Дата принятия: 16 октября 2019г.
Номер документа: 33-2830/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 октября 2019 года Дело N 33-2830/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Споршевой С.В., Рогозиной Н.И.
при помощнике судьи Важине Я.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Амелиной Ларисы Николаевны на решение Рыбновского районного суда Рязанской области от 16 августа 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Амелиной Ларисы Николаевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Насоновой В.Н., объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Яшкиной М.В., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Амелина Л.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование заявленных требований указала, что она 14 февраля 2019 г. через свой смартфон зашла на сайт Банка ПАО "ВТБ 24", как потребитель финансовой услуги, с целью одобрения кредита на сумму 1 100 000 рублей. При этом полагает, что потом в системе Банка ПАО "ВТБ 24" произошел сбой и через некоторое время ей пришло сообщение, что кредит на указанную сумму одобрен. Полагает, что кредитного договора она не заключала, заявление на предоставление кредита не подписывала, но Банк ПАО "ВТБ 24" по кредитному договору от 14.02.2019 г. N требует с неё 208901 рубль в счет оплаты страховой премии. Считает, что ей, как потребителю, финансовая услуга была предоставлена ненадлежащим образом. 22 марта 2019 г. она направила претензию по адресу ответчика, но ответа на неё до сих пор не поступило. Считает, что требования, предъявляемые к ней Банком, являются незаконными и необоснованными, она не является должником Банка ПАО "ВТБ 24", так как каких-либо денег или других вещей по договору займа от 14.02.2019 г. N не получала и факт передачи денег или других вещей ничем не подтвержден. Со стороны Банка ПАО "ВТБ 24" по указанному спорному договору денег передано не было, следовательно, кредитный договор является незаключенным. Просила суд признать кредитный договор от 14 февраля 2019 г. N незаключенным.
Представитель ответчика по доверенности Яшкина М.В. в судебном заседании исковые требования не признала.
Суд отказал в удовлетворении иска, постановив вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Амелина Л.Н. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.
В суд апелляционной инстанции Амелина Л.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки не сообщила. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в её отсутствие.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ответчика, не находит оснований для отмены решения суда.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, согласно заявлению Амелиной Л.Н. на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от 18 ноября 2016 г. между ВТБ 24 (ПАО) и Амелиной Л.Н. заключен договор комплексного банковского обслуживания N с подтверждением согласия и присоединения Амелиной Л.Н. к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО). Заявление вместе с Правилами комплексного банковского обслуживания и Тарифами на услуги представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).
В заявлении Амелиной Л.Н. указано на ознакомление и согласие со всеми условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в заявлении и указан номер мобильного телефона для получения информации от Банка.
Тем самым истец подтвердила свое согласие с условиями Договора комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) и обязалась их выполнять.
Договор комплексного банковского обслуживания заключается с целью предоставления банком клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, тарифах банка, а также в заявлении, подписанном клиентом, и позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов банка.
Заявление Амелиной Л.Н. на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) было подписано ею лично 18 ноября 2016 г., в рамках указанного договора комплексного обслуживания ей было открыто 3 мастер-счета в валюте РФ, США и Евро.
Согласно п. 1 указанного заявления при его подписании Амелина Л.Н. просила открыть мастер-счет, предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету, открытым на её имя по каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, УС, а также ей предоставлен доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), направлять смс-пакет "Базовый", смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе "Контактная информация", выдать УПК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24.
14 февраля 2019 г. Амелина Л.Н., используя мобильное приложение ВТБ24-Онлайн, осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истица ввела данный код, чем подтвердила заключение договора. Банком на номер телефона истицы направлено СМС-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора. После чего денежные средства в размере 1 308 901 рубль были зачислены на мастер-счет заемщика N, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.
Таким образом, между Амелиной Л.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N посредством мобильного приложение путем предоставления акцепта заемщиком на предложенных Банком условиях без посещения офиса Банка через личный кабинет в системе "ВТБ-Онлайн" при наличии заключенного 18.11.2016 г. Договора комплексного банковского обслуживания N.
В соответствии с условиями кредитного договора истице были предоставлены денежные средства в сумме 1 308 901 рубль на срок до 16.02.2026 г. с процентной ставкой 10,9% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14-го числа.
Ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и 14.02.2019 г. Амелиной Л.Н. были предоставлены денежные средства в сумме 1308901 рубль на мастер-счет N. Согласно предложению Банка кредит был акцептован со страховкой, страховое вознаграждение в размере 208901 рубль перечислено на счет страховщика - ООО СК ВТБ Страхование.
Согласно п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:
- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;
- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанные собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам\договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок\договоров;
- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке.
Согласно п. 3.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО), при заключении договора банк предоставляет клиенту идентификаторы (УНК и пароль). Пароль сообщается клиенту способом, исключающим возможность доступа к информации без ведома банка или клиента, третьих лиц. Пароль может быть направлен клиенту в виде смс на номер мобильного телефона клиента для получения информации от банка, указанный в заявлении или сообщен при заключении договора.
Согласно п. 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО) при заключении договора клиент получает дистанционный доступ к информации по своим банковским продуктам (информационное обслуживание), а также возможность осуществлять дистанционные операции с использованием ВТБ24-Онлайн.
Судом установлено, что 5 марта 2019 г. Амелиной Л.Н. было осуществлено частичное досрочное погашение кредита в сумме 1 100 000 рублей, после чего ежемесячный платеж составил 3 692 руб. 69 коп.
10 марта 2019 г. со счета банковской карты Амелиной Л.Н. был осуществлен перевод денежных средств на мастер-карт в сумме 4 000 руб., 07.04.2019 г. на счет банковской карты поступили денежные средства в сумме 4 000 руб., из которых 14.05.2019 г. 3 692 руб. 69 коп. были списаны в погашение кредитного договора, 11.06.2019 г. также на счет банковской карты поступили денежные средства в сумме 4000 руб., из которых 14.06.2019 г. 3 692 руб. 69 коп. списаны в погашение кредитного договора.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того, что действия в виде операций по зачислению и списанию денежных средств посредством банковской карты Амелиной Л.Н. подтверждают принятие ею условий кредитного договора, заключенного путем предоставления акцепта заемщиком на предложенных Банком условиях без посещения офиса через личный кабинет в системе "ВТБ-Онлайн" при наличии заключенного Договора комплексного банковского обслуживания.
Судебная коллегия находит указанный вывод суда правильным, так как он соответствует исследованным судом доказательствам и требованиям действующего законодательства.
В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 ГК РФ).
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).
Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли ее сторон (ст. 154 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, исходя из установленных по делу обстоятельств, пришел к обоснованному выводу о том, что истцом Амелиной Л.Н. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, безусловно свидетельствующих о незаключении между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Амелиной Л.Н. кредитного договора, а также о наличии оснований для его расторжения.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он не противоречит обстоятельствам дела и положениям вышеуказанных правовых норм.
Довод апеллятора о выдаче кредита в результате технического сбоя, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах суд пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, основаны на ином понимании норм материального права, они заявлялись в суде первой инстанции, являлись предметом исследования суда, и по существу сводятся к несогласию с оценкой судом установленных обстоятельств, что не может повлечь отмену решения суда.
Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, применен закон, подлежащий применению к спорным правоотношениям, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка, нарушения норм процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Рыбновского районного суда Рязанской области от 16 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Амелиной Ларисы Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
