Дата принятия: 07 августа 2018г.
Номер документа: 33-2763/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 августа 2018 года Дело N 33-2763/2018
07 августа 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Бабаняна С.С.
и судей Макаровой С.А., Прудентовой Е.В.,
при секретаре Нестеровой О.В.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Макаровой С.А. дело по апелляционной жалобе Петровой Т.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 04 июня 2018 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Петровой Т.В. к ОАО "АльфаСтрахование" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.
Проверив материалы дела, заслушав Петрову Т.В., её представителя Кузнецова Д.О., судебная коллегия
установила:
Петрова Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО "АльфаСтрахование" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В его обоснование указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредитования N N на неотложные нужды на сумму 446 000 руб. по ставке 19,99 % годовых сроком на 36 месяцев. На срок действия кредитного договора между ней и страховой компанией заключены договор страхования на основании Полиса-оферты N N от ДД.ММ.ГГГГ по программе "Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", выгодоприобретатем в случае наступления страховых случаев являлся банк. По кредитному договору Петровой Т.В. получено 385013,82 руб., а также 34651,24 руб. - по программе страхования жизни и здоровья и 26334,95 руб. - по программе на случай потери работы и дохода, а всего 60986,18 руб. были перечислены страховой компании в качестве страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ Петрова Т.В. досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в связи с чем кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала в связи с прекращением кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ Петрова Т.В. направила ОАО "АльфаСтрахование" (страховщику) заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ, в котором ответчик сообщает, что договор страхования не расторгнут и является действующим. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, но по настоящее время ответ на нее не получен. Ответчик обязан выплатить ей часть страховой премии согласно расчету в размере 46451,09 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 1674,46 руб.
С учетом изменения исковых требований истец просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защита от потери работы и дохода N N от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Петровой Т.В. часть страховой премии 26393,20 руб.; взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Петровой Т.В. часть страховой премии 20057,90 руб.; взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в пользу Петровой Т.В. проценты за пользование чужими денежными средствами 1224,03 руб.; взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Петровой Т.В. проценты за пользование чужими денежными средствами 930,22 руб.; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда 15000 руб. и расходы по оплате юридической помощи - 25000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением по заявлению истца в качестве соответчика по делу привлечено ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
Железнодорожный районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе и дополнении к ней Петрова Т.В., действуя через своего представителя Кузнецова Д.О., просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным. Так, спорный договор страхования заключен по сути в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и является навязанной услугой. Периоды действия договора страхования и кредитного договора совпадают, страховые суммы соответствуют сумме кредита и платежам по нему. При отсутствии задолженности по кредитному договору страховая сумма также обнуляется. Следовательно, договор страхования прекратил свое действие. Незаконный отказ ответчиками в добровольном удовлетворении требований страхователя влечет начисление неустойки и штрафа в соответствии с положениями ст. 28 ч. 5 и ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Петрова Т.В., её представитель Кузнецова Д.О. доводы жалобы поддержали.
Представители ОАО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явились, о месте и времени его извещены согласно требований ст. 113 ГПК РФ. В соответствие со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и Петровой Т.В. был заключен договор потребительского кредита N N, в соответствии с которым заемщику Петровой Т.В. был выдан кредит в сумме 446 000 руб. сроком на 36 месяцев.
На основании заявления Петровой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ на страхование жизни и здоровья заемщиков в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и страхование финансовых рисков в ОАО "АльфаСтрахование" в тот же день между Петровой Т.В. и ОАО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования (Полис-оферта) N N по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N ОАО "АльфаСтрахование". При этом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязалось за обусловленную договором страхования страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а ОАО "АльфаСтрахование" - осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя по программе "Защита от потери работы и дохода". Срок действия договора - 36 месяцев (1095 дней).
Страховая премия по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" определена в размере 34651,24 руб., по программе "Защита от потери работы и дохода" - 26334,95 руб. и была уплачена Петровой Т.В. в полном размере.
Петрова Т.В. ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" N от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Петрова Т.В. обратилась в ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о возврате части страховой премии в размере 46451,09 руб., и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1159,05 руб. в связи с досрочным погашением кредита. В ответе на указанное заявление ОАО "АльфаСтрахование" сообщило об отказе в произведении выплаты.
ДД.ММ.ГГГГ Петрова Т.В. вновь обратилась в ОАО "АльфаСтрахование", просила расторгнуть договор страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания действия договора в размере 46451,09 руб. в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления.
В ходе рассмотрения настоящего дела ДД.ММ.ГГГГ Петровой Т.В. подана претензия в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в которой она просила расторгнуть договор страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания действия договора в размере 26393,20 руб. в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления.
До настоящего времени требования Петровой Т.В. ответчиками не исполнены.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд признал установленным и исходил из того, что досрочное погашение кредита не может быть расценено по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Условиями заключенного между сторонами договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.
Однако данный вывод суда, по мнению судебной коллегии, основан на ошибочном толковании норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) (п.4).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании ст. 929 ч. 1. по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, указанные виды страхования представляют собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, с их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также, в том числе, связанные с риском неполучения доходов. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
По условиям договора страхования (Полис-оферта) N N по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", выданного Петровой Т.В., по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" страховая сумма на дату заключения составила 385013,82 руб. Для договора страхования, заключенного с истицей, страховая сумма определяется как размер фактической задолженности застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора), но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по программе "защита от потери работы и дохода" (страховой риск - увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствие с п.п. 1,2 части первой ст. 81 ТК РФ) составляет 385013,82 руб., но особыми условиями определено следующее. По указанному риску страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Петровой Т.В. предусмотрено уменьшение ежемесячного платежа по кредиту при частичном досрочном погашении кредита (п.7).
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору (по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными") либо сумме 115% ежемесячного платежа по кредиту (по программе "защита от потери работы и дохода"), и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, либо уменьшается при досрочном погашении кредита, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности и ежемесячного платежа по кредиту страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истица ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы (страховой выплаты) до нуля.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Этого суд первой инстанции не учел, как и то, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
При таком положении правовых оснований для отказа Петровой Т.В. в удовлетворении исковых требований у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем, решение подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований в части.
На основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации требование Петровой Т.В. о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является обоснованным.
Исходя из изложенного с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Петровой Т.В. подлежит взысканию в возврат части страховой премии 26393,20 руб., с ОАО "АльфаСтрахование" - 20057,90 руб. Расчет указанной суммы истцом произведен верно, судебной коллегией проверен и признан правильным.
Ссылка суда как на основание отказа в иске на то, что условиями заключенного между сторонами договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, также не состоятельна, поскольку согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
Определяя размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, судебная коллегия, проверив расчет процентов, представленный стороной истца, не может согласиться с данным расчетом, поскольку он произведен без учета положений ч. 2 ст. 314 ГК РФ, в соответствии с которой, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.
Следовательно, с ОАО "АльфаСтрахование", получившего претензию Петровой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (данные в сети Интернет), проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ составят 455,29 руб.
В адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" досудебная претензия не направлялась. Исходя из материалов дела о заявленных Петровой Т.В. требованиях и о досрочном прекращении кредита названной страховой компании стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ (направлен отзыв на исковое заявление, л.д.25). Таким образом проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и по ДД.ММ.ГГГГ таковые составят 136,30 руб.
Судебная коллегия полагает обоснованным и требование о компенсации морального вреда, которое основано на положении ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку в данном случае установлено нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика.
С учетом характера причиненного истице физических и нравственных страданий, отсутствия каких-либо значимых последствий, а также степени вины причинителя вреда, коллегия полагает разумным и справедливым определить ко взысканию с каждого из ответчиков компенсацию морального вреда по 2000 руб. Данный размер способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику за нарушение прав потребителя.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика ООО "Альфа Страхование" в пользу истца надлежит взыскать штраф в размере 11256,60 руб., что составляет 50% от взысканной суммы 22513 руб. (20057,90+455,29 руб.+2000 руб.).
Из п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что при установлении судом того обстоятельства, что потребителем до обращения в суд было предъявлено требование о выплате законной неустойки и оно не было добровольно удовлетворено ответчиком во внесудебном порядке, с последнего подлежит взысканию штраф, исходя из размера присужденной судом суммы.
Между тем установлено, что перед обращением в суд с настоящим иском истец не обращался к ответчику во внесудебном порядке с рассматриваемым требованием. При таких обстоятельствах требование о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" штрафа удовлетворению не подлежит.
В части требования о расторжении договора страхования следует отказать по тем основаниям, что рассматриваемый договор уже прекратил свое действие в силу положений ст. 958 п. 1 ГК РФ.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой услуг представителя, которые судебная коллегия, учитывая правовую сложность данного дела, объем проделанной представителем работы, количество судебных заседаний по данному делу, частичное удовлетворение исковых требований полагает возможным определить в размере 10 000 руб. (по 5000 рублей с каждого из ответчиков), что, по мнению судебной коллегии, соответствует принципам разумности и справедливости.
Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 04 июня 2018 года отменить, принять по делу новое решение, которым иск Петровой Т.В. к ОАО "АльфаСтрахование" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Петровой Т.В. 26393, 20 руб. - часть страховой премии, 136,30 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 5000 рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя.
Взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Петровой Т.В. 20057,90 руб. - часть страховой премии, 455,29 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 11256,60 руб. штраф, 5000 рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
