Дата принятия: 06 ноября 2019г.
Номер документа: 33-2777/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 ноября 2019 года Дело N 33-2777/2019
6 ноября 2019 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего - Бобряшовой Л.П.,
судей - Ребровой И.В., Тарасовой Н.В.,
при секретаре - Ивановой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 6 ноября 2019 года по докладу судьи Тарасовой Н.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Назаровой Т.С. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 7 августа 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
Назарова Т.С. обратилась в суд с иском к ПАО "Почта Банк" (до переименования - ПАО "Лето Банк", далее по тексту - Банк) о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов и комиссий в размере <...>, возложении обязанности произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, возвратить излишне взысканные проценты и комиссии в размере <...>, предоставить кредитный договор и выписку по счету, указав, что при заключении договора и в ходе исполнения обязательств по нему ответчиком были нарушены ее права как потребителя, в отсутствие её согласия в условия договора включена программа страховой защиты, включено условие о возможности увеличения процента за пользование кредитом.
Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 7 августа 2019 года в удовлетворении иска Назаровой Т.С. отказано.
В апелляционной жалобе Назарова Т.С. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на то, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до неё сотрудником Банка в доступной и понятной форме. В момент заключения потребительского кредита и даче согласия на подключение услуги уменьшения суммы платежа она находилась в трудном материальном положении, при этом, кредитный договор заключен в типовой форме и она, как потребитель лишена возможности влиять на его содержание и условия. Полагает, что ответчик, неправомерно увеличив процентную ставку, злоупотребил своими правами. Вопрос о разумности и добросовестности действий Банка в ходе исполнения кредитного договора судом проигнорирован, а её объяснения в части выплаченных завышенных процентов оставлены без внимания. Выражает несогласие с выводом суда об истечении срока исковой давности по заявленным ею требованиям.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Назарову Т.С., поддержавшую жалобу, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК).
Исходя из положений ст.432, ч.1 ст.433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В соответствии со ст.819, 821 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. При этом заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из приведенных выше норм закона в их системной связи следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.
Как видно из материалов дела, 10.05.2013г. между сторонами, на основании заявления Назаровой Т.С. о предоставлении персональной ссуды, заключен кредитный договор N<...>, по условиям которого Банк предоставил ответчице кредит в сумме <...> под <...>% годовых, а при условии предоставления услуги "<...>" - <...>% годовых, сроком на 48 месяцев, а ответчица обязалась ежемесячно погашать кредит до 10 числа каждого месяца в размере <...>.
Договор состоит из заявления о предоставлении персональной ссуды (оферты), анкеты, условий предоставления кредита по программе "Кредит наличными", графика платежей и тарифов, которые получены заёмщиком на руки.
В тексте заявления о предоставлении персональной ссуды, подписанного сторонами, содержится информация о полной стоимости кредита, процентах и условиях.
Пунктом 4 условий предоставления кредитов по программе "<...>" предусмотрены дополнительные услуги Банка по договору, за которые взимаются комиссии, предусмотренные тарифами, в том числе услуги: "уменьшаю платеж", "<...>", "<...>".
Пунктом 6.3 условий предоставления кредитов по программе "<...>" предусмотрено, что за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку "<...>" согласно тарифам.
Обязательства по договору исполнены истицей в полном объеме 23.02.2019г.
Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору от 08.07.2019г. следует, что задолженность по договору N <...> от 10.05.2013г. отсутствует.
Как видно из выписки по кредиту, Назарова Т.С. неоднократно пользовалась дополнительными услугами Банка в виде пропуска платежа, уменьшения платежа, изменения даты платежа,
Из материалов дела следует, что Банком предоставлена истице полная информация об услугах кредитования, при заключении кредитного договора стороны определилиего условия, в силу ст. 421 ГК РФ. При этом Назарова Т.С. от оформления и получения кредита на указанных условиях не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, пользовалась кредитом в течение всего срока.
Допустимых, достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита на иных условиях, либо в иных кредитных учреждениях, истицей не представлено. Кроме того, не представлено и доказательств того, что ею переплачены Банку проценты и комиссии в размере <...>.
Представителем ответчика в суде первой инстанции было заявлено о применении последствий пропуска истицей срока исковой давности по настоящим требованиям.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Из материалов дела следует, что расчет процентов и комиссий в размере <...> произведен истицей за период с 10.06.2013г. по 18.05.2015г.
С настоящими требованиями Назарова Т.С. обратилась в суд - 10.06.2019г., то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Согласно абзацу 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установив отсутствие у истицы доказательств, подтверждающих уважительную причину пропуска указанного срока, суд правомерно иск в части возложения обязанности на ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом и возвратить излишне взысканные суммы по процентам и комиссии в размере <...> отклонил.
При изложенных обстоятельствах судом обоснованно в удовлетворении иска отказано.
Доводы апелляционной жалобы были известны суду при разрешении спора по существу, исследованы им и получили в решении правильную юридическую оценку, а потому они не могут быть приняты во внимание.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 7 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Назаровой Т.С. - без удовлетворения.
Председательствующий: Бобряшова Л.П.
Судьи: Реброва И.В.
Тарасова Н.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
