Дата принятия: 04 июня 2020г.
Номер документа: 33-2739/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2020 года Дело N 33-2739/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Хомутовой И.В.,
судей: Ворожцовой Л.К., Макаровой Е.В.,
при секретаре Некрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе Сергиенко Е.Я. в лице представителя Ковтун М.А.
на решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 декабря 2019 года
по иску Сергиенко Е.Я. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Сергиенко Е.Я. обратилась с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 28.11.2018 между ней - Сергиенко (ранее - Мамонтовой) Е.Я. и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 599 720 руб., процентная ставка по кредиту 16,25 % годовых, срок возврата кредита 84 мес.
В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 20.07.2016.
Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 129719,44 руб. Срок страхования - 84 месяца (2556 день).
Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 12.08.2019, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у нее появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.
Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.
Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 12.08.2019 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.
Таким образом, фактически она добровольно пользовалась услугами по страхованию с 28.11.2018 по 12.08.2019 - 257 дней.
Расчет: 129719,44 руб. / 2556 дн. х 257 дн. = 13 043 руб.
129719,44 руб. - 13 043 руб. = 116676,44 руб.
Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116 676,44 руб. подлежит возврату.
В связи с навязыванием услуги по страхованию она оценивает причиненный ей моральный вред в размере 10 000 рублей.
Просит взыскать с ПАО "Сбербанк" в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116676,44 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг - 2 350 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Решением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 декабря 2019 года в удовлетворении исковых требований Сергиенко Е.Я. отказано.
В апелляционной жалобе Сергиенко Е.Я. в лице представителя Ковтун М.А. (доверенность от 21.08.2019) просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального права.
Полагает, что вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска противоречит положениям ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.
Считает, что досрочное погашение кредита в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодека РФ влечет прекращение договора страхования, что даёт страхователю право на возврат части страховой премии, размер которой исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Указанное подтверждается в том числе Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг от 27.09.2017.
Относительно доводов апелляционной жалобы ПАО "Сбербанк России" в лице представителя Дементьевой Н.А. (доверенность от 23.04.2019 N ...) принесены возражения.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 28.11.2018 между ПАО "Сбербанк России" и Мамонтовой (Сергиенко) Е.Я. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого истец получил денежные средства в размере 599 720 руб. под 16,25% годовых, на срок - 84 месяца, т.е. до 29.11.2025 (л.д. 123-125).
28.11.2018 на основании заявления на страхование, между Мамонтовой (Сергиенко) Е.Я. и ООО Страховой компанией "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни заемщика кредита по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с которым она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни (л.д.100-102).
Согласно заявлению о добровольном страховании, которое собственноручно подписала Сергиенко Е.Я., страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Согласно поручению владельца счета (л.д. 84), справке от 16.12.2019 (л.д. 118) была перечислена денежная сумма в размере 129 719,44 руб. в счет оплаты страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.
Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 84 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления, т.е. с 28.11.2018 (п.3.2. заявления).
Своей подписью в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни истец подтвердила, что знакома с условиями страхования, согласна, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в течение 14 дней с даты заполнения настоящего заявления, согласна, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 7.2. заявления), второй экземпляр заявления и условий участия в программе добровольного страхования жизни истцом получены, о чем имеется подпись застрахованного лица.
Таким образом, договор страхования заключен в установленном законом порядке, никем не оспорен.
11.08.2019 Сергиенко Е.Я. исполнила обязательства по кредитному договору N ... от 29.11.2018 в полном объеме (л.д. 18).
11.10.2019 Сергиенко Е.Я. направила ответчику претензию, в которой требовала выплатить часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 116 676,44 руб. (л.д. 9).
Установив, что с требованием о досрочном расторжении договора страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Сергиенко Е.Я. не обращалась, при этом, досрочное погашение кредита в качестве случая прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, ведущего возврат страховой премии, договором страхования не предусмотрено, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, находит их правильными, постановленными с соблюдением норм материального права.
Доводы жалобы о том, что досрочное погашение кредита в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодека РФ влечет прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала, не могут являться основанием для отмены правильного судебного акта, ввиду следующего.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 114).
Таким образом, из вышеуказанных Условий страхования, следует, что независимо от полного досрочного погашения задолженности по кредиту, договор страхования не прекращает своего действия.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Пунктами 4.1 и 4.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования (л.д. 116).
Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы о том, что у заемщика как потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги, не могут быть приняты судебной коллегией, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.
Поскольку нарушений норм материального права, которые бы привели к неправильному разрешению спора по существу, а также нарушений положений процессуального закона, в том числе влекущих безусловную отмену судебного акта в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено, основания для отмены обжалуемого судебного решения и удовлетворения апелляционной жалобы истца отсутствуют.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сергиенко Е.Я. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
