Дата принятия: 02 июля 2020г.
Номер документа: 33-2813/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2020 года Дело N 33-2813/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Ю.В.Моргунова
судей Е.Ю.Хохловой, Г.И.Федоровой
при секретаре А.С.Цой
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хитина А. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа по апелляционной жалобе Хитина А.А. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 22 января 2020 года.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения представителя Хитина А.А. - Залевского Д.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хитин А.А. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. В обоснование иска указал, что 18 мая 2017 года между Хитиной А.Ю. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни. Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма - 505 006 рублей 94 копейки.
01 июня 2018 года произошло событие, отвечающее признакам страхового случая, - смерть застрахованного лица Хитиной А.Ю. Наследником умершей в силу закона является Хитин А.А. (как переживший супруг) на 5/8 общей доли наследственного имущества, сумма требования к ответчику - 315 628 рублей. 08 ноября 2018 года он обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, к данному заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие страховое событие. Данное заявление осталось без удовлетворения. Претензия, направленная 02 августа 2019 года, также оставлена без удовлетворения. Просил взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в его пользу сумму страхового возмещения в размере наследственной доли 5/8 в сумме 315 628 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда 100 000 рублей, неустойку за неисполнение обязательства в сумме 315 628 рублей 75 копеек, штраф в размере 50% присужденной судом суммы.
Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 22 января 2020 года в удовлетворении исковых требований Хитина А.А. отказано.
В апелляционной жалобе Хитин А.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. Полагает, что оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ в данном случае нет. Законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ввиду непредставления документов. Кроме того, страховщиком не предоставлено доказательств о надлежащем исполнении обязательств по его уведомлению о необходимости предоставления каких-либо документов. Также указывает, что вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре, однако такая запись отсутствует. Страхователь является неосведомленным о содержании правил страхования, пока страховщиком не доказано обратное. Также ссылается на то, что суд вынес решение до момента поступления ответа на запрос суда о предоставлении заключения о причинах смерти застрахованного лица.
В возражениях относительно апелляционной жалобы, поступивших в суд первой инстанции 13.03.2020, представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Затрапезина А.С. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения. Полагает, что обжалуемое решение прав истца не нарушает, поскольку при предоставлении запрашиваемых документов решение о страховой выплате будет осуществлено во внесудебном порядке.
В возражениях на апелляционную жалобу (дополнение), поступивших в Хабаровский краевой суд 15.05.2020, представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Затрапезина А.С. просит решение суда оставить без изменения. Указывает на то, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" платежным поручением N 80155 от 14.05.2020 произвело страховую выплату Хитину А.А. в размере 75 085,34 руб. пропорционально его доле в наследуемом имуществе в размере 1/4.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.
Судом установлено и из материалов дела следует, что между Хитиной А.Ю. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования N от 18.05.2017 г. на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01", "Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03".
В договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, экземпляры Условий страхования на руки получил.
Хитина А.Ю. была застрахована по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования.
Согласно Условий страхования, решение о страховой выплате либо отказе в страховой выплате принимается страховщиком после получения документов, предусмотренных разделом 6 Условий страхования, согласно которым для получения Страховой выплаты по факту наступления страхового случая - смерти застрахованного Страховщику должны быть представлены документы, в числе которых копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС; копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы и т.п.); посмертный эпикриз (в случае смерти в стационаре); выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); выписки из историй болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведшие в дальнейшем к смерти). Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения; свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного).
Согласно п. 6.5 Условий страхования, копии документов, передаваемых Страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа. Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения.
В судебном заседании установлено, что Хитина А.Ю. умерла 01.06.2018 года. В ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поступили заявления на страховую выплату от Хитина А.А. и Петрушенко А.А. При этом наследниками не были представлены документы о причинах смерти застрахованного лица.
Письмом от 29.11.2018 г. N 0622/13910 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило Хитина А.А. о необходимости предоставления в страховую компанию медицинских документов. Факт направления данного письма по адресу истца подтверждается реестром почтовых отправлений.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что необходимых для осуществления страховой выплаты документов ответчику истец не представил, в связи с чем отсутствовали основания для страховой выплаты, так как согласно условиям договора страхования имеются исключения из страхового покрытия, при котором событие не может быть признано страховым случаем.
Согласиться с таким выводом суда судебная коллегия не может, так как решение по делу принято без исследования доказательств, которые были истребованы судом.
Из материалов дела следует, что 14.01.2020 представителю истца выдан запрос за подписью судьи в КГБУЗ "Краевая клиническая больница N 2" Судебно-медицинский морг о выдаче медицинского заключения о причинах смерти Хитиной А.Ю. в срок до 20.01.2020.
22.01.2020 судом принято решение по делу.
28.01.2020 на запрос судьи из КГБУЗ "Бюро СМЭ" поступил акт судебно-медицинского исследования трупа Хитиной А.Ю. Согласно заключению эксперта смерть Хитиной А.Ю. наступила от острой сердечной недостаточности в результате заболевания дилатационная кардиомиопатия на фоне алкогольного опьянения средней тяжести.
В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 июня 2008 года N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" указано, что судья, установив, что представленные доказательства недостаточно подтверждают требования истца либо не содержат иных необходимых данных, вправе предложить им представить дополнительные доказательства, а в случаях, когда представление таких доказательств для названных лиц затруднительно, по их ходатайству, отвечающему требованиям ч. 2 ст. 57 ГПК РФ, оказывает содействие в собирании и истребовании от организаций и граждан, в частности, письменных и вещественных доказательств (ч. 1 ст. 57, п. 9 ч. 1 ст. 150 ГПК РФ).
Между тем, требования ст.150 ГПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству выполнены не были.
В силу статьи 195 (часть 2) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Согласно пункту 13 разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в Постановлении от 26 июня 2008 г. N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", исходя из принципа процессуального равноправия сторон и учитывая обязанность истца и ответчика подтвердить доказательствами те обстоятельства, на которые они ссылаются, необходимо в ходе судебного разбирательства исследовать каждое доказательство, представленное сторонами в подтверждение своих требований и возражений, отвечающее требованиям относимости и допустимости (статьи 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Так как судебно-медицинское заключение о причинах смерти Хитиной А.Ю. было истребовано судьей, данных о невозможности его получения в материалах дела нет, процессуальных оснований для окончания рассмотрения дела по существу без исследования данного доказательства у суда не имелось.
В связи с нарушением норм процессуального права, которые привели к неправильному разрешению дела, решение суда подлежит отмене.
Так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судебной коллегией на основании имеющихся в деле доказательств, судебная коллегия считает возможным принять по делу новое решение о частичном удовлетворении искового заявления по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что Хитина А.Ю. была застрахована по риску смерти по любой причине в течение срока страхования; исключений из страхового покрытия, при котором смерть не может быть признана страховым случаем, судебно-медицинское заключение не содержит; согласно выписке из амбулаторной карты Хитиной А.Ю., заболевание, которое явилось причиной смерти, ранее диагностировано не было.
В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники.
Судебная коллегия считает, что истцом его доля в наследственном имуществе в размере 5/8 определена правильно, против чего в ходе судебного разбирательства ответчик не возражал.
Согласно договору страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.
Размер страховой суммы на дату на дату наступления страхового случая составляет 300 341,36 руб., что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" N 80155 от 14.01.2020.
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма в размере:
300 341,36: 8 х 5 = 187 713,35 (руб.)
Судебная коллегия не усматривает оснований для снижения исчисленной страховой суммы в связи с представлением ответчиком заверенного простой электронной подписью представителя ответчика платежного поручения в электронном виде о перечислении 14.05.2020 страховщиком Хитину А.А. страховой выплаты в размере 75 085,34 руб., так как истец в судебном заседании суда апелляционной инстанции отсутствовал и подтвердить получение выплаты не мог, представитель истца пояснил, что за получением страховой выплаты после принятия решения судом первой инстанции истец не обращался; доказательствами списания денежных средств со счета ответчика в АО "Альфа-Банк" и поступления их на счет Хитина А.А. в Дальневосточном Банке ПАО "Сбербанк России" судебная коллегия не располагает.
При этом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не лишено возможности представить доказательства перечисления истцу страховой суммы в размере 75 085,34 руб. в ходе исполнительного производства по настоящему делу.
Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, так как право истца на получение страховой суммы ответчиком нарушено не было. Хитин А.А. на день рассмотрения дела в апелляционной инстанции не представил страховщику полный пакет документов согласно разделу 6 Условий страхования, а именно - копию предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы и т.д.), а также выписку из истории болезни Хитиной А.Ю.
Довод стороны истца о том, что эти документы должен был запросить страховщик, противоречат Условиям страхования, которые были выданы на руки страхователю, о чем имеется подпись застрахованного в договоре страхования (л.д.33 оборотная сторона).
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 22 января 2020 года по гражданскому делу по иску Хитина А. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отменить и принять по делу новое решение.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Хитина А. А. страховое возмещение в размере 187 713 руб.35 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета Муниципального образования "Городской округ "Город Хабаровск" государственную пошлину в размере 4954 руб.
Настоящее апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий: Ю.В.Моргунов
Судьи: Е.Ю.Хохлова
Г.И.Федорова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
