Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 апреля 2021 года Дело N 33-2795/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Вегель А.А.,

судей Рудь Е.П., Шторхуновой М.В.,

при секретаре Тенгерековой Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Груздевой Любови Константиновны на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 декабря 2020 года

по делу по иску общества с ограниченной ответственностью "Юнона" к Груздевой Любови Константиновне о взыскании денежной суммы.

Заслушав доклад судьи Шторхуновой М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

25 декабря 2018 года между ООО "МКК ПЛУТОН 5" (кредитор) и Груздевой Л.К. (заемщик) заключен договор потребительского микрозайма ***, по условиям которого заемщику представлен заем в размере 20 000 рублей с начислением процентов в размере 0,97 % за каждый день пользования денежными средствами в случае возврата займа в первый срок, согласованный в графике платежей (24 января 2019 года), а также процентов в размере 4% за каждый день пользования займом в случае возврата займа во второй срок, оговоренный в графике платежей (25 января 2019 года).

03 мая 2018 года между ООО "МКК "ПЛУТОН 5" и обществом с ограниченной ответственностью "Юнона" (далее ООО "Юнона") заключен договор уступки прав требования.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование заемными средствами, ООО "Юнона" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности в размере 20 000 рублей (основной долг), процентов за период с 25 декабря 2018 года по 25 января 2019 года в размере 6 620 рублей, процентов за период с 26 января 2019 года по 21 сентября 2019 года в размере 39 999 рублей 99 копеек.

Решением Железнодорожного районного суда г.Барнаула Алтайского края от 22 декабря 2020 года с Груздевой Л.К. в пользу ООО "Юнона" взыскана задолженность по договору потребительского микрозайма *** от 25 декабря 2018 года по основному долгу в размере 20 000 рублей, проценты за период с 25 декабря 2018 года по 25 января 2019 года в размере 6 620 рублей, проценты за период с 26 декабря 2019 года по 21 сентября 2019 года в размере 39 999 рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 198 рублей 60 копеек.

Оспаривая постановленный судебный акт, ответчик просит его отменить, ссылаясь на неправомерное взыскание задолженности, поскольку договор уступки прав требований заключен после договора микрозайма. Кроме того, возражает относительно взыскания процентов в размере 46 619 рублей 99 копеек, что превышает двукратный размер основного долга (20 000 рублей).

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит основания для изменения решения суда в части, исходя из следующего.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 25 декабря 2018 года между ООО "МКК ПЛУТОН 5" (кредитор) и Груздевой Л.К. (заемщик) заключен договор потребительского микрозайма ***, по условиям которого заемщику представлен заем в размере 20 000 рублей. Договор действует до полного погашения выданного займа и начисленных процентов, а также исполнения обязательств. Первый срок возврата займа 24 января 2019 года, второй срок возврата займа - 25 января 2019 года.

Процентная ставка определена в 354,05 % годовых (0,97 % в день) при пользовании заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа, 1460 % годовых (4% в день) при пользовании заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа.

3 мая 2018 года между ООО "МКК "Плутон 5" (цедент) и ООО "Юнона" (цессионарий) заключен договор возмездной уступки права требования (цессии), по условиям которого цедент уступает цессионарию свои права требования по договору микрозайма в полном объеме на условиях, существующих на момент подписания договора и дополнительного соглашения. Переход прав требования по договору микрозайма к цессионарию производится с момента подписания настоящего договора и/ или соответствующего дополнительного соглашения.

Дополнительным соглашением от 26 января 2019 года *** к договору об уступке прав требования от 03 мая 2018 года в перечень и объем передаваемых обязательств вошел, в том числе, договор микрозайма *** от 25 декабря 2018 года, заключенный с Груздевой Л.К.

Передана задолженность в составе: 20 000 рублей - сумма займа, 6 620 рублей - начисленные проценты.

11 ноября 2019 года и.о. мирового судьи судебного участка N 5 Железнодорожного района г.Барнаула Алтайского края N 2-4769/2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Груздевой Л.К. задолженности по договору займа микрозайма *** от 25 декабря 2018 года в размере 67 719 рублей 29 копеек, который 11 ноября 2019 года отменен по заявлению должника.

Суд первой инстанции, разрешая спор, установив факт заключения с Груздевой Л.К. договора потребительского микрозайма ***, переход права требования по данному договору к ООО "Юнова" на основании договора возмездной уступки права требования (цессии), неисполнение со стороны заемщика взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование полученными заемными средствами, при отсутствии доказательств гашения задолженности, удовлетворил исковые требования.

Решение суда оспаривается ответчиком в части правомерности взыскания задолженности в пользу ООО "Юнона", учитывая факт заключения договора микрозайма после договора цессии, а также размера взысканных судом процентов за пользование заемными средствами, что и является в силу ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом проверки суда апелляционной инстанции.

Согласно п.7 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 ст.3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч.8 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч.9 указанного положения закона).

Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Учитывая, что договором установлено два срока возврата займа - 24 января 2019 года (который исчислен истцом, как 30-дневный срок с даты предоставления) и 25 января 2019 года, коллегия приходит к выводу, что заем предоставлен на 31 день, при этом в течение 30 дней с применением процентной ставки 354,05% годовых, в течение одного дня (25 января 2019 года) - 1460 % годовых.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок от 31 дня до 60 дней включительно, установлены Банком России в размере 400,924% при их среднерыночном значении 300,693%.

В данном случае, установленная договором процентная ставка 354,05% годовых не превышала более чем на одну треть установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на момент заключения договора, между тем, применяемая с 31го дня ставка в размере 1460 % годовых (4% в день) превышает более чем на одну треть установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), что судом первой инстанции во внимание не принято.

Соответственно, в нарушение норм материального права с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, что является основанием для изменения решения суда в части суммы взысканных судом процентов за пользование заемными средствами.

При этом судебная коллегия принимает во внимание следующее.

Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (п.9 ч.1 ст.12).

В последующем Федеральным законом от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ предусмотренный п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности максимально возможный четырехкратный размер процентов уменьшен до трехкратного с указанием на применение новой редакции названной правовой нормы к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Этим же Федеральным законом Закон о микрофинансовой деятельности дополнен ст.12.1, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

В силу ч.7 ст.22 Федерального закона N 230-ФЗ положения ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

С учетом даты заключения настоящего договора, к ним должны применяться ограничения на начисление процентов, установленные п.9 ч.1 ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) за пользование займом по договору - до трехкратного размера суммы займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов - до двукратной суммы непогашенной части займа.

То есть, с 25 декабря 2018 года по 25 января 2019 года - до трехкратного размера суммы займа (60 000 руб.), с 26 января 2019 года по 21 сентября 2019 года - до двукратной суммы непогашенной части займа (40 000 руб.). В связи с изложенным, доводы апелляционной жалобы в данной части отклоняются.

Истец просил взыскать проценты за пользование заемными средствами в период с 25 декабря 2018 года по 24 января 2019 года (30 дней), за 25 января 2019 года (1 день), с 26 января 2019 года по 21 сентября 2019 года, ограничив сумму взыскания за данный период размером 39 999 рублей 99 копеек.

Согласно расчету истца, за 30 дней пользования заемными средствами (с 25 декабря 2018 года по 24 января 2019 года) размер процентов составит

(20 000 руб.* 354,05%/365*30 дней) = 5 820 руб.

При этом расчет произведен по ставке 354,05% годовых, установленной договором, и не превышающей более чем на одну треть установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на момент заключения договора для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 31 дня до 60 дней в размере 400,924% при их среднерыночном значении 300,693%.

Судебная коллегия полагает, что приведенный истцом расчет не противоречит закону.

За период 25 декабря 2018 года (второй срок возврата кредита), расчет производится с учетом вышеприведенного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов - 400,924%, поскольку заявленная процентная ставка противоречит вышеприведенным положениям закона.

Размер процентов составит (20 000 руб.*400,924%/365*1 день) = 219,68 руб.

Таким образом, размер процентов за период пользования займом по договору с 25 декабря 2018 года по 25 января 2019 года 6 039,68 руб. (5 820 руб.+ 219,68 руб.) не превышает трехкратную сумму непогашенной части займа.

За период с 26 января 2019 года по 21 сентября 2019 года размер процентов составит (20 000 руб.*400,924%/365*239 дней) 52 504,57 руб.

Расчет произведен судебной коллегией в пределах заявленных требований - за период, указанный в иске. Вместе с тем, учитывая реализованное истцом право на уменьшение исковых требований, суд обоснованно взыскал задолженность по процентам за период 26 января 2019 года по 21 сентября 2019 года в размере 39 999 рублей 99 копеек, что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа.

Таким образом, всего с Груздевой Л.К. в пользу ООО "Юнона" надлежит взыскать проценты в размере

46 039 руб. 67 коп. (5 820 руб.+ 219,68 руб. + 39 999,99 руб.)

Расчет произведен с учетом ограничений полной стоимости потребительского кредита, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину. Размер процентов соразмерен последствиям и характеру нарушения, способен реально компенсировать убытки кредитора, поскольку не превышает установленные п.9 ч.1 ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) ограничения.

С учетом изложенного, принимая во внимание положение ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Груздевой Л.К. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 179,47 руб. (2198,60*99,13%= 2 179,47 руб.).

Доводы о том, что истцом не представлены документы, подтверждающие право требования ООО "Юнона", несостоятельны, поскольку дополнительным соглашением от 26 января 2019 года *** к договору об уступке прав требования от 03 мая 2018 года в перечень и объем передаваемых обязательств вошел, в том числе, договор микрозайма *** от 25 декабря 2018 года, заключенный с Груздевой Л.К.

Иных доводов, влекущих отмену или изменение решения суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено.

Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 декабря 2020 года изменить в части размера процентов, расходов по оплате государственной пошлины

Взыскать с Груздевой Любови Константиновны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Юнона" проценты за пользование денежными средствами по договору потребительского займа (микрозайма) от 25 декабря 2018 года *** в размере 46 039 рублей 67 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 179 рублей 47 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка