общих условий).
Разрешая заявленные требования, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Оснований для отмены решения по доводам жалобы нет.
Иных доводов, которые имели бы правовое значение для разрешения спора и могли бы повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда является законным и обоснованным.
Апелляционная жалоба ответчика удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 октября 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Поздеевой Н. А. - оставить без удовлетворения.
Председательствующий О.Б. Булатова
Судьи А.В. Аккуратный
Ю.В. Фролова
Копия верна.
Председательствующий судья: О.Б. Булатова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка