Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2021 года Дело N 33-2812/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Ивановой М.А.,

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Трубицына П. Н. на заочное решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 января 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Акционерного общества "Банк Р. С." к Трубицыну П. Н.,

с Трубицына П. Н. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." взыскана задолженность по договору потребительского кредита N от 02 марта 2019 года по состоянию на 16 сентября 2020 года в размере 126 310,42 руб., в том числе: сумма основного долга - 111 497,94 руб., проценты за пользование кредитом - 14 458,48 руб., комиссия за смс-сервис - 354,00 руб.,

отказано в удовлетворении требования Акционерного общества "Банк Р. С." к Трубицыну П. Н. о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора до 03 июня 2020 года в размере 9 758,38 руб.,

с Трубицына П. Н. в пользу Акционерного общества "Банк Р. С." взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 640,15 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Банк Р. С." (далее по тексту - истец, АО "Банк Р. С.", Банк) обратилось в суд с иском к Трубицыну П.Н. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 02 марта 2019 года между Банком и Трубицыным П.Н. в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита N, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 135 552 руб., срок кредита - 1097 дней, процентная ставка - 28% годовых, комиссия за SMS-услугу (ежемесячно) - 59 руб., размер ежемесячного платежа - 5 669 руб., (последний - 2 764,39 руб.), дата платежа с 02 апреля 2019 года по 02 марта 2022 года.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив 02 марта 2019 года сумму кредита на счет заемщика.

Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, в связи с чем Банк на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ и условий кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 03 июня 2020 года, однако сумма задолженности ответчиком не оплачена.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 сентября 2020 года составила 136 068,80 руб.

Судебный приказ от 14 августа 2020 года о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, отменен определением мирового судьи от 04 сентября 2020 года.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита N 122581346 от 02 марта 2019 года в размере 136 068,80 руб. по состоянию на 16 сентября 2020 года, в том числе: сумма основного долга - 111 497,94 руб., проценты за пользование кредитом - 14 458,48 руб., комиссия за SMS-сервис - 354 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до 03 июня 2020 года - 9 758,38 руб., а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 921,38 руб.

Истец АО "Банк Р. С.", ответчик Трубицын П.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, ответчик о причинах неявки суд не известил, в связи с чем в соответствии со статьями 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное заочное решение.

В апелляционной жалобе Трубицын П.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В жалобе ссылается на то, что Банком не соблюдена установленная законодательством Российской Федерации для Банков, процедура акцепта оферты, предусмотренная для кредитного договора. Заявление о предоставлении денежных средств, Банк признает офертой, вместе с тем оферта не содержит всех существенных условий кредитного договора, а именно информации о стоимости банковских услуг, сроках их выполнения, сроках обработки платежных документов, порядок расторжения кредитного договора и условий досрочного возврата, о предмете договора, не указана полная сумма, подлежащая выплате потребителем и другая информация. Началом срока действия кредитного договора является момент его подписания, а не подписание индивидуальных условий и передача их Банку. В оферте не предусмотрена процедура заключения договора. Банком нарушен порядок акцепта оферты. В оферте не указано, с какими именно Общими условиями ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период их действия, в них не стоит подписи клиента. Общие условия не подписаны ни Банком, ни заемщиком. Оферта не является кредитным договором, поскольку требуется заключение самого кредитного договора. Поскольку Банк не сообщил заемщику о принятии оферты, акцепт не является совершенным. Не согласен, что зачисление денег на счет заемщика является акцептом, поскольку необходимо заключение кредитного договора в письменной форме. Поскольку оферта не соответствует порядку заключения договоров и не несет в себе обязательные атрибуты договора, постольку не может быть признана кредитным договором, заключенным в письменной форме. Кредитного договора, подписанного двумя сторонами, в соответствии с законодательством РФ, нет. Действия Банка расцениваются автором жалобы как предоставление беспроцентного займа. Заявление о предоставлении потребительского кредита N от 02 марта 2019 года следует считать незаключенным. Истцом суду представлены ненадлежащим образом заверенные копии документов, приложенные к иску. Выписка по счету является лишь распечаткой информации из базы данных истца и не является расчетным документом (первичным учетным документом). Расчет также должен быть подтвержден первичными учетными документами. Без первичных документов выписка по счету и расчет задолженности являются ненадлежащими доказательствами. Юридически значимым обстоятельством по данному иску является не только подписание сторонами договора, но и обстоятельство передачи суммы кредита заемщику. Обязанность доказывания факта передачи денежных средств заемщику возлагается на кредитора. В суд была представлена доверенность на представление интересов истца, подписанная самим представителем.

Истец АО "Банк Р. С.", ответчик Трубицын П.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

02 марта 2019 года Трубицын П.Н. обратился в АО "Банк Р. С." с заявлением N, в котором просил Банк заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. Указал, что согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

Трубицын П.Н. указал, что желает заключить договор страхования по Программе страхования "СЖ99", что ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за введение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 руб.; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1 000 руб.); 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу "Меняю дату платежа" 300 руб. на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги), также указал, что уведомлен о том, что все условия, указанные в заявлении, размещены на сайте Банка www.rsb.ru и в офисах Банка (л.д.9).

02 марта 2019 года между АО "Банк Р. С." и Трубицыным П.Н. заключен договор потребительского кредита N от 02 марта 2019 года на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования - 135 552 руб., который установлен на срок 10 лет, полная стоимость потребительского кредита - 27,977 % годовых, 68 627,39 руб., договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1097 дней, кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, процентная ставка составляет 28% годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика - до выставления заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В индивидуальных условиях указал, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

В пункте 14 индивидуальных условий заемщик указал, что соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание (л.д.10-12).

Согласно графику платежей по договору размер ежемесячного платежа составил 5 669 руб., последний платеж 23 февраля 2022 года - 5 764,39 руб. (л.д.19-20).

Пункт 1.8. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее по тексту - Условия) определяет договор как договор потребительского кредита, заключенный между Банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, настоящие Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющиеся Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

В рамках договора Банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в индивидуальных условиях (пункт 4.1. Условий).

Согласно пункту 5.1.1. Условий кредит предоставляется Банком заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа (перевода) со счета на основании каждой принятой Банком к исполнению заявки-распоряжения.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга? уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты (пункт 5.3. Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии) (пункт 6.2. Условий).

Согласно пункту 8.4. Условий в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (л.д.24-28).

Банк исполнил свои обязательства по кредиту, перечислив на счет заемщика сумму кредита 135 552 руб. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-29).

Ответчиком обязательства по оплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Трубицына П.Н. заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме (л.д.30).

По состоянию на 16 сентября 2020 года задолженность Трубицына П.Н. по кредитному договору составила 136 068,80 руб., в том числе: по основному долгу - 111 497,94 руб., по процентам за пользование кредитом - 14 458,48 руб., по плате (штрафам) за просрочку платежей по графику - 9 758,38 руб., по плате за СМС-информирование и другие комиссии - 354 руб. (л.д.31-33).

Определением мирового судьи судебного участка N 4 Индустриального района г.Ижевска Удмуртской Республики от 04 сентября 2020 года отменен судебный приказ N от 14 августа 2020 года о взыскании с Трубицына П.Н. задолженности по кредитному договору (л.д.34).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался индивидуальными условиями договора потребительского кредита N от 02 марта 2019 года, Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, статьями 161, 309, 310, 319, 432, 434, 435, пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811, статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), частью 1 статьи 5, частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению платежей по кредитному договору, Банк обоснованно обратился к ответчику с требованием досрочно возвратить сумму кредита с причитающимися процентами, а также, что в связи с неисполнением заемщиком заключительного требования о возврате суммы кредита и процентов, исковые требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 111 497,94 руб., процентов за пользование кредитом - 14 458,48 руб., комиссии за СМС-информирование - 354 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его верным, соответствующим условиям кредитного договора и положил его в основу решения суда.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд пришел к выводу о том, что условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, установленное пунктом 12 индивидуальных условий соответствует положениям действующего законодательства, при этом суд отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора до 03 июня 2020 года в сумме 9 758,38 руб. в связи с недоказанностью и необоснованностью.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Трубицын П.Н., обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Банк предоставил Трубицыну П.Н. индивидуальные условия договора потребительского кредита, которых предложил заключить кредитный договор на предложенных в нем условиях.

Трубицын П.Н., подписав индивидуальные условия, предложенные Банком, акцептовал оферту Банка.

Таким образом, между Трубицыным П.Н. и АО "Банк Р. С." был заключен договор путем принятия (акцепта) клиентом предложения (оферты) Банка, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).