Дата принятия: 14 февраля 2019г.
Номер документа: 33-282/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 февраля 2019 года Дело N 33-282/2019
г. Петропавловск-Камчатский
14 февраля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего Нечунаевой М.В.,
судей Копылова Р.В., Четыриной М.В.,
при секретаре Ткаченко А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суббочева А.В. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора кредитования безденежным,
по апелляционной жалобе Суббочева А.В. на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 7 ноября 2018 года (дело N 2-6734/2018, судья Сычева О.В.), которым постановлено:
В удовлетворении иска Суббочева А.В. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора кредитования ДД.ММ.ГГГГN безденежным отказать.
Заслушав доклад председательствующего судьи, объяснения представителя истца Суббочева А.В. Романова А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Суббочев А.В. обратился с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее ПАО "Восточный экспресс банк") о признании договора кредитования безденежным. В обоснование исковых требований указал, что в марте 2018 года обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с целью кредитования на 130 000рублей. При ознакомлении с условиями договора - не согласился с предложением оформить кредит на сумму 130000 рублей, фактически получить на руки 118733 рубля 08 копеек при обязанности возвратить 130000 рублей. В связи с чем, от получения кредита отказался, полный пакет документов не подписал, кредит в виде наличных денежных средств, либо в виде банковской карты и ПИН-конверта для получения денег в банкомате не получал. Впоследствии от сотрудников ПАО "Восточный экспресс банк" узнал о необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту. На претензию с просьбой аннулировать договор и просроченную задолженность получил отказ. Полагая кредитный договор безденежным, а требования ПАО "Восточный экспресс банк" безосновательными, просил признать договор кредитования NДД.ММ.ГГГГ годабезденежным.
В судебном заседании Суббочев А.В. участия не принимал. Представитель истца Романов А.А. требования Суббочева А.В. поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что кредитные денежные средства на банковский счет истца зачислены не были, а зачислена только сумма страхования и комиссий 5197 рублей, которая в тот же день была списана со счета Суббочева А.В. Также пояснил, что с требованием о расторжении кредитного договора заемщик в ПАО "Восточный экспресс банк" не обращался, полагал реализованным право истца отказаться от заключения кредитного договора путем направления претензии с просьбой аннулировать договор и просроченную задолженность.
Ответчик ПАО "Восточный экспресс банк" для участия в судебном заседании представителя в суд не направил. В поступивших возражениях ответчик исковые требования не признал, указав, что договор кредитования Суббочевым А.В. подписан собственноручно, на его имя был открыт текущий банковский счет, установлен лимит кредитования, со счета полученной им кредитной карты произведена оплата за сертификат по программе "<данные изъяты>" от ООО "<данные изъяты>" на основании подписанного согласия на дополнительные услуги. Также заемщиком добровольно и собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования, на основании которого Суббочеву А.В. и была оказана услуга по включению в список застрахованных лиц, которая является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ. Возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, предусмотрена п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите" и представляет собой плату за самостоятельную услугу. Поскольку плата за присоединение к Программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается ПАО "Восточный экспресс банк" в момент подключения истца к коллективному договору страхования, она подлежит оплате в полном объеме, в том числе в случае досрочного погашения кредита и в случае досрочного отказа от присоединения к Программе страхования, так как услуга по включению его в список застрахованных лиц оказана.
ООО СК ВТБ "Страхование" в судебном заседании участия не принимало.
Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Суббочева А.В. Романов А.А., не соглашаясь с решением суда первой инстанции, просит его отменить и вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить, ссылаясь на доводы, приводимые в суде первой инстанции, полагая, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.
Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества (п. 3 ст. 812 ГК РФ).
При этом в силу данной нормы бремя доказывания обстоятельств безденежности договора займа лежит на заемщике.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Суббочевым А.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" (далее по тексту Банк) заключен договор кредитованияN с индивидуальными условиями для кредита "Равный платеж 2.0:Плюс.Без кросс-Карты", по условиям которого: лимит кредитования составил 130000 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,8 % годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 55 % годовых; договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок действия лимита кредитования - срок действия договора; срок возврата кредита - до востребования.
Пунктами 6, 8 договора кредитования установлен размер минимального обязательного платежа - 10 832рубля, а также то, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика и списания Банком денежных средств с текущего банковского счета, который Банк открывает бесплатно.
Договором кредитования предусмотрен следующий порядок предоставления кредита: кредит предоставляется в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета с номером N; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17 договора кредитования).
Согласно п. 14 договора кредитования, подписывая его, Суббочев А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "Восточный экспресс Банк" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на официальном сайте Банка. Кроме того заемщик ознакомлен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.
ДД.ММ.ГГГГ Суббочев А.В. получил кредитную карту N с персональным кодом, собственноручно расписавшись за ее получение.
Одновременно15 марта 2018 года Суббочев А.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк", согласно которому последний просит распространить на него действие договора страхования от несчастных случаев и болезней N V00127-0000085 от18 апреля 2013 года заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ Страхование"; Согласие на предоставление дополнительных услуг, таких как:
- страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк";
- получение информационно-консультационных услуг от ООО "<данные изъяты>." с оплатой услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере4 900рублей единовременно (с просьбой к Банку в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму4900рублей с открытого ему в Банке в рамках договора кредитования счетаN получателю ООО "<данные изъяты>." по указанным реквизитам);
- выдача и обслуживание банковской карты "КартаN 1" от ПАО "Восточный экспресс банк" с оплатой услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 рублей единовременно (с просьбой к Банку в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 150 рублей с открытого ему в Банке в рамках договора кредитования счета N на счет N, открытый ему согласно заявлению на открытие текущего банковского счета, по указанным реквизитам с назначением платежа: "оплата комплекта услуг "КартаN 1" по распоряжению Клиента, без НДС".
Получив от ПАО "Восточный экспресс банк" СМС-сообщения об изменении лимита по карте, полагая, что договорные отношения между ним и ПАО "Восточный экспресс банк" отсутствуют, поскольку в момент подписания пакета документов при заключении договора кредитования он отказался от получения кредита, 4 июля 2018 года Суббочев А.В. обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с претензией, в которой просил аннулировать договор кредитования N и образованную задолженность по договору, на что получил отрицательный ответ, мотивированный надлежащим оформлением договорных отношений. ОдновременноСуббочеву А.В.выставлено требование об исполнении обязательств с указанием размера задолженности по кредиту и реквизитами для оплаты.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований ст. ст. 807, 810, 812, 819, 421 ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" обоснованно пришел к выводу об отказе Суббочеву А.В. в удовлетворении исковых требований, поскольку установил, что договор кредитования между сторонами был заключен с определением всех его существенных условий, ПАО "Восточный экспресс банк" исполнены все требования условий договора, устанавливающие порядок предоставления кредита, установлен соответствующий лимит кредитования, который в июле 2018 года был снижен по условиям договора кредитования, по открытым на имя Суббочева А.В. двум текущим банковским счетам осуществлены финансовые операции, а Суббочевым А.В. получена кредитная карта с ПИН-кодом.
При этом судом первой инстанции правильно указано, что то обстоятельство, что денежные средства поступили на счет заемщика и были направлены на погашение соответствующих обязательств заемщика, опровергает доводы истца о непредоставлении кредитных денежных средств и о безденежности кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они мотивированы, основаны на фактических обстоятельствах дела и исследованных судом доказательствах и соответствуют подлежащим применению нормам гражданского законодательства, регулирующего спорные вопросы.
Поскольку Суббочевым А.В. не было представлено доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в подтверждение доводов о безденежности оспариваемого договора кредитования, ПАО "Восточный экспресс банк", напротив, представлены доказательства, свидетельствующие об исполнении условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ с Суббочевым А.В. договора кредитования (в том числе с оказанием дополнительных услуг с согласия заемщика), суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора незаключенным, безденежным.
Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то, что согласно п. 3 ст. 812 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не были учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции при разрешении спора правильно определилиустановил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.
С учетом изложенного, оснований к отмене постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 7 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Суббочева А.В. без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции, вынесенное по апелляционной жалобе, вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
