Дата принятия: 26 мая 2020г.
Номер документа: 33-2781/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 мая 2020 года Дело N 33-2781/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда
в составе
председательствующего Вегель А.А.,
судей Рудь Е.П., Новосёловой Е.Г.,
при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 22 октября 2019 года по делу
по иску Пономаревой М. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,
Заслушав доклад судьи Вегель А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Пономарева М.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (далее ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", с учетом уточненных требований, о взыскании страховой премии в размере 134 453 руб. 16 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 418 руб. 20 коп.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, за нарушение прав потребителя, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.
В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГ между ней и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор *** на сумму 640 253 руб. 16 коп. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГ с процентной ставкой 11,8% годовых. Кроме того, она согласилась на дополнительную услугу - заключение договора страхования жизни и здоровья, что прямо предусмотрено в обязанностях заемщика в п. 9.1.4 кредитного договора. Страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составила 134 453 руб. 16 коп.. В течение 14 дней со дня заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГ, она отказалась от договора добровольного страхования и просила возвратить уплаченные за страхование денежные средства, направив соответствующие заявления в ООО "Русфинанс Банк" и в ООО "Сосьете Женераль страхование жизни".
Ответы поступили от ООО "Русфинанс Банк" и от ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", согласно которым основания для возврата страховой премии отсутствуют. Поскольку в течение 10 рабочих дней с момента отказа от договора страхования требования истца о возврате суммы страховой премии не удовлетворены в добровольном порядке, то она вынуждена обратиться в суд с вышеуказанными требованиями.
Решением Индустриального районного суда г.Барнаула от 22 октября 2019 года исковые требования Пономаревой М.А. удовлетворены частично и постановлено.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Пономаревой М.А. страховую премию в размере 134 453 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 418 руб. 20 коп., штраф 20 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 12 000 руб., всего взыскать 169 871 руб. 36 коп.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в доход бюджета городского округа - город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 4 217 руб. 43 коп.
С данным решением не согласился ответчик и в поданной апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое об отказе в удовлетворении иска. В доводах жалобы указывает на несогласие с выводами суда о заключении Пономаревой М.А. с обществом (страховщиком) договора страхования. Пономарева М.А. является лишь застрахованным лицом, что является существенным условием договора личного страхования. Вместе с тем, существенное условие страхования не может являться стороной договора страхования.
Кроме того, истец не оплачивала страховую премию в страховую компанию. Истец перечислила денежные средства в собственность банку, тем самым возместив ему расходы, вызванные оплатой им денежных средств. Вместе с тем, суд ссылается на то, что банк оплатил в качестве страховой премии ответчику денежные средства, но данные деньги являлись собственностью банка.
В письменном отзыве представитель истца Зубкова В.С просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для её удовлетворения.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.017) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).
Из указанного следует, что все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Из материалов дела установлено, что при заключении ДД.ММ.ГГ с ООО "Русфинанс Банк" договора потребительского кредита *** по условиям которого сумма кредита составила 640 253 руб. 16 коп. на срок 60 мес. под 11.8% годовых, Пономарева М.Ю. подписала заявление на дополнительную услугу - заключение договора страхования жизни и риска потери нетрудоспособности с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", выгодоприобретателем при наступлении страхового случая предусмотрен ООО "Русфинанс Банк".
По условиям указанного договора, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий); на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 640 253 руб. 16 коп.; страховая премия - 134 453 руб. 16 коп.; срок страхования равен 60 мес. с ДД.ММ.ГГ; страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил; установление застрахованному в течение срока страхования, но не позднее достижения возраста 65 полных лет инвалидности II, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил.
Кроме того, из заявления на страхование следует, что Пономарева М.Ю. осведомлена о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии. Также она уведомлена о том, что после 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период его действия так же может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% процентов от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случая досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО "Русфинанс Банк").
ДД.ММ.ГГ Пономарева М.Ю. направила в адрес ответчика, а также банка заявления об отказе от услуги страхования и просила вернуть страховую премию в размере 134 453 руб. 16 коп.
На заявление истца ООО "Русфинанс Банк" сообщил, что в соответствии с п. 4 Индивидуальных договора потребительского кредита в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 договора, к договору применяется ставка, которая составит 17,2%.
Ответчик ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" указал, что при обращении в страховую компанию не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии в пользу страхователя не имеется.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что предусмотренные договором страхования условия о возможности возврата страховой премии лишь при условии досрочного погашения кредита, противоречат положениям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Удовлетворяя частично требования истца о взыскании с ООО СК "Сосьете Женераль Страхование Жизни", страховой премии, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, пришел к верному выводу о том, что у Пономаревой М.Ю. возникло право на возврат страховой премии по договору в полном объеме, поскольку заявление об отказе от договора страхования ею подано в установленный срок. При этом установив нарушение прав потребителя, суд правомерно взыскал с ответчика страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, а также штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции соглашается, полагает его законным, основанным на правильном применении и толковании норм действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными ввиду следующего.
Истец был присоединен банком к Программе группового страхования по договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России, предусматривающие право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.
Как следует из заявления Пономаревой М.Б. от ДД.ММ.ГГ, она дала свое согласие в обеспечение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности ее, как клиента сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГ.
По платежному поручению от ДД.ММ.ГГ, а также реестру платежей к нему ООО "Русфинанс Банк" перечислил ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени плательщика Пономаревой М.А. компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору ***-Ф от ДД.ММ.ГГ в сумме 134 453 руб. 16 коп. (л.д. 88-89).
На эти обстоятельства в отзыве на исковое заявление ссылался также банк.
Соответственно, после заключение кредитного договора с истцом банк в соответствии с вышеуказанным заявлением в этот же день перечислил страховую премию за Пономареву М.Ю. ответчику.
Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования, банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, перечисление денежных средств по договору страхования банком ответчику состоялось, что последним не отрицалось, то суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в полном объеме.
С учетом изложенного, отклоняются доводы ответчика о том, что банком были перечислены его собственные денежные средства.
Кроме того, банк в силу ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не вправе заниматься страховой деятельностью.
На момент обращения с заявлением об отказе от договора страхования Пономаревой М.Ю. страховая премия была уплачена страховщику, путем перечисления её банком, который в силу вышеуказанных правовых норм, а также указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, обязан возвратить их физическому лицу, добровольно застраховавшему свою жизнь и здоровье.
С учетом изложенного, судебная коллегия по доводам жалобы не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены обжалуемого судебного постановления.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 22 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
