Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-2815/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе: председательствующего Ваулина А.Б.

судей Бабкиной Г.Н., Готовцевой О.В.

при секретаре Еремишине А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по докладу судьи Готовцевой О.В. гражданское дело N 2-177/2021 по иску Пименова Сергея Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" о взыскании денежных средств, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца Пименова Сергея Борисовича - Ивлева Никиты Игоревича

на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 1 марта 2021 года

(судья Шатских М.В.)

УСТАНОВИЛА:

Пименов С.Б. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни", обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" и с учетом уточненных требований просил суд: взыскать с общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" денежные средства, уплаченные за присоединение к программе коллективного страхования в размере 46 478,49 руб., неустойку в размере 46 478,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 9 000,00 руб., штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей"; взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" страховую премию в размере 2 446,24 руб., неустойку в размере 2 446,24 руб., убытки в размере 4 000,00 руб., оплаченные Пименовым С.Б. обществу с ограниченной ответственностью "РЕШЕНИЕ" за составление претензии, компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 руб. и штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", указав, что 19.06.2020 в автосалоне <адрес>, для покупки автомобиля марки <адрес>, между ним (Пименовым С.Б.) и <данные изъяты> был заключен кредитный договор N, в рамках которого ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, то есть до 17.06.2025. В этот же день, а как позже им выяснилось, в заявлении стояла дата ДД.ММ.ГГГГ, Пименовым С.Б. было подписано заявление на участие в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N 9.

Тем самым истец дал согласие и попросил ООО "БАТТ-А" предпринять действия для распространения не него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни", на срок страхования 30 месяцев, то есть до 01.10.2023.

Страховая премия составила 48 924,73 руб., которая была перечислена по распоряжению заемщика из денежных средств, предоставленных в кредит по договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

26.06.2020 в адрес ответчиков Пименов С.Б. направил уведомление об отказе от программы добровольного коллективного страхования от нечастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N 9. Данное уведомление было получено ответчиками 02.07.2020.

В ответ на обращение Пименову С.Б. пришел ответ от ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 08.07.2020, в котором истцу было отказано в возврате страховой премии и в расторжении договора, поскольку он не является страхователем по договору страхования, а сторонами договора являются ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А".

От ООО "БАТТ-А" ответ истцу не поступил. В последующем истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с требованием вернуть сумму за присоединение к программе страхования и выплатить неустойку из расчета 3% в день по дату фактического возврата денежных средств. Претензии были оставлены ответчиками без удовлетворения, что послужило причиной для обращения в суд.

01.03.2021 решением Ленинского районного суда г. Воронежа по настоящему делу постановлено: в удовлетворении исковых требований Пименова Сергея Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования в размере 46 478,49 руб., неустойки в размере 46 478,49 руб., компенсации морального вреда в размере 9 000,00 руб., штрафа отказать (л.д. 14, 15-19 об. т.2)

01.03.2021 определением Ленинского районного суда г. Воронежа постановлено: исковое заявление Пименова Сергея Борисовича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании денежных средств, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа оставить без рассмотрения (л.д. 11-13 об т.2).

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО1 просит решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ввиду нарушения судом норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования с денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место. 26.06.2020 в адрес ответчиков по делу было направлено уведомление об отказе от программы добровольного коллективного страхования от нечастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика N 9"; 02.07.2020 уведомление было ответчиками получено. Отказ истца от услуги страхования в период охлаждения делает уплаченную ООО "БАТТ-А" комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной, то оставление такой комиссии недопустимо в силу п.4 статьи 1 ГК РФ. Данная комиссия и производные от нее требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа подлежат взысканию с ООО "БАТТ-А" (л.д.29-30 об. т.2).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО10. доводы, приведенные в апелляционной жалобе, полностью поддержал, просил удовлетворить.

Другие лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда не явились, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили. При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 03.06.2020 между Пименовым С.Б. и обществом с ограниченной ответственностью "<данные изъяты>" заключен договор N купли-продажи автомобиля (л.д. 13 - 17).

Для оплаты стоимости автомобиля по вышеуказанному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты>" заключен кредитный договор N, на сумму 754 640,47 руб. (л.д.18 - 20).

Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 642 000,00 руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 112 640,47 руб.; процентная ставка по кредитному договору составляет 11% годовых; срок возврата кредита 60 платежных периодов, дата возврата 17.06.2025.

13.02.2020 между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и ООО "БАТТ-А" (страхователь) заключен договор добровольного коллективного страхования N (л.д. 54 - 61 т.1), согласно п. 1.1 которого договор заключен, в том числе на условиях Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в результате дорожно - транспортных происшествий заемщиков кредита "Защита заемщика" N 9.

Согласно п. 1.2 договора добровольного коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая с застрахованным лицом произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях одной из программ страхования, в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия определенной программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенных договором (п. 1.3 договора добровольного коллективного страхования).

Из п. 3.1.4 договора следует, что страховыми рисками по программе N 9 являются: смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования N 9 как "события не являющиеся страховыми случаями"; инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования N 9 как "события не являющиеся страховыми случаями"; стационарное лечение застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования N 9 как "события не являющиеся страховыми случаями".

12.06.2020 истец подписал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N 9 (далее по тексту - заявление). Данное заявление было принято ООО "БАТТ-А" (л.д. 21 - 22).

Из данного заявления следует, что страховая сумма составляет 698 924,73 рублей, срок страхования - 30 месяцев.

Факт того, что истец Пименов С.Б. является лицом из числа застрахованных лиц, подтверждается реестром застрахованных лиц (л.д. 77).

Согласно п. 4 заявления следует, что застрахованное лицо уведомлено и понимает то, что присоединение к страхованию является добровольным и имеет право отказаться от присоединения к страхованию, а также то, что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Застрахованное лицо проинформировано и понимает, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой страхователем (п. 5 заявления).

За сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий страхования, застрахованное лицо обязано уплатить страхователю плату в размере 48 924,73 руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику за застрахованное лицо страховая премия в размере 2 446,24 руб. (п. 7 заявления).

Из п. 8 заявления следует, что застрахованное лицо понимает и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в программе страхования в период страхования страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с п. 7 настоящего заявления.

23.06.2020 ООО <данные изъяты>" перечислило обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" - 48 924,73 рублей за личное страхование по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, клиент Пименов С.Б., что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 89 т.1).

29.07.2020 ООО "БАТТ-А" очередь, перечислило агенту ИП Евдошенко в счет обязательств по агентскому договору суммы по реестру за июнь 2020 в размере 560 495, 10 рублей (л.д.90).

Из агентского договора N от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ИП ФИО8 за вознаграждение от имени и по поручению ООО "БАТТ-А" обязуется привлекать на страхование к Договору добровольного коллективного страхования N от 13.02.2020, заключенного между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) и ООО "БАТТ-А" (компания). В соответствии с п.4.2 агентского договора, размер вознаграждения агента установлен в приложении N 5. Из Приложения N 5 следует, что размер вознаграждения агента составляет 84% от суммы страховой премии (л.д.62-64, 72 т.1).

12.08.2020 ООО "БАТТ-А", в свою очередь, перечислило ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" оплату страховой премии по списку застрахованных за период с 01.06.2020 по 30.06.2020 к договору добровольного коллективного страхования N от 13.02.2020г. в сумме 1 582 454,11 руб. (л.д. 91 т.1).

Таким образом, Пименов С.Б. присоединился к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N 9, на условиях согласованных сторонами, что не оспорено сторонами по делу.

25.06.2020 Пименов С.Б. направил в адрес ООО "Капиталл Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" уведомление об отказе от программы добровольного страхования, в котором просил вернуть страховую премию в размере 48 924,73 руб. (л.д. 23).

Данное уведомление ответчиками получено 02.07.2020 (л.д. 24, 25).

Из сообщения N от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" отказало Пименову С.Б. в возврате страховой премии и в расторжении договора, в связи с тем, что он не является страхователем по договору страхования, а сторонами договора являются ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" (л.д. 28 - 29).

25.08.2020 Пименов С.Б. направил в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" претензию об отказе от программы добровольного страхования, в которой просил вернуть страховую премию в размере 48 924,73 руб. и выплатить неустойку из расчета 3% в день от размера страховой премии, за период с момента возникновения просрочки возврата страховой премии по дату возврата (л.д. 30 - 31). Указанная претензия была оставлена ответчиками без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку истец при заключении договора добровольного коллективного страхования получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о порядке уплаты страховой премии, условиях досрочного расторжения договора страхования без возврата страховой премии и согласился с этими условиями, о чем свидетельствует его подпись на заявлении на страхование, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни, то требования истца о взыскании с ООО "БАТТ-А" возврата денежных средств, оплаченных за присоединение к программе коллективного страхования обоснованными не являются.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, при этом находит доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания, при этом руководствуется следующим.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия истцом страховщику фактически уплачена через ООО "БАТТ-А", именно он (истец) является страхователем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 за N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Приведенное выше указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Согласно п. 1 указания, действующего в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 указания Банка России, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Пунктом 7 указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания.

При этом в соответствии с п. 10 указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.