Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 25 июня 2020 года №33-2774/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 июня 2020 года Дело N 33-2774/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Т.В.Флюг
судей С.П.Порохового, Г.И.Федоровой
при секретаре Э.С.Плиско
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Снегиревой И. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" об исключении из числа застрахованных, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Снегиревой И.Г. на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 21 января 2020 года.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения представителя Снегиревой И.Г. - Беспаловой В.Р., представителя 3 лица - ПАО "Сбербанк России" Лаврентьевой С.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Снегирева И.Г. обратилась в суд с иском к ООО "Сбербанк страхование жизни" об исключении из числа застрахованных, возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО "Сбербанк России" 01.03.2019 года был заключен кредитный договор, при заключении которого она по требованию банка была подключена к программе страхования заемщиков. Страховая премия при этом составила 97 335 рублей. 12.09.2019 года обязательства по кредитному договору ею были исполнены досрочно, в связи с чем полагает, что имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени исполнения обязательства. 16.09.2019 года в адрес ответчика и банка она направила заявление об исключении из числа застрахованных лиц, ПАО "Сбербанк России" в удовлетворении заявления отказал, ответчик на заявление не ответил. Просила исключить ее из застрахованных по программе страхования "Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 83 715,92 рублей, штраф в сумме 41 897,96 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.
Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска от 21 января 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Снегирева И.Г. просит решение суда отменить, ссылаясь на незаконность. Указывает, что договор страхования на момент обращения с заявлением о возврате страховой премии расторгнутым и недействующим не признан, в связи с чем она имеет право на возврат страховой премии пропорционально дате исполнения своих обязательств перед банком.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" Лаврентьева С.Н. просит решение суда оставить без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного по делу решения.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.03.2019 между Снегиревой И.Г. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 840 000 рублей с уплатой 15,150% годовых.
01.03.2019 Снегиревой И.Г. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, за подключение к программе страхования истцом уплачены денежные средства в сумме 97 335 рублей.
12.09.2019 года обязательства по кредитному договору Снегиревой И.Г. исполнены досрочно.
Условия участия истца в Программе страхования определяют, что клиенты подключаются Банком к Программе страхования путём заключения Банком в отношении клиентов договора страхования. Указанный договор в отношении Снегиревой И.Г. заключён 22.04.2019 года (выдан страховой полис N ДСЖ-5/1903 КЗ от 22.04.2019 года).
Согласно Условиям участия Снегиревой И.Г. в Программе страхования, досрочный отказ физического лица от участия в Программе страхования допускается на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком лишь в двух случаях:
- в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (п.4.1.1 Условий).
- в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был (п.п.4.1.2).
Согласно пункту 3.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
В соответствии с заявлением на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (п.7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования).
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.6 Условий участия в программе страхования), суд отклонил доводы Снегиревой И.Г. о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита как основанные на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.
Отказывая в удовлетворении искового заявления, суд исходил из того, что при таком положении досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; условий, позволяющих истцу заявлять указанное требование по истечении установленного срока ни договор страхования, ни условия по страховому продукту не содержат.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от первоначального требования о взыскании страховой премии, в связи с отказом в удовлетворении основного требования производные требования также не подлежали удовлетворению.
Доводы апелляционной жалобы основанием к отмене решения суда служить не могут, так как сводятся к переоценке доказательств, которые суд исследовал полно и всесторонне и оценил в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
При таких данных состоявшееся по делу судебное постановление является законным и обоснованным и подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 21 января 2020 года по гражданскому делу по иску Снегиревой И. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" об исключении из числа застрахованных, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, а апелляционную жалобу Снегиревой И.Г. - без удовлетворения.
Настоящее апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия.
Решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 21 января 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 25 июня 2020 года могут быть обжалованы через суд первой инстанции в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу.
Председательствующий: Т.В.Флюг
Судьи: С.П.Пороховой
Г.И.Федорова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка