Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия)

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-2744/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего Осиповой А.А.,

судей Местниковой С.А., Оконешниковой М.М.,

при секретаре Антоновой А.Е., рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца на решение Хангаласского районного суда Республики Саха (Якутия) от 03 июня 2021 года по иску представителя по доверенности Сидорова И.Р. в интересах Сидоровой О.И. к АО СК "РСХБ- Страхование" о защите прав потребителя,

ПОСТАНОВЛЕНО:

В удовлетворении исковых требований представителя по доверенности Сидорова И.Р. в интересах истицы Сидоровой О.И. к АО СК "РСХБ- Страхование", АО "Россельхозбанк" о признании недействительным п. 1.7.1 Договора коллективного страхования N ... от 26.12.14 г., о признании недействительными пунктов дополнительных соглашений, положений и иных договоров, имеющих взаимосвязь с вышеуказанным договором и вытекающих из указанного договора, о взыскании в солидарном порядке страховой суммы в размере 76039 рублей 96 к., неустойки согласно ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 76039 рублей 96 к., штрафа согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 50 % от присужденной суммы - 76039 рублей 96 к. отказать.

Заслушав доклад судьи Осиповой А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Представитель по доверенности Сидоров И.Р. обратился в суд в интересах Сидоровой О.И. с указанным иском к АО СК "РСХБ- Страхование" мотивируя тем, что истица 20.08.19 уведомила банк о наступлении 02.08.19 страхового случая- смерти заемщика С., 27.02.20 предоставила запрашиваемые документы и подала заявление о рассмотрении вопроса о выплате страховой суммы. Истица полностью погасила кредит заемщика, а АО СК "РСХБ- Страхование", АО "Россельхозбанк" не рассмотрели вопрос о выплате страховой суммы. Истец 14.01.21 обращалась к финансовому уполномоченному, который письменным ответом от 15.01.21 отказал в рассмотрении заявления по причине не обращения в АО СК "РСХБ Страхование" с заявлением по предмету спора согласно ст. 16 ФЗ N 123.

В ходе судебного заседании суда первой инстанции представитель Сидоров И.Р. в интересах истицы Сидоровой О.И. изменил исковые требования, обратившись с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" о признании недействительным п. 1.7.1 договора коллективного страхования N ... от 26.12.14 г., о признании недействительными пунктов дополнительных соглашений, положений и иных договоров, имеющих взаимосвязь с вышеуказанным договором и вытекающих из указанного договора, о взыскании страховой суммы в размере 76039 рублей 96 к., неустойки согласно ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 76039 рублей 96 к., штрафа согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 50 % от присужденной суммы - 76039 рублей 96 к., дополнительно указав, что договор коллективного страхования имеет пункт, который противоречит основам правопорядка и нравственности. С учетом п. 1 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" договор в указанной части является мнимым, так как согласно указанному пункту договора по продукту страхование N ... "********" страховая компания при содействии банка может признать любое событие "смерть по болезни" не страховым и, соответственно, отказать в выплате (простуда, ОРВИ, формы гриппа, пневмония и т.д.). В то же время сам продукт пенсионное страхование пожилых граждан не является противоречащим нормам порядка и нравственности. Договор страхования мог быть заключен без указанного пункта. Страхователь (Банк) был уведомлен о наступлении страхового случая 20.08.19, но полностью проигнорировал данный факт и не уведомил о наступлении страхового случая страховую компанию, что также подтверждается документами, предоставленными страховой компанией. Согласно заявлению С. признал АО "Россельхозбанк" выгодоприобретателем. На момент наступления страхового случая выплата составляла бы 76039 рублей 96 к., в свою очередь, остаток по кредиту составил 41427 рублей 84 к. В случае получения страховой выплаты банк неосновательно обогащается в размере страховой суммы. С. не указал в заявлении, кому должен быть выплачен остаток страховой суммы, поступивший на счет умершего на погашение кредита. Таким образом, выгодоприобретателем является Сидорова О.И. С учетом уточнения, просил взыскать с ответчиков указанные в иске суммы в солидарном порядке.

В возражениях на исковое заявление АО СК "РСХБ-Страхование" указал, что истцом не были предоставлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти заемщика страховым случаем и выплаты страхового возмещения, не предоставлены документы и сведения о наличии у заемщика диагностированных заболеваний, включая период, предшествующий страхованию, страховщик самостоятельно истребовал необходимые документы с ГАУ "********", однако, запрос оставлен медицинским учреждением без ответа. Наследники застрахованного лица самостоятельно в адрес страховщика не обращались, не просили об оказании содействия в сборе доказательств. Страховая сумма по договору равна сумме остатка ссудной задолженности заемщика на дату его смерти- .......... рубля .......... к.

В возражениях на исковое заявление АО "Россельхозбанк" просило отказать в удовлетворении иска, указав, что 20.08.2019 родственники умершего заемщика С. уведомили банк о наступлении его смерти с приложением копии паспорта Сидорова И.Р., копии доверенности на представление интересов Сидоровой О.И., копии свидетельства о смерти, свидетельства о заключении брака, в свою очередь, банк 23.03.2020 направил документы в АО СК "РСХБ-Страхование" для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, истец Сидорова О.И. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, тем основаниям, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального права. В обоснование приводит те же доводы, что и в исковом заявлении, настаивая на том, что договор коллективного страхования имеет пункт, который противоречит основам правопорядка и нравственности.

Стороны о месте и времени судебного заседания надлежаще извещены, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщили.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС (Я).

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, отзывы на жалобу, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 944 указанного Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Как указано выше, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20.08.2018 между АО "Россельхозбанк" и С., был заключен кредитный договор на сумму .......... рублей ******** к. сроком до 20.08.2020 г. по ставке 15,5 % годовых. При этом заемщик С. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N ... ) на основании своего письменного заявления, согласно которому выгодоприобретателем назначил АО "Россельхозбанк" в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования N .... С Правилами кредитования физических лиц по продукту "********" С. был ознакомлен.

_______ заемщик С. умер. Наследником С., принявшим наследство, является его супруга Сидорова О.И., что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство от _______.

В обоснование предъявленных к взысканию сумм представителем истца предоставлен расчет, согласно которому страховая сумма, подлежащая взысканию в пользу истицы, исчисленная от суммы кредита в размере .......... рублей, увеличенной на 10 %, равна 76039,96 руб.; неустойка по ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 3%, исчисленная от 76039, 96 руб. за 252 дня в период с 21.05.2020 по 27.01.2021, равна 574862,10 руб., однако, с учетом того, что сумма неустойки не может превышать основную сумму, к взысканию предъявлена неустойка в размере 76039,96 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы равен 76039,96 руб.

Вместе с тем, по данным банка задолженность С. по кредиту на момент смерти _______ составляла .......... руб., в том числе основной долг .......... руб., проценты .......... руб.

20.08.2019 Сидоровым И.Р., действовавшим по доверенности в интересах Сидоровой О.И.- супруги умершего заемщика, направлено письменное уведомление банку о наступлении страхового случая по кредитному договору, заключенному с С., в связи со смертью последнего. Данное уведомление получено банком 29.08.2019.

При этом банк письмом от 18.09.2019, уведомил о неприменении и прекращении начисления неустоек по кредиту С., о приостановлении предъявления требований до 7 месяцев с даты смерти заемщика и о необходимости предоставления в отделение банка документов, указанных в перечне документов, предоставляемых при наступлении страхового события.

Письмом от 26.09.2019 ГАУ РС(Я) "********" отказало Сидорову И.Р. в выдаче выписки из медицинской карты С., указав о том, что предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, близким родственникам запрещается, и рекомендовав предоставить документы, подтверждающие представление интересов С. в качестве его законного представителя.

22.11.2019 Банком Сидоровой О.И. направлено письменное Уведомление о предоставлении документов, указанных в перечне документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

27.02.2020 Сидорова О.И. подала в Банк заявление о выплате страховой суммы по договору страхования кредита в связи со смертью С. с приложением копий паспорта, доверенности, свидетельства о смерти, справки о смерти, ответа ГАУ РС(Я) "********", кредитного договора, заявления о страховании.

21.04.2020 в АО СК "РСХБ-Страхование" поступило заявление АО "Россельхозбанк" от 23.03.2020 на страховую выплату по причине смерти заемщика С. с приложением справки о сумме задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, копий свидетельства о смерти, справки о смерти, письма ********, соглашения, заявления застрахованного лица о присоединении к Программе коллективного страхования.

На 20.04.2020 долговые обязательства С. по кредитному договору от 20.08.2018 были уплачены в полном объеме, кредит был закрыт, что подтверждается справкой банка и приходными кассовыми ордерами от 15.04.2020 об уплате Сидоровым И.Р. денежных средств в счет погашения кредита.

Из письма АО "Россельхозбанк" от 25.03.2020, адресованного Сидорову И.Р. в ответ на его обращение от 12.03.20 г. в ЦБ РФ, следовало, что заявителем банку не были представлены документы для рассмотрения страховой выплаты, в связи с этим заявителю рекомендовано обратиться в обслуживающий офис банка для предоставления соответствующих документов.

15.04.2020 Сидоров И.Р. вновь обратился в ЦБ РФ, указав, что письмо АО "Россельхозбанк" от 25.03.2020 не соответствует действительности, с его стороны были предоставлены все необходимые документы, запрошенные банком, за исключением медицинской карты, которую лечебное учреждение отказалось выдавать, и с указанием на возможные нарушения со стороны АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ- Страхование".

Из письма Центрального банка РФ от 13.05.2020, адресованного Сидорову И.Р. по его обращению, следовало, что 21.04.2020 от банка в адрес страховщика поступило заявление на страховую выплату со следующими документами: справкой о размере задолженности по кредитному договору, кредитным договором, копиями свидетельства о смерти, справки о смерти, заявления на присоединение к программе страхования и с письмом ********, однако, в связи с отсутствием в представленных документах выписки из медицинской карты С., предусмотренной Правилами и Программой страхования, страховщиком 22.04.2020 в адрес медучреждения направлен запрос о предоставлении необходимой информации, по состоянию на 28.04.2020 ответ на указанный запрос не поступил, при получении данных документов страховщик вернется к рассмотрению заявления на страховую выплату.

В соответствии с п. 1.7.1 Договора коллективного страхования от 26.12.2014 с последующими изменениями, внесенными дополнительными соглашениями, заключенными между ответчиками, по Программе страхования N ..., а также по Программам страхования N N ... не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или расстройствами); больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; инвалиды 1, 2, 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т. ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно- сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и /или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Эти же условия предусмотрены в Программе страхования N ..., при этом если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В силу п. 12.1 Правил Комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных АК СК "РСХБ-Страхование" от 16.10.2017 г. (далее Правила), для установления страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщику подается заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, и предоставляется наряду с другими документами, в том числе выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней.

При этом согласно п. 12.3 Правил в случае, если представленные в соответствии с п. 12.1 Правил документы не позволяют установить факт/причину произошедшего события, страховщик вправе запросить другие документы у страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на основании письменного мотивированного запроса, а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

В силу п.1.1. Правил страхования ипотечных рисков, утвержденных Приказом от 15.05.2009 N 102-од, в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, настоящие Правила страхования ипотечных рисков (далее - Правила) регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем, заключившим со Страховщиком на основании настоящих Правил договор ипотечного страхования, как в комплексе рисков, возникающих по кредитному договору и договору об ипотеке (либо ипотеке в силу закона) и предусмотренных настоящими Правилами, так и в части одного или нескольких рисков.

Болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть, инвалидность или временную нетрудоспособность Застрахованного лица.

АО СК "РСХБ-Страхование" направило запрос от 22.04.2020 в ГАУ РС(Я) "********" о предоставлении подробной выписки из амбулаторной карты С., в подтверждение чего предоставлен список почтовых отправлений от 23.04.20 г., а также направило письмо от 22.04.20 г. в АО "Россельхозбанк" об увеличении сроков рассмотрения заявления на страховую выплату ввиду направления запроса в ГАУ "********" на С., которое поступило в банк 23.04.2020.

Из справки о смерти С. следует, что причиной смерти С. явился ********.

Из пояснений специалиста-врача ГАУ РС(Я) "********" Т., данных ею в судебном заседании суда первой инстанции, С. состоял на учете ******** с 1995 г. по диагнозу: ********, а в 2018-2019 годах он обращался по поводу активности данного заболевания, на фоне которого у него образовались ******** и ********, и в 2018 г. был признан инвалидом ******** группы, а в 2019 г. ему был поставлен диагноз: ********.

Вместе с тем, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования N ... С. указал, что на момент подписания настоящего заявления не страдал от ряда заболеваний, в том числе от заболеваний ********.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Сидорова И.Р. в интересах Сидоровой О.И., суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 166, 168, 329, 421, 434, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исходил из того, что сторонами согласованы все существенные условия договора, банком произведены действия, направленные на их исполнение, подключение к программам страхования произведено на добровольной основе по волеизъявлению заемщика. Также суд первой инстанции исходил из того, что истицей не были предоставлены все документы, имеющие значение для принятия решения по заявлению о выплате страхового возмещения, каких-либо доказательств тому, что оспариваемый пункт договора коллективного страхования, а равно пункты дополнительных соглашений, положений и иных договоров, имеющих взаимосвязь с данным договором и вытекающих из данного договора, лишают сторону истицы права, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключают или ограничивают ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для гражданина условия, стороной истицы вопреки предписаниям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.