Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2021 года Дело N 33-2771/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Костиной Л.И.,

судей областного суда Юденковой Э.А., Ожеговой И.Б.,

при ведении протокола помощником судьи Максутовой С.Ж.,

заслушав в открытом судебном заседании в апелляционном порядке по докладу судьи Юденковой Э.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Гостевой Раушан Дуйсенгалиевны на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 26 мая 2021 года по иску АО "Газпромбанк" к Гостевой Раушан Дуйсенгалиевне о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

АО "Газпромбанк" обратился в суд с иском к Гостевой Р.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между АО "Газпромбанк" и Гостевым Э.В. заключен кредитный договор N <данные изъяты> от 22 декабря 2016 года, согласно которому, заемщику предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей на срок по 18 декабря 2021 года (включительно) под 14,5 % годовых на потребительские цели.

Пунктом 10 Индивидуальных условий, обязательство обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования <данные изъяты> от 24 октября 2014 года на срок действия Кредитного договора. В случае расторжения договора страхования увеличивается процентная ставка до 15,5 % годовых.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий пени за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств составляют 0,05% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплаты процентов за каждый день просрочки платежа.

По состоянию на 10 декабря 2020 года задолженность по кредитному договору составляет 105 742 рубля 69 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту 61 212 рублей 77 копеек, сумма по уплате процентов за пользование кредитом 4 085 рублей 68 копеек, проценты на просроченный основной долг 17 193 рубля 46 копеек; пени за просрочку возврата кредита 21 668 рублей 91 копейка, пени за просрочку уплаты процентов 1 581 рубль 87 копеек.

Также, между АО "Газпромбанк" и Гостевым Э.В. был заключен договор о кредитовании в форме овердрафта с использованием международных банковских карт N <данные изъяты> от 13 июня 2012 года. Договор заключен посредством подачи Гостевым Э.В. заявления на получение международной банковской карты 2 мая 2012 года, получения заемщиком 1 июня 2012 года банковской карты, ПИН, Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций), ознакомления Заемщиком с Уведомлением об условиях кредитования (памятка заёмщика), подписания заявления Гостевым Э.В. уполномоченным лицом со стороны Банка 2 мая 2012 года.

Во исполнение Кредитного договора ОКЛ Гостевым Э.В. получена банковская карта MasterCard N <данные изъяты> с максимальной суммой кредита 500 000 рублей, установленным кредитным лимитом на 1 год в размере 69 000 рублей в соответствии с пунктом 5.1. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), сроком действия по 2 мая 2013 года с ежегодной пролонгацией. Процентная ставка - 20% годовых, с 16 марта 2015 года- 23,9%.

Денежные средства в рамках кредитного договора ОКЛ были использованы заёмщиком, что подтверждается Выпиской по счёту банковской карты за период с 6 мая 2016 года по 10 декабря 2020 года. Кредитный договор ОКЛ предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами, включающий в себя 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Обязательный платеж осуществляется до последнего календарного дня месяца.

Размер неустойки предусмотрен Кредитным договором ОКЛ 0,2% в день от суммы просроченной задолженности, что отражено в Заявлении заёмщика на получении международной банковской карты ГПБ (ОАО) от 2 мая 2012 года в разделе "Условия предоставления, использования и возврата кредита".

Истец указал, что в нарушение установленного графика платежей Гостев Э.В. прекратил исполнять свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность в размере 41 рубль 75 копеек, в том числе неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 38 рублей 06 копеек, неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов - 3 рубля 69 копеек.

Однако ни в установленный срок, ни до настоящего времени задолженность не погашена. Таким образом, Заемщик взятые на себя обязательства по Кредитному договору ОКЛ в полном объеме не исполнил.

15 августа 2018 года истцу стало известно о смерти Гостева Э.В.

Наследником имущества умершего является Гостева Р.Д. согласно свидетельству о праве на наследство по закону.

Истец обращался в АО "СОГАЗ" с уведомлением о страховом случае и возмещении суммы в связи со смертью заемщика. До настоящего времени страховая выплата не произведена.

В связи с чем, истец с учетом изменения исковых требований просил суд взыскать с Гостевой Р.Д. в его пользу задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 22 декабря 2016 года по состоянию на 10 декабря 2020 года в размере 105 742 рубля 69 копеек., в том числе: сумма основного долга по кредиту 61 212 рублей 77 копеек, сумма по уплате процентов за пользование кредитом 4 085 рублей 68 копеек, проценты на просроченный основной долг 17 193 рубля 46 копеек; пени за просрочку возврата кредита 21 668 рублей 91 копейка, пени за просрочку уплаты процентов 1 581 рублей 87 копеек; задолженность по кредитному договору о кредитовании в форме овердрафта с использованием международных банковских карт N <данные изъяты> от 13 июня 2012 года в размере 41 рубль 75 копеек, в том числе: неустойку, начисленную на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 38 рублей 06 копеек, неустойку, начисленную на сумму не уплаченных в срок процентов в размере 3 рубля 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 714 рублей 85 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО "Газпромбанк" Ястребова Т.П., действующая на основании доверенности, поддержала измененные исковые требования в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Гостева Р.Д. возражала против удовлетворения иска, просила снизить размер пени.

В судебное заседание представитель АО "СОГАЗ" не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 26 мая 2021 года исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично. С Гостевой Р.Д. в пользу АО "Газпромбанк" взыскана задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от 22 декабря 2016 года в размере 84 491 рубль 91 копейка, в том числе: сумма основного долга по кредиту 61 212 рублей 77 копеек, сумма по уплате процентов за пользование кредитом 4 085 рублей 68 копеек, проценты на просроченный основной долг 17 193 рубля 46 копеек; пени за просрочку возврата кредита 2 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 714 рублей 85 копеек.

В апелляционной жалобе Гостева Р.Д. ставит вопрос об отмене решения суда и взыскании задолженности с АО "СОГАЗ", поскольку по условиям договора страховая компания выплачивает страховое возмещение по кредитной задолженности.

Учитывая надлежащее извещение Гостевой Р.Д., АО "СОГАЗ", а также то обстоятельство, что информация о дате и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Астраханского областного суда, в силу положений статей 113, 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав докладчика, представителя истца АО "Газпромбанк" по доверенности Юнусову О.И., возражавшую относительно доводов жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между АО "Газпромбанк" и Гостевым Э.В. заключен кредитный договор <данные изъяты> от 22 декабря 2016 года посредством подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По условиям Кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей на срок по 18 декабря 2021 (включительно) под 14,5% годовых на потребительские цели, согласно пункту 10 Индивидуальных условий, обязательства обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования <данные изъяты> от 24 октября 2014 года на срок действия Кредитного договора. В случае расторжения договора страхования увеличивается процентная ставка до 15,5% годовых.

Кредит выдан Заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет N <данные изъяты> 22 декабря 2016 года единовременно в полной сумме, что подтверждается выпиской по банковскому счету N <данные изъяты> с 22 декабря 2016 года по 10 декабря 2020 года, с 31 декабря 2016 года номер счета изменен.

Погашение кредита и процентов в соответствии с пунктом 6.1 Кредитного договора осуществляется ежемесячными платежами 18-го числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) за период, считая с 19-го числа предыдущего календарного месяца по 18-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно, в размере 1905 рублей.

Истец указал, что в нарушение условий кредитного договора заемщик прекратил исполнять свои обязательства, что выразилось в неоднократных просрочках ежемесячных платежей.

В связи с не выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору и на основании пункта 16 Кредитного договора в адрес Заёмщика было направлено требование N <данные изъяты> от 5 декабря 2018 года о полном досрочном погашении задолженности в срок до 9 января 2019 года.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий пени за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств составляют 0,05 % от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплаты процентов за каждый день просрочки платежа.

По состоянию на 10 декабря 2020 года задолженность по кредитному договору составила 105 742 рубля 69 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту 61 212 рублей 77 копеек, сумма по уплате процентов за пользование кредитом 4 085 рублей 68 копеек, проценты на просроченный основной долг 17 193 рублей 46 копеек; пени за просрочку возврата кредита 21 668 рублей 91 копейка, пени за просрочку уплаты процентов 1 581 рубль 87 копеек.

Также между АО "Газпромбанк" и Гостевым Э.В заключен договор о кредитовании в форме овердрафта с использованием международных банковских карт N <данные изъяты> от 13 июня 2012 года. Договор заключен посредством подачи Гостевым Э.В. заявления на получение международной банковской карты 2 мая 2012 года, получения заемщиком 1 июня 2012 года банковской карты, ПИН, Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций), ознакомления Заемщиком с Уведомлением об условиях кредитования (памятка заёмщика), подписания заявления Гостевым Э.В. уполномоченным лицом со стороны Банка.

Задолженность по указанному договору о кредитовании на момент подачи иска в суд составляла 41 рубль 75 копеек.

Из письма АО "Газпромбанк" от 26 мая 2021 года следует, что кредитный договор N <данные изъяты> от 13 июня 2012 года, заключенный между Банком и Гостевым Э.В., исполнен в полном объеме.

11 августа 2018 года Гостев Э.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из материалов наследственного дела N <данные изъяты> следует, что Гостева Р.Д. является наследником имущества умершего Гостева Э.В., ею получены свидетельства о праве на наследство по закону от 21 февраля 2019 года.

В состав наследства вошло следующее имущество: 1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 657268 рублей 91 копейка, 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1644487 рублей 02 копейки, денежные вклады в АО "Банк Финсервис" в сумме 100687 рублей 59 копеек.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, Гостев Э.В. был застрахован по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N <данные изъяты> от 24 октября 2014 года, заключенному с АО "СОГАЗ". Договор заключен на условиях "Правил страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней" в редакции от 23 октября 2014 года.

Выгодоприобретателями по данному договору выступает Банк ГПБ (АО) в размере задолженности застрахованного лица по договору, а также наследники в части остатка страховой суммы.

АО "Газпромбанк" обратился в АО "СОГАЗ" о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика Гостева Э.В.

6 марта 2019 года Гостева Р.Д. как выгодоприобретатель обратилась с заявлением в АО "СОГАЗ" на страховую выплату, в связи со смертью Гостева Э.В., наступившей 11 августа 2018 года.

Страховая сумма по договору страхования до настоящего времени не выплачена.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 309, 809, 810, 819, 1175 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что наследник умершего заемщика Гостева Э.В. несет обязательства по возврату суммы задолженности по кредитным договорам в пределах стоимости перешедшего ему по наследству имущества, в связи с чем, пришел к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 84 491 рубль 91 копейка.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на материалах дела и согласуются с положениями действующего гражданского законодательства.

Доводы жалобы ответчика о возложении обязанности по оплате кредитных обязательств умершего Гостева Э.В. на страховую компанию АО "СОГАЗ" судебная коллегия отклоняет, исходя из следующего.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.