Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 февраля 2022 года Дело N 33-277/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Кольцовой Е.В., Ваулина А.А.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Матвеева М. В., акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 15 ноября 2021 года, которым с учетом определения Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл об исправлении описки от 10 декабря 2021 года постановлено:

взыскать с акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" в пользу Матвеева М. В. страховое возмещение в размере 4351676 руб., из которого 3041326 руб. 97 коп. перевести на счет акционерного общества "Тойота Банк" в счет погашения кредитных обязательств Матвеева М. В. по договору от 10 ноября 2017 года N AN -17/30393.

Взыскать с акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" в пользу Матвеева М. В. неустойку в размере 60000 руб., компенсацию морального вреда в размере 7000 руб., штраф в размере 200000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18245 руб.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Взыскать с акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" в доход муниципального образования "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере 12323 руб. 38 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Ваулина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Матвеев М.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Группа страховых компаний "Югория" (далее - АО "ГСК "Югория"), в котором просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 4500000 руб. путем зачисления на счет в акционерном обществе "Тойота Банк" (далее - "Тойота Банк"), неустойку в размере 149000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 2334500 руб.

В обоснование иска указано, что 27 апреля 2020 года между Матвеевым М.В. и АО "ГСК "Югория" заключен договор страхования автомобиля Toyota Land Cruiser 200 с государственным регистрационным номером Н111ВХ/12. Договор заключен на основании Правил страхования от 18 апреля 2011 года, застрахованы страховые риски "Ущерб", "Хищение" на сумму 4500000 руб. на срок с 28 апреля 2020 года по 27 апреля 2021 года. Обязанность по оплате страховой премии в размере 149000 руб. истцом исполнена, выгодоприобретателем по риску "Хищение" является АО "Тойота Банк". Автомашина принята на страхование с учетом повреждений и с одним ключом. 23 октября 2020 года неустановленное лицо совершило тайное хищение указанного автомобиля, 30 октября 2020 года Матвеев М.В. признан потерпевшим по уголовному делу. 3 ноября 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае, в ответ ему предложено представить дополнительные документы. 12 марта 2021 года истец обратился к ответчику с претензией. В связи с отказом в добровольном порядке в выплате страхового возмещения истец обратился в суд.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе Матвеев М.В. просит решение суда изменить в части размера взысканной судом неустойки и штрафа, полагает вывод суда об их снижении необоснованным.

В апелляционной жалобе АО "ГСК "Югория" просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование жалобы указано, что предусмотренный договором страхования страховой случай не наступил, автомобиль застрахован с двумя комплектами ключей, после хищения автомобиля Матвеев М.В. два комплекта ключей страховщику не представил, один комплект ключей утерян. Судом не учтено, что договором страхования предусмотрена дифференцированная страховая сумма, размер которой зависит от срока эксплуатации автомобиля.

Выслушав объяснения Матвеева М.В. и его представителя Берестовой Е.В., просивших об удовлетворении свой апелляционной жалобы и об отказе в удовлетворении жалобы ответчика, представителя АО "ГСК "Югория" Миннуллина А.А., поддержавшего доводы жалобы страховщика, проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 апреля 2020 года между Матвеевым М.В. и АО "ГСК "Югория" заключен договор страхования (полис КАСКО с программой страхования "Классик") , объектом которого являлся автомобиль Toyota Land Cruiser 200 с государственным регистрационным номером Н111ВХ/12, VIN . Договор страхования имущества заключен в пользу выгодоприобретателя - АО "Тойота Банк" по риску "Хищение" и "Частичное КАСКО" в случае тотального повреждения транспортного средства - в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату фактического погашения, по остальным рискам - страхователь. Срок действия договора определен с 28 апреля 2020 года по 27 апреля 2021 года. Страховая сумма по договору составляет 4500000 руб. (неагрегатная-изменяющаяся), размер страховой премии 149000 руб. Договором страхования франшиза не установлена. Транспортное средство истца в соответствии с договором застраховано по рискам "Хищение без утраты ключей и документов", "Ущерб".

Согласно акту осмотра от 27 апреля 2020 года, автомобиль истца на момент заключения договора страхования имел повреждения в виде скола на лобовом стекле с левой стороны, нарушения ЛКП на переднем правом крыле, ЛКП на переднем бампере, сколов на капоте, нарушений ЛКП на левом переднем крыле, деформации заднего бампера, царапин заднего бампера, трещины над задним левым колесом на брызговике.

При заключении договора страхования Матвеевым М.В. также представлен договор от 27 апреля 2020 года, согласно которому вышеуказанное транспортное средство оборудовано ООО "Компания "ГЛОНАСС-12" бортовым оборудованием транспортной системы мониторинга.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 18 апреля 2011 года с последующими изменениями и дополнениями, утвержденных генеральным директором АО "ГСК "Югория" (далее - Правила страхования). С Правилами страхования транспортных средств страхователь был ознакомлен и согласен в полном объеме, что подтверждается его подписью в полисе страхования.

Согласно пункту 3.1.3 Правил страхования под риском "Хищение" понимается хищение транспортного средства, произошедшее в период действия договора страхования и на территории страхования, в результате кражи, грабежа, разбоя, угона, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с условиями договора страхования транспортное средство может быть застраховано по одному из вариантов риска "Хищение": 3.1.3.1. "Хищение транспортного средства (далее - ТС) без утраты ключей и/или документов на ТС" - утрата ТС без утраты ключей от ТС, брелоков/иммобилайзеров ПУС, установленных на ТС, и/или документов на ТС, с сохранением у страхователя возможности представить их страховщику после факта хищения ТС.

В силу пункта 22.4 Правил страхования сторона, получившая письменное требование (претензию) обязана в течение 10 рабочих дней ответить на него в письменной форме, указав предпринятые меры для урегулирования разногласий с приложением подтверждающих документов (при наличии) или причины невыполнения требований другой стороны.

Страховая премия по договору в размере 149000 руб. оплачена истцом в полном объеме.

Постановлением следователя СУ УМВД России по г. Йошкар-Оле от 30 октября 2020 года возбуждено уголовное дело , по признакам преступления, предусмотренного пунктом "б" части 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ). Согласно постановлению следователя в период времени с 19 час. 00 мин. 23 октября 2020 года по 16 час. 30 мин. 25 октября 2020 года неустановленное лицо совершило тайное хищение принадлежащего Матвееву М.В. автомобиля Toyota Land Cruiser 200 с государственным регистрационным номером Н111ВХ/12, VIN со двора дома N 36 по ул. Вознесенская г. Йошкар-Олы. Постановлением следователя от 30 октября 2020 года Матвеев М.В. признан потерпевшим по уголовному делу.

10 ноября 2020 года ключ от указанного автомобиля признан вещественным доказательством и приобщен к материалам уголовного дела.

Постановлением следователя от 28 марта 2021 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В ответ на судебный запрос Следственным отделом СУ МВД России по г. Йошкар-Оле представлены два ключа от автомобиля Toyota Land Cruiser 200 с государственным регистрационным номером , являющихся вещественными доказательствами по уголовному делу и уголовному делу , возбужденному 27 января 2020 года по заявлению Матвеева М.В. по части 4 статьи 159 УК РФ.

3 ноября 2020 года Матвеев М.В. обратился к АО "Группа страховых компаний "Югория" о наступлении страхового случая в связи с хищением автомобиля.

9 ноября 2020 года страховая компания уведомила о необходимости представить постановление о возбуждении уголовного дела, справку об обращении в правоохранительные органы, и об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

16 декабря 2020 года Матвеевым М.В. в адрес страховой компании направлены копия постановления о возбуждении уголовного дела от 30 октября 2020 года, постановление о признании потерпевшим от 30 октября 2020 года.

12 марта 2021 года Матвеев М.В. обратился к АО "ГСК "Югория" с претензией, в которой просил выплатить страхового возмещение в размере 4500000 руб.

Письмом от 19 марта 2021 года АО "Группа страховых компаний "Югория" уведомило истца, что решение будет принято после представления документов, указанных в уведомлении от 9 ноября 2020 года.

2 апреля 2021 года Матвеев М.В. направил в адрес страховщика претензию, в которой просил о выплате страхового возмещения, с претензией направлены копии постановления о приостановлении предварительного следствия от 28 марта 2021 года, талона-уведомления от 2 апреля 2021 года.

Письмом от 6 апреля 2021 года страховщик сообщил истцу о том, что решение будет принято в соответствии с условиями договора добровольного страхования.

Страховщиком рассчитана стоимость ремонта повреждений автомобиля истца, которая согласно калькуляции от 8 апреля 2021 года составила 148324 руб.

9 апреля 2021 года АО "ГСК "Югория" направило в адрес АО "Тойота Банк" уведомление о страховом событии, в котором просило АО "Тойота Банк" направить письменное заявление о выплате страхового возмещения с указанием порядка его получения, в случае признания страховщиком данного события страховым случаем.

В ответ на письмо ответчика 28 апреля 2021 года АО "Тойота Банк" направило заявление, в котором просило страховщика перевести страховую сумму на счет , в заявлении также указано, что по состоянию на 11 мая 2021 года задолженность Матвеева М.В. по кредитному договору составляет 3028391 руб. 92 коп.

В письме от 11 мая 2021 года АО "ГСК "Югория" сообщило Матвееву М.В. на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, указав на обязанность страхователя предоставить документы, указанные в разделе 15 Правил страхования: СТС, ПТС, два или более комплекта ключей, все имеющиеся брелки сигнализации.

Письмом от 2 июля 2021 года Матвеев М.В. просил произвести выплату страхового возмещения в размере 4500000 руб., также указал, что ключи от автомобиля приобщены к материалам уголовного дела, подлинник СТС и ПТС находятся в материалах страхового дела.

Определением суда от 3 августа 2021 года по ходатайству ответчика по делу назначена судебная техническая экспертиза, производство которой поручено обществу с ограниченной ответственностью "Московское городское бюро товарных экспертиз".

Согласно экспертному заключению по форме и габаритам представленные на исследование ключи идентичны друг другу. Формовка внутреннего пространства корпуса двух ключей также идентична между собой. Однако в ключе 2 на момент осмотра отсутствует печатная плата с электронными компонентами. Представленные на исследование ключи являются оригинальными и могут использоваться с автомобилем Toyota Land Cruiser 200 VIN . Определить, являются ли представленные на исследование ключи штатными, то есть поставляемыми с автомобилем Toyota Land Cruiser 200 VIN во время покупки, в ходе текущего исследования не представляется возможным. Конструкция ключей предполагает вскрытие в ходе эксплуатации, однако в ключе 2 на момент осмотра отсутствует плата управления, из чего следует, что ключ подвергался разборке с последующей неполноценной сборкой, либо на исследование представлена "болванка" (заготовка), то есть пустой корпус ключа. С большой степенью вероятности замена электронных частей (микросхем) на плате ключа 1 не производилась. Внутренние электронные части (микросхемы) ключа 1 соответствуют оригинальным, и пользующимся с автомобилем Toyota Land Cruiser 200 VIN . В ключе 2 на момент осмотра печатная плата с электронными компонентами отсутствует. Официальные технические средства, способные считать информацию с электронной памяти ключа, не существуют. Информация считывается только в процессе выполнения операции сопряжения чип-ключа с электронным блоком управления автомобиля. В технической документации, предоставленной компанией Toyota, отсутствуют сведения о содержании памяти ключей.

Согласно представленному ответчиком расчету размер страхового возмещения составляет 4126676 руб. из расчета: 4500000 руб. за вычетом 5 % (с учетом срока эксплуатации автомобиля) и стоимости устранения выявленных при заключении договора страхования повреждений автомобиля в размере 148324 руб.

Из справки АО "Тойота Банк" от 8 ноября 2021 года следует, что остаток просроченной ссудной задолженности Матвеева М.В. составляет 2884630 руб. 42 коп., остаток просроченных процентов - 130890 руб. 63 руб., сумма штрафов и пенни - 25805 руб. 92 коп.

Разрешая заявленные требования, установив, что между сторонами заключен договор страхования по рискам "Хищение без утраты ключей и документов", "Ущерб", выгодоприобретателем по договору указан АО "Тойота Банк", в период действия договора страхования автомобиль истца похищен неустановленным лицом, по факту чего возбуждено уголовное дело, ключи от автомобиля переданы сотрудникам правоохранительных органов, документы - страховщику, суд пришел к выводу о наступлении страхового случая по заявленному истцом событию.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения и неустойки, суд исходил из того, что на дату заключения договора страхования автомобиль истца имел повреждения, стоимость ремонта которых определена страховщиком в размере 148324 руб., с заявлением о наступлении страхового случая истец обратился 3 ноября 2020 года, с претензией - 12 марта 2021 года, претензия получена страховщиком 17 марта 2021 года, пришел к выводу о взыскании страхового возмещения в пользу Матвеева М.В., за вычетом стоимости ремонта автомобиля, в размере 4351676 руб., из которых 3041326 руб. 97 коп. в пользу АО "Тойота Банк", а также компенсации морального вреда в размере 7000 руб., неустойки за период с 2 апреля 2021 года по 18 июня 2021 года и штрафа, размер которых снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ до 60000 руб. и 200000 руб.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.

Доводы апелляционной жалобы АО "ГСК "Югория" об утрате истцом ключей от автомобиля и не наступлении страхового случая подлежат отклонению.

Из дела следует, что автомобиль истца похищен неустановленным лицом, по факту чего возбуждено уголовное дело, оба комплекта ключей переданы на хранение сотрудникам правоохранительных органов, документы на автомобиль переданы страховщику.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая по риску "Хищение без утраты ключей и документов" является верным.

Доводы апелляционной жалобы АО "ГСК "Югория" о том, что договором страхования предусмотрена дифференцированная страховая сумма, размер которой зависит от срока эксплуатации автомобиля, заслуживают внимание.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Указанная позиция отражена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2017 года N 91-КГ17-7.

Согласно пункту 16.3.2 Правил страхования, при хищении ТС при установлении в договоре неагрегатного страхования выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы на момент наступления страхового случая за минусом франшизы и стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре принимаемого на страхование ТС (в случаях, если такой осмотр производился), и зафиксированных в применимом к договору страхования акте осмотра (в случае, если страхователь не представил ТС для повторного осмотра страховщику после устранения указанных повреждений), а также с учетом ранее произведенных выплат за повреждения после устранения, которых страхователь не представил ТС для осмотра (за исключением, когда застрахованное ТС было направлено на ремонт страховщиком).

Согласно пункту 6.8.2. Правил страхования, изменяющаяся страховая сумма по рискам "Ущерб" при тотальном повреждении ТС, "Хищении" уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6% от (первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый следующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года - на 1% от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.