Дата принятия: 29 июля 2020г.
Номер документа: 33-2806/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 июля 2020 года Дело N 33-2806/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Ольховского В.Н.,
судей Ганцевича С.В., Шкуратовой А.В.
при секретаре Сурниной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Зетта Страхование" на решение Центрального районного суда г. Калининграда 4 декабря 2019 г. по иску Штыленко О.Э. к ООО "Зетта Страхование" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
заслушав доклад судьи Ольховского В.Н., объяснения представителя ООО "Зетта Страхование" Годуновой Н.С., поддержавшей апелляционную жалобу, Штыленко О.Э. и его представителя Корнева А.А., считавших решение суда правильным и возражавших против доводов, изложенных в апелляционной жалобе,
УСТАНОВИЛА:
Штыленко О.Э. обратился в суд с иском, указав, что 6 февраля 2018 г. им был заключен с ООО "Зетта Страхование" договор добровольного страхования по полису путешественника на страховую сумму 35000 евро по Правилам страхования граждан, выезжающих за границу. 15 января 2019 г., в связи с выездом на отдых в Австрию, Штыленко О.Э. заключил с ООО "Зетта Страхование" еще один договор добровольного страхования на страховую сумму 35000 евро по Правилам комбинированного страхования путешественников.
4 февраля 2019 г. при нахождении на отдыхе в Австрии он был экстренно госпитализирован бригадой скорой помощи <данные изъяты> в связи с болями <данные изъяты> После проведенного обследования в связи с подозрением на <данные изъяты> он был переведен в университетскую клинику <данные изъяты>, где ему в тот же день был поставлен диагноз <данные изъяты>. В указанной клинике ему было проведено неотложное вмешательство посредством <данные изъяты>, осуществлено <данные изъяты>. 6 февраля 2019 г. он был переведен для лечения <данные изъяты>, где находился до 7 февраля 2019 г.
В связи с нахождением в <данные изъяты> ему был выставлен счет на оплату оказанных медицинских услуг на общую сумму 2349,47 евро, а в связи с нахождением в университетской клинике <данные изъяты> ему был выставлен счет на оплату оказанных медицинских услуг на общую сумму 11974,1 евро. Кроме того, в связи с его перевозкой между клиниками на машинах скорой помощи ему выставлены счета на оплату медицинских транспортировочных услуг на общую сумму 1690,4 евро.
В связи с его обращением в скорую медицинскую помощь и последующим оказанием ему медицинских услуг его супруга согласовывала со страховщиком по телефону все действия. При этом на все передвижения и оказание ему медицинских услуг страховщик давал свое согласие.
После возвращения из Австрии он обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения путем оплаты выставленных ему счетов. Письмом от 17 апреля 2019 г. страховщик сообщил ему, что в рамках заключенных договоров страхования заявленный им случай признан страховым в части оплаты услуг <данные изъяты> на общую сумму 2349,47 евро, ему гарантирована оплата выставленных счетов, а в части оплаты счетов университетской клиники <данные изъяты> на общую сумму 11964,1 евро ему отказано со ссылкой на Правила страхования.
27 мая 2019 г. он обратился к страховщику с претензией, на которую страховщик сообщил, что принял к возмещению расходы по оплате лечения в <данные изъяты> на сумму 2349,47 и расходы по оплате перевозки между клиниками на машинах скорой помощи на сумму 1690,4 евро. В оплате лечения в университетской клинике <данные изъяты> на сумму 11974,1 евро ему, как и ранее, было отказано со ссылкой на Правила комбинированного страхования путешественников.
В связи с отказом страховщика оплатить счет за лечение в университетской клинике <данные изъяты> на общую сумму 11964,1 евро, он был вынужден самостоятельно оплатить указанный счет. Согласно заявлению на перевод в иностранной валюте и платежному поручению от 19 июня 2019 г. размер оплаты составил 870507,92 руб.
На основании изложенного, полагая отказ страховщика в полной выплате страхового возмещения незаконным, истец просил суд взыскать в его пользу с ООО "Зетта Страхование" страховое возмещение в размере 870507,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 12150 руб., с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда, штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы, а также 50000 руб. - в возмещение расходов на оплату услуг представителя и 1500 руб. - в возмещение расходов на оформление нотариальной доверенности.
Рассмотрев дело, Центральный районный суд г. Калининграда вынес решение от 4 декабря 2019 г., которым исковые требования Штыленко О.Э. удовлетворены частично: в его пользу с ООО "Зетта Страхование" взыскано страховое возмещение в размере 870507,92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 39936,02 руб., компенсация морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 200000 руб., компенсация расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб. и на перевод документов в сумме 8400 руб., а всего - 1158843,94 руб. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано. С ООО "Зетта Страхование" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 12604,43 руб.
ООО "Зетта Страхование" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения и отказе в иске со ссылкой на то, что заявленное истцом событие не имеет признаков предусмотренного договором страхования страхового случая. По мнению ответчика, из совокупного толкования пунктов 4.3.1 и 4.6.6 Правил страхования следует, что расходы на проведение кардиохирургических операций не покрываются страховым возмещением. В жалобе также указано на неправильную оценку судом представленных по делу доказательств.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Указанный Закон в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, законом об организации страхового дела и Федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый). Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба и кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договора страхования жизни - также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Таким образом, правила страхования, определяющие объем страхования, перечень оснований отказа в страховой выплате (перечень исключений из страхового возмещения), условия определения размера страхового возмещения и условия выплаты (перечень документов на основании которых будет определяться размер страхового возмещения и основание выплаты страхового возмещения), являются обязательными для страховщика и страхователя (выгодоприобретателя).
В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Исходя из положений статей 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В силу пункта 6 статьи 13 указанного Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Установлено, что 6 февраля 2018 г. между Штыленко О.Э. и ООО "Зетта Страхование" был заключен договор личного страхования TRV N N (полис путешественника) на период страхования с 16 февраля 2018 г. по 15 февраля 2019 г., на 45 дней, со страховой суммой 35000 евро. Договор заключен на основании Правил страхования граждан, выезжающих за границу, утвержденных приказом генерального директора ООО "Зетта Страхование" N 41 от 2 февраля 2015 г.
Кроме того, в период действия вышеуказанного договора страхования, 15 января 2019 г., между Штыленко О.Э. и ООО "Зетта Страхование" был заключен еще один договор личного страхования TRV N N (полис путешественника) с периодом страхования с 3 февраля 2019 г. по 8 февраля 2019 г., на 6 дней, со страховой суммой 35000 евро. Договор заключен на основании Правил комбинированного страхования путешественников, утвержденных приказом ООО "Зетта Страхование" N 853 от 21 сентября 2018 г.
4 февраля 2019 г. при нахождении на отдыхе в Австрии Штыленко О.Э. был экстренно госпитализирован бригадой скорой помощи в <данные изъяты> в связи с <данные изъяты>
Согласно выписному эпикризу терапевтического отделения <данные изъяты> от 7 февраля 2019 г., выписному эпикризу-отчету о переводе в больницу <данные изъяты> от 6 февраля 2019 г. Штыленко О.Э. был установлен диагноз <данные изъяты>, осуществлено вмешательство посредством <данные изъяты> Период стационарного лечения в клиниках - с 4 по 7 февраля 2019 г.
В связи с пребыванием Штыленко О.Э. в указанных клиниках ему были выставлены счета на оплату медицинских услуг и транспортировки на общую сумму 16013,97 евро, в том числе 2349,47 евро - стоимость медицинских услуг <данные изъяты> 11974,1 евро - стоимость медицинских услуг университетской клиники <данные изъяты>, 1690,4 евро - стоимость услуг по перевозке между клиниками на машинах скорой помощи.
13 февраля 2019 г. Штыленко О.Э. обратился в ООО "Зетта Страхование" с заявлением об оплате выставленных ему счетов за оказанные медицинские услуги, приложив к заявлению данные счета и выписные эпикризы. Однако письмом от 17 апреля 2019 г. ООО "Зетта Страхование" сообщило Штыленко О.Э., что медицинскому учреждению будут переведены денежные средства только в счет возмещения расходов на госпитализацию в клинику <данные изъяты> в сумме 2336,3 евро; в возмещении стоимости медицинских услуг в клинике <данные изъяты> на сумму 11964,10 евро Штыленко О.Э. отказано со ссылкой на пункт 4.1.2.8 Правил комбинированного страхования путешественников и пункт 4.6.6 Правил страхования граждан, выезжающих за границу, поскольку заявленные события не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием.
27 мая 2019 г. Штыленко О.Э. направил в адрес ООО "Зетта Страхование" претензию, в ответ на которую ООО "Зетта Страхование" письмом от 5 июня 2019 г. сообщило о ее частичном удовлетворении, указав, что по факту поступления первичного заявления событие было признано страховым и возмещению подлежат предусмотренные договором страхования медицинские и медико-транспортные расходы, за исключением расходов на проведение <данные изъяты> оперативного лечения (<данные изъяты>), даже при наличии медицинских показаний к его экстренному проведению (пункт 4.6.6 Правил страхования граждан, выезжающих за границу, и пункт 4.1.2.8 Правил комбинированного страхования путешественников). Также истцу было сообщено, что счета клиники <данные изъяты> на 1333,46 евро за госпитализацию 4, 6-7 февраля 2019 г. и за транспортировку оплачены.
Согласно платежному поручению от 19 июня 2019 г. Штыленко О.Э. перечислил в университетскую клинику <данные изъяты> в оплату стоимости медицинских услуг 11964,1 евро, что составило 870507,92 руб.
Все вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспариваются.
Давая оценку доводам истца о незаконности отказа страховщика в выплате страхового возмещения в остальной части, суд правильно исходил из следующего.
Согласно подпункту 4.1-4.2 Правил страхования граждан, выезжающих за границу, утвержденных приказом генерального директора ООО "Зетта Страхование" N 41 от 2 февраля 2015 г., которые в силу вышеуказанных требований закона для сторон обязательны, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат - компенсации всех или части категорий расходов застрахованного лица, перечисленных в пункте 4.3 данных Правил, согласно которому страховым случаем по страхованию медицинских и иных расходов признается событие, вызванное внезапным заболеванием, несчастным случаем, смертью застрахованного лица (предусмотрено подпунктами 4.3.1.1-4.3.1.4) или любым другим обстоятельством/происшествием, предусмотренным подпунктами 4.3.1.5 - 4.3.1.9, в результате которого возникает необходимость в оплате следующих непредвиденных расходов: медицинские расходы по амбулаторному и/или стационарному лечению (подпункт 4.3.1.1.1), расходы по оплате назначенных лечащим врачом медикаментов, перевязочных средств, простых средств фиксации, а также их пересылка застрахованному лицу, если на месте нахождения застрахованного подобные препараты или их аналоги отсутствуют (подпункт 4.3.1.1.2), расходы по оплате визита врача к застрахованному лицу по медицинским показаниям (подпункт 4.3.1.1.3), расходы по наблюдению за состоянием застрахованного лица и контролю над ходом его лечения (подпункт 4.3.1.1.4), расходы по проведению операций и диагностических исследований. При этом страховщик возмещает расходы только в случаях оказания неотложной медицинской помощи, при которой понимаются случаи, в результате которых без врачебного вмешательства может ухудшиться состояние здоровья и появиться угроза для жизни застрахованного лица (подпункт 4.3.1.1.5), расходы по медицинской транспортировке, которые включают в себя расходы по медицинской эвакуации (в том числе экстренной), а также расходы по поиску, спасению и перемещению (транспортировке машиной скорой помощи или иным транспортным средством) с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение или к находящемуся в непосредственной близости врачу стране или месте временного пребывания (подпункты 4.3.1.3, 4.3.1.3.1).
Пунктом 4.6 и подпунктом 4.6.6 указанных Правил предусмотрено, что по риску страхования медицинских и иных расходов не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием расходы, возникшие вследствие обострений или осложнений заболеваний системы кровообращения, требующих кардиохирургического или нейрохирургического оперативного лечения (коронарография, ангиография, баллонная ангиопластика коронарных артерий, аортокоронарное шунтирование, установка коронарного стента, имплантация электрокардиостимулятора и другое).
По смыслу указанных пунктов Правил страхования, исходя из буквального толкования содержащихся в них слов и выражений, страховым случаем по заключенному сторонами договору в части страхования медицинских и иных расходов является событие, вызванное в том числе внезапным заболеванием застрахованного лица, в результате которого возникла необходимость в оплате медицинских расходов на амбулаторное и/или стационарное лечение, в частности расходов на проведение операций в порядке оказания неотложной медицинской помощи, когда без врачебного вмешательства может ухудшиться состояние здоровья и появиться угроза для жизни застрахованного лица. Не подлежат страховому покрытию лишь расходы, вызванные обострением или осложнением уже имевшихся и ранее диагностированных у застрахованного лица заболеваний системы кровообращения, требующих кардиохирургического или нейрохирургического оперативного лечения (коронарография, ангиография, баллонная ангиопластика коронарных артерий, аортокоронарное шунтирование, установка коронарного стента, имплантация электрокардиостимулятора и другое).
Данные обстоятельства опровергают приведенный ООО "Зетта Страхование" в апелляционной жалобе довод о том, что из совокупного толкования пунктов 4.3.1 и 4.6.6 Правил страхования следует, что расходы на проведение <данные изъяты> операций не покрываются страховым возмещением в любом случае.
Доказательства же того, что установленный Штыленко О.Э. диагноз <данные изъяты>, повлекший необходимость проведения ему <данные изъяты> операции, является осложнением имевшихся у него ранее заболеваний - <данные изъяты>, ответчиком суду не представлены. Доводы ООО "Зетта Страхование" в данной части противоречат содержанию имеющихся в материалах дела медицинских документов Штыленко О.Э. и показаний допрошенного судом в качестве специалиста врача<данные изъяты> ФИО1
Представленные по делу доказательства оценены судом правильно, в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что понесенные Штыленко О.Э. расходы на оплату медицинских услуг университетской клиники <данные изъяты> в размере 11964,1 евро, что на день оплаты этих услуг составляло 870507,92 руб., подлежат возмещению в рамках заключенного им с ООО "Зетта Страхование" договора страхования, в связи с чем обоснованно удовлетворил заявленные истцом требования и взыскал в его пользу с ответчика страховое возмещение в указанной сумме, а также предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами и установленные положениями Закона РФ "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда и штраф, значительно уменьшив его размер на основании статьи 333 ГК РФ.
Решение суда является законным.
С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Калининграда 4 декабря 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
