Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-2827/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Вегель А.А.,

судей Рудь Е.П., Шторхуновой М.В.,

при секретаре Сафронове Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Прохоренкова А. С. на решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 11 декабря 2020 г. по делу

по иску Прохоренкова А. С. к акционерному обществу "АльфаСтрахование", публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Вегель А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Прохоренков А.С. обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам, в котором (с учетом уточненного иска л.д.39, Т.2) просит:

- взыскать с АО "АльфаСтрахование" страховую премию в размере 39 049 рублей 15 копеек; компенсацию морального вреда в размере 7 500 рублей; судебные расходы в размере 10 272 рубля 24 копейки;

- взыскать с ПАО "Совкомбанк" удержанную из оплаты страховой премии сумму в размере 94 079 рублей 28 копеек; компенсацию морального вреда в размере 7 500 рублей; судебные расходы в размере 8 705 рублей 84 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что между Прохоренковым А.С. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ. Одновременно с кредитным договором, истец был включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования N *** между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование". Прохоренков А.С. в возникших правоотношениях является выгодоприобретателем (застрахованным лицом). Факт заключения договора страхования подтверждается заявлением истца на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору, последующим списанием денежных средств в размере 134 168 рублей 98 копеек со счета истца *** открытом в Банке ПАО "Совкомбанк". Списание денежных средств произведено в день подписания заявления, а именно ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с указанием N 3854-У Центрального банка Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Договор прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора.

При соблюдении указанной нормы ДД.ММ.ГГ (договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГ) в АО "АльфаСтрахование" истцом направлено заявление об исключении из списка застрахованных лиц и возврата уплаченных денежных средств в размере 134 168 рублей 98 копеек, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГ.

На момент подачи искового заявления, требования истца ответчиком не исполнены.

Страхование премия, уплаченная при заключении договора коллективного страхования состоит из нескольких сумм:

- непосредственной страховой премии страховщику (*** % от уплаченной страховой премии);

- комиссии (услуге по перечислению, обеспечению организации заключения договора страхования) банка за свои посреднические действия при заключении договора страхования (*** % от уплаченной страховой премии).

ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес ПАО "Совкомбанк" претензию, в которой просил вернуть денежную сумму в размере 94 079 рублей 28 копеек, которая была получена ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ путем доставленного смс-сообщения на телефон, банк отказал в удовлетворении законного требования. Досудебный порядок урегулирования спора с ПАО "Совкомбанк" соблюден, однако результатов не принес.

ДД.ММ.ГГ истец направил в адрес финансового уполномоченного обращение, на которое получил уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, тем самым досудебный порядок урегулирования спора с АО "АльфаСтрахование" также соблюден.

Истец как гражданин- потребитель услуг, испытал чувство обиды и унижения от безнаказанности, беззаконности и пренебрежительного отношения ответчиков, постоянно испытывал переживания и находился в подавленном состоянии, от неправомерных действий ответчиков.

Решением Индустриального районного суда г. Барнаула от 11 декабря 2020 г., с учетом определения об исправлении описки от 16 декабря 2020 г., исковые требования Прохоренкова А. С. к акционерному обществу "АльфаСтрахование", публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителей удовлетворены частично и постановлено:

взыскать в пользу Прохоренкова А. С. с акционерного общества "АльфаСтрахование" денежные средства в размере 39 049 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 10 000 рублей 00 копеек, судебные расходы в размере 8 772 рубля 00 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества "АльфаСтрахование" в доход муниципального образования городского округа - город Барнаул государственную пошлину в размере 1 671 рубль 47 копеек.

Взыскать в пользу Прохоренкова А. С. с публичного акционерного общества "Совкомбанк" денежную сумму в размере 39 760 рубль 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 20 380 рублей 25 копеек, судебные расходы в размере 3 468 рублей 56 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" в доход муниципального образования городского округа - город Барнаул государственную пошлину в размере 1 577 рублей 56 копеек.

В апелляционной жалобе истец Прохоренков А.С. просит решение суда изменить в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" денежной суммы и штрафа, взыскать денежную сумму в размере 93 311, 32 руб., штраф в размере 47 155,66 руб. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что суд верно рассчитав подлежащие взысканию суммы, неверно определив с какого ответчика, какая сумма подлежит взысканию, что привело к не взысканию значительной суммы страховой премии; при анализе раздела 2 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита денежные средства в размере ***% от суммы кредита удержаны ПАО "Совкомбанк" в счет компенсации страховых премий, про удержание оставшейся суммы страховой премии ***% в заявлении не указано, в связи с чем, страховая сумма в размере ***% должна быть взыскана именно с ПАО "Совкомбанк", а сумма в размере ***% с АО "АльфаСтрахование" в качестве оставшейся части страховой премии, в связи с этим должен быть скорректирован и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В письменном отзыве на апелляционную жалобу представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Шушунов С.В. просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребители" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

20 ноября 2015 года Банком России утверждено Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072, которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" (страховщик) и АО "АльфаСтрахование" (страховщик) заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых приисков заемщиков автокредитов N ***

По условиям договора застрахованным лицом является физическое лицо, являющееся заемщиком автокредита, подписавшее со страхователем Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и выразившее добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения N 6 к настоящему договору (л.д.175-217, т. 1).

ДД.ММ.ГГ между Прохоренковым А.С. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита *** на общую сумму 736 544 рубля 67 копеек, срок кредита - *** месяца, *** дня; процентная ставка по кредиту - *** % годовых (л.д.30-31, т.1).

Целью заключения договора является приобретение товаров и услуг, а именно оплата стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п.10 Индивидуальных условий ( п.11 договора)

ДД.ММ.ГГ при заключении договора потребительского кредита с ПАО "Совкомбанк" истец выразил согласие быть застрахованным лицом, на основании его отдельного заявления в страховую компанию, по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредита N *** от ДД.ММ.ГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование" (л.д.175-199, т.1). Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования истец выразил согласие быть застрахованным по Программе 3 (л.д.32-35, т.1; л.д.36, т.1).

Как следует из раздела 2 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за программу составляет: ***% (1863,46 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 134 168 рублей 98 копеек, о чем в том числе отражено в возражениях ответчика ПАО "Совкомбанк" (л.д.22 оборот том 2), и что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя Прохоренкова А.С., из которой следует, что ДД.ММ.ГГ на указанный счет зачислена сумма кредита, в тот же день со счета списана сумма 134 168 рублей 98 копеек в качестве оплаты страховой премии по договору (л.д.48-49, т.2), что также подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГ (л.д.51, т.2).

Пунктом 2.2 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что Банк денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы ***% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (т. 1 л.д. 36).

В п. 1.2. заявления указано, что истец вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление (л.д.36, т. 1).

В соответствии с памяткой застрахованного договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ПАО "Совкомбанк". Застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение четырнадцати календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц (л.д.120-123, т.1).

ДД.ММ.ГГ, то есть до истечения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, истец обратился с письменным заявлением в АО "АльфаСтрахование" об исключении его из списка застрахованных лиц по коллективному договору и возврате денежных средств. Дата почтового отправления подтверждается почтовой квитанцией (л.д.40, т.1) и отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д.41,т.1), согласно которому заявление истца страховщиком было получено ДД.ММ.ГГ.

В ответ на указанное выше заявление АО "АльфаСтрахование" направило в адрес истца ответ, согласно которого коллективный договор страхования заключен между ПАО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) и АО "АльфаСтрахование" (страховщик), в связи с чем, по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением договора страхования, необходимо обратиться с ПАО ИКБ "Совкомбанк" (л.д.137, т.1).

ДД.ММ.ГГ истец направил в ПАО "Совкомбанк" заявление о возврате денежных средств за включение в программу коллективного страхования (л.д.50, Т.1). Дата почтового отправления подтверждается почтовой квитанцией и опись (л.д.51, Т.1).

ДД.ММ.ГГ истцом в виде смс-сообщения получен ответ от ПАО "Совкомбанк", из которого следует, что в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО "Совкомбанк" в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки от истца не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат (л.д.52-53, т.1).

Приняв во внимание факт обращения истца к АО "АльфаСтрахование" с заявлением об отказе от договора страхования в установленный законом четырнадцатидневный срок (в так называемый "период охлаждения"), факт удержания из предоставленного ему кредита страховой премии в полном объеме, факт безосновательного оставления без удовлетворения и страховой компанией и банка заявления застрахованного лица об отказе от договора страхования, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32, 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права.

Сторонами договора коллективного страхования являются банк и страховая компания, истец - застрахованное лицо, включенное в число участников программы группового страхования, в отношении которого фактически осуществляется страхование по договору.

При разрешении настоящего спора существенным является тот факт, что истец в течение установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срока однозначно выразил свое волеизъявление на отказ от договора страхования и, проявив волю, направил заявление одной из сторон коллективного договора, по условиям которого он является застрахованным лицом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В приведенной связи, судебная коллегия полагает, что поскольку истец реализовал предоставленное ему действующим законодательством право на отказ от договора добровольного страхования, в пределах установленного законом срока, договор страхования следует считать прекращенным, в связи с чем, выводы суда первой инстанции о наличии оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов являются правомерными и обоснованными.

При этом, то обстоятельство, что потребитель обратился с заявлением не в банк, а в АО "АльфаСтрахование" не должно умалять его законное право на отказ от договора страхования в срок, позволяющий требовать возврата уплаченной страховой премии.