Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2021 года Дело N 33-2783/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Кулакова А.В.,

судей Зоровой Е.Е., Лозиной С.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Селянкиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери

31 августа 2021 года

по докладу судьи Кулакова А.В.

дело по апелляционной жалобе Румянцева Е.В. на решение Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 27 апреля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении иска Румянцева Е.В. к Румянцевой Н.В., акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании обязательств по кредитному договору N от 16 сентября 2014 г. исполненными, взыскании задолженности в счет долга по погашению кредитных обязательств по кредитному договору N от 16 сентября 2014 г., взыскании судебных расходов отказать.

Меры по обеспечению иска сохранить до вступления решения суда в законную силу".

Судебная коллегия

установила:

Румянцев Е.В. обратился в суд с иском к Румянцевой Н.В., АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании обязательств по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года за период с 01 декабря 2020 года по 30 апреля 2021 года в сумме 560281 рубль 78 копеек исполненными, взыскании с Румянцевой Н.В. задолженности по кредитному договору за период с 01 декабря 2020 года по 30 апреля 2021 года в сумме 280140 рублей 89 копеек, комиссии банка в сумме 3750 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8377 рублей 84 копейки, расходов по оплате услуг за составление искового заявления в сумме 10000 рублей, почтовых расходов в сумме 1000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 16 сентября 2014 года между ОАО "Россельхозбанк" и заемщиками Румянцевой Н.В., Румянцевым Е.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщиками был получен кредит в размере 5000000 рублей под 18,5% годовых с обязательством на условиях солидарной ответственности возврата кредита и уплаты процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 16 сентября 2014 года между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и заемщиками Румянцевой Н.В., Румянцевым Е.В. заключен договор об ипотеке, согласно которому исполнения обязательств заемщиков по возврату кредита обеспечивалось залогом жилого дома по адресу: <адрес>, с кадастровым номером N, и земельного участка, расположенного под ним, с кадастровым номером N. Между Румянцевыми сложились неприязненные отношения, Румянцева Н.В. не оплачивала свою половину задолженности по кредитному договору. С 01 января 2020 года по 26 января 2021 года платежи в счет погашения кредита производились только Румянцевым Е.В. Решением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 14 июля 2020 года обязательства по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года признаны общим долгом Румянцевых Е.В. и Н.В. 25 ноября 2020 года Румянцева Н.В. предъявила в АО "Россельхозбанк" исполнительный лист о взыскании с Румянцева Е.В. денежной компенсации в сумме 59603 рублей 60 копеек, тем самым создав препятствие для Румянцева Е.В. в оплате задолженности по кредитному договору.

09 декабря 2020 года Ануфриенко С.В., действуя по поручению Румянцева Е.В., осуществила платеж на сумму 31162 рубля 22 копейки в счет погашения долга по кредитному договору, однако, указанные денежные средства АО "Россельхозбанк" возвратил, как излишне перечисленные суммы. За период с 01 декабря 2020 года по 28 февраля 2021 года Румянцевым Е.В. в счет погашения долга по кредитному договору в депозит нотариуса Вышневолоцкого городского нотариального округа Тверской области Денисовой А.Г. внесены денежные средства на общую сумму 333717 рублей 36 копеек. Комиссия банка, за перевод денежных средств на депозит нотариуса, составила 4500 рублей. Нотариусом в адрес АО "Россельхозбанк" ежемесячно направлялись извещения о внесении Румянцевым Е.В. на депозит нотариуса денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и предлагалось сообщить реквизиты для перечисления денежных средств. 26 января 2021 года АО "Россельхозбанк" сообщило нотариусу об отсутствии у банка законных оснований для принятия денежных средств, внесенных Румянцевым Е.В. в депозит нотариуса.

Румянцев Е.В. полагал, что банк незаконно уклонился от получения исполнения обязательств по кредитному договору. Выдача кредита производится при соблюдении, в том числе, следующего условия - открытия у кредитора текущего счета. На имя Румянцева Е.В. в кредитном учреждении открыты счета, на которых идет учет денежных средств в счет погашения кредитных обязательств, номера которых отличны от номера текущего расчетного счета, на котором предварительно аккумулируются денежные средства и являющегося транзитным счетом. Румянцевым Е.В. предприняты всевозможные попытки погашать задолженность в рамках кредитного договора.

Истец Румянцев Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Филин Р.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Румянцева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее представитель Андреев И.В. в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, представив возражения относительно исковых требований.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Вышневолоцкого городского нотариального округа Тверской области Денисова А.Г., Ануфриенко С.В. в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Румянцев Е.В. просил отменить решение суда и принять новое решение.

В обоснование жалобы указано, что судом не дана оценка действиям банка по возвращению платежей, выполненных Ануфриенко С.В. в интересах Румянцева Е.В. по погашению задолженности последнего по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года на общую сумму 110822 рублей 68 копеек.

Обязанность заемщика по возврату кредита и уплате причитающихся по нему процентов могла быть исполнена как лично заемщиком, так и третьими лицами. Банк, минуя текущий счет, открытый на имя Румянцева Е.В., имел возможность принимать денежные средства от третьих лиц в погашение задолженности по кредитному договору, солидарными должниками по которому являются Румянцев Е.В. и Румянцева Н.В.

Судом не дана правовая оценка заявлению истца о злоупотреблении правом Румянцевой Н.В., а также тому факту, что в отношении нее Вышневолоцким межрайонным судом Тверской области выносились судебные постановления об аресте имущества и денежных средств, о которых истец указывал в заявлении о злоупотреблении правом, заявлении об обеспечении иска.

Ни один из солидарных созаемщиков исполнять кредитные обязательства не мог, что является основанием для применения к спорным отношениям положений ст. 327 ГК РФ, внесение денежных средств через депозит нотариуса является одним из способов исполнения обязательств по кредитному договору, что судом не учтено.

Судом не дана оценка представленным истцом доказательствам невозможности исполнения обязательств путем внесения денежных средства на текущий счет, открытый банком на имя Румянцева Е.В., не применены к спорным правоотношениям ст. ст. 10, 37, 316, 327, 405, 406 ГК РФ.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Румянцев Е.В. не явился при надлежащем извещении, его представитель Филин Р.В. доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

В заседание судебной коллегии ответчик Румянцева Н.В. не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения жалобы, ее представитель Андреев И.В. в судебном заседании возражал относительно доводов апелляционной жалобы.

Остальные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, об уважительности причин своей неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, поэтому на основании ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебной коллегией определено к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела усматривается, что Румянцев Е.В. и Румянцева Н.В. в период с 27 апреля 1991 года по 12 апреля 2019 года состояли в браке.

16 сентября 2014 года между ОАО "Россельхозбанк" (кредитор) и Румянцевым Е.В., Румянцевой Н.В. (заемщики) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщикам был предоставлен кредит в сумме 5000000 рублей под 18,5 % годовых на срок по 16 сентября 2022 года.

По условиям кредитного договора заемщики обязались солидарно возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1 договора).

16 сентября 2014 года между ОАО "Россельхозбанк" (кредитор) и Румянцевым Е.В. (залогодатель) также заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) N, согласно которому залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору между залогодержателем и Румянцевым Е.В., Румянцевой Н.В., предоставил в залог жилой дом, кадастровый номер N, и земельный участок, кадастровый номер N, расположенные по адресу: <адрес>.

Решением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области от 14 июля 2020 года с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 24 ноября 2020 года кредитное обязательство по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и Румянцевым Е.В., Румянцевой Н.В., признано общим долгом Румянцевых Е.В. и Н.В., их доли в данном обязательстве определены равными по 1/2.

По условиям кредитного договора N от 16 сентября 2014 года выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, указанной в пункте 1.2 настоящего договора, на текущий счет представителя заемщиков в валюте кредита, открытый у кредитора на балансовом счете 40817, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов (п. 2.1).

Датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика/представителя заемщиков (п. 2.3).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору (п. п. 3.2.1, 3.2).

Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком/заемщиками в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, на счет кредитора. Заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 2.1 настоящего договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика/заемщиков по возврату кредита, уплате процентов и неустоек в ином порядке допускается только с письменного согласия кредитора (п. 3.3).

Таким образом, условиями кредитного договора N от 16 сентября 2014 года в качестве способа исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору предусмотрено внесение ежемесячных аннуитетных платежей на текущий банковский счет, открытый банком на имя заемщика.

На имя Румянцева Е.В. в АО "Россельхозбанк" открыт текущий банковский счет N.

Согласно выписке по данному счету за период с 01 января 2020 года по 03 марта 2021 года ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года до декабря 2020 года вносились заемщиками на указанный текущий счет. Зачисление денежных средств прекращено с декабря 2020 года, дата последнего платежа - 10 ноября 2020 года. 26 ноября 2020 года с указанного счета были списаны денежные средства в пользу Румянцевой Н.В. на основании исполнительного листа N от 11 ноября 2020 года. Остаток по счету составил 0 рублей.

Как следует из объяснений представителя истца, Румянцев Е.В. лишен возможности исполнять обязательства по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года по причине предъявления Румянцевой Н.В. в АО "Россельхозбанк" исполнительного листа в отношении должника Румянцев Е.В.

09 декабря 2020 года Ануфриенко С.В., действуя в интересах Румянцева Е.В., внесла в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года денежные средства в сумме 110822 рублей 68 копеек, в том числе, по процентам - 31162 рубля 22 копейки, на счет N Банка получателя АО "Россельхозбанк" (платежное поручение N от 09 декабря 2020 года), по основному долгу - 79660 рублей 46 копеек на счет N Банка получателя АО "Россельхозбанк" (платежное поручение N от 09 декабря 2020 года).

10 декабря 2020 года денежные средства в сумме 110822 рублей 68 копеек были возвращены банком на счет плательщика Ануфриенко С.В., как излишне перечисленные суммы по данному кредитному договору.

В период с 01 декабря 2020 года по 30 апреля 2021 года Румянцевым Е.В. на публичный депозитный счет нотариуса Вышневолоцкого городского нотариального округа Тверской области Денисовой А.Г. N, открытый в Тверском отделении N ПАО Сбербанк, на основании личного заявления внесены денежные средства на общую сумму 560281 рубль 78 копеек, получателем которых указано АО "Россельхозбанк" дополнительный офис N Тверского регионального филиала.

Извещениями от 15 декабря 2020 года, 14 января 2021 года, 11 февраля 2021 года, 10 марта 2021 года дополнительный офис N Тверского регионального филиала АО "Россельхозбанк" уведомлен нотариусом Вышневолоцкого городского нотариального округа Тверской области Денисовой А.Г. о внесении Румянцевым Е.В. денежных средств в депозит нотариуса в счет исполнения кредитного договора N от 16 сентября 2014 года.

Оценив вышеуказанные обстоятельства, суд первой инстанции, основываясь на установленных по делу фактических обстоятельствах и исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 322, 323, 327, 407, 408, 809, 810, 819, 845, 855 Гражданского кодекса РФ, пришел к обоснованному выводу об отсутствии у истца правовых оснований, позволяющих исполнить имеющиеся кредитные обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариуса, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований Румянцева Е.В. к АО "Россельхозбанк" о признании исполненными обязательств по кредитному договору N от 16 сентября 2014 года в период с 01 декабря 2020 года по 30 апреля 2021 года в сумме 560281 рубль 78 копеек.

Признав, что внесение истцом спорных денежных средств в депозит нотариуса не является надлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему, суд первой инстанции отказал Румянцеву Е.В. во взыскании с Румянцевой Н.В. 1/2 от внесенных в депозит нотариуса денежных средств в размере 280140 рублей 89 копеек и комиссии банка в размере 3750 рублей.

Судебная коллегия не имеет оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, основаны на доказательствах, изложенных в решении, и соответствуют правовому регулированию спорных правоотношений.

В соответствии с п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

На основании ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу п./п. 1 п. 2 ст. 325 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками, должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Согласно ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В разделе 4 Положения Банка России от 27 февраля 2017 года N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" предусмотрено, что для ведения операций с клиентами - физическими лицами банком открывается счет по коду - 40817. Назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета (п. 4.41 Положения).

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 855 Гражданского кодекса РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов; в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 Гражданского кодекса РФ).