Дата принятия: 21 апреля 2020г.
Номер документа: 33-2742/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 апреля 2020 года Дело N 33-2742/2020
21 апреля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Кандаковой Л.Ю.,
судей Ворожцовой Л.К., Смирновой С.А.,
при секретаре Куренковой Е.В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Кандаковой Л.Ю. гражданское дело по апелляционной жалобе Панкратовой Г.И. на решение Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 24 октября 2019 года
по иску Панкратовой Галины Ивановны к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Требования Панкратовой Г.И. мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ею подписано заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - вознаграждение банка, <данные изъяты> руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования с 30.06.3017 по 29.06.2022. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, выданного ПАО "Банк ВТБ" и уплачена единовременно в день заключения кредитного договора. Кредитное обязательство по кредитному договору исполнено досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить ей сумму страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере <данные изъяты>. оставлена без удовлетворения.
С учетом уточненных исковых требований просила взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Решением Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 24 октября 2019 года постановлено отказать Панкратовой Г.И. в удовлетворении исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей в полном объеме.
В апелляционной жалобе Панкратова Г.И. просит решение суда отменить, принять новое решение.
Ссылается на то, что ст. 934 Гражданского кодекса РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Указывает, что под обстоятельствами иными, чем наступление страхового случая, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, применительно к настоящему спору подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Полагает, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, Панкратова Г.И. в адресованном в судебную коллегию письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы проверив законность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Панкратова Г.И. и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор N на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.
Также ДД.ММ.ГГГГ Панкратовой Г.И. подписано заявление о включении ее в число участников программы страхования по продукту "Финансовый резерв Лайф+" в рамках коллективного договора страхования N по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
В заявлении указан срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - <данные изъяты>., а также размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования, составляющий <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - вознаграждение банка, <данные изъяты> руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.
По данным Банка ВТБ (ПАО) задолженность по заключенному сторонами кредитному договору по состоянию на 28.01.2019 погашена.
26.02.2019 Панкратова Г.И. направила ООО СК "ВТБ Страхование" претензию о возврате страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, ссылаясь на то, что страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитном договору, обязательство по которому было исполнено досрочно ( л.д. 9).
В связи с отказом в удовлетворении претензии, истец обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и ч. 1 ст. 958 ГК РФ.
Разрешая заявленные требования и принимая решение об отказе истцу в иске, суд первой инстанции исходил из того, что при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору договор страхования свое действие не прекращает, сумма страховой выплаты в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной, то есть договор страхования продолжает свое действие.
Судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе, исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, которым оценка дана в соответствии с требованиями статей 56, 67 ГПК РФ.
Так, из подписанного Панкратовой (ранее ФИО7) Г.И. заявления ( л.д. 7) на обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв Лайф+", усматривается, что заявитель приобретает услуги Банка по страхованию добровольно, приобретение услуги не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка и на их условия, ознакомлена с Условиями страхования.
В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).
Согласно пункту 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.
При этом страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. Приложением N 1 к Условиям страхового продукта "Финансовый резерв" предусмотрено, что размер страховой выплаты зависит от процента от страховой суммы по каждому повреждению (л.д. 37).
При заключении договора страхования истец не выразила возражений относительно условий договора страхования, не отказалась от его заключения.
Кроме того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью застрахованного, а также смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
При указанных обстоятельствах, позиция истца о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, основана на неверном толковании условий договора страховании, так как возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, учитывая, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и она не привязана к размеру задолженности по кредитному договору.
Исходя из смысла условий договора страхования, возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не исключается. Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются сам Застрахованный, а в случае его смерти - наследники ( л.д. 7).
В связи с этим судебной коллегией отклоняются доводы о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Однако досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Между тем условиями договора страхования не предусмотрено условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.
Таким образом, ввиду того, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
При этом следует отметить, что в установленный Указанием Банка Российской Федерации о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N истец не обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии.
При указанных обстоятельствах, доводы истца о том, что после погашения кредита все страховые риски прекращаются, являются несостоятельными, основанными на ином толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих правоотношения сторон.
С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новокузнецкого районного суда Кемеровской области от 24 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Панкратовой Г.И. - без удовлетворения.
Председательствующий: Л.Ю. Кандакова
Судьи: Л.К. Ворожцова
С.А. Смирнова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
