Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2021 года Дело N 33-2776/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф., Ивановой М.А.,

при ведении протокола помощником судьи Расслонеевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 21 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Абашева Ф. С. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 29 апреля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Акционерного общества "Россельхозбанк" к Абашеву Ф. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с Абашева Ф. С. в пользу Акционерного общества "Россельхозбанк" сумма задолженности по кредитному соглашению N от 07 июня 2016 года по состоянию на 15 марта 2021 года в размере 54 094,76 руб., в том числе просроченный основной долг 45 930,42 руб., просроченные проценты 5 411,31 руб., пени на основной долг 2 408,42 руб., пени на проценты 344,61 руб.

Взысканы с Абашева Ф. С. в пользу Акционерного общества "Россельхозбанк" пени из расчета 0,05 % от суммы просроченной задолженности в размере 51 341,73 руб. (45 930,42 руб. основного долга, 5 411,31 руб. процентов) за каждый день просрочки, начиная с 15 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности по кредитному соглашению N от 07 июня 2016 года, с учетом уменьшения (погашения) задолженности.

Взысканы с Абашева Ф. С. в пользу Акционерного общества "Россельхозбанк" расходы по уплате госпошлины в размере 1 905 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее по тексту - истец, АО "Россельхозбанк", банк) обратилось в суд с иском к Абашеву Ф.С. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному соглашению N от 07 июня 2016 года. Требования мотивированы тем, что между АО "Россельхозбанк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Россельхозбанк" и Абашевым Ф.С. 07 июня 2016 года заключено кредитное соглашение N, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 201 200 руб., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в размере 22% годовых, в порядке и сроки, установленные договором. Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом. В нарушение условий кредитного соглашения заемщиком неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств по погашению кредита. Истцом в адрес ответчика 17 ноября 2020 года направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика по состоянию на 15 марта 2021 года задолженность в размере 56 847,80 руб., в том числе: 45 930,42 руб. - просроченный основной долг, 5 411,31 руб. - проценты за пользование кредитом, 4 816,85 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 689,22 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов; пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), начиная с 16 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1905 руб.

Представитель истца АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Абашев Ф.С. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что платежи по кредиту исправно вносил. В последующем оформил кредит в ПАО Сбербанк для рефинансирования задолженности по кредиту в Россельхозбанке. Денежные средства были полностью перечислены на счет банка в счет досрочного погашения задолженности. В последующем узнал, что кредит не закрыт. Обращался в суд с соответствующим иском, но в иске было отказано.

Представитель ответчика Обухова З.А., в судебном заседании также не согласилась с исковыми требованиями, поддержала позицию ответчика.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Абашев Ф.С. просит решение суда изменить, отказать в удовлетворении исковых требований.

В обосновании доводов жалобы заявитель указывает, что просрочка началась, когда закончились денежные средства, перечисленные из ПАО Сбербанк на погашение остатка долга; суд сослался на решение Глазовского районного суда от 01 декабря 2020 года, которым ответчику было отказано в иске к АО "Россельхозбанк" о признании кредитного договора исполненным; в основе решения лежит то, что не было распоряжения Абашева Ф.С. на досрочное погашение кредитного обязательства, в то время, как банк не разъяснил о написании такого заявления.

Представитель истца, ответчик Абашев Ф.С., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

07 июня 2016 года между Акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (кредитор) и Абашевым Ф.С. (заемщик) заключено соглашение N (кредитный договор), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 201 200 руб. на срок не позднее 07 июня 2023 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением.

Договор заключен путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 22 % годовых (пункт 4 соглашения).

Периодичность платежа установлена: ежемесячно; способ платежа: аннуитетными платежами; дата платежа: по 10-м числам (пункт 6 соглашения).

Согласно пункту 3.1 Правил кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления кредита на счет.

Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (пункт 3.4 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением N 1 к соглашению (пункт 4.2.1 Правил).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе, просроченному) отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. Проценты уплачиваются ежемесячно (пункты 4.1.2,4.2.2 Правил).

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца( включительно).Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (пункты 4.2.3.1, 4.2.3.2, 4.2.3.3 Правил).

В соответствии с пунктом 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит и /или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 - 6.1.3 Правил.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил).

В соответствии с пунктом 12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению - зачислил сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером N от 07 июня 2016 года на сумму 201 200 руб.

Обязательства по кредитному договору ответчиком Абашевым Ф.С. надлежащим образом не исполнялись. Последний платеж в счет погашения кредита совершен 30 июня 2020 года в размере 4, 20 руб.

В связи с нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов банк направил требование о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки в сумме 51 812,80 руб. в срок не позднее 23 декабря 2020 года и предложил расторгнуть кредитный договор 23 декабря 2020 года.

Указанное требование заемщиком не исполнено.

Решением Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 01 декабря 2020 года, вступившего в законную силу 28 апреля 2021 года отказано в удовлетворении исковых требований Абашева Ф.С. к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о признании обязательств по кредитному договору N от 07 июня 2016 года на сумму 201 200 руб. исполненными.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями соглашения N от 07 июня 2016 года, статьями 309, 310, 319, 330, 333, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьями 61, 98 ГПК РФ.

Разрешая заявленные банком требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с договором.

Поскольку решением Глазовского районного суда УР от 1 декабря 2020 года, вступившим в законную силу установлено, что в связи с не предоставлением заемщиком в АО "Россельхозбанк" надлежащим образом оформленного заявления на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, банк обоснованно производил списание в счет погашения задолженности в соответствии с графиком погашения в сумме ежемесячного платежа, основания для признания кредитного договора N от 7 июня 2016 года исполненным не имеется, указанные обстоятельства в силу части 2 статьи 61 ГПК РФ является обязательными для суда и не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела.

Проверив расчет задолженности, суд счел его верным, соответствующим условиям договора и положениям закона, не усмотрел оснований для перерасчета суммы задолженности и положил его в основу решения.

Разрешая требования банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования банка о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, при этом с учетом обстоятельств дела, исходя из периода и размера задолженности ответчика, суд усмотрел основания для применения положений статьи 333 ГК РФ, в связи с чем снизил неустойку с 20% годовых до 10 % годовых.

Все вышеуказанные выводы суда, судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполнял, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору подтвержден представленным банком расчетом и банковской выпиской по счету, которые согласуются между собой и не противоречат друг другу.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк, выдавая справку об остатке долга не разъяснил о написании заявления о досрочном погашении кредита судебной коллегия признает несостоятельными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (часть 7 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пункту 4.6.Правил по кредитованию физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: Заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленного по форме банка (пункт 4.6.1 Правил); досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита (пункт 4.6.2 Правил); в заявлении на досрочный возврат кредита заемщик указывает сумму досрочного платежа (пункт 4.6.3 Правил).