Дата принятия: 06 августа 2019г.
Номер документа: 33-2821/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 августа 2019 года Дело N 33-2821/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
Председательствующего Уткиной И.В.,
Судей Бабаняна С.С., Мананниковой В.Н.,
при секретаре Рязанцевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мананниковой В.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики ПАО (ПАО АКБ "Связь-Банк") на решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 28 марта 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Смолякова И.П. к ПАО АКБ "Связь-Банк" о защите прав потребителей удовлетворить.
Взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Смолякова И.П. плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 516206,1 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 259103,05 рублей.
Взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Пенза в размере 10973,09 рублей.
Исковые требования Смолякова И.П. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии, отказать,
Установила:
Истец Смоляков И.П. первоначально обратился в суд с иском к САО "ВСК" о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО АКБ "Связь-Банк" Операционный офис "Пензенский" Нижегородского филиала был заключен кредитный договор N, при заключении которого на основании письменного заявления он выразил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Общая сумма кредита составила 2 955 684 рублей, оплата страховой премии и плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования - 592319,1 рублей, данная сумма вошла в сумму кредита.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в адрес САО "ВСК", в котором просил расторгнуть договор страхования по всем видам страхования и возвратить ему денежные средства в суме 592 319,1 рублей. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" было сообщено, что Смоляков И.П., как лицо, застрахованное по Договору страхования, не наделен самостоятельным правом на отказ от Договора страхования, тем самым было отказано в возврате истцу страховой премии по договору страхования.
Ссылаясь на Правила страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", считал, что договор страхования был досрочно прекращен с ним, поскольку, подав заявление в течение 14 дней с момента заключения договора, от отказался от договора страхования. В связи с этим и с учётом уточнения заявленных требований, Смоляков И.П. просил: расторгнуть договор страхования, исключив его из списка застрахованных лиц по программе страхования в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потере дохода N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО "ВСК" и ПАО АКБ "Связь-Банк"; взыскать с САО "ВСК" сумму страховой премии в размере 76 113 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, а также штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом; с ПАО АКБ "Связь-Банк" - плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 516 206,1 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.
В судебное заседание истец Смоляков И.П. не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Миронова А.А. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в иске.
Представитель ответчика САО "ВСК", действующая на основании доверенности, Бандина А.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, поддержала письменные возражения на иск.
Представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк", действующий на основании доверенности, Дронов А.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал письменный отзыв на иск.
Рассмотрев заявление Смолякова И.П., Октябрьский районный суд г. Пензы постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО АКБ "Связь-Банк" не согласен с постановленным решением и просит его отменить. Указывает, что вывод суда о том, что банк надлежащим образом не исполнил свои обязательства по поручению истца, указанные в п. 16 кредитного договора, где заёмщик поручает банку включить его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования, и что на момент обращения Смолякова И.П. с заявлением о расторжении договор страхования фактически не действовал, не соответствует действительности. Так, о том, что истец ДД.ММ.ГГГГ был присоединён к договору страхования и является застрахованным лицом, ему было указано в письме страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ. В списке застрахованных от несчастных случаев и болезней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования Смоляков И.П. значится под номером 23; в списке застрахованных от потери дохода за тот же период - под номером 2. Таким образом, по мнению апеллянта, Банк исполнил свои обязательства по включению Смолякова И.П. в списки застрахованных лиц по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, который начал действовать с даты подписания истцом заявления на страхование - то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
В решении также установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк и страховую компанию с заявлениями, в которых выразил свои намерения на расторжение договора страхования по всем видам страхования и просил возвратить ему денежные средства в сумме 592319,1 рублей, что также не соответствует действительности. Заявление, адресованное банку, апеллянт считает подложным, однако, и в нём истец просил расторгнуть договор и выплатить страховую премию, которая по риску несчастного случая и болезни составила 31748,30 рублей; по риску потери работы - 44364,70 рублей. Следовательно, требование к банку в указанном заявлении о возврате платы за присоединение истца к договору страхования в так называемый "период охлаждения", равный 14 календарным дням с момента заключения договора страхования, не предъявлялось.
Необоснованно, по мнению автора жалобы, суд отклонил довод ПАО АКБ "Связь-Банк", что ответчиком не был получен отказ от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заявление Смолякова И.П. в банк имеет многочисленные признаки подделки.
Также, не соответствует закону вывод суда о взыскании с банка штрафа в размере 50% от присуждённой суммы, поскольку требование истца о взыскании платы за присоединение к договору страхования в размере 516206,1 рублей впервые было сформулировано в заявлении истца об уточнении исковых требований ДД.ММ.ГГГГ.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Миронова А.А. просит оставить решение суда без изменения, считая его соответствующим закону.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО АКБ "Связь-Банк" Буранцева С.Н., действующая на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала, просила её удовлетворить.
Представитель истца по доверенности Миронова А.А. настаивала на оставлении решения суда без изменения.
Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежаще, в связи с чем и в соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.
Изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Смоляковым И.П. и ПАО "Связь-Банк" операционный офис "Пензенский" Нижегородского филиала заключен кредитный договор N на сумму 2955 684 рублей сроком на 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка 15,9% годовых.
По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер ежемесячного платежа 71 719,0 рублей.
Пункт 9 кредитного договора содержит сведения о том, что заёмщиком не предусмотрена обязанность заключить иные договоры при выдаче кредита.
В то же время, в п. 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае отказа заёмщика от добровольного коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания договора, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% по каждому виду страхования, по которому осуществляется отказ. Процентная ставка повышается со дня, следующего за днём отказа заёмщика от страхования.
Согласно п. 16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик поручает банку включить его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования, и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 592319,10 рублей.
Также ДД.ММ.ГГГГ Смоляковым И.П. в ПАО АКБ "Связь-Банк" подано заявление на страхование от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в котором он дал согласие выступать застрахованным лицом по Договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" (Далее - Договор страхования), со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и страховой суммой 2955684,10 рублей.
Согласно условиям страхования, изложенным в заявлении на страхование, плата за присоединение к каждой программе страхования по договору страхования взимается единовременно и составляет: от несчастных случаев и болезней 264411,25 рублей, что составляет 0,149098% в месяц от суммы предоставленного кредита; от потери дохода - 251794,85 рублей, что составляет 0,141983% в месяц от суммы предоставленного кредита.
Страховая премия также взимается единовременно и составляет: от несчастных случаев и болезней - 31748,30 рублей, что составляет 0,017902% в месяц от суммы предоставленного кредита; от потери дохода - 44364,70 рублей, что составляет 0,025017% в месяц от суммы предоставленного кредита.
Смоляков И.П. также подтвердил в заявлении, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, ему известно, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а также, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования для последующего перечисления застрахованному лицу.
Судом установлено, что плата за присоединение к Договору страхования и страховая премия были перечислены Смоляковым И.П. Банку ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлений истца о единовременном списании денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету истца N за период ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из Договора страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, потери дохода N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" (Далее - Договор страхования), страховщик обязуется за обусловленную настоящим Договором страховую премию при наступлении в жизни заёмщика или держателя кредитной карты страхователя, удовлетворяющего условиям, приведённым в п. 1.2 настоящего Договора и включённого в список застрахованных, указанного в настоящем договоре страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора (п. 1.1).
Застрахованными по настоящему Договору являются заёмщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, в приложенном к настоящему Договору Списке застрахованных лиц (п. 1.2).
Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ был присоединён к договору страхования и является застрахованным лицом. В списке застрахованных от несчастных случаев и болезней за период с 01 по ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования Смоляков И.П. значится под номером 23; в списке застрахованных от потери дохода за тот же период - под номером 2.
На основании п. 7.1 Договора страхования, Страхователь (т.е. Банк) направляет в электронном виде Страховщику списки Застрахованных по форме приложения N к настоящему договору ежемесячно в срок до 5 (пятого) рабочего дня каждого календарного месяца при наличии лиц, подлежащих страхованию, с датой начала страхования не ранее первого числа предыдущего календарного месяца.
После чего, в соответствии с п. 7.2 Страховщик проводит проверку данных, составляет Список Застрахованных, подписывает его со своей стороны и направляет на подпись Страхователю.
Согласно п. 6.4.3 Договора страхования, Страхователь (т.е. Банк) обязан оплачивать страховую премию за лиц, включаемых в Список застрахованных, в полном объеме в сроки, указанные в п. 7.6 настоящего Договора (не позднее 5 рабочих дней с даты получения от Страховщика одного экземпляра Списка Застрахованных, подписанного Страховщиком).
В соответствии с п. 5.4. Договора страхования, о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных Страхователь (т.е. Банк) обязан уведомить Страховщика (т.е. САО "ВСК") в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего Договора страхования Страхователь (Банк) имеет право на получение от Страховщика части страховой премии в порядке, предусмотренном п. 8.2 Правил страхования.
Согласно п. 6.4.3 Договора страхования, Страхователь (т.е. Банк) обязан оплачивать страховую премию за лиц, включаемых в Список застрахованных, в полном объеме в сроки, указанные в п. 7.6. настоящего Договора (не позднее 5 рабочих дней с даты получения от Страховщика одного экземпляра Списка Застрахованных, подписанного Страховщиком).
Выполнение приведённых положений договора страхования, ответчики не отрицали, поскольку Списки застрахованных лиц за декабрь 2018 года были направлены страховщику в установленные сроки, в начале января 2019 года, а с учётом того, что срок действия договора страхования исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ, Смоляков И.П. был застрахован по его поручению банком в САО "ВСК". В указанные в договоре страхования сроки страхователем (Банком) страховщику (САО "ВСК") была перечислена и страховая премия в общей сумме 76113 рублей, чего тоже представители банка и страховой компании не отрицали и подтвердили в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, вывод суда о том, что ПАО АКБ "Связь-Банк" не исполнил надлежащим образом свои обязательства по включению Смолякова И.П. в списки застрахованных лиц по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует материалам дела и фактическим обстоятельствам. Именно, в этой связи в удовлетворении требования Смолякова И.П. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии суд отказано.
Вместе с тем, в указанной части решение суда не оспаривается, а потому судебной коллегией не проверяется.
Материалами дела также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в адрес САО "ВСК", в котором выразил свое намерение о расторжении договора страхования по всем видам страхования, и просил возвратить ему денежные средства в суме 592 319,1 рублей (л. д. 14), на который ему был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что он присоединён к договору страхования ДД.ММ.ГГГГ, однако, стороной договора он не является, следовательно, самостоятельным правом отказа от договора страхования не наделён, и предложено обратиться в ПАО АКБ "Связь-Банк".
Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ Смоляков И.П. обратился в ПАО АКБ "Связь-Банк", в котором просил расторгнуть договор страхования и выплатить сумму страховой премии по указанному договору.
Отклоняя довод ПАО АКБ "Связь-Банк" о том, что ответчиком не был получено указанное заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования по всем видам страхования, суд указал, что на представленном истцом заявлении имеется подпись сотрудника банка, заверенная печатью. То, что в настоящее время проводится проверка в СК РФ по факту подложности указанного документа, в отсутствие итогового документа о подложности заявления, как верно указал суд, юридического значения для разрешения настоящего спора не имеет, поскольку не опровергнуто иными надлежащими доказательствами.
С учётом установленных обстоятельств, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что само по себе присоединение заемщика к Программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между Банком и страховой компанией, являясь способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.
Из материалов дела следует, что действительно истец подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, а также страхование на случай потери дохода в страховой компании САО "ВСК", а условия кредитного договора не содержат указаний на необходимость заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезни, страхования от потери дохода.
Вместе с тем, необходимо учитывать, что согласно п. п. 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Смоляков И.П. выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в рамках заключенного между ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" договора коллективного страхования заёмщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, банк в данной ситуации действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования.
Истцом произведена плата за подключение к программе страхования и страховая премия в общей сумме 592319,10 рублей (по двум программам).
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
По пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Как следует из дела, в соответствии с Правилами N от ДД.ММ.ГГГГ страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утверждёнными генеральным директором САО "ВСК", Договор страхования досрочно прекращается, в том числе, при отказе страхователя - физического лица от договора (в день поступления страховщику заявления о расторжении договора) - п. 8.1. При этом, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объёме (п. 8.3.1 Правил).
Данных о том, что САО "ВСК" в связи с отказом Смолякова И.П. от договора страхования в течение 14 дней, возвратила ПАО АКБ "Связь-Банк" как страхователю, страховую премию, материалы дела не содержат.
В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Закона РФ от 2 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности").
Поскольку материалами дела подтверждается, что истец в течение 14 дней после включения его в программу страхования обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, отказ банка от возврата истцу платы за подключение к договору страхования и страховой премии нельзя считать обоснованным.
Вместе с тем, заявление Смолякова И.П. в банк содержит намерение об отказе от договора страхования, указание на то, что оплата страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования составляет 592319,1 рублей, однако, просьба, адресованная банку, заключается в расторжении договора страхования и выплате только страховой премии.
На период обращения в банк, как утверждали ответчики, страховая премия в страховую компанию перечислена ещё не была, и указанную часть от общей суммы за присоединение к договору страхования (страховую премию) банк обязан был возвратить истцу.
Однако, к требованию о расторжении договора страхования к ПАО АКБ "Связь-Банк" требование о возврате платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 516206,1 рублей было заявлено лишь в ходе судебного разбирательства, а именно ДД.ММ.ГГГГ (ранее такое требование к банку не заявлялось), и в этот же день в порядке ст. 39 ГПК РФ было заявлено требование к САО "ВСК" о взыскании страховой премии в размере 76113 рублей, в удовлетворении которого было отказано.
Таким образом, истец отказался в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от услуги присоединения, оказываемой банком.
Несмотря на такой отказ, требования истца о возврате платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования ответчиком не были удовлетворены, тем самым были нарушены права истца как потребителя.
Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на страхование заёмщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода от этой же даты следует, что общая плата за подключение к программам страхования составляет 264411,25 рублей и 251794,85 рублей соответственно по каждой программе страхования. В заявлении также указано, что при отказе от услуги страхования возврат платы за подключение к Договору страхования не осуществляется.
Между тем, условия кредитного договора и заявления страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования и организации страхования, кроме размера страховой премии, подтверждённой страховщиком, и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах и их обоснованности, определяющих размер платы, условиях её формирования, то есть, доказательств фактически понесённых расходов за конкретные услуги банком, и вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств не представлено ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, в связи с отказом Смолякова И.П. от договора страхования в его пользу с ПАО АКБ "Связь-Банк" обоснованно судом взыскана сумма платы за подключение к программам страхования за вычетом страховой премии, то есть 516 206,10 рублей; за нарушение его прав потребителя компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п. 4 ст. 13).
Согласно ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Наличие судебного спора о возврате уплаченной суммы указывает на несоблюдение Банком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в судебном порядке, основанием для освобождения Банка от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств не является.
Вместе с тем, поскольку требование к ПАО АКБ "Связь-Банк" о возврате платы за присоединение к договору страхования Смоляков И.П. предъявил, как видно из материалов дела, в ходе последнего судебного заседания (протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ), исполнить добровольно заявленные требования фактически у банка возможности не имелось, требование для добровольного разрешения подлежало рассмотрению в течение 10 дней, судебная коллегия считает возможным освободить банк в силу ст. 333 ГК РФ при указанных обстоятельствах, что судом не было учтено, от уплаты штрафа.
Довод апелляционной жалобы о подложности заявления Смолякова И.П., поступившего в ПАО АКБ "Связь-Банк" доказательствами не подтверждён, а потому судебная коллегия находит его необоснованным.
По иным основаниям решение суда не оспаривается, а потому судебной коллегией не проверяется.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 28 марта 2019 года в части удовлетворения требований Смолякова И.П. к ПАО АКБ "Связь-Банк" отменить.
Постановить в указанной части новое решение, которым требования Смолякова И.П. к ПАО АКБ "Связь-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Смолякова И.П. плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 516206,1 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, а всего 518206,10 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО АКБ "Связь-Банк" удовлетворить частично.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
