Дата принятия: 17 августа 2020г.
Номер документа: 33-2809/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 августа 2020 года Дело N 33-2809/2020
Санкт-Петербург 17 августа 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Свирской О.Д.
судей Герман М.В., Заплоховой И.Е.
при секретаре Ческидове В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО Банка "Финансовая корпорация "Открытие" на решение Кировского городского суда Ленинградской области от 18 декабря 2019 года по делу N 2-1092/2020 по иску Нагорного Л.М. к ПАО Банк "ФК Открытие" об обязании включить в списки застрахованных лиц, взыскании денежной компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Свирской О.Д., выслушав объяснения представителя ответчика ПАО Банк "ФК Открытие", поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
04 февраля 2019 года Нагорный Л.М. обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО "Бинбанк" об обязании ответчика включить его в списки застрахованных лиц.
В обоснование заявленного требования указано, что 26.07.2017 между истцом и Банком заключен договор использования банковской расчетной карты, в рамках которого истцу открыт текущий банковский счет и выпущена банковская расчетная карта для совершения операций по счету с кредитным лимитом 180000 руб.
При заключении договора он был подключен к программе коллективного страхования "Защита плюс". По условиям страхования периодом страхования является один месяц, дата начала страхования - первое число месяца, следующее за календарным месяцем после уплаты стоимости участия, дата окончания - последнее число месяца.
29.05.2018 с ним произошло ДТП, в результате которого он получил травму в виде закрытого перелома правой ключицы со смещением отломков, которые расцениваются как вред здоровью средней тяжести.
По условиям договора страхования подключение к страхованию производится ежемесячно при условии наличия задолженность по карте в последний день месяца, что влечет за собой включение в список застрахованных лиц и передачу этого списка страховщику АО "ВСК".
Страховая сумма в случае несчастного случая и временной нетрудоспособности установлена в размере 200000 руб.
По состоянию на 30.04.2018 баланс по его банковской карте составлял 171686 руб. 68 коп., что свидетельствует об образовании задолженности по счету. Несмотря на это, Банк не включил его в список застрахованных лиц, а на его запрос сообщил, что задолженность по его счету по состоянию на 30.04.2018 отсутствовала, соответственно, комиссия за участия в программе страхования "Защита плюс" не начислялась.
Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском за защитой нарушенного права, в котором просит обязать ответчика включить его в список застрахованных лиц за май 2018 года для передачи в Страховую компанию САО "ВСК" и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
Определением Калининский районный суд Санкт-Петербурга от 29 марта 2019 года произведена замена ПАО "Бинбанк" на ПАО "ФК Открытие".
Определением того же суда от 30 апреля 2019 года гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Кировский городской суд Ленинградской области по месту жительства истца Нагорного Л.М.
Представитель ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" при рассмотрении дела в суде первой инстанции исковые требования не признал, указывая на то, что по состоянию на 30.04.2018 задолженность по банковской карте истца отсутствовала, соответственно комиссия за участие в программе страхования "Защита плюс" не начислялась. Таким образом, в мае 2018 года, когда с истцом произошел несчастный случай, договор страхования не действовал. Согласно пункту 3.8. "Общих условий выпуска и использования банковской карты", являющихся неотъемлемой частью договора, при проведении операций с использованием банковской карты в торгово-сервисном предприятии формируется авторизационный запрос. В результате положительной обработки запроса в Процессинговом центре Банка денежные средства на карте блокируются. Списание денежных средств со счета осуществляется только после поступления в Банк транзакции. День поступления в Банк транзакции может не совпадать с днем совершения операции по счету. Разблокирование денежных средств на карте осуществляется в момент списания средств со счета клиента при поступлении транзакции, либо по истечении 30 календарных дней с даты авторизационного запроса в случае непоступления транзакции в Банк. Операция по карте истца на сумму 7532 руб., которую он осуществил 26.04.2018, была проведена Банком только 01.05.2018. Следовательно, задолженность по счету истца образовалась только 01.05.2018.
Представитель третьего лица САО "ВСК", будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, объяснений по иску не представил.
Решением Кировского городского суда Ленинградской области от 18 декабря 2019 года исковые требования удовлетворены. Суд обязал ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" включить Нагорного Л.М. в список застрахованных лиц для подключения к программе страхования на май 2018 года по договору коллективного страхования держателей карт "Защита плюс" для передачи в страховую компанию САО "ВСК". С ответчика в пользу истца взыскана денежная компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя 2500 руб.
С ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" взыскана государственная пошлина в доход бюджета Кировского муниципального района Ленинградской области в размере 600 руб.
Полагая постановленное по делу решение суда незаконным и необоснованным, представитель ответчика ПАО Банка "ФК Открытие" в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на то, что при разрешении дела судом первой инстанции допущено нарушение норм процессуального права, выразившееся в рассмотрении дела в отсутствие ответчика после перерыва судебного заседания.
В обоснование доводов жалобы ответчик также указывает на то, что по состоянию на 30.04.2018 задолженность истца по карте отсутствовала, соответственно комиссия за участие в программе страхования "Защита плюс" ему не начислялась, в связи с чем в мае 2018 года договор страхования не действовал. При разрешении дела судом не было принято во внимание, что в течение нескольких дней после проведения клиентом операции с использованием карты Банк получает финансовое подтверждение ее совершения от банка-эквайрера. На основании финансового подтверждения Банк проводит операции по счету Клиента. В дату 26.04.2018 в Банк поступил авторизационный запрос в размере 7532 руб., на основании которого Банк провел операцию по счету в дату 01.05.2018. Таким образом, фактически задолженность по счету истца образовалась с 01.05.2018.
Податель жалобы выражает несогласие с выводом суда, что денежные средства в размере 7532 руб. были зачислены на счет ООО "Никамед" 27.04.2018 и в этот же день произошло списание денежных средств со счета клиента. Денежные средства указанная организация получила от обслуживающего ее Банка-эмитента со счета клиента. Денежные средства на счете и карте клиента с 26.04.2018 были лишь заблокированы, что в дальнейшем не позволяло их использовать. Удовлетворяя исковые требования, суд не учел содержание пункта 3.8 "Общих условий выпуска и использования карты", согласно которому при осуществлении операции в торгово-сервисном предприятии, при переводе денежных средств со счета банковской карты клиента с использованием реквизитов карты формируется авторизационный запрос. В результате положительной обработки запроса в Процессинговом центре Банка денежные средства на карте блокируются. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется только после поступления в Банк транзакции. Разблокирование денежных средств на карте осуществляется в момент списания средств со счета при поступлении транзакции, либо по истечении 30 календарных дней с даты авторизационного запроса в случае не поступления Транзакции в Банк. Выписка по счету клиента Нагорного Л.М. подтверждает факт обработки всех операций в течение нескольких дней. Но обработку других операций, кроме как от 26.04.2018, истец н оспаривает. Данное обстоятельство, по мнению подателя жалобы, свидетельствует об избирательности истца в толковании подписанных им "Общих условий".
Кроме того, представитель ответчика в апелляционной жалобе ссылается на то, что настоящее дело принято к производству Кировского городского суда Ленинградской области по месту жительства истца с нарушением правил подсудности. Настоящий иск не относится к категории дел о защите прав потребителей, следовательно, подлежал рассмотрению по общему правилу подсудности по месту нахождения ответчика, о чем представителем Банка неоднократно заявлялось суду при рассмотрении дела.
Проверив материалы дела, определив рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца Нагорного Л.М. и представителя третьего лица САО "ВСК", надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда по доводам жалобы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
При рассмотрении дела судом установлено, что 26.07.2017 в офертно-акцептной форме между ПАО "Бинбанк" и заемщиком Нагорным Л.М. заключен договор банковского счета с использованием банковской карты, являющейся средством электронного платежа, с кредитным лимитом 180000 руб.
При заключении договора банковского счета Нагорный Л.М. выразил согласие участвовать в Программе коллективного страхования "Защита плюс" и выдал Банку согласие на списание со своего счета страховой премии, уплачиваемой Банком за него, как застрахованное лицо, и суммы вознаграждения Банка в размере и в порядке, определяемыми тарифами Банка за подключение к Программе коллективного страхования "Защита плюс" на день списания.
Согласно пункту 2.6.2 "Условий оказания Банком услуги по подключению держателей карт к Программе коллективного страхования "Защита Плюс", страховыми случаями являются события, произошедшие с застрахованным лицом в период страхования. Страховая сумма по варианту "Стандарт плюс" составляет: по риску причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая - 200000 руб., по риску потеря работы - в размере задолженности, но не менее 5000 руб. и не более 200000 руб. (пункт 2.6.2 Условий).
В соответствии с "Тарифам в рамках Программы коллективного страхования", страховая премия, уплачиваемая Банком за застрахованное лицо страховщику САО "ВСК" по варианту "Стандарт плюс" составляет 60 руб. в месяц + 0,33% от суммы задолженности по карте по окончании каждого календарного месяца, предшествующего периоду страхования; вознаграждение Банку за подключение клиента к программе страхования - 60 руб. + 0,617% от суммы задолженности по карте по окончании каждого календарного месяца, предшествующего периоду страхования, включая НДС 18%.
Пунктом 3.2. "Условий оказания Банком услуги по подключению держателей карт к Программе коллективного страхования "Защита Плюс" предусмотрено, что при подключении Клиента к Программе страхования в отношении Клиента начинает действовать договор страхования.
Пунктом 2.2. "Условий" предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в отношении клиента, выразившего добровольное согласие на присоединение к Программе страхования, с даты получения согласия клиента.
Периодом страхования является период времени, равный 1 (одному) календарному месяцу, в течение которого Страховщик осуществляет страхование клиента от рисков, указанных в договоре страхования. Датой начала периода страхования является первое число календарного месяца, следующего за календарным месяцем уплаты стоимости участия, датой окончания периода страхования является последнее число календарного месяца (пункт 1.8 Условий).
Банк предоставляет клиентам возможность участия в Программе страхования в течение действия договора страхования путем ежемесячного включения его в Списки застрахованных (пункт 2.3 Условий).
Согласно пункту 3.2 "Условий", в течение срока действия договора страхования в отношении клиента при условии оплаты стоимости участия Банк ежемесячно оказывает клиенту услугу по включению в Список застрахованных лиц и направлению Списка застрахованных лиц Страховщику. Услуга считается оказанной в момент включения Застрахованного лица в Список застрахованных лиц в последний рабочий день календарного месяца, предшествующего Периоду страхования.
Клиент уплачивает стоимость участия на следующий период страхования в размере, установленном тарифами Банка на дату списания стоимости участия, в последний рабочий день календарного месяца, предшествующего периоду страхования. Стоимость участия уплачивается в безналичном порядке путем списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента на условиях заранее данного акцепта денежных средств со счета карты. Стоимость участия оплачивается за счет собственных средств Клиента, находящихся на счете Карты (перечисленных на счет карты в дату оплаты), за исключением случая, указанного в пункте 4.3 настоящих Условий (п. 4.1.).
Согласно пункту 4.3. Условий, при наличии у Клиента задолженности по счету карты с установленным кредитным лимитом в последний календарный день месяца, предшествующего периоду страхования, Банком производится предъявление требования к счету карты с установленным кредитным лимитом на сумму стоимости участия. В срок уплаты минимального платежа, установленный условиями о предоставлении кредитного лимита, приходящийся на период страхования, Клиент должен зачислить на счет карты с установленным кредитным лимитом сумму стоимости участия в целях исполнения выставленного требования к счету карты с установленным кредитным лимитом. В том случае, если требование остается неоплаченным Клиентом в течение указанного срока, страхование Клиента на следующий период страхования Банком не осуществляется.
В силу пункта 4.4. "Условий", датой оплаты стоимости участия в Программе страхования за счет собственных средств клиента, находящихся на счете карты, является дата списания Банком без дополнительного распоряжения клиента на условиях заранее данного акцепта денежных средств со счета клиента, а при оплате стоимости участия путем предъявления Банком требования к счету карты с установленным кредитом в соответствии с пунктом 4.3 настоящих условий - дата предъявления Банком такого требования.
Из материалов дела следует, что 26.04.2018 в ортопедическом салоне "Ортека" ООО "Никомед" истцом была произведена покупка товара на сумму 7532 руб., в связи с чем баланс его банковской карты составил 171686 руб. 67 коп., что свидетельствует о наличии задолженности по ней при кредитном лимите 180000 руб.
Наличие задолженности по счету карты в силу заключенного сторонами договора влечет обязанность Банка в последний календарный месяц предъявить требование к счету карты истца на сумму стоимости участия в Программе страхования, включения истца в Список застрахованных и направления Списка застрахованных лиц Страховщику.
29.05.2018 в результате дорожно-транспортного происшествия истцу Нагорному Л.М. причинены телесные повреждения в виде закрытого перелома правой ключицы со смещением отломков, что расценивается как вред здоровью средней тяжести.
В сентябре 2018 года истец обратился в страховую компанию САО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив документы, подтверждающие причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего 29.05.2018.
Заявлению истца присвоен N.
04.10.2018 Страховщик САО "ВСК" направил истцу письменный отказ в выплате страхового возмещения, указывая на то, что оплата от Банка за подключение истца к Программе страхования за май 2018 года не производилась, в связи с чем Программа страхования в отношении истца за май 2018 года не действовала. Поэтому, как указала страховая компания, произошедшее с истцом событие не является страховым случаем, и у Страховщика отсутствуют основания для выплаты ему страхового возмещения.
12.08.2018, после получения отказа от страховщика САО "ВСК", истец обратился в Банк (к страхователю) с заявлением, в котором, изложив произошедшую ситуацию и выражая несогласие с отсутствием его в Списке застрахованных лиц за май 2018 года, потребовал включить его в указанный Список.
Письмом Банка от 02.11.2018 ему отказано во включении в Список застрахованных лиц за май 2018 года с указанием на то, что операция от 26.04.2018, совершенная истцом при покупке товара в ортопедическом салоне "Ортека" с использованием счета карты на сумму 7532 руб., была проведена только 01.05.2018. Таким образом, по состоянию на 30.04.2018 задолженность по карте у него отсутствовала, поэтому комиссия за участие в программе страхования "Защита плюс" на следующий месяц ему не начислялась, следовательно, договор страхования в мае 2018 не действовал.
01.01.2019 ПАО "Бинбанк" прекратило свою деятельность путем присоединения к ПАО банк "ФК Открытие".
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, верно определив обстоятельства, имеющие значение для дела, и установив, что по состоянию на 27.04.2018 на счете карты истца образовалась задолженность, что в силу заключенного сторонами договора влечет обязанность Банка в последний день указанного календарного месяца предъявить требование к счету карты истца на сумму стоимости участия в Программе страхования, включить истца в Список застрахованных за май 2018 года и направить этот Список страхователю САО "ВСК", пришел к правильному и обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований на основании статьи 309 ГК РФ, пунктов 2.4, 3.2, 4.3 "Условий оказания Банком услуги по подключению держателей карт к Программе коллективного страхования "Защита плюс", так как по вине ответчика, не исполнившего принятые на себя обязательства, истец лишен права на получение страхового возмещения, на которое он рассчитывал при заключении с Банком договора об оказании услуги по подключению к Программе страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и основаны на правильном применении норм материального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что у Банка отсутствовала обязанность по начислению истцу комиссии за участие в программе страхования "Защита плюс" за май 2018 года, так как по состоянию на 30.04.2018 у него не имелось задолженности по счету, поскольку его операция от 26.04.2018 на сумму 7532 руб. была проведена Банком только на 5 (пятый) день в дату 01.05.2018, что соответствует пункту 3.8 "Правил комплексного банковского обслуживания", согласно которому при осуществлении операции в торгово-сервисном предприятии с использованием реквизитов карты, в случаях, предусмотренных Платежной системой, формируется авторизационный запрос, после обработки которого в Процессинговом центре Банка денежные средства на карте блокируются, а списание денежных средств со счета осуществляется только после поступления в Банк транзакции, который может не совпадать с днем операции, что может занимать 30 календарных дней, являлись предметом проверки и оценки суда первой инстанции и правомерно признаны несостоятельными.
Как следует из ответа ООО "Никамед" розничной сети "Ортека", зачисление оплаченных истцом 26.04.2018 за товар по карте денежных средств по эквайрингу было произведено на расчетный счет торговой организации на следующий день 27.04.2018.
Из материалов дела также следует, что 26.04.2018 Банком на телефон истца было направлено СМС-сообщение о списании с его счета суммы 7532 руб. с информированием о том, что баланс его счета ниже установленного лимита.
Данные обстоятельства, по мнению судебной коллегии, с очевидностью свидетельствуют о том, что в силу условий договора об оказании услуги по подключению к Программе коллективного страхования, Банк был обязан в последний день указанного календарного месяца, а именно 30.04.2018, предъявить к счету карты истца требование на сумму стоимости участия в Программе на следующий месяц май 2018 года, включить его в Список застрахованных и направить этот список Страховщику САО "ВСК".
Однако данная обязанность Банком исполнена не была.
Указание ответчика на то, что фактически Банк провел операцию по счету истца на сумму 7532 руб. только 01.05.2018, в связи с чем только с этого времени на счете истца образовалась задолженность, судебная коллегия находит несостоятельным, так как доводы ответчика в этой части опровергаются ответом ООО "Никамед", а также СМС-сообщениями Банка на телефон истца от 26.04.2018.
В силу статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах (товаре, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Довод ответчика о том, что согласно пункту 3.8. "Правил комплексного банковского обслуживания", списание денежных средств со счета клиента после обработки запроса в Процессинговом центре банка может осуществляться в течение 30 календарных дней с даты авторизационного запроса, судебной коллегией не может быть принят во внимание, поскольку такая существенная неопределенность во времени нарушает права потребителя на своевременное (ежемесячное) включение его в Список застрахованных лиц в связи с образованием задолженности по счету карты.
Указание ответчик на избирательность истца, который, как указано в жалобе, не оспаривал авторизационную обработку иных операций по счету карты за предыдущий период действия договора, на правильность выводов суда не влияет и отмену решения суда не влечет, так как из объяснений истца следует, что ранее он был включен Банком в ежемесячные списки застрахованных лиц, за исключением Списка застрахованных на апрель 2018 года, в связи с отсутствием у него на начало этого месяца задолженности по счету карты.
Кроме того, отсутствие у истца судебного спора по включению в ежемесячные Списки застрахованных лиц за предыдущий период действия договора не имеет значения для разрешения настоящего дела.
При таких обстоятельствах, решение суда об удовлетворении исковых требований следует признать законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении судом норм процессуального права, выразившемся в рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, судебная коллегия находит необоснованными, так как представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" принимал участие в судебном заседании 04 декабря 2018 года, в котором был объявлен перерыв до 18 декабря 2019 года.
То обстоятельство, что после окончания перерыва представитель Банка не явился в судебное заседание, продолженное ДД.ММ.ГГГГ, не могло служить основанием для отложения этого судебного заседания, поскольку суд вправе был закончить рассмотрение дела в отсутствие неявившегося ответчика в соответствии с частью 4 статьи 167 ГПК РФ.
Указание в жалобе на то, что дело рассмотрено судом с нарушением правил о подсудности, судебная коллегия находит ошибочным, поскольку в соответствии с частью 7 статьи 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или месту пребывания истца.
Исходя из того, что истец Нагорный Л.М., предъявивший настоящий иск о защите прав потребителя, проживает в Кировском районе Ленинградской области, то правила подсудности Кировским городским судом Ленинградской области, рассмотревшим дело по месту жительства истца, нарушены не были.
Кроме того, настоящее дело поступило в производство Кировского городского суда Ленинградской области из Калининского районного суда Санкт-Петербурга, который направил дело в другой суд для его рассмотрения по месту жительства истца.
В силу части 4 статьи 33 ГПК РФ, дело, 4. Дело, направленное из одного суда в другой, должно быть принято к рассмотрению судом, в который оно направлено. Споры о подсудности между судами в Российской Федерации не допускаются.
Таким образом, рассмотренные доводы апелляционной жалобы правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом подробного исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат указаний на обстоятельства, нуждающиеся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену принятого судом решения, судебной коллегией не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Кировского городского суда <адрес> от 18 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банка "Финансовая корпорация "Открытие" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья Пупыкина Е.Б.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
