Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 октября 2021 года Дело N 33-2821/2021

г. Мурманск 20 октября 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Киселевой Е.А.судей Захарова А.В.Исаевой Ю.А.при секретаре Маничевой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2080/2021 по иску Кучера А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Кучера А.В. на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 19 мая 2021 г.

Заслушав доклад судьи Захарова А.В., объяснения истца Кучера А.В. и его представителя Проминой Е.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, возражения относительно доводов жалобы представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Кочетковой А.А., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Кучер А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 24 января 2020 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства.

Условием для выдачи автокредита явилось его (истца) страхование в ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем был заключен договор страхования N А * от 24 января 2020 г. сроком действия на период кредитного договора на 60 месяцев.

Страховая премия по данному договору составила 251 407 рублей 07 копеек.

13 января 2021 г. он досрочно погасил кредит, в связи с чем действие кредитного договора было прекращено.

Полагая, что имеет право на возврат части страховой премии, он обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Однако ответчик отказал в перерасчете и выплате части неиспользованной страховой премии.

Считает, что поскольку фактически услуги по страхованию прекращены в связи с прекращением кредитного договора, то с ответчика подлежит взысканию остаток стоимости страховой премии за вычетом периода пользования кредитным договором и договором страхования.

Просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 201 126 рублей 16 копеек, штраф в пользу потребителя, а также понесенные судебные расходы по направлению заявления в размере 243 рубля 34 копейки, и оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований Кучера А.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе Кучер А.В. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Приводит доводы о том, что в соответствии с пунктом 10.2 договора страхования страховая премия должна быть возвращена в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд не учел, что договор страхования предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств; договор страхования был заключен в качестве обеспечительной меры по исполнению истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору; страховым полисом предусмотрено, что страховая сумма определена пределами суммы выданного кредита.

Указывает, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которого указан в приложении N 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия сумма оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Полагает, что поскольку кредитные обязанности были исполнены досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска, то соответственно имеет право на часть страховой премии.

Ссылаясь на Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., судебную практику иных регионов, настаивает на своей позиции о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, и наличии в связи с этим оснований для возврата ему части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились третье лицо Банк ВТБ, финансовый уполномоченный, извещенные о времени и месте судебного заседания.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание лица, поскольку его неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного по делу решения.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 24 января 2020 г. между Кучером А.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N *, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 587 165 рублей 87 копеек на срок 60 месяцев, срок возврата кредита - 24 января 2025 г. (л.д. 10-19).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых. 11,9% годовых применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В этот же день 24 января 2020 г. между Кучером А.В. и

ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, условия которого определены в полисе N * защита заемщика автокредита, Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью Полиса (л.д. 21-22).

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 6(смертельно-опасное заболевание) застрахованного; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Страховая сумма составляет 1 587 165 рублей 87 копеек, страховая премия 251 407 рублей 07 копеек.

Выгодоприобретателем по риску "смерть" являются законные наследники застрахованного, а по рискам "инвалидность", "критическое заболевание 6", "временная нетрудоспособность" - застрахованный.

Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 25 января 2020 г. по 24 часов 00 минут 24 января 2025 г.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 7 февраля 2025 г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Согласно пункту 25 кредитного договора заемщик дает поручение Банку в течение трех дней со дня зачисления кредита на банковский счет N 1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета N 1, указанного в пункте 19 индивидуальных условий, денежные средства в сумме 251 407 рублей 07 копеек для оплаты по договору страхования жизни заемщика получателю ООО СК "ВТБ Страхование".

13 января 2021 г. истец погасил в полном объеме задолженность по кредитному договору N * от 24 января 2020 г. (л.д. 20).

14 января 2021 г. истец направил в адрес ООО СК "ВТБ Страховании" заявление, в котором просил досрочно прекратить действие договора страхования в связи с закрытием кредитного договора с возвратом суммы оплаченного страхового взноса за неиспользованный период (л.д. 23).

Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от 22 января 2021 г. требования Кучера А.В. оставлены без удовлетворения, с указанием на то, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании его заявления не производится (л.д. 27).

11 февраля 2021 г. в ООО СК "ВТБ Страхование" поступила от Кучера А.В. претензия о возврате части страховой премии в сумме 201 126 рублей 16 копеек, которая письмом ответчика от 7 мая 2021 г. оставлена без удовлетворения (л.д. 63-64, 65).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых от 8 апреля 2021 г. N * в удовлетворении требования Кучера А.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора отказано.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и нормам материального права.

Отказывая в удовлетворении требования истца о взыскании части страховой премии, суд первой инстанции правильно принял во внимание, что по смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 5.1 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии Графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно пунктам 6.3, 6.3.1-6.3.4 Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита", договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме; смерть страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 6.4 названных Условий договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 Условий определено, что договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 57-58).

В соответствии с пунктом 10.2 договора страхования (полиса) страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 12.2 договора страхования (полиса) страхователь подтвердил, что ему известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Страхователь подтвердил, что после подписания договора страхования ему был вручен один экземпляр полиса и Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", с ними ознакомлен, согласен.

Кроме того определено, что настоящий договор (полис) является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке.

Между тем, судом установлено, что Кучер А.В. обратился к страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования за пределами четырнадцатидневного срока, установленного договором страхования.

Подписав полис, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердив, что с условиями договора он ознакомлен и согласен.