Дата принятия: 06 августа 2019г.
Номер документа: 33-2836/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 августа 2019 года Дело N 33-2836/2019
г. Пенза
06 августа 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Бурдюговского О.В.
судей Терехиной Л.В., Земцовой М.В.
при секретаре Зимняковой Н.Н.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Терехиной Л.В. дело по апелляционной жалобе Клочкова А.В. на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 12 декабря 2018 года, которым постановлено:
Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Клочкову А. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" N удовлетворить.
Взыскать с Клочкова А. В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" N в размере 66124 рубля 15 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2184 рубля.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Истец АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Клочкову А.В., указав, что 09.07.2013 г. Клочков А.В. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого; выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", указанную в разделе "Информация о карте" анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения клиента о заключении с ним Договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ему счета. При подписании заявления клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться тарифный план 227/1 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердил, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставил банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру условий по картам и тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ему счет N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте N, выпустил на его имя карту (факт получения клиентом подтверждается распиской от 09.07.2013 г.) и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом). С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету N. Всего за ведь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 70 727 руб. 10 коп., внесено в счет погашения задолженности - 65 070 руб. За весь период пользования картой (с 28.06.2013 по 27.06.2016) Банком в соответствии с условиями и тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 60 467 руб. 05 коп., состоящую из: 403 руб. 90 коп. - комиссия за перевод денежных средств (п. 17 ТП 227/1); 3 425 руб. 90 коп. - комиссия за снятие наличных (п.8 ТП 227/1); 9 000 руб. неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа/плата за пропуск минимального платежа (п.12 ТП 227/1), 1 450 руб. - плата sms-сервис (п. 28ТП 227/1); 46 187 руб. 25 коп. - проценты (п.6 ТП 227/1). Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифам по картам (п.9.11 Условий по картам). Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком на счете сумму денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п.6.16, п. 10,7. Условий по картам, текст заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.28., п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.22 Условия по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 66 124 руб. 15 коп., выставив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 27.06.2016 г. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (70 727 руб. 10 коп.) и внесенных (65 070 руб.) ответчиком денежных средств, а также начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (60 467 руб. 05 коп.). Заключительное требование направлено клиенту почтовым отправлением по адресу, указанному клиентом в анкете при заключении договора, подтверждением чего является реестр почтовых отправлений N от 30.03.2018 г. с отметкой почты России об обработке письма. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика N. Банк обращался к мировому судье судебного участка N 6 Ленинского района г. Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с N задолженности по договору N. Судебный приказ от 14.07.2016 г. отменен 25.07.2016 г. в связи с поступившими возражениями ответчика.
Просил суд взыскать с Клочкова А.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт" N в размере 66 124 руб. 15 коп.
Ленинский районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Клочков А.В. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно статьи 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.07.2013 г. между АО "Банк Русский Стандарт" (ранее ЗАО "Банк Русский Стандарт") и Клочковым А.В. был заключен кредитный договор N. Договор был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифах по картам "Русский Стандарт".
09.07.2013 г. Клочков А.В. обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" (л.д. 7-8), просил выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит.
09.07.2013 г. на имя Клочкова А.В. был открыт банковский счет, выпущена карта с лимитом 13 000 руб.
09.07.2013 г. Клочков А.В. получил карту с лимитом в размере 13 000 руб., что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 28).
В период с 09.07.2013 г. по 27.06.2016 г. Клочковым А.В. совершались операции с использованием карты, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 29-33).
Погашение кредитной задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет и списании их банком в безакцептном порядке.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать достаточного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 6.3 условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствие с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Как следует из п. 9.11 условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д. 12-24) клиент обязан своевременно погашать задолженность (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенным таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением Клиента к исполнению им своих обязательств по Договору.
С условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и тарифами Банка ЗАО "Банк Русский Стандарт", являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, Клочков А.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 7-8), в анкете на получение карты (л.д. 25-26).
Однако свои обязательства Клочков А.В. исполнял ненадлежащим образом.
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору N 107315239 от 09.07.2013 г. по состоянию на 27.06.2016 г. (л.д. 35) задолженность Клочкова А.В. перед банком составила 66 124,15 рублей, из которых сумма основного долга - 46 641,15 рублей, проценты - 11 683,00 рублей, плата за sms-сервис - 300,00 рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 7 500,00 рублей.
Расчет судом проверен, признан выполненным в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми договоренностями. Предметно он ответной стороной не оспорен, а потому суд первой инстанции, обоснованно принял за основу исчисления банка.
Доводы апелляционной жалобы Клочкова А.В., что Банком пропущен срок исковой давности, который должен исчисляться не с момента выставления заключительного счета-выписки, судебной коллегией отклоняются, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу положений части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В соответствии с пунктом 18 указанного Постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 6.22 Условий предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", которые являются неотъемлемой частью договора о карте, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.
В соответствии с пунктами 6.26, 6.26.1 Условий предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" дата выставления Клиенту Заключительного Счета-Выписки определяется по усмотрению Банка, при этом в случае отказа Клиента от использования Карты и расторжения Договора по инициативе Клиента Заключительный Счет-выписка выставляется Клиенту в срок, не превышающий 60 (Шестидесяти) календарных дней со дня приема Банком заявления и возврата Карты в Банк в соответствии с пунктом 13.1. Условий.
В соответствии с пунктом 13.1. Условий предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" в соответствии с Условиями Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования Карты.
Судом первой инстанции обоснованно указано, что заключительный счет-выписка был выставлен банком 28 мая 2016 года со сроком оплаты до 27 июня 2016 года, 14 июля 2016 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Клочкова А.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, который был отменен 25 июля 2016 года в связи с поступившими возражениями ответчика. В связи с чем, срок исковой давности начинает течь с 27 июня 2016 года, и последним днем является 27 июня 2019 года, а исковое заявление подано Банком в суд 01 августа 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, оснований для пересмотра решения в данной части по доводам апелляционной жалобы не усматривает, поскольку доводы Клочкова А.В. о пропуске срока исковой давности основаны на неверном толковании норм материального права.
Принимая во внимание указанные положения законодательства, а также доказательства того, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, то доводы апелляционной жалобы судебной коллегией отклоняются, позиция подателя жалобы признается, основанной на неправильном толковании норм материального права, противоречащей установленным судом обстоятельствам, а потому не является основанием для отмены решения суда.
Доводы заявителя жалобы о том, что судом первой инстанции было нарушено право ответчика на участие в деле представителя, в связи с чем он не смог представить свои возражения относительно верности расчетов задолженности и подачи заявления от ответчика о применении судом ст. 333 ГК РФ для снижения начисленных ему штрафных санкций, судебной коллегией отклоняются, так как согласно протоколу судебного заседания от 12 декабря 2018 года ответчиком Клочковым А.В. ходатайство об отложении слушания дела в связи с невозможностью участия в деле его представителя не было заявлено. Замечания на указанный протокол судебного заседания ответчиком поданы не были.
Судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Пензы от 12 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Клочкова А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
