Дата принятия: 28 сентября 2018г.
Номер документа: 33-2815/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 сентября 2018 года Дело N 33-2815/2018
от 28 сентября 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Худиной М.И.,
судей: Миркиной Е.И., Небера Ю.А.,
при секретаре Пензиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Колпашевского городского суда г. Томска от 14.06.2018
по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Ларионовой Марине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Миркиной Е.И.,
установила:
публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к Ларионовой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 93 174 рубля 39 копеек, из которых: просроченная ссуда - 29 943 рубля 90 копеек, просроченные проценты - 5960 рублей 26 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 33 487 рублей 57 копеек, штрафные санкции за просрочку уплату процентов - 17 662 рубля 66 копеек, страховая премия - 4 320 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 1 800 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 995 рублей 23 копейки; расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что 21.09.2012 между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Ларионовой М.Н. был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) /__/, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. В договоре сторонами согласовано, что при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, вследствие чего образовалась указанная задолженность.
В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.
Решением Колпашевского городского суда г. Томска от 14.06.2018 ПАО "Совкомбанк" в удовлетворении исковых требований к Ларионовой М.Н. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований.
Со ссылкой на положения п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что исковое заявление предъявлено в пределах срока исковой давности, поскольку кредитным договором не предусмотрен график внесения денежных средств по договору, а срок действия договора составляет 36 месяцев.
В соответствии с требованиями ч. 3, 4 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещённых о времени и месте проведения судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз.1 ч.1 и абз.1 ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к следующим выводам.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что 21.09.2012 Ларионова М.Н. обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" (ныне - ПАО "Совкомбанк") с заявлением-офертой, из которой следует, что истец ознакомился с Условиями кредитования, и просит ООО ИКБ "Совкомбанк" заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления.
В разделе "Б" заявления-оферты указаны следующие условия кредитного договора: лимит кредитования составляет 30 000 рублей, сумма минимального обязательного платежа - 3000 руб., срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 29 %, срок оплаты заёмщиком по договору о потребительском кредитовании - ежемесячно до даты (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчётным периодом, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчётной карты - 900 руб., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков - 0,40 % от суммы лимита кредитования, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36 %. Также указано, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В разделе "В" заявления-оферты указано, что акцептом банка будет являться открытие на имя ответчика банковского счёта, открытие лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты, а также выдача карты с установленным лимитом задолженности.
В соответствии с распиской о получении банковской карты от 21.09.2012, выпиской по счёту Ларионовой М.Н. и представленным истцом расчётом задолженности ООО ИКБ "Совкомбанк" выдало Ларионовой М.Н. 21.09.2012 банковскую карту, на которую банком была зачислена сумма кредита в размере 29943,90 руб. В тот же день ответчик сняла с карты денежные средства двумя платежами 25000 руб. и 4100 руб. Остальная сумма была удержана банком в виде комиссий за снятие наличных денежных средств.
Таким образом, между ответчиком и Банком был заключён договор потребительского кредитования /__/ на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели.
Также из представленного Банком расчёта задолженности, выписки по счёту следует, что ответчик обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, не исполняла, платежей по возврату кредита не осуществляла.
Согласно указанному расчёту задолженность ответчика по кредитному договору /__/ от 21.09.2012 по состоянию на 16.04.2018 составляет 93 174 рубля 39 копеек, из которых: просроченная ссуда - 29 943 рубля 90 копеек, просроченные проценты - 5 960 рублей 26 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 33 487 рублей 57 копеек, штрафные санкции за просрочку уплату процентов - 17 662 рубля 66 копеек, страховая премия - 4320 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 1 800 рублей. Данные суммы истцом заявлены ко взысканию.
Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, представила в суд заявление, в котором просила отказать в иске в связи с пропуском ПАО "Совкомбанк" срока исковой давности.
Суд первой инстанции, согласившись с обоснованностью таких доводов ответчика, принял решение об отказе ПАО "Совкомбанк" в иске.
Судебная коллегия данные выводы суда первой инстанции признаёт правильными по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В п. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из данных положений закона, срок исковой давности по требованию об уплате периодического платежа исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу за соответствующий период.
В силу положений п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Несмотря на то, что график платежей в счёт погашения кредитной задолженности сторонами при заключении кредитного договора не составлялся, из указанных выше условий кредитного договора, устанавливающих, что сумма минимального обязательного платежа составляет 3000 руб., следует, что ЛарионоваМ.Н., снявшая 21.09.2012 единовременно сумму кредита в размере 29943,90 руб., должна была её вернуть с причитающимися банку процентами периодическими ежемесячными платежами не позднее ноября 2013 г., то есть совершить 14 ежемесячных платежей.
29 % годовых / 12 месяцев х 14 месяцев = 33,83 % от суммы кредита (проценты, подлежащие уплате за 14 месяцев).
29943,90 руб. (заявленная истцом ко взысканию суммы кредита) х 33,83 % / 3000 руб. = 14 обязательных минимальных платежей.
Из представленного истцом расчёта задолженности также следует, что, исходя из условий договора, ответчик должна была уплатить последний периодический платёж в счёт погашения кредита и процентов за его пользование в ноябре 2013 г.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из материалов дела следует, что мировым судьёй судебного участка N 1 Колпашевского судебного района Томской области 05.02.2018 был вынесен судебный приказ N 2-124/2018 о взыскании с Ларионовой М.Н. в пользу ПАО "Совкомбанк" суммы просроченных процентов по состоянию на 20.12.2017, который впоследствии 07.02.2018 был отменён по заявлению Ларионовой М.Н.
Таким образом, исходя из представленных в материалы дела документов, срок исковой давности не тёк в период с 05.02.2018 по 07.02.2018 (3 дня).
С учётом этого срок исковой давности для обращения в суд с указанным иском истёк в 2016 г.
С настоящим иском в суд ПАО "Совкомбанк" обратилось в мае 2018 г., то есть за пределами срока исковой давности.
В связи с этим довод жалобы представителя истца о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, является несостоятельным. При этом ссылка на указанный в заявлении-оферте срок кредита 36 месяцев обоснованность доводов истца не подтверждает, поскольку из обстоятельств дела следует, что данный срок является сроком предоставления ответчику кредитного лимита на карте, а не сроком возврата снятых 21.09.2012 кредитных денежных средств.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Колпашевского городского суда Томской области от 14.06.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
