Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-2762/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,

судей Катаевой Е.В., Тултаева А.Г.,

при секретаре Кочевой Я.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 28 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ "УБРиР" по доверенности Ж. В. А. на решение Слободского районного суда Кировской области от 26 апреля 2021 года, которым постановлено:

Иск С. М. В. удовлетворить частично.

Признать действия ПАО "УБРиР" по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора N от <дата> в части увеличения процентной ставки с 13,2% до 18,2% годовых незаконными.

Обязать ПАО "УБРиР" произвести перерасчет уплаченных истцом ежемесячных платежей по кредитному договору N от <дата> по ставке (18,2% годовых), применяя установленную ставку при заключении договора - 13,2% годовых.

Взыскать с ПАО "УБРиР" в пользу С. М. В. 15 712 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 74 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 7 856 рублей, а всего 24 642 (двадцать четыре тысячи шестьсот сорок два) рубля 80 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО "УБРиР" в доход бюджета муниципального образования "городской округ город Слободской Кировской области" государственную пошлину в размере 1 509 рублей 28 копеек.

Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Тултаева А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

С. М.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "УБРиР" о защите прав потребителей, указав, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита N от <дата> на сумму 1503675,68 руб. на срок 60 месяцев под уплату 13,2% годовых (при заключении договора страхования). В рамках данного кредитного договора между истцом и АО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор страхования N от 30.10.2020 с уплатой страховой премии 112775,68 руб. <дата> истец заключил с АО "СОГАЗ" договор страхования N. <дата> истец направил страховщику АО "Группа Ренессанс Страхование" заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. В этот же день истец направил ответчику вновь заключенный договор страхования с АО "СОГАЗ", <дата> ПАО КБ "УБРиР" получил указанный документ. Однако, ответчик отказал в принятии полиса N от <дата> в связи с несоответствием полиса условиям кредитования, дополнительно указав о повышении процентной ставки по кредиту до 18,2% годовых. По мнению истца, повышение ставки с 13,2% до 18,2% является безосновательным, ежемесячный платеж увеличился с 34 367 руб. до 37 662 руб. С учетом уточнения иска истец просила: 1) признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора N от <дата> в части увеличения процентной ставки с 13,2% до 18,2% годовых; 2) обязать ответчика провести перерасчет уплаченных истцом ежемесячных платежей по кредиту по ставке (18,2% годовых), применяя установленную ставку при заключении договора - 13,2% годовых; 3) взыскать с ответчика денежные средства в размере 15 712 руб., переплаченные на дату принятия по существу спора, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 153,99 руб.; 4) взыскать с ответчика моральный вред в размере 20 000 руб., 5) взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя согласно п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Представитель ПАО КБ "УБРиР" по доверенности Ж. В.А. с решением суда не согласен, обратился с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос о его отмене и принятии нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований. Ссылаясь на абз. 3 и 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, указывает, что вывод суда первой инстанции о недоказанности ознакомления истца С. М.В. с перечнем страховых компаний и требованиями банка к договорам страхования не соответствует фактическим обстоятельствам дела и опровергается представленными документами. Полагает, что заключение договора страхования в день подписания кредитного договора не свидетельствует об ограничении права истца на выбор другой страховой компании, поскольку заемщик вправе заключить договор страхования и предоставить информацию об этом в банк в течение 30-дневного срока, в том числе в день заключения кредитного договора. Истец, подписав заявление о выдаче кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, выразила согласие на включение условия о заключении договора страхования с АО "Группа Ренессанс Страхование". Исходя из положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и индивидуальных условий договора потребительского кредита, условие о заключении договора страхования не являлось обуславливающим, поскольку из представленных документов не следует, что без данного условия Банк не заключил бы с ответчиком кредитный договор по ставке 13,2% годовых. Согласно договору страхования АО "СОГАЗ" наступление страхового случая в результате участия застрахованного лица в народных волнениях освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, что прямо противоречит требованиям ПАО КБ "УБРиР" к договорам страхования, в связи с чем, отказ банка в принятии страхового полиса АО "СОГАЗ" обоснован. Условия, которыми согласовано заключение определенного договора страхования и о применении повышенной ставки при расторжении такого договора, недействительными не признаны и ничтожными не являются, поскольку положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" допускается заключение иных договоров с согласия заемщика. Требования о признании условий кредитного договора недействительными истцом не заявлялись, соответственно, его условия являются действующими и обязательны для исполнения сторонами сделки. Также указывает, что в части взыскания штрафа не рассмотрено ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель С. М.В. по доверенности Л. О.В. доводы жалобы опровергает, решение суда полагает законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО КБ "УБРиР" по доверенности Б. А.М. на доводах апелляционной жалобы настаивала, просила решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель С. М.В. по доверенности Л. О.В. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении жалобы, решение суда первой инстанции оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов апелляционной жалобы и отзыва на нее, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как видно из материалов дела и установлено судом, <дата> между ПАО КБ "УБРиР" и С. М.В. заключен потребительский кредитный договор "Мой выбор" N (далее - Кредитный договор), который состоит из Индивидуальных и Общих условий, Графика платежей, являющегося Приложением N 1 (л.д.11-14, 77-79, 82-90).

Согласно кредитному договору истцу предоставлен кредит в сумме 1503 675 руб. на срок 60 месяцев.

В п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику производится путем его зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

В соответствии с п.п. 4, 19 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользованием кредитом устанавливается со дня выдачи кредита и составляет 13,2% годовых и изменяется до 18,2% годовых в случае: 1) получения Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования или не предоставления Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с п. 9 ИУ - со дня, следующего за днем наступления условия, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита; 2) невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования) свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита влечет увеличение размера ставки - с 31 календарного дня со дня выдачи кредита.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить Договор страхования и уведомить Банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи Кредита. Заемщик обязан в случае досрочного расторжения Договора страхования предоставить в Банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения Договора страхования. Соответствующее уведомление считается представленным Заемщиком Банку в день получения указанного уведомления Банком.

В этом же пункте С. М.В. выразила согласие на заключение договора страхования N от <дата> со страховой компанией АО "Группа Ренессанс Страхование", срок действия 12 месяцев, размер страховой премии 112 775,68 руб., программа страхования "Надежная защита".

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен с Общими условиями ДПК, а также проинформирован, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет-сайте Банка по адресу: www.ubrr.ru.

В Индивидуальных условиях кредитного договора заемщик подтвердил, что Страховая компания выбрана добровольно и уведомлен о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, размещенным на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Согласно Графику платежей размер ежемесячного платежа составил 34 367 руб. (ставка 13,2% годовых).

В день заключения кредитного договора 30.10.2020 между С. М.В. и АО "Группа Ренессанс Страхование" был заключен договор страхования - полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" N от <дата> (л.д.50-51), в соответствии с которым страховая сумма составляет 1 503675,68 руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица, срок страхования с <дата> по <дата>. Страховая премия в размере 112775,68 руб. уплачена С. М.В. единовременно при заключении договора страхования (л.д. 16, 50).

Согласно полису страхования АО "Группа Ренессанс Страхование" страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица и наступление инвалидности I, II, III группы. По рискам "Смерть" и "Инвалидность" признаются страховым случаем все события в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. В рамках полиса страхования по риску "Инвалидность" при установлении Инвалидности I, II группы действие страхового покрытия распространяется в том числе на события, произошедшие во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсионных приступов впервые диагностированные в период действия Договора); во время непосредственного участия Застрахованного лица в народных волнениях.

<дата> С. М.В. заключила договор страхования с АО "СОГАЗ", полис N (л.д.17-18), сроком с <дата> по <дата>, страховая сумма 1 702 161 руб., страховая премия 5787,35 руб., выгодоприобретателем является ПАО "УБРиР". Страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

<дата> истец направил в адрес АО "Группа Ренессанс Страхование" заявление о расторжении договора страхования, и в этот же день направил в Банк заявление о заключении договора страхования с АО "СОГАЗ" и страховой полис АО "СОГАЗ". Указанные документы получены ответчиком 18.11.2020 (л.д.21-27).

В письме от <дата> ПАО "УБРиР" указало на несоответствие полиса АО "СОГАЗ" установленным Банком Требованиям к договорам страхования, расценило описанные действия истца как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, и уведомило С. М.В. об увеличении процентной ставки по кредиту до 18,2% годовых, что послужило основанием для обращения С. М.В. в суд с исковым заявлением.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 432, 819 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", принимая во внимание, что договор страхования с АО "Группа Ренессанс Страхование" заключен в день заключения кредитного договора, в то время как кредитным договором установлен 30-дневный срок для предоставления договора страхования; доказательств ознакомления истца с перечнем и требованиями Банка к договорам страхования, размещенных на официальном сайте www.ubrr.ru, ответчик суду не представил; список страховых компаний-партнеров Банка и Требования ПАО "УБРиР" к договору страхования и страховой компании не являются непосредственным приложением к кредитному договору, пришел к выводу, что заключение истцом договора страхования с АО "СОГАЗ" не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки.

Разрешая требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды, районный суд пришел к выводу о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами.

Также установив вину ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом принципа разумности и справедливости взыскал в пользу истца С. М.В. с ПАО "УБРиР" компенсацию морального вреда.

Кроме того, применив положения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", районный суд взыскал с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Абзацем 1 ч. 2.1 ст. 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Материалами дела подтверждается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 13,2% при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья. Так же в данном пункте разъяснено, что при расторжении договора страхования процентная ставка составляет 18,2% годовых.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями ДПК (договора потребительского кредита), а также проинформирован, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Таким образом, на стадии заключения договора истец С. М.В., располагав полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

С. М.В. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в размере 18,2% в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка.

Согласно п. 6.1 и п. 6.2 Требований ПАО КБ "УБРиР" к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов ПАО КБ "УБРиР" физическим лицам в отделениях Банка и системе дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк" договор страхования должен содержать следующие риски: смерть Застрахованного лица в течение срока действия страхования; установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности впервые в течение срока действия страхования, в том числе в результате одного из следующих событий: а) эпилептический приступ (или иные судорожные или конвульсивные приступы); б) непосредственное участие Застрахованного лица в народных волнениях.