Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2021 года Дело N 33-2763/2021

Дело N 33-2763/2021 Докладчик Никулин П.Н.

(номер дела суда первой инстанции N 2-1548/2020) Судья Осипова Т.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Никулина П.Н.,

судей Глебовой С.В., Михеева А.А.,

при секретаре Савельевой Т.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 21.07.2021 дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 25.06.2020, которым постановлено:

Исковые требования Коробушиной Л. А. удовлетворить частично.

Взыскать с САО "ВСК" в пользу Коробушиной Л. А. страховое возмещение в размере 208 705 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 000 руб. 00 коп.

Взыскать с САО "ВСК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 587 руб. 05 коп.

Заслушав доклад судьи Никулина П.Н., объяснения представителя истца Коробушиной Л.А. - Федорова В.А., возражавшего в удовлетворении жалобы, судебная коллегия по гражданским делам

УСТАНОВИЛА:

28.09.2018 между АО "Тинькофф Страхование" и Коробушиной Л.А. на условиях Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков заключен договор добровольного страхования (далее - договор КАСКО) в отношении принадлежащего истцу автомобиль марки Mercedes-Benz GLC 220 D, **** года выпуска, о чем выдан полис N 4676055606 со сроком действия с 28.09.2018 по 27.09.2019, а также дополнительного соглашение к договору сроком действия с 20.03.2019 по 27.09.2019 (л.д. 11-13).

По условиям договора страхования автомобиль застрахован по страховому риску КАСКО (Ущерб+Хищение+ДАГО), страховая сумма по риску "Ущерб" согласована сторонами в размере 2 345 000 руб., неагрегатная, страховая премия определена в размере 75 900 руб.

По условиям п. 7 дополнительного соглашения к договору страхования от 28.09.2018 страховая сумма, установленная для транспортного средства на момент заключения настоящего полиса по риску "Ущерб" изменяется пропорционально сроку действия полиса в соответствии с нормами ее уменьшения: для транспортного средства (далее ТС) со сроком эксплуатации от года и более - 0, 025 % в день (л.д.11 - оборотная сторона).

Кроме этого, 18.02.2019 Коробушиной Л.А. в отношении вышеуказанного транспортного средства был заключен договор с САО "ВСК" по полису страхования N 19340JV102724, вид полиса GAP GAP 14 Вариант 14, сроком действия с 19.07.2019 по 18.07.2019 (далее - договор GAP) по условиям которого, эмитентом полиса КАСКО является АО "Тинькофф Страхование" N 4676055606 от 28.06.2018. Страховая сумма согласована сторонами в размере 351 750 руб., страховая премия - 35 203 руб. Сторонами не оспаривалось, что обязательства по оплате страховой премии истцом исполнены (л.д. 15).

Неотъемлемой частью договора страхования от 18.02.2019 являются правила страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля N 173.2 от 27.12.2017 (л.д. 51-60), в соответствии с п. 3.1 которых объектом страхования являются интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с возникающими непредвиденными расходами в результате события "GAP", связанное в том числе с утратой, гибелью, уничтожением или таким повреждением застрахованного транспортного средства, при котором состояние транспортного средства определяется договором страхования Автокаско как гибель (л.д. 52). Страховая сумма по риску "GAP" рассчитывается как разница между страховой стоимостью транспортного средства по настоящему полису и суммой выплаты, произведенной по договору КАСКО (в том числе учитывается франшиза, установленная по договору страхования), и если выплата страхового возмещения по КАСКО была произведена за вычетом стоимости годных остатков, то учитывается (вычитается) стоимость таких годных остатков.

В соответствии с п. 2.1 страховщиком по договору выступает САО "ВСК".

В соответствии с определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 18.09.2019 в период действия договоров страхования 18.09.2019 был поврежден принадлежащий Коробушиной Л.А. автомобиль Mercedes-Benz GLC 220 D, государственный регистрационный знак ****, находящийся под управлением водителя Филиппова Д.А., который допустил съезд в кювет, где совершил наезд на земляной отвод и впоследствии на дерево, после чего произошло возгорание транспортного средства (л.д. 70-73).

По факту наступления страхового случая АО "Тинькофф Страхование" на основании договора КАСКО истцу произведена выплата страхового возмещения в сумме 2 097 315 руб., что подтверждается платежным поручением N 065244 от 25.10.2019 (л.д. 18) с удержанием страховой суммы в соответствии с п. 7 дополнительного соглашения за период пользования транспортным средством с 28.09.2018 по 18.09.2019 (356 дн.) с применением понижающего коэффициента 0,025 % в сумме 2 08 705 руб. (2 345000*0,025%*356).

Материалы выплатного дела по запросам суда АО "Тинькофф Страхование" не представлены.

15.11.2019 Коробушина Л.А. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении страхового случая, в котором просила выплатить страховое возмещение в виде разницы между страховой выплатой по договору КАСКО и страховой стоимостью транспортного средства в сумме 247 685 руб. с приложением необходимых документов: определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении и приложения к нему от 18.07.2019, паспорта, водительского удостоверения Коробушиной Л.А. и водительского удостоверения Филиппова Д.А., страхового полиса и дополнительного приложения к нему от 28.09.2018, полиса ОСАГО, страхового полиса GAP от 18.02.2019, СТС, ПТС, платежного поручения о перечислении АО "Тинькофф Страхование" страхового возмещения, банковских реквизитов (л.д.58-59).

Не получив ответ на указанное обращение Коробушина Л.А. 25.12.2019 обратилась в САО "ВСК" с претензией о выплате страхового возмещения в виде разницы между страховой суммой и произведенной страховщиком по договору КАСКО выплатой.

Не получив ответ на указанную претензию Коробушина Л.А. 31.01.2020 направила обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, с приложением полиса АО "Тинькофф Страхование", ПТС, паспорта, СТС, определения, с приложением, квитанции, полисом САО "ВСК", претензии, чеком, заявления, описью

В уведомлении от 03.02.2020 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования сообщил об отказе в принятии к рассмотрению обращения Коробушиной Л.А., поскольку заявителем не предоставлен ответ финансовой организации, (л.д. 21-22).

28.02.2020 Коробушина Л.А. со ссылкой на приведенные обстоятельства обратилась в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 ГПК РФ, к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения в сумме 208 705 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб.

Истец Коробушина Л.А., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, её представитель Федоров В.А. в судебном заседании поддержал требования иска, указав, что истец застраховала свое транспортное средство АО "Тинькофф Страхование" на суму 2 345 000 руб., по условиям страхования страховая сумма по риску ущерб пропорционально сроку действия. Кроме этого транспортное средство дополнительно было застраховано в САО "ВСК" по договору GAP на сумму 351 750 руб., составляющую разницу между страховой стоимостью транспортного средства по данному полису и суммой выплаты, произведенной по говору КАСКО. После наступления страхового случая истец обратился в АО "Тинькофф Страхование", где ему была произведена выплата в размере 2 097 315 руб. с учетом периода использования транспортного средства 356 дней, понижающего коэффициента 0,025% в день, безусловной франшизы - 10 000 руб. и стоимости годных остатков, так как транспортное средство осталось у истца, в связи с чем недоплата составила 208 705 руб., которая в качестве разницы подлежит взысканию с ответчика. Указал, что заявление истца о страховой выплате оставлено САО "ВСК" без ответа, истец 15.11.2019 направил посредством электронной почты по официальному адресу электронной почты заявлении, в котором просил осмотреть транспортное средство, однако страховщик на осмотр не прибыл, и не организовал осмотр транспортного средства. Полагал ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения необоснованным, поскольку истец обращался к финансовому уполномоченному, которым отказано в принятии обращения ввиду отсутствия ответа страховщика.

Представитель ответчика САО "ВСК" по доверенности Снегирева Е.С. в судебном заседании требования иска не признала, указав, что истцом не исполнена обязанность по представлению транспортного средства на осмотр, в связи с чем выплата страхового возмещения осуществляется на основании п. 14.2 Правил страхования, согласно которому стоимость годных остатков составляет 30% от страховой суммы, а соответственно размер страхового возмещения составляет 0 руб. (2345000*30%). Поведение истца свидетельствует о злоупотреблении правом, вследствие чего производные требования также не подлежат удовлетворению. Заявила ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, по тем основаниям, что истцом не соблюден досудебный порядок обращения к финансовому уполномоченному и не представлены документы, предусмотренные п. 12.2.10.4 Правил страхования. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер штрафных санкций на основании ст. 333 Гражданского кодекса (далее ГК) РФ.

Третьи лица Филиппов Д.А., АО "Тинькофф Страхование", будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе САО "ВСК" просило отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, принятое при отсутствии доказательств, свидетельствующих об обращении истца для разрешения спора к финансовому уполномоченному. Считало, что иск подлежит оставлению без рассмотрения. Полагало, что, поскольку истец не представил ответчику документы, подтверждающие передачу права собственности в пользу страховщика автокаско, стоимость ГОТС составляет 703 500 руб. В связи с произведенной АО "Тинькофф Страхование" выплатой в сумме 2 097 315 руб., размер страхового возмещения составляет 0 руб. Считало, что судом неправильно применена ст. 333 ГК РФ. Указало на отсутствие оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 23.12.2020 решение отменено, принято новое решение, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 15.06.2021 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 23.12.2020 отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение во Владимирский областной суд.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в отсутствие не прибывших, участвующих в деле лиц, надлежащим образом уведомлявшихся о месте и времени судебного заседания, судебная коллегия исходит из следующего.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, содержащиеся в апелляционной жалобе, отклоняются в силу следующего.

Из материалов дела следует, что Коробушина Л.А. обращалась к страховщику сначала с заявлением, а затем с претензией, однако, требования истца, изложенные в претензии, не были исполнены.

Как установлено в судебном заседании, все обращения истца оставлены ответчиком без ответа, что исключало их предоставление финансовому уполномоченному.

Согласно положениям ч. 4 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона, является подтверждением соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Таким образом, в данном случае Коробушина Л.А. обращалась к страховщику как с заявлением о выплате страхового возмещения, так и с претензией о выплате страхового возмещения, а представление в суд уведомления об отказе финансового уполномоченного в принятии обращения к рассмотрению является доказательством подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ.При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований, предусмотренных абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, для оставления иска без рассмотрения.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следуя ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 3.1 Правил N 173.2 "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателей), связанные с возникающими непредвиденными расходами в результате событий, перечисленных в п. 4 настоящих Правил страхования.

В п. 5.1 Правил страхования указано, что при страховании по риску "ОАР", предусмотренному настоящими Правилами страхования, страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное данным риском, в результате которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с п.п. 12.1.2 Правил страхования Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок.

В силу п.п. 12.2.10.3 Правил страхования Страхователь обязан в случае признания Страховщиком автокаско события, связанного с одним из перечисленных в пп.п. а)-в) п.4.1.1.1 обстоятельств, страховым случаем по договору страхования автокаско - в течение двух рабочих дней с даты, когда Страхователю стало известно об этом (в частности - с даты письменного или устного уведомления Страхователя Страховщиком автокаско) подать письменное заявление (по установленной форме) Страховщику или его представителю о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по предусмотренному настоящими Правилами страхования риску "ОАР".

Как видно из материалов дела, факт наступления страхового случая ответчик не отрицал, истец в свою очередь подала заявление в адрес ответчика о наступлении страхового случая.

В п.п.12.2.10 Правил страхования указано, что Страхователь обязан кроме указанного в п. 12.2.10.3 письменного заявления предоставить Страховщику следующим документы (оригиналы, или копии, заверенные органом, выдавшим документ или уполномоченным органом или лицом): а) договор (полис) страхования; б) документы на ТС - свидетельство о регистрации (технический паспорт) или паспорт ТС; в) договор (полис) страхования автокаско; е) страховой акт или иной документ, выданный Страховщиком автокаско о признании события, обладающего признаками страхового случая, таковым в соответствии с Договором страхования автокаско; ж) выписку с банковского счета или иной документ, подтверждающий факт осуществления и размер выплаты по договору страхования автокаско; з) копию отказа от права собственности на ТС в пользу Страховщика автокаско и/или письменное соглашение со Страховщиком авто каско о передаче ТС или остатков ТС, годных для дальнейшего использования Страховщику авто каско, либо в комиссионный магазин или иную организацию по указанию Страховщика автокаско, или иной документ, подтверждающий отказ Страхователя от права собственности в пользу Страховщика автокаско - в случае подписания.

Как видно из материалов дела, 15.11.2019 истец обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении страхового случая, в котором просила выплатить страховое возмещение в виде разницы между страховой выплатой по договору КАСКО и страховой стоимостью транспортного средства в сумме 247 685 руб. с приложением необходимых документов: определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении и приложения к нему от 18.07.2019, паспорта, водительского удостоверения Коробушиной Л.А. и водительского удостоверения Филиппова Д.А., страхового полиса и дополнительного приложения к нему от 28.09.2018, полиса ОСАГО, страхового полиса ОАР от 18.02.2019, СТС, ПТС, платежного поручения о перечислении АО "Тинькофф Страхование" страхового возмещения, банковских реквизитов (л.д.58-59).

Таким образом, истец предоставила все необходимые документы ответчику для выплаты страхового возмещения.

Доводы ответчика о том, что Коробушина Л.А. не представила ответчику в силу п.з) п.п. 12.2.10 Правил страхования копию отказа от права собственности на ТС в пользу Страховщика автокаско и/или письменное соглашение со Страховщиком автокаско о передаче ТС или остатков ТС, годных для дальнейшего использования Страховщику автокаско, либо в комиссионный магазин или иную организацию по указанию Страховщика автокаско, или иной документ, подтверждающий отказ Страхователя от права собственности в пользу Страховщика автокаско, является неверными, поскольку указанные документы предоставляются в случае их подписания, что прямо указано п.з) и.и. 12.2.10 Правил страхования, и не являются обязательными для их предоставления, кроме того, право распоряжаться своим имуществом предоставлено истцу, как его собственнику, в связи с чем истец вправе оставить ТС или остатки ТС, годных для дальнейшего использования у себя, не передавая их страховщику.

Таким образом, суд первой инстанции верно истолковал указанные пункты Правил страхования и пришёл к правильному выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п.п. 12.2.10.5 Страхователь обязан предоставить поврежденное ТС на осмотр Страховщику в указанные им сроки при наступлении обстоятельств, предусмотренных пп.п б)-в) п.4.1.1.1 Правил страхования, до наступления одного из указанных ниже событий (в зависимости от того, какое из них наступит ранее): 1) продажи ТС/Годных остатков ТС Страхователем или уполномоченным представителем Страхователя; 2) утилизации ТС/остатков ТС Страхователем или уполномоченным представителем Страхователя;

Настоящая обязанность Страхователя не распространяется на случаи хищения или угона ТС, а также на случаи предусмотренных п.п. б), в) п.4.1.1.1. Правил, если Страхователь отказался от права собственности на ТС в пользу Страховщика автокаско, что подтверждено документами, указанными в п.п. з) п. 12.2.10.4 Правил страхования. В случае неисполнения Страхователем данной обязанности выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с п.п. в) и. 14.2 Правил страхования.

Согласно п.п. 12.4.1 - 12.4.2 Страховщик имеет право проверять предоставленную Страхователем информацию, а также выполнение (соблюдение) условий настоящих Правил страхования и договора страхования; произвести осмотр застрахованного по Договору страхования автокаско транспортного средства в целях идентификации ТС и установления факта наличия или отсутствия видимых повреждений ТС - как при заключении договора страхования, так и при наступлении обстоятельств, указанных в пп.п б)-в) п.4.1.1.1 Правил страхования. Результаты осмотра, а также дата осмотра фиксируются в Акте осмотра.