Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия)

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 августа 2021 года Дело N 33-2833/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего Осиповой А.А.,

судей Бережневой С.В., Местниковой С.А.,

при секретаре Захаровой А.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 16 июня 2021 года по иску Строева С.В. к Акционерному обществу "СОГАЗ" о защите прав потребителей, которым

постановлено:

В удовлетворении исковых требований Строева С.В. к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Местниковой С.А., объяснения представителя истца Роханской Е.Р., представителя ответчика Федорова А.Ф., изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Строев С.В. обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, а именно о прекращении действия договора страхования от несчастных случаев, смерти, утраты трудоспособности, заключенного с ответчиком 17.01.2020 г. для обеспечения исполнения им кредитных обязательств по кредитному договору N ... на сумму 1 176 470,59 рублей от 17.01.2020 г. и возврате части уплаченной им суммы страховой премии в размере 163 235 рублей связи с досрочным погашением им кредитной задолженности, указывая, что ответчик при досудебном регулировании спора отказал в удовлетворении его требований.

Просит взыскать с ответчика часть страховой выплаты за неиспользуемый период в размере 163 235,29 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель истца Роханская Е.Р. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился, о причинах неявки не сообщил.

Представители истца и ответчика согласны на рассмотрение дела без участия истца.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС (Я).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, и принимая во внимание, что неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда отменить.

Представитель ответчика в суде апелляционной инстанции с доводами апелляционной жалобы не согласился, просил решение суда оставить без изменения.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Из установленных судом обстоятельств по делу следует, что 17 января 2020 г. между Строевым С.В. и "Газпромбанк" (АО) был заключен договор потребительского кредита N ... со сроком действия с 17.01.2020 по 25.12.2024 (60 месяцев).

Одновременно для обеспечения возврата кредитных средств в случае наступления несчастного случая, смерти и утраты трудоспособности заемщика 17.01.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис-оферта N ...).

Согласно справке Банка 01.06.2020 года действие кредитного договора прекращено в связи с полным погашением заемщиком задолженности по этому договору.

В связи с прекращением кредитных обязательств 08.06.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора добровольного страхования (полис-оферта) N ... от 17.01.2020 и возврате части страховой премии в размере 164 705,88 руб. (л.д.31). В удовлетворении его требовании ответчиком отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

По делу согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N ... от 17.01.2020 года следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является страхование от рисков смерти заемщика и постоянной утраты трудоспособности в добровольном порядке по договору страхования (полису-оферта) N ... от 17.01.2020. Срок страхования - период действия кредитного договора.

При этом из содержания этого пункта Условий кредитного договора следует, что в случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным Заемщиком волеизъявлением в заявлении анкете на получение потребительского кредита, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору в размере 14,5%.

Согласно договору страхования (полису-оферта) N ... от 17.01.2020 объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью а также смертью от несчастного случая или заболевания застрахованного лица; страховым случаем являются - смерть, утрата трудоспособности от заболевания, от несчастного случая, срок действия договора до 25 декабря 2024; страховая сумма 1 176 470,59 рублей; страховая премия 176 470,59 рублей, то есть договором страхования срок действия договора определен сроком действия кредитного договора, страховая сумма - в размере кредитной суммы.

Как указано в договоре страхования, приложением к этому договору (неотъемлемой частью договора) являются правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции действующей на момент заключения Полиса оферты; программа страхования; памятка застрахованного лица; подтверждение ознакомления с информацией об условиях страхования.

Из п.п. 6.13.3, 6.15 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25 июня 2008 с изменениями, дополнениями, утвержденными Приказом от 23.10.2014 N 761, действующих на момент заключения кредитного договора и договора страхования, следует, что действие договора страхования прекращается (помимо иных применительно к делу) в случае отказа страхователя от договора страхования, при этом страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями договора страхования (полис офертаN ... (пунктов не имеет) возврат страховой премии осуществляется в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения, при отказе от договора страхования по истечении 14 дней, страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, из вышеприведенных норм права следует, что законом не предусмотрено такое безусловное правило, как возврат страховой премии при отсутствии у страхователя долга по кредитному обязательству в связи с досрочным его исполнением.

Такие правила как возврат страховой премии при отсутствии долга по кредитному обязательству, могут быть предусмотрены условиями договора страхования либо правилами страхования, действующими в период заключения договора страхования.

Между тем из вышеизложенных условий договора страхования, заключенного между сторонами, и действующими в момент заключения этого договора, возврат страховой премии может быть осуществлен в случае отказа от договора страхования в течение определенного времени, то есть в течение 14 дней со дня его заключения, иных случаев возврата страховой премии при отказе от договора страхования, условия договора и правила страхования не предусматривают.

Вместе с тем следует отметить, что условия договора не предусматривают отказ страховщиком в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием у страхователя кредитной задолженности; выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является сам страхователь, либо его наследники в зависимости от характера наступившего страхового случая, а не кредитор.

Из этого следует, что договор страхования действует за весь период его срока, до 2024 года, при этом страховое возмещение возможно при наступлении страхового случая, указанного в договоре, независимо от отсутствия у страхователя задолженности по кредитному договору.

Таким образом по условиям договора страхования независимо от того, что заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора, после прекращения кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и не может быть одновременно прекращен с прекращением кредитного договора.

Из представленного ответчиком экземпляра договора страхования (полиса оферты) следует, что страхователь, оплачивая страховую премию, подтверждает, что ознакомлен с Правилами и Программой страхования и согласен, все Положения Полиса ему понятны, экземпляр Полиса и программу на руки получил. На данном экземпляре имеется подпись истца.

Помимо указанного следует отметить, что согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако указанное правило введено Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и вступило в законную силу с 1 сентября 2020 года, тогда как договор страхования между сторонами заключен до его вступления в силу 17 января 2020 года, потому не может быть распространено на их правоотношения, возникшие до принятия этого Закона.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда об отказе в удовлетворении иска законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения, судом обстоятельствам, имеющим значение для дела, дана надлежащая правовая оценка, оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку они основаны на Правилах страхования, которые не действовали в момент заключения договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 16 июня 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий А.А. Осипова

Судьи С.В. Бережнева

С.А. Местникова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка