Дата принятия: 30 июня 2020г.
Номер документа: 33-2745/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июня 2020 года Дело N 33-2745/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Ермалюк А.П., Махиной Е.С.,
при помощнике судьи Коховой О.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Кобец А. Г. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 17 марта 2020 года, которым исковые требования Матвеенко З. К. удовлетворены частично.
Признаны действия публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" по переводу денежных средств в размере 200 000 рублей со счета N... на счет N... и взятию комиссии за данный перевод в размере 9722 рубля 59 копеек незаконными.
Признаны действия публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" по списанию 31 декабря 2018 года со счета N... денежных средств в размере 13 360 рублей 61 копейка в счет погашения начисленной комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" Пакет N 8 незаконными.
Признаны действия публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" по списанию 31 декабря 2018 года со счета N... денежных средств в размере 100 рублей в счет погашения процентов по договору кредитования N... незаконными.
Признаны обязательства Матвеенко З. К. по договору кредитования от 16 ноября 2018 года N... перед публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" исполненными.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения Матвеенко З.К. и ее представителя Шонорова Н.Л., судебная коллегия
установила:
16 ноября 2018 года между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный") и Матвеенко З.К. заключен договор кредитования N... с лимитом кредитования 200 000 рублей, полной стоимостью кредита 23,499 % годовых, процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций - 23.80, процентной ставкой годовых за проведение наличных операций - 55.00, открыт текущий банковский счет N... для осуществления операций с кредитными денежными средствами.
В тот же день на основании письменного согласия на дополнительные услуги и заявления на открытие текущего банковского счета предоставлена услуга по выпуску дебетовой виртуальной карты Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 8, открыт текущий банковский счет N.... Плата за выпуск дебетовой виртуальной карты составляет 41 000 рублей.
В тот же день в кассе банка Матвеенко З.К. получены 190 277 рублей. Денежные средства выданы со счета N.... За перевод денежных средств со счета N... на счет N... удержана комиссия за перевод в размере 9722 рубля 59 копеек.
17 ноября 2018 года Матвеенко З.К. возвратила банку 190 277 рублей, просила закрыть кредит и отказалась от страховки.
31 декабря 2018 года со счета списаны 13 460 рублей 61 копейка, из которых 13 360 рублей 61 копейка в счет погашения начисленной комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" Пакет N 8 на дату 31 декабря 2018 года (отдельная услуга) и 100 рублей в счет погашения процентов по договору кредитования N... на дату 31 декабря 2018 года.
Ссылаясь на досрочное погашение кредита, отказ от страхования, и на непредоставление банком информации, 24 января 2020 года Матвеенко З.К. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный", с учетом уточнения требований, о признании незаконными действий: по переводу денежных средств в размере 200 000 рублей со счета N... на счет N... и взятию комиссии за перевод в размере 9722 рублей 59 копеек; по списанию 31 декабря 2018 года со счета N... 13 360 рублей 61 копейка в счет погашения начисленной комиссии за выпуск карты; по списанию 31 декабря 2018 года со счета N... 100 рублей в счет погашения процентов по кредиту; признании обязательства по кредитному договору исполненными 17 ноября 2018 года; в случае отсутствия оснований для признания обязательств по кредитному договору исполненными 17 ноября 2018 года, возложении обязанности рассчитать график платежей по кредитному договору с учетом нахождения на счете N... 200 000 рублей, обязав при этом произвести досрочное погашение кредита на 200 000 рублей 17 ноября 2018 года; признании договора текущего банковского счета с тарифным планом "Суперзащита" расторгнутым 17 ноября 2018 года.
В судебном заседании истец Матвеенко З.К. и её представитель Шоноров Н.Л. исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" не явился, извещен, в отзыве иск не признал.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО КБ "Восточный" Кобец А.Г. ставит вопрос об отмене решения суда в части признания договора кредитования исполненным по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, ссылаясь на то, что с учетом фактического срока пользования кредитными денежными средствами в один день истцу были начислены проценты по процентной ставке, установленной пунктом 4 договора кредитования, сумма внесенных Матвеенко З.К. денежных средств была меньше суммы долга.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 810, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статей 10, 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", обоснованно исходил из того, что Матвеенко З.К. возвратила кредитные денежные средства на следующий день, ее действия были направлены на погашение долга в полном объеме, и она выполнила все обязательства перед банком.
Изложенный в апелляционной жалобе довод относительно отсутствия оснований для признания договора кредитования исполненным подлежит отклонению.
Согласно статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Как усматривается из материалов дела, 16 ноября 2018 года в кассе банка Матвеенко З.К. получила 190 277 рублей.
На следующий день 17 ноября 2018 года Матвеенко З.К. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на частичное досрочное погашение кредита и возвратила полученные по договору кредитования 190 277 рублей. Одновременно 17 ноября 2018 года Матвеенко З.К. подано обращение о том, что в момент заключения договора она не была ознакомлена с суммой страхования, процентами по кредиту, в связи с чем отказывается от заключенного договора с возвратом всех выданных ей на руки денежных средств, просила закрыть кредит в той сумме, которую она получила наличными, отказалась от страховки. Также указала, что не знает, в связи с чем она получила только 190 000 рублей вместо необходимых ей в качестве кредитных 200 000 рублей. В бланке заявления, представленном ответчиком, истцом указана просьба о списании денежных средств в указанном размере со счета 17 ноября 2018 года. Кроме того истец Матвеенко З.К. попросила представить сведения о размере процентов, начисленных за период пользования кредитными средствами.
В соответствии с пунктом 19 Условий договора кредитования заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Согласно пункту 3.6.1 Общих условий кредитования для кредитной карты частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения минимального обязательного платежа, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.
Таким образом, ответчик обязан был произвести погашение основного долга в дату не позднее 17 декабря 2018 года.
В ответе на заявление банк 7 декабря 2018 года требования истца по существу не рассмотрел, указав на заключенность договоров и, следовательно, согласие заемщика с представленными условиями. Также указал, что вопрос об отмене страховки не может быть рассмотрен по причине недостаточности данных.
7 декабря 2018 года истец Матвеенко З.К. повторно обратилась в банк с заявлением, в котором указала на отказ от кредита, от услуг "Суперзащита" и от услуг страхования.
Данные требования истца ответчиком также рассмотрены не были.
На 17 ноября 2018 года ответчик по заявлению истца выдал информацию о наличии задолженности по кредиту в размере 200 904 рубля 11 копеек.
В то же время согласно пункту 3.2.1 Общих условий кредитования для кредитной карты проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты выплачиваются ежемесячно как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов по кредиту за текущий расчетный период. Банком начислено 100 рублей в счет погашения процентов по договору кредитования на дату 31 декабря 2018 года.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно указал, что истцу Матвеенко З.К. не была предоставлена достоверная информация по кредитной задолженности, что лишило последнюю возможности своевременно уплатить проценты по договору, с учетом ее возраста, а также того, что гражданин-потребитель финансовых услуг во взаимоотношениях с банком является экономически слабой и незащищенной стороной и не обязан самостоятельно рассчитывать проценты за пользование кредитом.
7 марта 2020 года истец Матвеенко З.К. оплатила 302 рубля в погашение процентов исходя из расчета: (200 000 рублей х 55 % х 1 день)/365 дней.
Учитывая, что потребитель Матвеенко З.К. полностью погасила сумму займа и проценты за пользование займом, обратилась с заявлением об отказе от кредита и страхования, таким образом, выразила волю на прекращение договора займа, судом правомерно признаны обязательства Матвеенко З.К. по договору кредитования перед банком исполненными.
При этом последствия несоблюдения срока оплаты и размера процентов не могут быть отнесены на сторону потребителя ввиду невыполнения банком обязанности по предоставлению информации в полном объеме и в форме, доступной потребителю.
Ссылка подателя жалобы на то, что истцом внесено на счет меньше фактической суммы долга 200 000 рублей, является несостоятельной. Как установлено выше, 17 ноября 2018 года Матвеенко З.К. возвратила полученные 16 ноября 2018 года по договору кредитования 190 277 рублей.
Операция по переводу денежных средств в размере 200 000 рублей со счета N... на счет N... осуществлена ПАО КБ "Восточный" в отсутствие поручения Матвеенко З.К. Соответственно, указанные действия банка по переводу и взятию комиссии за перевод в размере 9722 рубля 59 копеек правомерно признаны судом первой инстанции незаконными.
Учитывая обязанность ответчика произвести погашение основного долга в дату не позднее 17 декабря 2018 года, отсутствие поручения Матвеенко З.К. на списание денежных средств и отказ от договора, оснований для списания 31 декабря 2018 года 13 360 рублей 61 копейка в счет погашения начисленной комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" Пакет N 8 и 100 рублей в счет погашения процентов по договору кредитования не имелось, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о незаконности указанных действий.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, основания для отмены или изменения состоявшегося судебного акта отсутствуют.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 17 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Кобец А. Г. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
