Дата принятия: 07 февраля 2018г.
Номер документа: 33-284/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 февраля 2018 года Дело N 33-284/2018
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
07 февраля 2018 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего: Бобряшовой Л.П.,
судей: Тарасовой Н.В. и Иванова И.С.,
при секретаре: Белоусовой Ю.А.,
с участием ответчика Кисиковой М.Г. и ее представителя Богдановой Н.А.,
рассмотрев в г. Великий Новгород в открытом судебном заседании 07 февраля 2018 года по докладу судьи Иванова И.С. апелляционнуюжалобуКисиковой М.Г. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 24 октября 2017 года, которым постановлено:
иск Кисиковой М.Г. к ПАО РОСБАНК об обязании зачислить денежные средства в сумме 161300 руб. в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от 27 ноября 2013 года, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. - оставить без удовлетворения,
установила:
Кисикова М.Г. обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК (далее - Банк) об обязании зачислить уплаченные денежные средства в счет исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование иска Кисикова М.Г. ссылалась на то, что между Кисиковой М.Г. и ПАО АКБ "Росбанк" заключены три договора: номер от 05 апреля 2013 года, номер от 27 ноября 2013 года, номер от 09 апреля 2014 года. Списание денежных средств в счет исполнения договорных обязательств осуществлялось Банком на основании распоряжений истца, сделанных к каждому кредитному договору. В связи с ухудшением финансового положения Кисикова М.Г. выразила намерение исполнять обязательства только по договору ипотечного кредитования от 27 ноября 2013 года. Однако Банк распределял поступающие на счет истца денежные средства по своему усмотрению, что привело к ненадлежащему исполнению обязательств заемщика по указанному договору. 16 марта 2017 года Кисикова М.Г. уведомила Банк об отмене ранее сделанных ею распоряжений относительно списания денежных средств со счетов, открытых в Банке. Также истец сделала новое распоряжение, согласно которому средства, поступающие в кассу банка и зачисляемые на счет номер, должны быть направлены исключительно на исполнение обязательства по договору ипотечного кредитования от 27 ноября 2013 года. Данное распоряжение Банк проигнорировал, нарушив тем самым права Кисикова М.Г. как потребителя и причинив ей нравственные страдания.
С учетом уточненных исковых требований, Кисикова М.Г. просит обязать Банк зачислить в счет исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования номер от 27 ноября 2013 года денежные средства в сумме 161300 руб., уплаченные в период с марта по сентябрь 2017 года; взыскать с Банка компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Виноградов С.В.
Представитель ответчика ПАО РОСБАНК, третье лицо Виноградов С.В. в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО РОСБАНК представил письменные возражения на иск, просил о рассмотрении дела без его участия.
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
В судебном заседании истец Кисикова М.Г. и ее представитель Богданова Н.А. исковые требования поддерживали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и дополнениях к нему.
Судом по делу принято вышеуказанное решение, с которым несогласнаКисикова М.Г.
В апелляционной жалобеКисикова М.Г. просит решение суда отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном заявленном размере, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что отмена истцом ранее данного распоряжения не может свидетельствовать об одностороннем изменении обязательства или об отказе в его исполнении. Считает, что у ответчика не было оснований не принимать исполнение от третьего лица. Полагает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца и ее представителя, поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.
В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Положением ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
При этом, ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором. Аналогичное правило содержится и в п. 2.14 Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П.
В соответствии с пунктом 4.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного приказом Банка России от 19.06.2012 N 383-П банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры исполнения распоряжений, включая порядок уточнения реквизитов распоряжений, возврата денежных средств, которые не могут быть зачислены (выданы) получателю средств, а также порядок исполнения распоряжений, включенных в реестры, в том числе частичное исполнение распоряжений.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N54-П, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено п. 1 ст. 855 ГК РФ.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 05.04.2013 года на основании Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (далее - Правила) между Кисиковой М.Г. и ПАО РОСБАНК (ранее - ОАО АКБ "Росбанк") заключен договор номер предоставления овердрафта по расчетной карте (далее - Договор кредитования по карте) с применяемым тарифным планом "Стандарт-Корпоративный".
В соответствии с условиями Договора кредитования по карте Банк открыл истцу счет номер и выпустил на имя Кисиковой М.Г. кредитную карту с лимитом 130 000 руб. под 17,9% годовых с условием ежемесячного погашения на срок до 05.04.2016 г.
Согласно п. 3.16 Правил погашение задолженности клиента перед банком производится путем перечисления денежных средств с основного счета по Договору кредитования по карте в соответствии с поручением клиента, содержащимся в Договоре кредитования по карте.
В силу п. 1 поручения в Договоре кредитования по карте истец поручает банку без дополнительного распоряжения периодически перечислять в пользу банка с основного счета денежные средства в погашение задолженности по договору кредитования по карте, перечисление производить по мере наступления сроков погашения задолженности в очередности, установленной в Правилах.
В соответствии с п. 4 поручения в Договоре кредитования по карте, в случае отсутствия /недостаточности денежных средств на основанном счете, с которого должны быть перечислены денежные средства в соответствии с п.1 поручения, истец поручает Банку производить на указанный счет с любых его счетов, открытых в банке (текущих или счетов по вкладу "До востребования"), перечисление денежных средств в размере, необходимом для погашения его задолженности: первоначально со счетов, открытых в банке, далее с любых других счетов, открытых в филиале в иных валютах.
Согласно абз.1, 2 Правил клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов (овердрафтов) и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные правилами.
Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате клиентом не позднее последнего календарного дня расчетного периода, следующего за истекшим расчетным периодом. Платеж подлежит уплате истцом не позднее 5-го числа текущего месяца.
Вступившим 22.08.2017 года в законную силу решением Новгородского районного суда Новгородской области по делу N2-3752/2017 в пользу Банка с Кисиковой М.Г. взыскана задолженность Договору кредитования по карте в размере 145 363 руб. 06 коп.
27.11.2013 году между Кисиковой М.Г. и Банком заключен кредитный договор номер (далее - Договор ипотеки), согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 2 000 000 руб. на срок 182 месяца под 11,6% годовых. Исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой приобретенной в собственности истицы квартиры, расположенной по адресу:адрес, о чем в ЕГРН выполнена регистрационная запись от 05.12.2013 г. номер .
В соответствии с п.3.3.1 договора ипотеки, в день подписания кредитного договора заемщик предоставляет в Банк, в котором открыт счет заемщика распоряжение о ежемесячном перечислении в течение всего срока действия указанного договора денежных средств со счета заемщика в пользу Банка в счет исполнения денежных обязательств по указанному договору.
Распоряжение заемщика к его счету в Банке номер было получено банком 27.11.2013 г. и представлено в материалы дела.
Согласно п. 3.3.3 договора ипотеки ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов, заемщик производит в срок не позднее дня каждого процентного периода.
Временным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является каждый месячный период, считая с 16 числа каждого предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) в пределах срока действия договора. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается 15 числа (п. 3.2.1 договора). Таким образом, платеж подлежит уплате не позднее 15 числа текущего месяца.
В силу п. 3.3.2.1 договора ипотеки в случае, если счет заемщика открыт у кредитора - обязательства по оплате соответствующего ежемесячного платежа сторона согласились считать исполненными при наличии по состоянию на указанную в п.3.3.3 договора дату (то есть на дату уплаты ежемесячного платежа) на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения задолженности заемщика, и при наличии у кредитора возможности их списания (в частности, при отсутствии предъявленных к такому счету требований исполнительных документов, иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по счету заемщика, а также требований кредитора, предъявленных к счету заемщика на основании иных, отличных от настоящего договора, соглашений между заемщиком и кредитором).
09.04.2014 года между Банком и Кисиковой М.Г. в порядке ст.ст.434, 438 ГК РФ путем подачи Кисиковой М.Г. заявления-оферты и акцептирования его Банком заключен кредитный договор номер (далее - Договор потребительского кредита) на условиях, установленных заявлением-офертой, информационным графиком платежей, Условиями предоставления нецелевого кредита (далее - Условия), Тарифным планом "Просто деньги". Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 500 000 руб. под 16,9% годовых сроком погашения до 09.04.2019 года.
Согласно условиям Договора потребительского кредита от 09.04.2014 года возврат кредита и уплата процентов осуществляется истцом путем ежемесячной уплаты платежей в срок не позднее 09 числа каждого месяца в размере 12 402 руб. 35 коп.на счет номер, открытый в Банке (п. 3.1 Условий).
В соответствии с п.3.2.1 Условий, если кредит был предоставлен на счет, открытый в Банке, погашение кредитной задолженности производится путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств и перечисления их Банком со счета в погашение задолженности по кредитному договору в даты ежемесячного погашений кредита на основании поручения клиента, содержащегося в заявлении.
Согласно п. 4 распоряжения клиента, содержащегося в заявлении от 09.04.2014 года, Кисикова М.Г. поручает Банку при недостаточности денежных средств на счете в валюте кредита для осуществления перечисления ежемесячного платежа, производить перечисление денежных средств на счет с любых других счетов, открытых в филиале Банка в размере, необходимом для погашения задолженности.
Договор потребительского кредита от 09.04.2014 года содержит условие (п. 3 распоряжения) о том, что в случае недостаточности денежных средств на счете для осуществления перечисления, указанного в п.1 и 2 настоящего распоряжения, истец поручает Банку в вышеуказанные сроки производить перечисление денежных средств в пользу Банка в размере остатка денежных средств на счете в валюте кредита в целях погашения вышеуказанной задолженности. Перечисление денежных средств в счет погашения указанной задолженности истица поручила производить по мере поступления денежных средств на счет до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.
Стороны определили, что распоряжения клиента от 09.04.2014 года действует до момента полного исполнения истец обязательств по кредитному договору.
Согласно условиям договора ипотеки от 27.11.2013 года и договора потребительского кредита от 09.04.2014 года, сторонами согласовано условие о том, что погашение задолженности по кредитным договорам производится Банком путем зачисления заемщиком на счет номер денежных средств (наличным или безналичным способом) и перечисления их Банком со счета в погашение задолженности по кредитным договорам в даты ежемесячного погашения кредитов на основании поручений клиента.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка N32 Новгородского судебного района Новгородской области от 06.03.2017 года N2-226/2017 постановлено взыскать с Кисиковой М.Г. в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредита номер от 09.04.2014 года в размере 357 370 руб. 81 коп., из них: по основному долгу - 325 494 руб. 75 коп., по процентам - 31 876 руб. 06 коп.
Определением мирового судьи судебного участка N32 Новгородского судебного района Новгородской области от 29.09.2017 года судебный приказ от 06.03.2017 года отменен.
Таким образом, между Кисиковой М.Г. и Банком заключены три кредитных договора: 1) договор кредитования по карте от 05.04.2013 года, счет номер, ежемесячный платеж - не позднее 5 числа текущего месяца; 2) договор ипотеки от 27.11.2013 года, счет номер , ежемесячный платеж - не позднее 15 числа текущего месяца; договор потребительского кредита от 09.04.2014 года, счет номер , ежемесячный платеж - не позднее 9 числа текущего месяца.
Из материалов дела усматривается, что 16.03.2017 года Кисикова М.Г. уведомила Банк о том, что отменяет все ранее сделанные распоряжения в отношении счетов номер и номер, и сделала новое распоряжение о направлении поступающих на счет номер денежных средств исключительно на исполнение обязательств по договору ипотеки от 27.11.2013 г.
Согласно выписке из лицевого счета номер последнее списание денежных средств Банком в счет погашения задолженности было дата, после этого денежные средства на счет не вносились и не списывались.
Согласно выписке из лицевого счета номер в период с марта по май 2017 года денежные средства списывались Банком согласно договорным условиями в счет погашения задолженности по договору ипотеки от 27.11.2013 г. и договору потребительского кредита от 09.04.2014 г. В период с 15.96.2017 года по 26.09.2017 года списание денежных средств производилось Банком на основании ч. 2 ст. 855 ГК РФ в счет исполнения судебного приказа от 06.03.2017 года N2-226/2017.
Из материалов дела следует, что Кисикова М.Г. понимала природу заключаемых между ней и Банком кредитных договоров, поскольку проявила свое волеизъявление на их заключение, о чем свидетельствуют ее действия по предоставлению всех необходимых данных, касающихся ееличности, отраженные в договорах, а также факт подписания данных документов.
Разрешая спор по иску по существу, с учетом того, чтоусловия заключенных между Банком и Кисиковой М.Г. договоров свидетельствуют о том, что заемщик предоставил Банку право списывать со счета номер денежные средства в погашение задолженности по кредитам и уплате процентов за пользование кредитов в установленном договором порядке, что согласование условия о возможности списания банком задолженности со счета заемщика, действующемузаконодательству не противоречит, что истец вступила в кредитные отношения с ответчиком по собственной инициативе и воле, не была лишена возможности заключить аналогичный договор с иными кредитными организациями, имела возможность влиять на формулирование конкретных условий договора, а также то, что нарушений личных не имущественных прав истца, как потребителя стороны Банка не допущено, а также учитывая положения ст. 309-310 ГК РФ, суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований к ответчику об обязании зачислить денежные средства в счет исполнения обязательства по кредитному договору от 27.11.2013 года и взыскании компенсации морального вреда.
Доводы жалобы о том, что исполнение обязательствапо возврату кредита осуществлялось третьим лицом, не могут быть приняты во внимание, поскольку не влияют на существо спора.
Доводы жалобы не опровергают выводов суда и основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, а потому не могут быть приняты во внимание.
Таким образом, при разрешении спора судом полно и правильно установлены значимые обстоятельства по делу, в соответствии со статьей 67 ГПК РФ оценены доказательства, не допущено существенных нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь принятие незаконного решения.
Судебная коллегия, рассматривая дело в пределах апелляционной жалобы и считая решение суда законным и обоснованным, не находит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения принятого судом решения по доводам апелляционной жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 24 октября 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобуКисиковой М.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий: Л.П. Бобряшова
Судьи: Н.В. Тарасова
И.С. Иванов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
