Дата принятия: 15 января 2020г.
Номер документа: 33-2765/2019, 33-97/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 января 2020 года Дело N 33-97/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.
судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.
при секретаре Черемухиной И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харитонова Евгения Юрьевича к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании платы за подключение к программе страхования, суммы страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов
по апелляционной жалобе Харитонова Евгения Юрьевича на решение Свердловского районного суда г. Костромы от 14 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав представителя ПАО "Банк ВТБ" Сорокину Е.А., полагавшую апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия
установила:
Харитонов Е.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", в котором просил взыскать:
- с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в сумме 15384,83 руб.,
- с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в сумме 61539,33 руб.,
- с обоих ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2300 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
В обоснование требований указал, что 03 августа 2018 года между ним и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N на сумму 699309 руб. под 14,9 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования "Финансовый резерв" в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В связи с этим в сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 92309 руб., состоящая из страховой премии 73847,20 руб. и комиссии банка 18461,80 руб. Срок действия договора страхования установлен с 04.08.2018 г. по 03.08.2023 г. 03.06.2019 г. истец обратился к ответчикам в заявлением о возврате части стоимости услуги в связи с отказом от неё, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке. По мнению истца, ответчики нарушили его права потребителя на отказ от услуги. Фактически истец пользовался услугами с 03.08.2018 г. по 03.06.2019 г. - 10 месяцев. Таким образом, возврату подлежит часть комиссии и страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ссылаясь на ст. ст. 450.1, 453, 782 ГК РФ, ст. ст. 15, 32 ФЗ "О защите прав потребителей", просил удовлетворить заявленные требования.
Решением Свердловского районного суда г. Костромы от 14 октября 2019 года исковое заявление Харитонова Евгения Юрьевича к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании платы за подключение к программе страхования, суммы страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов оставлено без удовлетворения.
На решение суда представителем Харитонова Е.Ю. по доверенности Дубининой А.А. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, приводя в обоснование доводов жалобы обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Считает выводы суда об отсутствии оснований для взыскания части страховой премии и комиссии противоречащими нормам статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" и Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных требованиях к условиях и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 августа 2018 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N на сумму 699309 руб. под 14,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кредит до настоящего времени не погашен.
В тот же день Харитоновым Е.Ю. было подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО). Перед подписанием заявления ознакомлен с возможностью выбора Страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (п.8 заявления - л.д.13).
Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 04.08.2018 года по 24 час. 00 мин. 03.08.2023 года. Страховая сумма 699309 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 92309 руб., эта плата включает в себя вознаграждение Банка в размере 18461,80 руб. и расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 73847,20 руб.
Плата за подключение к программе страхования уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. Согласно выписке по лицевому счету она списана с его счета в размере 92309 рублей.
Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО "Страховая компания "ВТБ Страхования" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь). Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту "Финансовый резерв". По договору "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование", "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО).
Страховая премия в установленном договором размере перечислена банком страховой компании 19.09.2018 года.
03 июня 2019 года представителем Харитонова Е.Ю. - Дубининой А.А. в адрес ответчиков направлена претензия об исключении из числа участников программы страхования, возврате части комиссии и страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
В ответе от 20.06.2019 г. ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в удовлетворении этой претензии.Установив указанные обстоятельства, проанализировав условия договора коллективного страхования, не предусматривающего возможность возврата части страховой премии при одностороннем отказе от договора по любой причине, проанализировав положения ст. ст. 934, 958 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска.
Оснований не согласиться с этим выводом не имеется. Доводы, приведенные в жалобе, его не опровергают, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
Пункт 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3954-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В связи с этим в п. 6.2.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение его из числа участников Программы.
С Условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, что нашло свое отражение в его заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования ( п.2). Между тем обращение Харитонова Е.Ю. с заявлением об исключении его из программы страхования последовало спустя 11 месяцев после заключения договора.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3).
Ссылка на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в данном случае не применима. Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормы - ст. 958 ГК РФ, которая и подлежала применению при рассмотрении спора.
При таких обстоятельствах коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании норма права.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Костромы от 14 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Харитонова Евгения Юрьевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
